最近台灣金融業最熱門的話題就是Apple Pay 終於正式在台灣市場上市營運。首波參與Apple Pay計畫的七家發卡銀行努力衝刺業績，據金管會統計，Apple Pay 甫上線兩天的信用卡綁定數就達約41.5萬張，成績相當亮眼，後續消費者實際使用 Apple Pay付款是否達到原來設定的目標，還有待觀察。

台灣行動支付的兩大挑戰

對於同為果迷，也擁有Apple Pay的我來說，Apple Pay的上市代表著支付服務品質的提升及台灣行動支付市場的一大進步；但是平心而論，台灣的行動支付市場仍然存在很多問題與挑戰。

• 挑戰一：行動支付的普及性仍然很低：
  能夠有Apple Pay的民眾仍是少數中的少數 (約42~50萬），Android系統的台灣行動支付也只有約3萬多人，相較全台2100萬人，比率實在太低，也就是大多數人還沒有機會享有優質的支付服務。此外，可以接受行動支付特約商店數仍然偏低，如搭公車捷運、夜市攤販、便利商店等許多消費場所仍無法使用。

• 挑戰二：交易成本高：
  發卡銀行與特約商店須付出權利金、行銷費用與交易手續費等成本，無形中影響參與意願，使得普及率成長面臨挑戰；這些交易成本也可能轉嫁至商品與服務價格中，使得消費者負擔加重。

對於金管會希望於2020年，國內電子支付比率能從26％提高到52％的目標恐怕助益有限。然而，Apple Pay以綁定信用卡為主，這些以信用卡作為支付的數字，本來就是屬於電子支付的範圍，因此，對於提升電子支付比率的目標恐怕幫助不大。

應該提升非持有信用卡的一般存款戶客群使用電子支付的比率，或是增加行動支付的比率，對於推廣行動支付服務的普及會更為直接。

那麼我們應該如何克服以上的問題呢？

2015年6月，世界經濟論壇 WEF/World Economy Forum 所發表《The Future of Financial Services》的研究報告中指出：「支付服務」是六大金融科技發展趨勢之一，支付將聚焦於無現金世界（cashless world）及新興支付工具（emerging payment rails）等兩大領域。

無現金世界以行動支付、流線式支付、整合式付款、新一代安全認證等為主要發展項目。WEF的專家也指出成功的支付創新方案需具備以下的特性：

• 簡單： 讓客戶能夠透過無線網路、近程通訊NFC等以簡易或自動方式進行支付。
• 跨域整合作業的能力： 最創新的支付方案並不僅限於單一的付款工具，而是要讓消費者能依各自的需求，管理及使用多樣的工具如信用卡、提款卡、儲值卡來進行支付。
• 增值服務： 除付款外，提供客戶增值服務來增加銀行與客戶、特約商店間的互動關係，及提供額外的價值，例如紅利回饋與顧客忠誠計畫。

此外，筆者認為低成本與普及也是相當重要的特性。基於普惠金融 （Financial Inclusion）的精神，金融科技的重要使命之一是提供便捷、高品質且便宜的金融服務給普羅大眾，特別是經濟弱勢族群。

以時下公認功能最強，使用者最多（4.5億、71％行動支付交易）的大陸「支付寶」為例，支付寶客戶只要打開手機上的支付寶App，以QR code 掃碼便可進行缐上、缐下購物、餐飲、搭計程車、朋友間點對點轉帳（P2P Transfer）等各類型的支付應用，支付寶就是行動錢包（mobile money）。只要一支搭配支付寶或財付通、微信支付App的手機，就可以應付日常生活的大小事，不需再隨身攜帶錢包。

在台灣，我們的日常生活中除了現金以外，似乎還沒有一種輕便的支付工具，可以滿足大多數的民眾所有的支付及資金移轉的需求。現有支付工具如Apple Pay、悠遊卡、第三方支付的功能及消費覆蓋率，與支付寶相較，仍然有很大的改善空間。

台版行動支付：槓桿跨行轉帳

至於，如何發展出台灣版的行動支付方案？ 以下是個人的淺見供大家參考：

台灣的跨行轉帳清算系統功能健全完善，ATM自動櫃員機密度全球排名前矛，跨行匯款、轉帳快速方便，大多數的民眾有銀行帳戶，也熟悉利用轉帳服務，全台ATM卡數有9200萬張，平均每人3.91張，普及率非常高。

如果要提高行動支付比率， 筆者建議可以從現有的跨行轉帳體系切入，由掌管全台跨行會系統的財金公司負責統合與主導發展此行動支付工具。

為什麼呢？若以網路購物為例，買家在網路上選定想購買的東西後，付款畫面下通常可以選擇以信用卡、轉帳匯款至賣家的帳戶或到貨付款等多種付款方式，然後賣家提供物品或服務即完成交易。其實，支付本身就是資金移轉（轉帳）、價值交換的過程，只是現行無論是用ATM、網銀或手機進行轉帳時，都需要輸入一大堆個人及帳戶資料，手續十分繁複。

把「轉帳」的概念與系統運用到實體買賣交易情境，財金公司可以順勢發展支付App，客戶及特約商店將銀行帳號登錄在App上，經過銀行認證後轉換成QR code並儲存在手機上。交易時，消費者可以透過掃描商家QR code方式進行付款，將前述跨行或自行轉帳作業簡化成掃描QR code即轉帳完成。

這樣一來，無論是購物餐飲消費、夜市攤販消費、繳費、搭計程車公車捷運，甚至人與人之間的資金轉帳交易，都可以不用透過實體刷卡機，直接用掃碼方式完成，所有的店家也不用再耗費成本布建專用機器，不僅應用廣泛且容易普及至一般民眾，才能真正達到人人均可享受便利的行動支付服務。

當然，其中有許多工作要完成或突破，包含法令鬆綁、轉帳作業簡化、商店銷貨結帳系統調整等，另外也得降低轉帳手續費。作為半官方組織的財金公司是最佳扮演主導發展此一系統服務的角色，無論是公信力、技術能力在現有的跨行轉帳平台上進行加值服務，應該最能勝任，且民眾也無需儲值至銀行以外的帳戶，安全性也較高。

雖然臺灣行動支付與財金公司已共同推出HCE「金融卡雲支付」及台灣Pay「t wallet+ APP」，運用掃碼方式提供行動支付服務，但客戶使用意願似乎遠不及Apple Pay，為使絕大多數的民眾均能使用行動支付的服務，或許可以重新檢視及調整系統架構、客戶使用情境及增加功能，以提高消費者使用意願，這樣就可以發展出一個真正屬於台版的行動支付方案。

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