第三次人工智慧熱潮,能保持持續成長的勢頭,還是有跌入低谷的風險?
第三次人工智慧熱潮,能保持持續成長的勢頭,還是有跌入低谷的風險?

本文摘自:《人工智慧來了》,天下文化出版

2016年3月,似乎人人都在談人工智慧。

AlphaGo與李世乭的一盤棋,將普通人一下子帶入科技最前沿。圍棋人機大戰剛剛塵埃落定,「人類是不是要被機器毀滅了?」之類的話題,就超出科幻迷的圈子,在普通人群中流行開來。每天,我都能在各種場合聽見人們談論人工智慧,哪怕是在街頭的咖啡館裡,也能聽到「深度學習」這樣的專業字眼。

大大小小的人工智慧「論壇」或「年會」,如雨後春筍般在北京、上海、廣州、深圳、杭州等地湧現出來。學術界的人工智慧大師們,在各種會議、商業活動和科普活動中奔波忙碌,馬不停蹄。

一邊是專業的科研機構、高科技公司在談論人工智慧;另一邊,銀行、保險、能源、家電等傳統行業廠商,也都忙不迭地把「AI」或「AI+」的標籤貼在自己身上。至於創投領域,就更是熱火朝天,包括創新工場在內,每家高科技投資機構,都盯緊了人工智慧領域的新創公司。這種火熱場面,和整個投資圈在2016年遇冷的大背景,可說迥然不同。

然而,大家千萬不要忘了,這並不是人機對弈第一次激起公眾的熱情。1997年,IBM深藍戰勝卡斯帕洛夫的那天,全球科技愛好者奔相走告的場景,絲毫不比今天人們對AlphaGo的吹捧遜色多少。再往前看,1962年,IBM的亞瑟.薩繆爾開發的西洋跳棋程式,就戰勝過一位盲人跳棋高 手,那時的報紙也在吹捧人工智慧,公眾也一樣對智慧型機器的未來充滿好奇。

從1960年代、1990年代再到今天,從西洋跳棋、國際象棋,再到圍棋、三盤棋,總共歷經三次人工智慧在公眾中的熱潮。為什麼處在風口浪尖的,偏偏都是人機對弈?為什麼會下棋的電腦程式如此風光?

縱觀人工智慧發展史,人機對弈只是人工智慧在公眾心中地位起起落落的一個縮影。對於人工智慧的技術研發者而言,選擇人機對弈作為演算法的突破口,一方面是因為棋類遊戲代表著一大類典型、有清晰定義和規則、容易評估效果的智慧問題;另一方面,也是因為具備一定複雜性的棋類遊戲,通常會被公眾視為人類智慧的代表,一旦突破了人機對弈演算法,也就意味著突破了公眾對人工智慧這項新技術的接受門檻。

三個時代,三盤人機對弈.png
三個時代,三盤人機對弈
圖/ 天下文化

的確,每次人機大戰及電腦勝出的結果,都在公眾視野中激起萬千波瀾。可是,回過頭來想一想,人類對電腦在棋類專案上勝出的心理承受力,又是何等的脆弱和可笑?跳棋程式甫一成熟,公眾便驚呼「智慧型機器威脅論」,但沒過幾年,習慣了電腦會下簡單棋類的公眾,又會轉而挑釁道:「下個跳棋,有什麼了不起的?有本事去下複雜無比的國際象棋試試?」IBM 深藍剛戰勝卡斯帕洛夫時,全世界關心科技發展的公眾,都在為人類未來的命運擔憂。沒過幾年,國際象棋和中國象棋程式,就變成了再普通不過的電腦應用,在大多數人的心目中,「下個象棋,算什麼智慧?有本事去下奧妙無窮的圍棋試試?」

網上流傳著一幅有關「人工智慧發展成熟度曲線」的插畫,展現出人們在此前兩次人工智慧熱潮中,從被人工智慧在某些領域的驚豔表現震撼,到逐漸認識當時的人工智慧還有各種局限,以至於產生巨大心理落差的有趣過程。

網上流傳的插畫:人工智慧發展成熟度曲線.png
網上流傳的插畫:人工智慧發展成熟度曲線
圖/ 天下文化

與其說這是人類的心理落差,倒不如說,這是電腦是否擁有智慧的判定標準被不斷提升。從會下跳棋就算擁有智慧,到會下象棋才算擁有智慧,再到會下圍棋才算擁有智慧,到底有沒有客觀的評價尺度?到底要給電腦設定怎樣的門檻,才能正式發給它一張具有「人類智慧」的鑒定證書?今天,我們認為AlphaGo是人工智慧了,那麼三年後?五年後呢?

在AlphaGo出現之前,人們至少喊過兩次「人類要被機器毀滅了!」,1960年代前後算一次,1980 年到1990年代前後也算一次。在前兩次的人工智慧熱潮中,每一次都釋放人類關於未來的瑰麗想像力,每一次都讓許多人熱血沸騰。很不幸地,兩次熱潮分別歷經十數年的喧囂之後,無一例外迅速跌入谷底,在漫長寒冬中蟄伏起來。

1998年,我來到北京創立微軟亞洲研究院的時候,正值當時人工智慧的熱潮開始消退,人們對熱潮中隨處可見的盲目情緒心有餘悸,很多人甚至不願再用「人工智慧」這個詞彙,來指代相關的研發領域。在學術圈子裡,一度有很多人覺得,凡是叫「人工智慧」的,都是那些被過分誇大,其實並不管用的技術。結果,我們為微軟亞洲研究院設定科研方向的時候,就經常主動回避「人工智慧」這個字眼,選用「機器視覺」、「自然語言理解」、「語音辨識」、「知識挖掘」之類,側重具體應用領域的術語。

只是因為人工智慧的表現,和普通人的期望存有差距, 我們這些研究人工智慧的人,就羞於提及「人工智慧」,這真是一件尷尬的事。那麼,今天這次的人工智慧熱潮,又會如何發展呢?第三次的人工智慧熱潮,在本質上有何不同? 幾年後的我們,是否還會像前兩次那樣,不但忘卻曾有的興奮,還憤然表示人工智慧都是騙子?學術界、投資界、商業界乃至普羅大眾,還會像此前兩次那樣,在熱鬧一陣子之後,就歸於沉寂,甚至跌落冰點嗎?

今天的人工智慧,是「有用」的人工智慧

我覺得,和前兩次的AI熱潮相比,這一次人工智慧復興的最大特點,就是AI在多個相關領域,表現出可被普通人認可的性能或效率,因此被成熟的商業模式接受,開始在產業界發揮出真正的價值。

從心理學來說,人們接受了一件新事物,就像人們感受到一種外界刺激一樣,是有一個心理閾值的。外界刺激——例如聲、光、電——的強度太小的話,人們根本不會有任何 感覺。只有當外界刺激的強度,超過個人能夠感知的最小刺激量,人們才有「聽到聲音」、「看見東西」之類的明確感受。 這個能夠引起人們感知反應的最小刺激量,在心理學上稱為「絕對閾值」(absolute threshold)。

人工智慧技術的發展正是如此,在此還是以圖像識別為例,在人工智慧發展的早期,如果一個電腦程式宣稱可以識別出圖片中的人臉,但識別準確率只有五成左右,那普通人只會把這個程式看作一個玩具,絕不會認為它擁有智慧。隨著技術進 步,當人臉識別演算法的識別準確率,提高到80%、甚至接近90%的時候,研究者當然知道,儘管取得這樣的進步十分不易,但這種結果其實還是很難被普通人接受,因為每五個人臉就會認錯一個,明顯無法在實際生活中運用。

人們也許會說這個程式挺聰明的,但絕對不會認為這個 程式已經聰明到可以替代人類的眼睛。只有當電腦在人臉識別上的準確率,非常接近、甚至超過普通人的水準,安防系統才會用電腦來取代人類保全,完成身分甄別的工作。也就是說,對於人臉識別這個應用,接近或超過普通人的水準,才是我們關心的「絕對閾值」。

所以,當我們說「人工智慧來了」,其實是說,人工智慧或深度學習真的可以解決實際問題了。在機器視覺、語音辨識、資料探勘、自動駕駛等應用場景,人工智慧接連突破了人們可以接受的心理閾值,而且首次在產業層面「落地」,創造並發揮出真正的價值。

人工智慧之所以能有今天的成就,深度學習技術厥功至偉。谷歌最傑出的工程師傑夫.迪恩(Jeff Dean)曾說:「我認為,在過去五年,最重大的突破應該是對深度學習的使用。這項技術目前已經成功被應用到許許多多的場景中,從語音辨識、圖像識別,再到語言理解。有意思的是,我們目前還沒有看到,有什麼是深度學習做不了的。希望在未來,我們能夠看到更多更有影響力的技術。」

所以,關於第三次人工智慧熱潮,我的看法是:

  • 前兩次人工智慧熱潮是學術研究主導的,這次人工智慧熱潮是現實商業需求主導的。

  • 前兩次人工智慧熱潮多是市場宣傳層面的,這次人工智慧熱潮是商業模式層面的。

  • 前兩次人工智慧熱潮多是學術界在勸說,遊說政府和投資人投錢,這次人工智慧熱潮多是投資人主動向熱點領域的學術專案和創業專案投錢。

  • 前兩次人工智慧熱潮更多是提出問題,這次人工智慧熱潮更多是解決問題。

到底這一次的人工智慧熱潮,是不是處於技術成熟度曲線的成熟上升期,能不能保持長期持續成長的勢頭,是不是會像此前的人工智慧熱潮那樣,有跌入低谷的風險?我想,經過前述分析後,大家應該會有自己的判斷。

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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