大數據的今日,小眾還有市場嗎?
大數據的今日,小眾還有市場嗎?

每一個人都有「數大便是美」的體驗,只有徐志摩最先寫出,「數大了似乎按照著一種自然律,自然的會有一種特別的排列,一種特別的節奏,一種特殊的式樣,激動我們審美的本能,激發我們審美的情緒」。

數大,除了美學上展現規律外,在知識上也能產生可觀的累積效果。《群眾的智慧》這本書裡舉出了許多例子,當群眾的數目夠大,如果有一個機制可以有效彙整眾人的意見,最後產生的綜合判斷通常更為準確。

在經濟價值上,群眾數目大自然市場大,供給與需求都大。然而引人矚目的是經濟價值跟數目的關係不只是線性,甚至是指數關係。最初提出這個觀點的是梅卡非(Bob Metcalfe),他主張網路的價值跟網路中節點(node)數目的平方成正比。換一個角度,也可以說一個群體的價值不是人口數的線型關係,而是指數關係。

這種指數函數的價值觀主導了網路時代的企業發展思維,數大不只美,更蘊藏了龐大的商業價值。美國的FANG(Facebook,Amazon, Netflix, Google),以及中國的BAT(Baidu, Alibaba, Tencent),都是拜「數大便是美」之賜,成為21世紀難以動搖的虛擬帝國。許多創新也由大數發想,顛覆了傳統的市場秩序,例如:

P2P的資訊網路結構: Peer to Peer的架構下,資訊的儲存、計算與通訊都展現了新的能力,兩端的P越大,通訊不但沒有形成瓶頸,反而效率越高,Skype或BitTorrent便是標準的例子。

群眾募資(crowdfunding)或群眾外包(crowdsourcing): 傳統供需交換透過一對一完成,容易形成瓶頸;群眾外包屬於一對多,至少解決了一端的問題;至於群眾募資兩端多對多,效率自然最高。群體越大效率越高,量體便越大,這是為什麼Kickstarter上募款總額或是單項募款金額總是比FlyingV高出一兩個數量級的原因。

共享經濟(shared economy): 雖然共享經濟並非無料共享,做莊者如Uber、Lyft、Airbnb 擷取了最大的商業利益,但不能否認社會總體資源因此更被充分應用。在共享經濟裡,參與人數越多,投入的共享資源越龐大,效率也越高,這又是另一個大n比小n具有優勢的例子。

大數據(big data): 無論人工智能或機器學習,數據量越龐大,能萃取的資訊越有價值,沒有大量的原始數據,機器學習便失去了用武之地。2014年人工智能金童吳恩達(Andrew Ng)被百度挖角,主持人工智能計劃,他的出發點便是:機器學習需要大數據,人口最多的國家是中國,中國擁有最大量數據的企業自然是百度,因此加入百度對他而言是必要的經驗。發展人工智慧固然要靠高明的演算法,但只有用大量數據來練功,演算法才能越來越聰明。

你鎖定的是大眾,還是少數人?

任何樣本群分佈都呈現鐘形曲線,雖然左右不一定對稱,寬窄高度各有不同,但總脫離不了金鐘的基本結構。人口越多,樣本群數目越大,鐘形曲線覆蓋的面積越寬廣,一面向左右延伸,一面向高度爬升。前面幾種商業模式目標瞄準鐘形曲線中間區域面積最大的區塊,以量取勝,走的是大眾的路線,迎合最多數人的口味需求。

但也有人另闢蹊徑,追求鐘形曲線的兩端──所謂離群者(outliers)的族群。這本來是小眾,但如果鐘型結構的量體夠大,小眾也有能具備經濟規模。

例如輕薄短小雖然是網路閱讀的時尚,但長文(Longform)也有一定的讀者。推特(Twitter)以140個字母聞名,人氣冠軍歌星Katy Perry有一億粉絲,歐巴馬下台後人氣不降反升,粉絲接近一億,而以推特治國的美國總統川普也有4,000萬跟隨者。推特追求鐘型結構中間最大的板塊,結果成就了120億美金的公司市值。

短文固然易寫易讀,但網路媒體跟平面出版比較還有一個好處,就是不受紙張版面的限制,作者得以暢所欲言,痛快淋漓,讀者可以針對某一議題的來龍去脈得到完整的了解。因此許多傳統媒體如New Yorker的網路文章越來越長,更有網路媒體專攻長文,例如Epic MagazineThe Big RountableLongreads(2014年被WordPress收購)。雖然能靜下心花30分鐘讀完一篇長文的讀者不多,遠比利用10秒鐘碎片時間讀完一則推文的讀者為少,但在一個人口眾多、鐘型結構量體夠大的市場而言,即使屬於小眾的離群者也能達到經濟規模。

知識與娛樂相較,娛樂是大眾,知識永遠是小眾。但矽谷的Quora從2009年創立起,打造了一個大眾知識交換的平台,一人提問,眾人回答,不追求娛樂,卻創造了一個知識供給與需求的市場。中國大陸也有一個類似的知識問答平台《知乎》,以及完全知識性的個人談話節目《羅輯思維》。這些新創公司雖然終究是小眾,但市場估值都到達了獨角獸的等級。

80/20法則每人都耳熟能詳。在帕累拖分配圖(Pareto Chart)上,少數熱門產品佔據了最大的銷售量(80%),眾多的冷門產品拖了長長的尾巴,總量卻聊聊可數(20%)。如果市場太小,20%的基數小,再分散到品類繁多的冷門產品,每一種產品便極難達到經濟規模。因此長尾效應在大市場才有發揮的舞台,小市場裡多數公司只好追求80%的熱門產品,捨棄20%的長尾。

小市場的台灣,可以這樣想

對台灣這樣的小市場而言,n值既小,許多在大市場裡能夠揮灑的商業模式都難免捉襟見肘。病毒營銷(viral marketing)很快被邊界所困,指數成長不久便頂到上限,趨向飽和。Outliers不夠遠,數目不夠多,至於長尾效應,或是免費增值(freemium)的商業模式,都難免先天不足,後天難以為繼。

那台灣還能有哪些對策?

首要是避免人云亦云。在大市場可以揮灑的商業模式,在小市場多半無法適用。資訊無國界的時代裡,各種招數人人能夠琅琅上口,只有少數人能夠認清邊界條件,避免落入東施效顰的陷阱。

其次是追求大n。如果題目夠好,創意夠新穎,不妨放眼大市場。然而攻堅需要充沛的糧草,人才、資本都必須有相對應的搭配,才具備進入大市場的爆發力和續航力。

還有一招是集腋成裘。小市場往往被大廠商忽略,新創公司如果能夠克服語言、文化、法令的市場障礙,有效進入許多小的市場,也能積小為大,達到更大的經濟規模,這是新加坡許多新創公司如GrabTaxi與Lazada能成為獨角獸的竅門。

最後不得已,甘願在小池裡做條小魚又何妨。如果期待值不高,只要能找到相匹配的資源(資金與人才),終究是兩廂情願。最怕的是期望值、策略、資源彼此間有巨大的落差,最後悻悻不平的結局可想而知。

數大便是美,n的大小幾乎是企業的宿命。創業者當然不必認命,卻必須看清楚想明白n的邊界,要不想法突破,要不量力而為。

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全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場
全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場

你還在手寫填單、逐格Key-in資料嗎?在生成式AI浪潮席捲各行各業之際,永豐銀行推出全台首創「說話就能完成交易」的智能對話式金融服務iWish,讓繁瑣的填單流程成為過去式,使用者可以透過文字輸入、口說敍述或上傳照片等方式,向AI傳達自身需求,無論哪一種方式,AI都可以即時理解使用者意圖,並根據與使用者的對話內容,自動填寫存款、提款、轉帳、匯款等相關表單,顛覆使用者對金融服務的想像。

生成式AI再進化,開啟AI代理人時代

隨著生成式AI的進步,LLM大型語言模型已具備多輪對話和上下文理解的能力,甚至正邁向可以獨立完成任務、不需要人類涉入的AI代理人(AI Agent)的新階段,這項技術突破讓企業既有服務得以展現全新樣貌。

以國際證券經紀商FBS為例,其推出的FBS AI Assistant服務,跳脫傳統單向建議模式,不直接提供評論或建議,而是讓用戶先選擇一至多項技術指標,再交由生成式AI模型解讀並生成專屬分析與操作建議,打造更具互動性與參與感的使用體驗。

永豐金控數位科技長張天豪認為,這種以生成式AI為核心的互動式服務模式,將大幅優化客戶的使用體驗,成為金融服務新常態。未來,客戶不必學習如何操作App,也不用記得交易程序,只要用對話、上傳照片或螢幕截圖等自己習慣的方式表達需求,AI就會理解並協助完成後續動作。「未來的金融服務將像生活中人與人之間的對話一樣,簡單而自然,」張天豪強調。

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前排由左至右:永豐金控數位科技長 張天豪、永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶、永豐銀行綜合企劃處處長 王筱嵐 後排由左至右:永豐金控數位科技處專案經理 林維婕、永豐金控數位科技處專案工程師 廖庭暘
圖/ 永豐銀行

從填單到對話,iWish重塑分行服務體驗

瞄準此未來趨勢,永豐銀行進一步盤點金融服務場景,決定從最貼近客戶的分行場域出發,打造互動式服務新體驗。

張天豪說明,臨櫃交易往往需要填寫各式各樣的表單,這些表單格式通常很制式、欄位繁複,對不熟悉流程的客戶而言,常常填到一半才發現格式錯誤、填錯位置,甚至必須整張重來,徒增挫折與作業時間。

「iWish服務的推出,就是為了讓這段流程可以變得更自然、直覺且輕鬆,」永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶說,客戶不再需要手寫填單,只要開口說、輸入文字或是上傳圖片,告訴iWish想要使用哪些金融服務,就可以完成交易,將原本繁瑣、仰賴經驗的填單作業,轉化成只需一句話或一張圖就能搞定,大幅提升臨櫃交易的服務體驗與作業效率。

以轉帳交易為例,客戶可以口說轉帳帳戶及金額,或是上傳網購訂單的轉帳頁面截圖、團媽在Line上提醒轉帳付款的對話截圖等,iWish會從中辨識表單所需資訊並精準填入銀行系統中對應的欄位,待客戶確認資訊無誤之後,系統就會生成一個二維條碼,只要將二維條碼交由臨櫃人員完成最後核對,就能輕鬆完成金融交易。

AI減輕行員負擔,專注更高價值服務

除了顛覆客戶的使用體驗,iWish服務也為內部作業流程帶來優化和改變,「對永豐銀行而言,iWish服務不是引進AI技術的炫技展示,而是與現有服務模式的無縫融合,讓創新落地、貼近人性」,永豐銀行綜合企劃處王筱嵐處長說。

王筱嵐進一步表示,最開始,金融交易需要經歷「客戶填單+櫃員輸入」的雙重程序,不僅耗時,也容易出錯。之後,永豐銀行推出免填單服務,客戶可以口述或將交易資訊抄寫在紙上,交由櫃員輸入至系統中、列印單據,待客戶簽名確認即可完成交易。

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圖/ 永豐銀行

而iWish則是免填單服務的再進化,藉由生成式AI(GAI)的語意理解與圖像辨識能力,取代櫃員的手動輸入作業,不僅提高效率與準確度,也大幅降低櫃員的作業負擔,可以將心力投注在更有價值的服務與溝通上。

GAI不只是客服輔助工具,更是金融轉型的推進引擎

相較於目前金融業的生成式AI應用,多數仍停留在客服階段,iWish是全台首創直接導入金融交易場景的GAI服務,堪稱跨出關鍵一步。

然而,在實際開發過程中,永豐銀行團隊也面臨諸多挑戰,其中壓力最大的,便是如何降低LLM可能出現的「幻覺」與辨識錯誤風險。尤其在金融交易場景中,AI的辨識精準度不僅關係到客戶權益,更直接影響其對金融服務的信任感,必須以更審慎的態度來看待。

為此,永豐銀行從多個面向著手提升模型準確度,包括優化Prompt設計與模型邏輯、與前線單位密切協作,共同討論介面呈現、使用流程與應用情境、在UI/UX介面加入提醒文字與引導機制,避免造成誤解。此外,團隊也分階段進行大規模封閉測試,邀請全行數百位同仁參與測試,並根據測試結果持續微調優化,確保最終推出的服務穩定度。

iWish的智慧來自於訓練與學習,「越用越聰明」的特性需要使用者參與激發

iWish是一款全新上市的智能服務,專為提升臨櫃交易體驗而設計。現階段iWish服務聚焦於台幣存款、提款、轉帳及匯款4大交易類型,並以「分行」為主要場景,未來則計劃將iWish服務擴展至更多金融交易類型,甚至走出分行場景,與iBranch等線上服務結合。

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永豐iWish以「智讀」、「智說」、「智寫」人性化操作,讓金融交易更方便快速
圖/ 永豐銀行

iWish的成功落地不僅是技術突破,更宣示意味著,生成式AI正式從客服輔助工具,搖身一變成為可以理解意圖、自然回應、主動引導的智慧助理,讓用戶在熟悉的對話情境中完成交易,實現真正以人為本的金融體驗。而AI模型的成長需要訓練,iWish在初期也需要客戶的參與來變得更聰明,透過接觸到更多元的使用情境,進一步完善服務,讓每一次互動都更懂客戶的需求。

「iWish服務只是第一步,」張升寶認為,這項服務不僅重新定義人與銀行的互動方式,也為生成式AI在金融業的應用看見新的可能。他期許未來能進一步擴大AI Agent應用範圍,讓AI不再只是輔助工具,而是驅動金融轉型的核心力量。

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