三家台灣10億.com的故事|數位時代 BusinessNext

今年三月二日，雅虎創辦人楊致遠與幾位高層主管，在那斯達克交易所敲鐘，為雅虎走過第一個十年留下見證，當天收盤價為三十二．二五美元。與一九九六年第一天上市收盤價三十三美元相比，價格似乎變動不大，但網路產業的面貌卻有很大的不同。
「我覺得網路在未來十年後，不管是生活上或工作上，都會變成一個很大的影響因素。只要相信這件事，網路還是一個很好的投資，所以不管現在景不景氣、明後年的狀況如何，確定它會一直往上的話，就可以放心投入。」二○○○年楊致遠訪台時，談到他當年投入經營網路事業的心境。一九九五年，當時還是史丹福大學博士班學生的楊致遠，和一般研究生一樣，寫論文、口試、準備拿學位，閒暇時與同學費羅（David Filo），因為興趣而整理各種網站並分類，並以此發展出「搜尋引擎」（Search Engine）事業，進而創辦雅虎。十年後的今天，楊致遠的身價高達二十六億美元，根據美國《富比士》雜誌的統計，楊致遠是全球排名第二二八名的富豪。

網路生意模式成熟

沒有人會再懷疑網路公司獲利的能力。
根據資策會資訊市場情報中心的統計，二○○四年十二月底止，台灣經常上網人口達九百一十六萬人，去年網路廣告金額約十五億元，而電子商務交易金額則由二○○三年的二百二十一億元，成長至去年的三百四十七億元的規模。從單純的資訊服務，發展到目前蓬勃的電子商務，仍然存在的網路公司，早已擺脫當年青澀的面貌，在激烈的商業社會裡找到定位，當然更要繳出一張不錯的成績單。台灣雅虎奇摩以「先經營社群，後經營商務」的策略，讓線上交易金額突破一百六十五億元，而網路賴以起家的廣告收益，去年也成長五成之多。
「網路從來沒有改變做生意的架構，網路從來也不該是個產業，它只是一個改善經營效率的工具。」網路家庭（PC-home Online）總經理李宏麟強調，「我們就是零售業。」從一開始賣數位相機起家，目前經營商品品項超過六萬個，不論是雜誌書籍、3C產品，連美食及家居用品都一應俱全。
去年以黑馬之姿竄起的「達康網」也是一例，公司稅後盈餘大賺三個資本額，EPS更是驚人的高達三一．三一元，一夕之間讓大家都注意到這位經營網路小額貸款業務為主的電子商務平台。「消費者的需求其實一直都存在，」達康網行銷部副總邱崇文表示，電子商務讓很多事情變得更簡單，過去電子商務，大家只想到購買物品，後來他們發現在貸款業務上，也可以透過私密性高的網路完成。

電子商務出頭天

中山大學資管所教授梁定澎指出，近一兩年電子商務發展已經逐漸成熟，主要原因在於：上網人口對於網路購物的接受度增加，以及企業本身對於付款機制、物流等電子商務架構熟稔，更有效降低成本。「商品類型扮演很重要的角色，」梁定澎表示，品質標準化的商品（例如3C產品、書籍）以及時間敏感度不高的產品（例如可以提早規劃的旅遊），在電子商務中比較容易成功。
掌握趨勢固然是網路業者成功的關鍵，但更根本的是，業者在經營策略上的不斷改善。以目前國內最大的旅遊網站——易遊網為例，二○○二年時，自動化網路下單的比例只有五七％，去年已經成長到八二％，每位銷售人員平均月銷售額也由二○○三年的二百五十萬，大幅提升至去年的七百萬。以賣書起家的博客來，今年也開始增加商品類目，加入精品、親子和美妝三項。梁定澎表示，「這是一種經營型態的改變，從商品中心轉向客戶中心，像(Amazon)也是如此，」這種轉換其實並不容易，梁定澎認為這可稱做「顧客導向的商品管理」，也就是根據顧客資料庫的統計和分析，針對顧客需求另外發展出有別於書籍的商品類目，讓消費者可以在博客來同時購買到需要的商品。

穩定獲利不再是奢求

雅虎全球營運長羅森格（Dan Rosensweig）三月底來台訪問時指出，以雅虎或eBay的例子，獲利十億美元，將是網路業基本的競爭門檻。
受限於本身的市場條件，對台灣的業者而言，獲利十億美元，仍是短期內難以達成的目標，但開始穩定獲利已是不爭的事實。以網路家庭為例，二○○二年時公司還虧損七千多萬元，但去年的稅前盈餘達九千多萬元，每股稅後純益一．四五元；一○四人力銀行的表現也不遑多讓，去年每股獲利近十元，今年也可望掛牌上櫃；易遊網去年營收達三十六億元，每股獲利也有三元的水準。
經歷網路激情的浪潮，回到基本的經營面，這些經營者邁向十億的故事，現在看來也許少了英雄的傳奇，但其中的甘苦，卻更貼近真實的人生。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。