看不見最可怕！三種AI偏見，都是人臉惹的禍|數位時代 BusinessNext

看不見最可怕！三種AI偏見，都是人臉惹的禍

人臉辨識隨著iPhone X推出，成為討論度極高的生物辨識，但演算法也是由人所寫出來的，當臉部辨識用於犯罪防治，引發歧視問題。過去也有許多AI演算法延伸出的偏見問題，像是Google照片搜尋、用人臉判別性取向。無形的AI偏見，更值得人類警惕。

臉部辨識用於犯罪防治引發歧視問題

雖然人臉技術應用的未來看似多元又方便，但若是應用在涉及人權的犯罪防治工作上，則引發了歧視問題。

2015年，美國佛羅里達州的警方在執行毒品查緝臥底時，暗中拍攝了幾張嫌犯的照片，後來透過臉部辨識軟體搜捕嫌犯，儘管當時許多科技專家認為呈現的結果存有瑕疵，但當局仍逮捕了由軟體辨識出的嫌犯人選，但人臉辨識逮捕嫌犯真得精準嗎？

根據2016年美國喬治城隱私暨技術法律中心公佈的一份調查報告，指出在美國執法機構中，可存取的美國成人人臉辨識資料超過1.17億人，這個數字幾乎是一半的美國成年人都被記錄在資料庫中；同時，美國至少有26州允許執法機構執行人臉辨識搜尋，大約有一半的美國成人因此受到影響，而現階段還沒有針對公民臉部識別數據隱私設立的法律規範，警方不需要任何的證據或理由就可以監控民眾的資料。

這份報告中還提到，臉部識別數據庫會「無意識」的偏向識別黑人，但依據現在的演算法技術，識別黑人的準確度相對較低、較容易出錯，黑人被歸類在「高風險」類別的機率是白人的兩倍，本來應該提供客觀意見的人工智慧（AI）演算法，也如同現行司法系統一樣，並不是完美的生物辨識系統，新技術潛在的偏見，也讓許多民權團體呼籲美國當局應該立法，避免技術被濫用甚至侵犯人權，這樣的狀況讓黑人、少數族群在新的科技時代面臨新的困境。

AI偏見案例層出不窮，全是人臉惹的禍

不只是臉部辨識系統，過去也曾發生過AI演算法延伸出的偏見問題。

2015年Google Photos 把黑人的照片標籤為「大猩猩」，利用同樣的演算法在 Google Search上搜尋照片，「醫生」通常會跟「白人男性」連結、「護士」會跟「女性」連結，將人類潛意識下對於性別、種族的觀念在搜尋結果中產生連結。

AI不經意的學習人類長期以來的偏見，要徹底解決其實並不容易，微軟紐約研究院資深研究員 Hanna Wallach 曾說：「只要機器學習的程式是透過社會已存在的資料訓練，那麼只要這個社會有偏見，機器學習就會重現這些偏見。」

今年九月，史丹佛大學教授 Michal Kosinski在《性格與社會心理學期刊》發表了一份研究，AI 可以根據臉部照片判斷是同性戀或異性戀，且男性性取向的準確率高達91%、女性準確率則是83%；這項研究在當時影發爭議，許多 LGBT團體紛紛跳出來抗議，認為這類軟體極有可能成為迫害人權的工具。

但研究團隊則認為，是政府的監管以及隱私保護規範未能跟上 AI 的發展，就如同人臉辨識也能用於司法判決參考、學校針對入學學生的智商推論、大型活動入場前暴力威脅的判定，AI、人臉辨識技術、數據含有人類的偏見成分，後果當然令人擔憂，史丹佛大學教授Michal Kosinski強調，這份研究的目的不是要判別誰是同志，而是要大家警惕AI所帶來的影響。

為什麼AI會模仿人類的偏見？

為什麼走在時代前端的科技技術也會存在著「偏見」呢？麻省理工學院媒體研究室的研究員Joy Buolamwini認為，這是因為許多人臉辨識背後的演算法，都是由白人男性工程師寫的，而演算法要做出好的決策，就必須仰賴過往的資料所累積的經驗，而工程師也許無意識的讓自身的偏見、判斷影響了演算法的運作。

本月於加州登場的「神經訊息處理系統大會」，有一個組織「Black in AI」專門推廣黑人電腦科學家在AI領域研究的成果，致力於促進研究人員之間的合作，提高黑人在AI領域的參與度。不過也引發部分學者跟研究人員的質疑是否有必要舉辦僅關注黑人科學家研究的活動，在過度追求多元化的政治正確下忽略了技術能力。

「這實際上推動AI的隔離，黑人參加為黑人舉辦的活動，女性參加女性活動。」俄羅斯軟體公司SKB Kontur資料科學家Timofey Yarimov說；另外參與活動的一派意見認為，AI領域確實存在對女性和非白人男性的歧視，但如果「Black in AI」組織只是利用特定族群的困境，來吸引群眾參加活動，那麼只會破壞反對歧視的原則，但無論如何，系統背後的科學家缺乏多元組成，某種程度上勢必也會影響演算法的運作。

不過，人類跟機器最大的不同，在於無法擺脫過往經驗在潛意識中產生對於特定事務的偏見，隨著AI、人臉識別成為未來生活的日常，要讓AI保持客觀、中立的判斷，人類則必須時時警惕自己不要讓AI受到人性弱點的影響，說起來容易，但這也成為人類與AI發展之間不能停止努力的功課。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。