銀行界的Intel 凱基銀KGI inside大膽創新金融科技模式

2017.12.08
凱基銀行
FinTech當道,如何真正瞭解消費者數位生活需求並融入金融服務,成為所有銀行的挑戰,而開放API正是實現數位生活的關鍵。

根據市調研究機構IDC預估,至2018年底,全球約有50%的銀行會提供開放API(應用程式介面)服務,開放範圍包括個人財務、貸款、金融交易、忠誠與獎勵制度…等,藉由開放API,銀行能夠快速地與第三方平台業者合作,而第三方平台也能善用銀行的數據與服務,進一步發展成其他服務,共同打造更強大的金融生態系。

體認到全球數位金融生活的未來需求,凱基銀行領先台灣金融圈推出開放API服務「KGI inside」,「對凱基銀行來說,KGI inside不只是一項新服務,更是一個新模式,一個站在台灣未來所需要金融服務的角度,而思考出來的創新數位金融模式,」凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑語氣肯定地說。

新服務vs. 新模式? 沒有優惠就消失的金融,不是場景金融

究竟,「新服務」與「新模式」的差異在哪裡?周郭傑進一步以行動支付為例來解釋兩者的不同。

行動支付在台灣只能說是一種「新服務」,它並沒有顛覆民眾在支付上的態樣,透過高額的消費優惠誘因,希望以手機取代目前付款時最常用的信用卡,對於大量使用現金的生活領域,卻著墨不深。但是在大陸,「行動支付」讓「打錢」成為數位生活的新名詞,讓行動支付真正的取代生活中的現金,不論是傳統的過年發紅包、街頭的捐款、還是「打錢給我」…等,都是行動支付的涵蓋範圍。因為支付的數字化,它已經掀起了金融產業以外的變革。

新服務較著重消費者既有行為的替代性,當替代性的需求不夠高時,只能訴諸於高額的行銷誘因。新模式則是源自於環境的巨大改變,讓價值創造與傳遞的方式必須改變。FinTech的創新能力讓金融服務重新畫界,凱基銀行因為觀察到這個機會點,未來金融服務的價值創造與傳遞,將朝場景金融的方向發展,所以才有了「KGI inside」的策略發想。

所謂場景金融,簡單地說就是人們在非金融服務的場景中,取得金融服務並因此獲得滿足。中國大陸在過去3年來,場景金融每年都以2~3倍的速度在成長,大陸因為金融服務滲透率只有50%,透過消費者正在使用的互聯網網站或手機app時,連帶提供金融服務,才能服務市場剩餘50%的需求缺口。反觀台灣,金融業發展程度高且密集,市場需求缺口其實不明顯,在此情況下,台灣的金融業者該如何「將金融服務場景化,讓銀行的服務無所不在?」完成消費者數位生活的最後一哩路。

周郭傑認為,最好的方式就是異業合作。影響消費者數位生活的是那些佔據消費者每天90%以上時間的行動App,這些 App營造了消費者的最佳數位體驗,就是消費者的數位生活所在。

凱基銀行開放API服務「KGI inside」第一批合作的對象就是擁有數百萬下載次數的記帳應用程式CWMoney,以及台灣第一家進入連鎖便利商店的行動支付業者Pi行動錢包,目前兩者皆已透過API提供信用卡繳費功能,可在線上支付信用卡卡費、電信費、停車費、健保費等八大項目。

開放API難的不是技術,最重要是翻轉商業思維

從技術層面來看,開放API其實不難做到,但要滿足新創業者需求卻不容易,關鍵在於,銀行能否捨棄傳統金融業的閉環式商業思維,以開放態度站在協助合作夥伴成功的角度,提供新創業者所需要的金融服務。

以CWMoney的記帳服務來說,其實台灣許多金融業者早在15年前便在網路銀行介面上提供相同服務,卻沒有一家金融業者能夠像CWMoney一樣,擁有這麼多的使用者及良好評價,使用者體驗是造成差異的最主要原因。而當銀行想要推出記帳整合繳費的場景金融服務時,很容易受到傳統商業思維的限制,以優化自家記帳服務為第一選擇,而不是思考:如果無法提供良好的使用者體驗,不如和既有已累積不錯口碑的新創業者合作。

也因此,CWMoney雖然很久之前就有在App內結合銀行生活繳費服務的計劃,卻始終找不到願意彈性提供服務的金融業者,直到凱基銀行推出「KGI inside」,才讓計劃順利落地。

「所謂彈性,其實就是讓金融服務模組化、碎片化及開放式的架構,」周郭傑說,由於每一個新創業者的需求不同,金融業者如果一味地堅持自己的流程,沒有將原服務進行模組化或碎片化,很難讓消費者在非金融的場景應用中有良好的金融體驗。

至於金融服務的碎片化,則是將既有的金融服務或產品,切割成一個個小單元,讓新創業者可以自己挑選所需要的金融服務元件,「客製化」自己的創新應用,例如:銀行的貸款服務其實包含許多元件,如身分認證、信用評分、還款服務等,新創業者可依照自身需求組合特定元件。而金融服務的模組化,將新創業者所需要的金融服務元件化打包,如生活繳費、支付、身分認證、線上申辦等,提供業者以「隨插即用」的方式,將金融服務內嵌在自家的場景中。

除了傳統金融服務外,KGI inside模組化的金融服務元件還包括大數據分析,像iCHEF餐飲POS系統,便透過KGI inside大數據分析模組,建立餐廳經營的風險控管模型。

「其實一開始的合作,只是想藉此機會深入瞭解餐飲產業,從中找尋業務銷售機會。」周郭傑坦承,但是隨著商業思維的轉換,凱基銀行也徹底跳脫傳統的合作框架—從中掌握金融產品的銷售管道,反而應用原來金融風控技術,結合iCHEF對餐廳營運流程的數位足跡掌握,合作開發出餐廳經營的預測模型,不只協助iCHEF能夠提前六個月知道餐廳需要哪一類的協助,未來凱基銀行也預計對iCHEF平台上有需求的餐廳提供金融服務。

想像年輕族群的未來 凱基願與Fintech業者共創價值

凱基銀行以「KGI inside」策略,打造與FinTech業者的創新合作模式。(照片左起: Pi行動錢包營運長韓昆舉、財金資訊股份有限公司副總經理黃昱程、凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑、CWMoney創辦人謝明宏)
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提及KGI inside發展的初衷,周郭傑表示台灣的金融服務水準高,並非現在的金融有甚麼服務缺口。但是反觀全球數位生活及場景金融的快速發展,站在台灣年輕人的未來點思考,五年後台灣年輕人到底有什麼創新的金融服務選擇?「目前台灣Fintech還未出現所謂的獨角獸,我們不希望未來一旦台灣擁有開放式經濟或商業模式時,卻沒有任何台灣的平台可以選擇,只能選擇國外的獨角獸巨人。」台灣金融業必須要挺身而出,率先放下自己的閉環式思考與利益,協助平台及新創業者成功,「未來的數位生活思維,是開放、彈性,比的是貼近消費者的速度與細緻度,是合作,而非全然的競爭。」

處理器大廠英特爾在1991年提出Intel Inside品牌行銷計劃,與PC品牌商合作,成功建立「好電腦就是要使用Intel處理器」的品牌形象。凱基銀行也期許藉由「KGI inside」合作模式的推出,當新創或平台業者需要金融服務時,先來凱基銀行聊聊,雙方共同為消費者創造更美好的數位生活體驗。

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