是否應該打散這些高科技數位巨獸？|數位時代 BusinessNext

記得2017年我在《數位時代》曾寫過一篇題目是「大麻煩：大者恆大的世界」的文章，並提出我的一些想法。2月初看BBC World News電視台，看到我欣賞的一個節目：《Intelligence Squared》，在一個數百人的大禮堂中，正反兩方辯論一個有爭議性的問題，我每次都被正反兩方爭鋒相對但仍保持風度的辯論態度及才華所折服。可能是文化、語言的不同，在用中文辯論時，往往很難看到如此彬彬有禮、不咄咄逼人的舉例說理、不做人身攻擊、仍堅持自己的立場。真的很喜歡這節目。

Break up or not

這次的主題就是：是否應該打散（break up）這些高科技的數位巨獸？我強力推薦大家上網聽這場辯論。正反兩方的意見，相信讀者們應該也都知道，不外乎是這些數位巨獸（FANG）是否真的是壟斷及消費者最後是否得到利益的說詞。

我是一個創業人，也相信自由市場是一個確保創新經濟繁榮的最好工具，但目前這些數位經濟巨獸不但擁有我們的隱私、各種資料、無所不用其極的避稅，更會吃掉許多小公司，也不適合過去鐵路、石油、電信、鋼鐵的壟斷案例。不管是網路效應、數據資源或貝佐斯（Jeff Bezos）說的「你的毛利就是我的機會」（Your margin is my opportunity.），在數位經濟的模式中，大者恆大是一個最恐怖的大麻煩。有一個真理永遠不會變，就是權力使人墮落，這些數位巨獸當沒有競爭者時，一定會漲價，否則他們的股價不會漲、財報不會好看，更何況任何的成長都是有極限的。

在反方的辯證中，我發現一個新的立論，我們不用擔心數位巨獸，因為他們的產品服務都不是必需品（不像石油、電、水、電信、交通），消費者仍可以選擇不用，因此不可能是壟斷。

在正方辯論中，也提到所有數位巨獸所用的商業模式根本跟賭場是一樣的，如何讓人上癮、擴大自己的偏見及同溫層效應，Facebook根本就是一個聚焦對象的廣告經營模式（Hyper Targeted Advertising Model），用演算法控制我們的生活。

改變經營模式

如果您是這些數位巨獸，不想被看成壟斷企業，您會如何改變您的經營模式，但仍保有永續成長？（註）

這些數位巨獸即使財報良好，但他們「被視為壟斷而被打散」的陰影還是存在。我們看到他們目前的作法是：

軟體做硬體的整合趨勢
多元化的收入
跨行業別的競爭
保留甚至暗助小公司的生存空間
平台開放、資訊分享
加強公關。

最近因為美國稅法改變，傳說蘋果會用匯回美國在海外存放的鉅額現金，大肆收購跨行業別的公司，如Netflix，甚至可能會買台積電、鴻海的部分股份以確保供應鏈的控制。亞馬遜、波克夏．海瑟威公司和摩根大通要一起合作，對美國的健保做破壞性的改革，更是讓人對亞馬遜另眼相看。

建立法律規範

我個人相信，要打散這些數位巨獸，真的是一個非常難的工程，而且絕大多數的消費者只會看到短期的利益，方便、便宜、多選擇、生活更豐富，沒有人喜歡看到改變。但我認為仍然一定要有些限制，或有「牙齒」的法律規範及制裁，如巨額罰款。例如歐盟已在做的強制資料分享，甚至須將專利用免費的方式授權給新創公司，如此才能刺激更多的創新，目的是讓競爭更公平。也有人建議訂出產品的最低合理價格，防止像亞馬遜這種公司用超低價搶市場、獨占直到沒有競爭者後再想辦法漲價，控制市場定價。但我相信消費者不會支持這種制定最低價來保護沒有競爭力的廠商，政府也很難說服消費者，在長遠來講，這種最低價會真正保護消費者而不被壟斷企業予取予求。

短時間可能沒有答案。但經過正反雙方的辯論後，答案揭曉。

	支持打散數位巨獸	**反對打散數位巨獸	沒有特定立場
辯論前	39%	24	37
辯論後	42%	52	2

很顯然地在這場辯論會後，絕大多數的人改變立場轉向反對打散這些數位巨獸。可見大家不確定打散數位巨獸後有何利益，但一旦沒有這些數位巨獸的產品服務，卻會馬上影響他們的生活。

我相信只要不斷挑戰數位巨獸的壟斷天性，提醒他們能制定法律管制斂奪性的商業行為，我們也許會看到更有社會意識的數位巨獸，這或許是這場辯論的最大目的。

註：〈蘋果靠舊客戶成長｜Facebook寧願犧牲利潤也要做對的事〉

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（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。