Nokia，突破手機影像傳輸的門檻|數位時代 BusinessNext

利用P2P (點對點)運算技術分享數位資料越來越受歡迎，這也讓音樂透過分享平台(例如已經陣亡的Napster)下載成為可能。現在，芬蘭的電信巨人諾基亞，正努力把音樂下載服務搬移到多媒體手機中。市面上的智慧型手機、照相手機，以及遊戲手機越來越多，這就意味著新的應用必須應運而生，事實上照相手機的殺手級應用還沒有被找到，P2P應用也許能夠指引一道方向。靠著檔案交換技術，你和朋友之間可以輕鬆的分享用手機所拍攝的照片，或是當你的朋友在電話線上的時候，你可以修改檔案傳給對方。
諾基亞賭上了這一把！靠著三分之一的手機佔有率，三百六十二億的營收，加上去年六十三億的獲利，諾基亞無可置疑穩坐世界行動通訊的寶座。但這是個高度競爭的產業，諾基亞的研發部門承受著龐大的壓力，致力於設計出新款且與對手具區別性的手機。
為了讓諾基亞的科技突飛猛進，位在芬蘭赫爾辛基的研發中心聘用了匈牙利籍的Balazs Bakos，開始調查將P2P模式從有線的世界移植到行動通訊(無線)的可能性，使任何P2P系統送資料在電腦之間，盡可能經由最少的層級，使用最少的伺服器和資料庫。一般人的第一印象，會認為這個技術看起來在無線通訊中十分自然：透過手機通話不已經是一種P2P模式了嗎？事實上，在通話的同時，中間仍然需要許多伺服器以及轉接站用以連接兩邊的訊號，再說行動電話也有很多過去不會出現在有線終端設備的疑難雜症，包括資訊處理能力低、記憶空間小，另外，電池電力的問題以及頻寬不足都是無線通訊的限制。
Nokia首要致力解決的問題，是典型的行動通訊網路是否可以支援目前普遍使用的檔案傳輸協定—Gnutella (一種檔案分享程式)。不過這項實驗最後證明失敗。「我想這至少是個重要的發現」，諾基亞研發中心負責人Nurminen表示，「我了解到它並不能承載一萬通以上的通話量」，問題點在於P2P應用在搜尋資訊時，佔去很大的頻寬，越多人使用，頻寬的消耗成倍數劇增，而在有線的網路世界就不會有這種問題，因為它們有足夠的頻寬。多數的服務提供者不管使用者送出的檔案位元大小，一律收取相同費用，但是在行動通訊的網絡，頻寬被限制，收費以每次連線時間以及傳輸檔案的大小來計費，因此使用者需要通訊協定，好讓行動上網的頻寬不至於堵塞。
所以Nurminen 和 Bakos 專注在降低頻寬限制。第一步就是為了限制流量，把整個網絡分成多個區塊(cluster)，每個區塊能夠自己儲存一些資料檔案，透過每個區塊的運作，形成彼此的有效互連。在擬態的行動網路中，這是個頗理想的方法，可以讓搜尋快速，同時無損於整體網路的彈性。
在解決了關鍵的技術問題之後，研究團隊把焦點轉移到公司的業務部門，但是這個提案又遇到了阻礙，卡在數位智慧財產權的管理問題。Napster的悲慘命運(受唱片公司控訴而關門大吉)還記憶猶新，而業務部並不想開始推廣這項可能會侵犯到著作權的技術。但諾基亞的行銷經理Erich Hugo說，這項科技仍在持續發展中。
儘管如此，如果說Napster現象有任何實質的意義，就在於一旦使用者了解P2P在行動通訊可以創造出的可能性後，這種趨勢就很難再回頭。畢竟P2P技術一直有個特色，就是講究自我，不被拘束。(Copyrightc2004, Patric Hadenius All Right Reserved)

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。