找到問題是第一步，破解大數據工具迷思！鄧白氏首席數據科學家專訪|數位時代 BusinessNext

找到問題是第一步，破解大數據工具迷思！鄧白氏首席數據科學家專訪

「永遠從問題開始，而非數據。」鄧白氏集團首席數據科學家安東尼·斯克里芬諾強調，資料科學不只是用一堆資料和分析工具，核心價值在於用科學方法和數據，試圖接近假設並回答重要的問題。

擺脫工具迷思，資料科學家需具備扎實基本功、問對問題

「 大數據只是鐵鎚，資料科學家必須是一名木匠，幫助客戶達到他們想要的目標。 」斯克里芬諾解釋，科學背後的方法論來自於某種觀察世界的角度，而根據觀察產生問題後，才會開始制定研究方法、收集資料、試著回答問題。

不過在商業上，人們常忽略制定問題的重要性，直接想如何應用數據，而他們就得找出客戶想應用數據的真正原因，把問題逐步拆解成比較容易解決的小問題。

斯克里芬諾舉例，曾有客戶直接請鄧白氏告訴他們中國有多少企業，但他們必須更深入追問，才不會讓客戶覺得取得想要的數據、卻達不到最初目的。例如，客戶想在中國開拓新市場或讓中國業務成長，需要的數據可能不同，又假設客戶如果是船運公司，那代表他們只需要製造、運輸產業的相關數據，而不需要餐廳、銀行等其他產業的資料。

他再舉例，業務成長其中也涵蓋不同問題，例如想獲得更多客戶，還是從現有客戶賺更多錢，這是兩個不同的問題，必須先釐清問題才能給出更好的答案。

因此作為一名資料科學家，斯克里芬諾認為，不只要了解統計、擁有建模、機器學習等操作資料的能力，同樣也要擁有夠廣泛商業知識，才能了解環境變化、制定問題，把大數據分析的結果具象化成故事。他舉例，如果只是單純處理資料，和資料科學的關聯性會越來越小，「就像一名只負責布置糖霜的烘焙師。」

鄧白氏集團首席數據科學家兼副總裁Anthony Scriffignano專訪_2018-02-12_

鄧白氏集團首席數據科學家安東尼·斯克里芬諾（Anthony Scriffignano）建議，想踏入大數據領域的人要保持謙虛，因為了解數據分析技術，並不代表了解所有商業面知識；他也期勉，資料科學家不要只是和數據為伍、而是找到可以幫助的人。

圖／吳晴中攝影

從了解問題開始，大數據如何應用在金融科技

大數據可以應用在各個領域，其中一個受到不小影響的就是金融科技（FinTech）產業。舉例來說，借貸公司透過大數據分析算出更精準的個人信用評等、提供小額借貸，又或者股票交易公司利用大數據找出市場可疑的股票操作行為。

正如斯克里芬諾指出，金融領域早在1950年代就開始應用科技，但FinTech這個名詞一直到近幾年才出現，關鍵就是大數據崛起，在人手都有電腦和手機後，企業能收集大量個人數據、用戶也期待能更快獲得金融服務。

而從大數據分析延伸而來的機器人流程自動化（RPA），也是金融領域常見的應用之一。斯克里芬諾指出，根據帕累托法則(Pareto Optimality)，80%的建議都是常識，而這些是可以機器人發揮的地方，人腦則能用在回答更複雜、獨特的問題。但和資料科學的核心價值一樣，機器人得了解問題，提供有意義的建議，否則「只能用更快的速度回覆很糟的建議」。

「如果你的目標是應用大數據，那需要換個目標。」回到資料科學，斯克里芬諾提醒：「永遠從問題開始，而非數據。」否則，在這堆數據海中找到正解的難度，將不只是大海撈針，而是更像在一堆針找出一根特定的針。

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。