人，因Shopping而自由！|數位時代 BusinessNext

要說全世界「最奇幻」的Shopping城市，大概非日本東京莫屬。要hi-fashion一點，到代官山或南青山；要kawai~i一點的，原宿表參道、裡原宿、澀谷有很多好康；你是李登輝那種old style，銀座一定讓你滿意；至於你仍搞不清楚自己是哪一風格路數的，新宿這個摩登、傳統、新古典的大雜膾，保證給你些意外驚喜。

**「自由」和「拘禁」的關聯

**在東京Shopping，不僅區位特色明顯，最重要的是它的「物品數量」和「物品種類」，繁多到嘆為觀止。13年前，我曾在《天下》雜誌社出過一本採訪的小書《迫力的東京》，當時會取「迫力」二字，主靈感就是我逛澀谷的Tokyu Hands百貨公司時，為貨架上的三百多種牙刷而驚嚇－－難道一樁簡單的「刷牙」，會有這麼多種差異化的可能性嗎？東京消費市場的魄力，已經變成迫力了！
那趟東京採訪之旅，滋味複雜，雖然街頭上處處都是因Shopping而陽光的人，但一進到他們的辦公室進行採訪，那受訪者身上無邊、碩大而苦澀的憂鬱，便悠然襲來。一位《東京人》雜誌的主編告訴我：「東京人從小就憂鬱，每個人都一樣！」
多年來，出入東京不下20次，我慢慢對東京人Shopping時的快樂和工作時的憂愁，有了一個綜合式的體會－－東京人其實是用著購物時的「自由」感，來平衡著工作時的「拘禁」感的。「自由」和「拘禁」，像是一塊「日常生活」銅板的兩面，彼此相依相存；而正因為日本企業的集體性太強，才造就出這麼一個物種繁茂的消費社會，一有空檔，東京工作者便逃離office、奔往街道，在Mall裡、在神保町的書肆深處、在無數的秋葉原電器產品間，去找尋「自己創造自我」的自由感。

**「消費」和「自由」的關係

**20世紀九○年代前的社會學和經濟學研究，多半都認為「消費」是「生產」的後續衍生行為，沒有主導性，但我在東京人的身上，卻看到「消費」主導「生產」的奇幻效果，如果不是如此，一個貨架上怎會有三百多種牙刷，讓你刷到天荒地老也刷不完。
波蘭裔的英國學者鮑曼（Zygmunt Bauman）出過一本小書《自由》（Freedom），把現代資本主義社會的「消費」和「自由」關係，觀察得透徹無比。他指出：雖然資本主義是以「市場中的自由」為前提，但在生產端的企業組織內，由於資源的稀有性，「自由」永遠只屬於少數管理者，其它多數人則無法按照自己意志行事，天生是不自由的（這才符合效率的理性原則）。但為何這處處充滿壓迫的「自由零合」社會不會崩解呢？鮑曼的答案是：因為我們有個「消費市場」，消費品以無窮盡的符號、風格、式樣，超脫了稀有資源的侷限，提供給人們無數「創作理想自我」的誘人自由，然而正因此陽光背後的黑雲背景，消費自由因而是「一種令人悲喜交集的福音，」鮑曼說。
隨著Tokyu Hands和Muji（無印良品）的進駐，台北是愈來愈像東京了，但－－你，是覺得愈來愈自由，還是愈來愈困頓呢？算了，Merry Christmas!，趕快去Shopping耶誕禮物吧！

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。