AI當令,小國的扁擔與彩券
AI當令,小國的扁擔與彩券

如果你心裡想:又是一篇談人工智慧的文章!不怪你。

如果你想要了解什麼是人工智慧,這篇文章對你的幫助恐怕不大。

如果你是人工智慧的專家,這篇文章必定是班門弄斧,還是別浪費時間。

還想繼續看嗎?好吧,反正最多浪費10分鐘。

AI來了,誰會被淘汰?

AI領域群雄並起,大國視為必爭之地,這篇文章只想粗淺地談談,小國如台灣,該如何因應?

人工智慧大概是繼互聯網之後最重要的科技創新(其實AI歷史源遠流長,只是現在終於到了拐彎點),其影響之深遠和廣泛,對產業結構、社會型態會產生何種衝擊,目前都只能臆測,沒人能說個準確。

有市場分析公司估計,從現在到2025年,AI市場每年享有57%的成長。成長固然快速,由於全世界各國投入巨大的資源和一流的人才,這肯定是一場中原逐鹿之役。同時,如此可觀的新產業不會平地拔起,現有產業必然成為芻狗,若不能與時俱進,恐怕面臨被淘汰的危機。

我們在此不妨簡單地將產業分為兩類:

一類是所謂的虛擬經濟,或是數位經濟。這些產業多半以AI為其最主要的競爭武器,主要企業附加價值都依賴AI創造,例如谷歌、亞馬遜、微軟、臉書,或中國的BAT,它們都是全世界最先進的AI帝國,資金取之不盡,人才永遠不夠。更重要的,它們坐擁大量的數據。另外還有眾多企圖成為下一個臉書、騰訊的新創公司,由於資金和人才的群聚效應,最有潛力、最具明星台風的新創多半聚集在矽谷和北京。

對台灣而言,由於市場、資金、和創新能量的因素,向來在數位經濟上嚴重缺席,即使被政府標榜最具有獨角獸架勢的沛星科技,其募集的8千萬美金資金,幾乎沒有直接來自台灣的投資人。

另一類是實體經濟,現在幾乎可以稱之為傳產,其中的企業各自有其專長領域,但AI可以增加其附加價值,維持競爭能力。這一類企業所在的產業原本成長有限,因此基本上是一場零和遊戲。善於運用AI的企業將逐漸勝出,搶走AI落後企業的市場。

目前台灣經濟的主要量體是實體經濟,未來十年大約依然如此。它們既是AI的受益者,也可能是受害人。

想引進AI,卻往往不知道如何下手

在實體經濟裡,AI在企業能施展的領域可以說無所不包,若以大類來區分,至少有以下三個方向。

首先是內部管理流程的自動化,例如工業4.0。其次是跟企業外部如客服或供應商溝通的自動化,例如機器人客服chatbot 等工具。更高的層次的則是從大量資料中歸納出人腦無法勝任的分析,例如產品定價、產能規劃、資源配備、員工發展等。

雖然AI可以應用的範圍包羅萬象,但整體的發展還在早期階段。因此實體經濟中的企業想要引進AI時,面臨許多現實的挑戰。

這些挑戰包括:引進AI是否應該趁早,還是避免過早?該交給哪一個部門負責?需要什麼樣的人才?在這些策略性的問題之後,還有無數戰術層面的問號:市面上有哪些現成的AI工具可以採用?AI的投資報酬率如何評估?如何有效規劃AI人才的延攬、培育和激勵?外購還是內部自行開發?

因此AI雖然紅火,一般企業常有不知從何處下手的苦惱。

以AI為工具

時下真正積極投入AI發展的多半還是新創公司。綜觀這些新創公司,他們大約有三種商業模式:

一是以AI為工具(AI as a Tool)。這些公司可以說是AI市場的軍火供應商,這裡面包括IC 晶片、大數據、演算法、或是軟件。其中最受矚目的可能還是IC領域,自從NVIDIA 股票兩年內暴漲10倍,市值高達1,500億美金,眾多新創公司紛紛投入IC的競技場。例如Cerebras(募集了1億1千2百萬美金),Graphcore(1億1千萬美金),Groq(1千萬美金), Mythic(5千5 百萬美金), 令人咋舌的是中國在AI 晶片上已經急起直追,寒武紀科技(Cambricon)(這家公司特殊的名字有個典故,不妨參考《經濟學人》四年前的一篇文章)、地平線機器人( Horizon Robotics)分別募集了一億美金資金,熠知電子科技( ThinkForce)也籌集了4.5億人民幣。

在大數據或軟件的公司更是不勝其數,中國因為電腦人才數量多,新創公司的數量有彎道超車的趨勢。

在「以AI為工具」的新創圈裡,台灣幾乎完全沒有著墨,現在起步可能已經太晚。同時這是AI的重軍火工業區,沒有雄厚的財力人力資源,難以進行持久戰,未來台灣只有零星的利基機會。

以AI為解方或服務

第二種商業模式是以AI提供解法(AI as a Solution)。其中可以分成兩類,一是水平式,一是垂直式。

水平式是跨產業領域的技術平台,競爭條件是能掌握關鍵技術,然後選擇特定應用深入開發。這個水平領域中,最常見的例子是將某種傳播媒介自動轉換為另一種媒介,例如語音辨識、圖形或手勢識別、資訊圖像化、不同語言轉譯等,這些都是發展已久但仍有待完善的AI領域。

雖然美國在語音方面仍然領先,但在影像識別上,中國有可能後來居上,像是曠視科技籌募了4.5億美金,投資人包括鴻海;還有商湯科技,剛在4月初完成6億美元C輪的投資,由阿里巴巴領投。他們聚集了如此龐大的資源,後來者恐怕很難追趕。

垂直式則可能屬於某專業領域,例如人事、客服、財務、生產。或是某種產業,例如醫療、金融、或是製造業。這種商業模式無需開發高深的AI技術,反而對運用的場域知識(domain knowledge)更為重要。

第三種商業模式則是以AI為服務(AI as a Service)。這類的新創也有兩種類型,一是前一類以AI提供解法的公司用SaaS(軟件即服務)的模式銷售軟件;另一種則屬於專業諮詢公司,專門為大型企業在引進AI時,提供技術諮詢或安裝服務。這一類的公司可大可小,幾個涉獵廣泛的AI老手無需資金也可以創業,但要放大規模時,便需要相當的資本作為後盾。

台灣在整個AI地圖上位處偏遠地區,也許有少數「點」的成績,但距離線和面都相當遙遠。如果AI是進入未來產業一把不可或缺的鑰匙,以上三種切入點,台灣的資源既然有限,該從何入手?

台灣可能的努力方向

從新創公司或投資人的角度,「以AI為工具」屬於高報酬高風險的範疇,需要縱深長的資金和人才,台灣不但缺乏這些條件,而且起跑槍聲早已響起,恐怕未來機會有限。弔詭的是,這個領域中題材多,容易申請到專案研究經費,往往成為研究人員的練習題,卻難以產生商業價值。

「以AI為解法」中水平方向這部份,台灣原本有些基礎(例如語音辨識),但後繼乏力,跟中美的落差正在擴大中。至於垂直方向由於台灣製造業和醫療服務發達,值得進一步探討,但必須打破門戶和立場之見,才有結合資源及市場機會的可能。

「以AI為服務」最不具光芒,向來難以獲得投資人以及技術擁有者的青睞。雖然它本身爆發力不大,但對台灣經濟發展而言,AI專業諮詢服務是目前產業升級不可缺少的資源,否則生產力不進則退,台灣終將在國際上喪失競爭力。

雖然「以AI為服務」所需的技術含量不高,但因為必須熟知市面上各種AI工具和技術發展方向,同時對AI運用的情境有第一手了解,因此反而比較容易累積對AI的認識。**

潮流與反潮流

凡有潮流,必有反潮流。投資人有領先潮流者,有跟隨潮流者,也有逆向潮流操作者。所謂逆向操作,並不是跟潮流對立(例如人人提倡AI,我偏不信),而是人人逐其利,我卻避其害。

未來AI盛行之後,必然產生許多衍生問題。例如AI將會模糊真實和虛假的界線,利用AI製造假新聞、假影片、假言論的門檻必然降低,能提供真實性驗證的技術的價值將大幅提高。此外AI在複雜系統中對於因果關係無法正確掌握,能夠檢驗AI的有效性也是一種重要的本事。還有,AI的普及,一定會成為惡徒的工具,恐怖攻擊、間諜行為、資料竊取或變造都將因AI而更具破壞力,因此能夠預先偵測、預防、遏止的反AI(anti-AI)能力的價值必將水漲船高

以上只是幾個例子,用來說明潮流帶來的機會人人看得見,卻也暗藏逆向的機會,這個機會也許不會更大,但追逐的競爭者卻明顯減少。

追根究底,台灣對當令的AI潮流究竟應該如何因應?

領先潮流從來不是台灣的長項,更何況已經太晚;追隨潮流的風險其實也不低,李開復已經預測2018年底,將發生一批AI新創公司倒閉風潮,這是當前AI新創圈投資過剩的必然後果。至於面對潮流,逆向思考,則是台灣迫切需要培養的思維習慣,也許可以從反AI的角度來思考,還能發現一些具有台灣特色的機會。

更重要的是,台灣的經濟命脈仍然掌握在實體經濟產業裡。這些「傳統」企業的未來,成也在AI,敗也在AI。AI新創如彩券,實體經濟如扁擔,台灣可千萬別像那位憨呆的挑夫,心裡只想著發財的彩券,卻忘了吃飯的扁擔。

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關鍵字: #人工智慧
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代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎
代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎

隨著代理式 AI(AI Agent)的快速普及,其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單,逐步形塑出全新的代理式商務(Agentic Commerce)模式。為因應此一趨勢,萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心(NCCC)於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」,匯聚產官學界專家共同交流,深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制,以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示,無論交易是由人或代理式 AI 發起,都應該在安全可信的環境中完成,萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力,不僅著眼於風險控管,更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為,面對 AI 浪潮,支付安全已不再只是技術問題,更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示,金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則,致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境,加速金融 AI 應用的發展。

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金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席,表示金管會核心理念為「負責任創新」,並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』,期待結合金融周邊單位與金融機構的力量,打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。
圖/ 數位時代
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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文(左)攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農(右)致詞不約而同提到:面對 AI 浪潮,支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。
圖/ 數位時代

AI Agent 重新定義消費旅程,萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為,代理式商務正在重新定義消費旅程,而 Universal Commerce Protocol(UCP)則是支撐這場變革的關鍵。他表示,UCP 就好像電商界的 Type-C 接口,可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統,讓代理式 AI 可以根據消費者需求,自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程,打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下,支付不再只是交易流程中的最後一步,而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出,要確保代理式商務下的交易安全,必須具備 4 個關鍵要素,包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍,以及在發生爭議時,能透過公開透明且可追溯的機制進行處理,確保各方權益。

此外,他也強調,風險管理不應侷限於付款當下,需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控,建立端到端的治理架構。為此,萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力,包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程,以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報,全面覆蓋交易生命週期,打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段,以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看,AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出,監理機關不僅要加強國際合作,更應深化與金融業及科技業的對話,建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看,政大金融AI創新中心主任王儷玲認為,金融監理重心應由模型與資料管理,轉向代理式 AI 安全,尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時,如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易,將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面,萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出,AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」,金融業在應用 AI 時,必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性,確保決策透明且可追溯。同時,隨著詐騙與洗錢行為跨境化,監理機制也應向外延伸,確保跨境一致性,並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面,國泰世華銀行數據長梁明喬表示,代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變,以信用卡支付為例,過往的驗證重點在於是否為本人,但在代理式 AI 情境下,則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來,隨著代理式 AI 的普及發展,授權與權限管理將變得更加重要。

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關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略 」為題,左起邀請:數位時代總編輯 王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任 王儷玲、國泰世華銀行數據長 梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。
圖/ 數位時代

AI 詐騙升級,聯防機制成新關鍵

最後,本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察,詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊,尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法,透過對話引導消費者提供個資與支付資訊,正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一,Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二,詐欺行為跨境化與遠端化,已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三,社交工程從大量投放釣魚信件,轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進,聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示,聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術,打造無密碼的數位身分認證系統,並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來,聯卡中心將持續優化模型,並建立跨機構資料共享的聯防機制,整合發卡機構與國際組織資源,以提升整體防詐能力,對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗,但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響,促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下,萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色,攜手監理機關與產業夥伴,強化支付安全標準,推動台灣支付產業的監管框架與創新發展,打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

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回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰,本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長 蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理 李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。
圖/ 數位時代

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