沒人申請就代表沒需求嗎?數據分析如何為法扶開啟新世界
沒人申請就代表沒需求嗎?數據分析如何為法扶開啟新世界

為什麼在這個地區投入很多行銷資源,申請法律扶助的人數卻低於平均線?為什麼這地區的老人很多,法扶的申請紀錄上卻是空白一片?在啟動數據分析之前,財團法人法律扶助基金會做事比較多時候是靠經驗、直覺,還有勤奮工作,而在啟動數據分析之後,他們開始看到過去不曾注意過的問題,也一步步探索出更聰明、有效的工作方法。

法扶的挑戰:如何知道是否幫助到真正需要幫助的人

法扶在全台有22個分會,其中規模較大的編制約有20~30人,規模較小的則可能只有4個人。而可以想像全台灣需要法扶協助的人不會只聚集在都會區,也可能是偏遠鄉村的老人,或居住在山上部落的原住民。對他們來說,如何讓有限的資源發揮出最大效果、如何讓真正需要幫助的人能夠獲得幫助,就是最大的挑戰。

而這個挑戰在今(2018)年經由智庫驅動執行長劉嘉凱的牽線,獲得了商業分析軟體服務商SAS「Data for Good」(數據為善)專案的協助。由2位SAS資料科學家陳林彣和謝宗翰,在3個月的時間內與財團法人法律扶助基金會副執行長林聰賢,還有法扶的法務處、業務處、資訊處、財會以及宣導部門,共5大處室人員展開密切合作。

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SAS資料科學家謝宗翰(左)和陳林彣(右)協助財團法人法律扶助基金會進行數據分析專案,也為法扶找出過去沒發現的需求缺口。
圖/ 周書羽/攝

從這次數據分析的結果中,他們發現了幾個現象,如一般來說可能都會直覺認為都會區的資源較豐沛,或是靠近車站的地點因交通便利,法扶申請案件的覆蓋率也會比較高。而實際上也確實發現有這樣的分布情形,只是如果再更仔細看,就會發現又不完全是如此。

從數據分析找到過去沒發現的問題

像是烏來山區既不是都會區,也不算交通要塞,法扶更沒有投入特別多的宣傳經費,但當地原住民的案件申請覆蓋率表現卻很突出。謝宗翰後來進一步去了解,才知道原來這是因為當地有教會,而教會和原住民的互動密切,所以有很多相關資訊或轉介需求,是由教會協助傳播和提供的,也因此有比較好的覆蓋率表現。

也是因為這個發現才讓法扶意識到,資源投入其實不是愈多愈好,也不應該只是一昧想著自己該如何做宣傳。其實有時透過和在地影響力者,如教會的結合,不僅更省力,成效也會更顯著。除此之外,他們也從中發現,本身累積的數據如果能再加上外部數據的連結,如結合衛福部中低收人口資料、原民會的原住民人口資料等等,還可以從更多元維度去找出問題、看出更完整的樣貌。

而更重要的是,法扶這次不只是藉由數據去找出過去沒發現的需求缺口,也已經開始為這些缺口尋求解決方案。當然,林聰賢直言有些觀念和作法必須要循序漸進,不太可能一步到位,但在有數據可做為依據的情況下,他們最快能展開的行動就是讓各分會可以針對低於分會平均線的部分做加強。同時這也讓他們一改過往一個決策下去,22個分會都要同步跟進的作法,改由各分會可以針對從數據看到的問題點,採取最適切因應,既減少資源浪費,也能提升執行效率。

不只找出問題,還要把事情做得更聰明

再舉一個具體實例來說,他們從數據分析結果發現東北角的老年人口其實是相當多的,但扶助案件申請覆蓋率卻幾乎是一片空白。推測這背後原因或許是當地真的沒有這方面需求,但也可能是當地人不知道如何尋求協助。而要找出答案,就得親自去走一趟。

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財團法人法律扶助基金會副執行長林聰賢認為,透過這次數據分析,他們也學會如何把事情做得更聰明。
圖/ 蔡仁譯/攝

只是這也不是願意花時間、花體力就可以解決的事。「當你說我要來做法律服務諮詢,人都很少,老人家不會特別跑出來。」林聰賢說,後來他們想到的方法是跟著新北市政府的行動巡迴車,搭配其他新北市的宣導活動,一起做法律諮詢推廣,同時他們也藉此機會去認識當地里長,進一步深入了解在地需求。

林聰賢認為,現在的法扶和過去的法扶相比,有一個很大的改變就是:「怎麼把事情做得更聰明。」

專案結束,但數據分析工作還要繼續

當然,3個月的專案時間不算長,所以當初和SAS的合作也只能先鎖定2~3個能在時間內完成的項目做進一步分析。不過既然透過這次專案確實發現有服務缺口存在,而且數據反映出來的狀況也和原先憑經驗設想的不完全相同,所以在專案結束後,法扶沒有停止數據分析工作,還打算要在既有基礎上繼續發展。像是在量化分析成果之外,他們還希望能更進一步往質化分析進行研究。

而法扶接下來不論是要從內部培養數據人才、購買相關分析工具軟體、成立數據分析部門,或是將數據分析工作委外,可能都必須等待明年度的預算編列才能執行。但這也不代表法扶在今年就沒有事情可以做了。林聰賢表示,目前他們希望可以在每季的會議,根據現有數據和各分會根據數據執行工作所得到的反饋,持續做解讀上的修正。

同時他們也嘗試在SAS協助建立的數據基礎上,設計一個即時互動地圖,未來希望做到可以即使顯示全國每個分會負責地區來自中低收入戶、原住民、身心障礙者等不同社會經濟弱勢族群和不同案件數的變化,讓各分會能夠做出更即時的因應。

關鍵字: #數據分析
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一個帳戶整合所有投資金流:永豐金資金管理帳戶,打造新世代「投資錢包」
一個帳戶整合所有投資金流:永豐金資金管理帳戶,打造新世代「投資錢包」

在台灣,投資的第一步往往不是研究市場,而是跑流程。投資人首先要開立證券戶,過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶,如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品,手上的交割戶就會越開越多,久而久之,資金與投資收益被分散在不同帳戶,不只增加管理難度,一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足,還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全,卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複,投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示:「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點,在『分戶帳』服務上路後,我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此,永豐金證券推出「資金管理帳戶」,以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流,讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益,不必在多個交割戶之間切換,讓投資管理變得更直覺、更便利,也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明,資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新,其中最核心的一點,就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

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創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上,永豐金進一步從使用者體驗出發,以eDDA電子直接扣款授權機制為核心,提供自動授權扣款與入金申請兩大功能,打造證券交易流程的第二項重要創新,不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩,也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示,只要完成自動授權扣款設定,日後投資人在進行台股現貨交易時,系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」,若餘額不足,系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶(投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金),以確保交割順利完成。

永豐金證券
永豐金證券通路事業處副總經理高政雍
圖/ 數位時代

「我們經常看到這樣的情形,交割前一天的帳戶餘額明明足夠,但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款,恐會造成交割款不足」高政雍認為,對投資人來說,若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄,實在非常可惜,因此,永豐金證券希望藉著資金管理帳戶,協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」,凡完成自動授權代扣設定,爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區,就能直接點擊「入金申請按鈕」,把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶,免額外再透過網銀App進行轉帳程序,且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元,不僅轉帳更方便,目前更不收取匯款手續費,長久累積下來,可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註:資金管理帳戶推廣期間,申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔,惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新,是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股,採取定期定額或定股方式布局美股與台股,甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易,都能以資金管理帳戶完成交割;唯海外股票目前僅支援新台幣交付,未來則將視市場需求持續擴充。

過去,台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶,導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金,不僅繁瑣,也容易在忙碌時漏轉、轉錯,增加管理難度。如今,只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來,真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包,重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調,永豐金推出資金管理帳戶服務,不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗,更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式,讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」,一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來,二來完整記錄投資金流的變化軌跡,使投資績效、資產變動一目了然,還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說,使用資金管理帳戶的投資人,可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台,使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時,只要沒有出金申請,即可將配發股利留在資金管理帳戶中,讓系統協助執行定期定額策略的同時,還能將配發的股利自動再投入市場,確保每一筆投資績效都有望創造複利,成為累積資產增值的一部分,避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

(備註:股利再投入功能及適用範圍,依豐存股平台公告為主)

目前,資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間,但使用率已突破 20%,顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示,未來,永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景,讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易,全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶,永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動,只要在活動期間完成指定任務,就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡,還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式,現在正是申請資金管理帳戶的好時機。

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