你今天區塊鏈了嗎? —企業導入區塊鏈的停看聽
你今天區塊鏈了嗎? —企業導入區塊鏈的停看聽
2018.09.04 | 區塊鏈

區塊鏈可謂為近兩年最紅的關鍵詞,從2017年中國因其巨大泡沫帶來的「割韭菜」效應,導致政府出面制止利用區塊鏈ICO,但也因為這樣,讓全世界都認識或聽過區塊鏈。隨之而來的是,許多人開始疑惑自身的商業模式與區塊鏈是否或應否發生關聯?在此,筆者將討論企業如何評估應否導入區塊鏈在其組織運作過程。

有一種說法是,「加密貨幣可能是假的,但區塊鏈是真的」

另外一種說法是2018年是區塊鏈大量落地元年,筆者從從事相關工作的角度,發現企業對導入區塊鏈的熱度逐漸升高,但要怎樣使用區塊鏈是個大難題。

如同AI的火熱,區塊鏈因加密貨幣的特性讓更多人參與,剎那間成為全民運動,但也形成很多不協調的現象,如在今年Computex Taipei期間,筆者受邀參加區塊鏈或加密貨幣有關的聚會,台上的人講著自己的幣和產業互動的連結,或根本就是在賣十多年前流行過的box pc(包裝成物聯網挖礦機),台下持幣者雖然討論氣氛熱烈,但多半只關心漲跌和內線。最後還是不會知道區塊鏈是什麼。

回到產業實務面,金融科技業由於跟加密貨幣的目標市場最接近,吸引了各式利益團體。

有趣的是,所有的區塊鏈專案一開始的起手式都是:區塊鏈可以改變世界!區塊鏈會影響到所有產業!

究竟區塊鏈怎麼改變世界,怎麼影響產業呢?總不會是所有的人都去搞幣,世界就會自動改變了吧?

由於區塊鏈泡沫,讓許多企業和各國政府嘗試著利用區塊鏈做些創新變革,區塊鏈也因技術上實作有許多變化,拿當年資料庫面世的狀況類比,不同的公司推出符合資料庫定義的產品和技術,但可能面向的產業和能解決的問題特性有各自的不同切入點。

近一點的雷同的例子則是雲端,若要揣想區塊鏈/分散式帳本的未來,可以拿雲端的歷史來做探討。雲端的觀念成形僅十年餘,現今大家已能朗朗上口,變成一種基本存在,以及大家都能接受的概念。筆者試舉幾個雲端的歷史演進來對比現今的區塊鏈泡沫,或許大家能產生新想法。

什麼是雲端?什麼又是區塊鏈?

發問者例如客戶,基本上不是真的想知道什麼是區塊鏈的技術,你不妨試問許多客戶,客戶說他們在用雲端,然若認真跟客戶討論何謂雲端,就會發現這問題的詭異之處,大家在經過多年洗腦後,早接受雲端這名詞,但具體講雲端是什麼,又好像回答不出來,所以,你覺得你真的想知道區塊鏈是什麼,還是其實你只是以為你想知道?你問對問題了嗎?

很多企業會問,怎麼證明你真的用了區塊鏈?

其實客戶不是真的問這個問題,並不是真的想知道資料是否寫到了區塊鏈,同樣的命題方式是你怎麼證明你在用雲端?事實上,早期的雲端很難證明你真的在用雲端。可以這麼說,客戶真的想知道和看到的是一個美美的dashboard告訴你:現在正在下進行寫入區塊鏈和從區塊鏈讀出的動作,千萬別說你可以開帳本給他看,那就跟怎麼證明你正在用資料庫而不是excel很像,你只是給客戶看資料庫的欄位寫入讀出,這些對於客戶是沒意義的。用傳統Server Client架構產生的特性效果和雲端是一樣的,那什麼時候知道你在用雲端呢?或者說雲端在這類命題的好處是什麼呢?

答案很簡單,當整個用量變大,或者你的服務開始跨國跨境跨區,這時雲端和傳統Server Client的差別就會出現。不證自明。

公有鏈與私有鏈

某種程度上,談論公有鏈與私有鏈,筆者認為跟談論公有雲和私有雲的情境類似。私有雲這個名詞出現可說是硬體伺服器業者對公有雲的反撲,若大家都用雲端,誰還要買伺服器?於是出現私有雲這樣的名詞,業者也宣稱比較安全。但事實上,你如何能確定你的資安能做得比Google或AWS更好?

當你用了私有雲,當業務擴張成長到跨區跨境時,這時你會發現只是用了難以同步成長,缺乏可擴性(Scalibility) 的Server Client技術,所有的基礎建設還是都要靠自己,沒有真的享受到雲端的好處。這種現象套用到私有鏈和公有鏈時,也會浮現類似的問題。

所以,用私有鏈解決了某個問題,未來你要準備多少資源和團隊來解決因為成長而帶來的挑戰呢?

舉個例子,現階段IBM也是用私有鏈或者聯盟鏈提供企業服務,那是因為全球化的團隊和基礎建設本來就是IBM的強項,若真的用私有鏈技術解決某個產業問題,無疑是為IBM這樣的企業帶路。當然正面的看待就是在大企業還未能反應過來時,先把位置佔好佔滿。

這是目前區塊鏈另外一個產業實際運用的矛盾之處,區塊鏈之迷人就是公開的帳本和多人共識帶來的可能性,實踐了新型態的「價值交換」方式,為了能促使更多的人參與其中,有些公有鏈會設計誘因機制,簡單說就是各種挖礦的概念來形成公有鏈網路,也因為這些誘因機制帶來了挖礦成本和新的交易成本,相比過去的雲端,反而把問題變複雜了,雲端你只要選擇好你的費率,基本上就不會有其他的意外成本。

假若你的服務試著架構在公有鏈上,那麼就得面對交易時間品質的不確定性以及交易成本的浮動。這就成了產業應用非常大的障礙,所以才會有聯盟鏈的機制出現。

但聯盟鏈也可能會變成是替某些特定產業大咖作嫁,如此一來,反而對於想用區塊鏈顛覆產業的新創來說不見得有利。

結語:區塊鏈是一個泡沫還是一場革命?

綜觀區塊鏈演進過程,仍然處於早期萌發階段,未來尚有許多不確定性與可能性,然而這股趨勢是令人期待的。

企業經營者若要掌握這個趨勢,必須鑑古而知今,透過資訊科技發展歷史找尋區塊鏈趨勢變化的蛛絲馬跡。企業是否該擁抱區塊鏈,筆者身為從業者當然是相當樂觀看待,從產業態勢及國際局勢來看也確實是樂觀的,擁抱新科技和趨勢本就是驅動產業前進的動力之一,至於企業該用何種方式擁抱它?如何善用泡沫而不被泡沫化?那就真的得把功課做足了。

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以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈
以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈

在中央銀行與財金公司引領下,數位公共建設金流平台不僅整合「TWQR」,更連通銀行與民間電支機構,透過統一的QR碼「TWQR」,以「跨機構、一碼付」、「款券合用」、「跨境支付」以及即將上線的「多券合用」等功能,讓很多部會的券,甚至是金融機構發行的,都可以一起使用,逐步吸引民眾、商家與金融機構加入,民眾能即時使用、商家快速收款,銀行也能結合金融服務創新。隨著「TWQR」平台成熟,2026 年應用場景也從生活消費、公共繳費拓展至交通運輸等領域,形成涵蓋支付與生活服務的數位金融生態圈。

「數位公共建設金流平台」讓政府能運用既有的金融通路,完成艱鉅的數位政策推展,數位化取代紙本作業,不僅提升發放效率,更能大幅節省印製與回收的行政成本。對民眾而言,領取補助不再受時間與地點限制,免去紙本券排隊、保管不便的痛點,輕鬆取得「全時服務」,真正做到「數位領券免排隊、消費折抵更直覺」。為響應政府推動非現金支付的目標、打造更普惠的金融環境,玉山銀行率先將數位公共建設金流平台整合進玉山 Wallet App,於 2025 年 1 月推出「數位券」服務,同時,也領先同業推出「券+點+支付」整合付款功能,民眾可以在 App 內完成登記、領取與使用政府補助,並在 TWQR 與台灣 Pay 商店消費抵用,大幅簡化支付流程。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理林榮華表示:「我們很重視客戶體驗,整合數位公共建設金流平台後,民眾不僅能透過玉山 Wallet App 領取各類政府補助券,例如客家幣,還能透過玉山電子支付與玉山 e point ,一鍵完成『券+點+支付』合併付款。」未來,玉山銀行也將與特約商店合作,透過「數位券」服務,發送更多數位優惠,讓商家能更容易推動數位行銷並提升支付體驗。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
圖/ TWQR

以TWQR為核心,打造多方受益的數位金流生態圈

過去,面對不同政府機關發送的消費券或振興券,民眾常需要在不同平台登記、領取與使用,不僅流程繁瑣,商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題,政府積極建構「數位公共建設金流平臺」,整合部會、地方政府與銀行,讓政策補助與振興措施更智慧,從三個面向共創生態系多贏:

提供民眾更便利的「全時服務」:民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點,真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋,傳統的紙本券除了領取時間與地點受限,還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題,即使金融機構推出數位券,民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後,民眾不需切換平台,即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說,玉山銀行特約商家無需更改既有系統,也不用支付額外費用或重新簽約,可以原有收單系統完成收款與核銷,大幅降低導入門檻;此外,玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動,商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群,進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量,3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與,創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言,則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路,銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率,也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起,開通電子支付並綁定支付工具,藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App,以及透過 TWQR 通路優勢以及交通(乘車碼)跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據,玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量,是其他錢包的 6 到 10 倍。」

民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
圖/ TWQR

TWQR數位券再進化:從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說,整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具,更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說,相較於沒有精準分眾的活動,透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成,成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說:「未來,我們將以系統平台為核心,由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效,打造差異化服務體驗。」例如,計畫推出行銷智能化服務:不用人工事先挑選名單,當客戶行為樣態觸發系統預判條件,AI Agent 便會智能發券,提供專屬禮遇。

總體來說,TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧,也讓政策補助落地更快速,也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務,更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App,協助客戶開啟使用電子支付服務,使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣,爾後,以有趣且高互動的客戶經營方式,引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務,發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環,更好實現跨生態多贏。

#0 台灣Pay
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華(右)、玉山銀行信用卡暨支付金融處處長 張正志(左)
圖/ TWQR
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