若為「自由」故,傳統皆可拋——「去中心化」的數位貨幣之戰
若為「自由」故,傳統皆可拋——「去中心化」的數位貨幣之戰

本文摘自《新貨幣戰爭》,大是文化出版

實際上,貨幣的本質就是權力!古往今來,金錢引發的戰爭不計其數。當權者為了將財富據為己有,只能控制貨幣的發行權。事實上,貨幣從誕生那天起,就被賦予「許可權」的特徵,沒有權力構築的信用,不能稱之為信用。金錢的政治職能和經濟職能,更讓人忽略,它只不過是充當一般等價物而已。前不久,中國央行再次調整存款利率,目的是刺激消費。

講個故事,前一陣子歐洲某國的老百姓嚷著要退出歐盟,這一舉動讓當局政府很不高興。其實很簡單,當老百姓看到銀子(自己納的稅),被政府用來「劫富濟貧」時,他們就坐不住了。這些錢都不是政府的錢。

經濟學家高喊:把貨幣權交給民眾

放眼整個歐洲大陸,許多國家都處於「歐債漩渦」的泥淖裡,深深不能自拔。我們回想一下歐盟,簡單來說歐盟是一個區域組織,但是卻有一個條件──當楊白勞(按:歌劇《白毛女》主角)確實揭不開鍋(無法維持生計),黃世仁不但不能要求楊白勞還債,還要幫楊白勞貼補家用!按理說,政府與政府之間的相互合作,有百利而無一害。但如果把這事放在老百姓面前,態度就發生變化。

這幾年,歐洲某國(希臘)的經濟發展幾近停滯,本國貨幣一路走跌。在這種情況下,歐盟受委屈仍保持沉默的舉動,讓國人摸不著頭腦。貨幣乃中央機構所印發,匯率、幣值、政策等也是它說了算,老百姓有多大的權?政府將「單」交給銀行來買,而銀行又綁架老百姓……倒不如說是一種政府流氓行為。好在歐洲某國的老百姓可以透過票選,決定國家命脈,於是政府妥協,某國逐步退出歐元區。

某國這一舉動,造成本國貨幣幣值罕見的暴跌。所謂亂世黃金,許多百姓紛紛購買黃金,導致黃金價格一路走高。但我們可以思考,某國貨幣在「遠離」歐洲大陸時,雖然遭受震盪,但是它會慢慢康復,但老百姓與政府的權力爭鬥,將繼續下去。歐洲某國的貨幣硝煙,以群眾的勝利告終,這也反映出,貨幣可以掌控在群眾的手裡,公平、自由的行使其職能和作用。

回歸初衷,貨幣只是公平交易的籌碼而已。它簡單、快樂、不受限制。自由本是貨幣的初心,而民主、公平則是群眾以貨幣易物的基本條件。現在許多經濟學家也在搖旗呐喊:「把貨幣權交給民眾,由我們支配!」

世界貨幣的發展,是從自由到約束,過程中我們看到社會制度的變化、階級更替。比如說奴隸制社會,奴隸是一種特殊商品、甚至充當「貨幣」。連人權都沒有,他們手裡不可能會有金錢。到封建時代,老百姓手裡有錢,錢是朝廷官辦鑄幣局造出來的。直至資本主義時代,擁有多少資本決定人的發言權,中心化貨幣也登峰造極。隨著數位貨幣出現、人權的延伸,民主化,貨幣似乎回歸自由、打破壟斷、擺脫權力操控。亦即未來社會,需要去中心化的貨幣。

擺脫政府權力操縱,值得眾人期待

去中心化像一個雙面女郎,在罪犯眼裡,去中心化可以助其實現夢想;在好人眼裡,去中心化是重獲自由、公平的基本權利。去中心化的數位貨幣因時代而產生,又因時代而被賦予新特性,正如裴多菲(Shandor Petefi)的詩:「生命誠可貴,愛情價更高;若為自由故,二者皆可拋。」擺脫權力操縱的數位貨幣,是大眾所求!在許多人眼中,數位貨幣已經向傳統貨幣提出挑戰,它值得眾人期待。

數位貨幣不僅打破中心化。舉個例子,現代金融危機,一個地區或者國家往往透過增發貨幣數量、調整匯率等手段進行危機干預。不管是通膨還是通縮,金融危機總是在百姓身上體現,例如收入減少、物價上漲、失業、看不起病、變賣房產等。集權部門為何這麼做?或許有人反問:「這樣做難道有好處?」實際上,集權透過控制金錢,也就能掌控民眾生活行為。亦即,目的只是統治。

目前社會資源配置依舊是由權力主導的,如果你是官員,你可以得到一輛卡車;如果你是一名普通人,你或許只能得到一輛自行車!分配的效率低下,成為權力操控的代名詞。數位貨幣雖然只是一種民間貨幣符號、還不被官方承認,而許多數位貨幣在誕生之前,便被扼殺在搖籃中。

現在許多國家對數位貨幣的先進技術更感興趣,對它「不受管」的個性卻嗤之以鼻。但是我們必須回到政治與金錢的本質──金錢決定政治,政治只是為金錢開路而已。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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