新科技的出現，可以在一夕之間將一個產業破壞殆盡，或許保險產業就是下一個。今年蘋果發表會上，Apple Watch Series 4 讓許多人大感驚豔，從一款當初被譏笑是「玩具」的產品，搖身一變成為一款「醫療器材」。
美國擁有156年歷史的人壽保險公司John Hancock，最近宣布要推出一款「互動式保單」，結合穿戴式裝置的健康數據，來獲得保險的折扣或保費調整，也宣告著科技正在顛覆保險產業。
蘋果跨足醫療界，Apple Watch變成救命產品
「Apple Watch 不僅是賣得最好的智慧手錶，更是賣得最好的手錶。」蘋果執行長庫克（Tim Cook）在發表會上這麼說，相較於三款新iPhone，Apple Watch Series 4 反而帶給大家更多的驚喜。
跌倒偵測（Trip and Fall）、電子心律感測器（Electrocardiography, ECG），是這次的兩大亮點功能，同時新一代Apple Watch還支援美國Dexcom公司G6連續血糖監測儀（CGM）連線監測，宣告蘋果想要進軍醫療領域的決心，也讓Apple Watch從一款手腕上的科技玩具，變成擁有救命功能的醫療產品。
一次次的產品更新，不難看出蘋果想朝醫療生態系邁進的企圖，未來只要結合電子醫療病歷（EMR）、穿戴裝置的個人健康記錄（EHR），就能串起一個人完整的個人健康記錄（Personal Health Records，PHR），因此不論是數百塊的小米手環，或是上萬塊的Apple Watch，絕不是我們表面上所看到的那麼簡單。
穿戴式裝置結合保單，越健康折扣越多
擁有156年歷史的美國人壽保險巨頭John Hancock（恆康保險），最近宣布推出一款「互動式保單」，廣義來說，就是透過穿戴式裝置所蒐集到的數據，來調整保費或給予保費折扣。
這種新形態的保單會與穿戴式裝置結合，透過App來設定個性化健康目標，保險公司會根據蒐集到的數據，以及顧客設定的健康目標、生活方式，來調整保費或給予折扣。John Hancock表示，這種保單會免費贈送一款Fitbit Alta健身手環，同時也兼容市面上所有的穿戴式裝置。
John Hancock執行長Brooks Tingle認為，其實所有保險公司都是希望顧客長命百歲的，因為只要顧客活得越長壽，保險公司就能收到越多的保費，「過去保險業都沒投資我們真正應該需要保護的東西，那就是生命。」因此從John Hancock的角度來看，保險公司應該透過各種方式來提醒客戶保持健康，才能夠從中謀取最大的利益。
這套模式就是保險業所說的外溢效果（Spill-over effect），意思是商品設計不光是損害賠償，而是藉由加入預防機制，提供保費減免、回饋等誘因，來激勵保戶培養良好習慣，來降低保險業者理賠率，還能減少社會醫療的支出。這樣的方式過去也曾出現在汽車保險上，美國保險公司Allstate，就會在保戶的車子上裝一台監控儀器，如果駕駛狀況都很安全守規矩，那麼就會有保費折扣。
在醫療方面，先前中國眾安保險就曾結合小米手環，推出「步步保」保險方案，會依據用戶加入計畫前 30 天步行量來決定保額和運動目標，只要保戶每達標一天，保費就免費一天。
隱私、自主權，都是值得深思的問題
這乍看之下是一個雙贏的結果，然而蒐集更多的數據，也代表需要分享更多的個人隱私，尤其保險公司結合穿戴式裝置後，健康數據必須要跟第三方分享，背後有許多問題值得深思。
舉例來說，一款穿戴式裝置若可以追蹤六項健康數據，但用戶可能只想跟保險公司分享其中兩個，那麼你我是否擁有選擇哪需資訊可以被分享的權利？而保險公司有沒有可能利用這些數據，去選擇最有利可圖的客戶，又同時提高選擇不分享數據保戶的保費呢？
此外，畢竟穿戴式裝置不是專業醫療級器材，目前市面上許多穿戴式裝置，在心率測量上也沒有到非常精準，且有一些作弊的方法可以去影響數據結果，保險公司自己也必須防範透過作弊換取便宜保費的手法。
保險結合穿戴式裝置某種程度上也將改變我們衡量生活的標準，例如John Hancock的保單，會依照健康目標來給予折扣，這某種程度上也是把衡量的自主權利交給保險公司，讓他們來告訴我們怎樣才是健康的生活方式，科技顛覆保險產業固然是一件令人興奮的事情，當穿戴式裝置越來越成熟的同時，我們也需好好思考隨之帶來的影響。
