「FinTech的最後一哩路，是網銀。」在國票金的尾牙上，董事長魏啟林清楚的勾勒出2019年的目標。在純網銀執照的競賽中，相較於將來銀行、LINE這兩個競爭對手，國票金與樂天這支隊伍格外顯得低調，今年（2019）一月初，雙方才終於召開董事會，宣布合資成立純網銀「樂天國際商業銀行」。
熱鬧尾牙的後台，還依稀聽的到台上表演的熱烈，魏啟林早已坐在休息室的沙發上等著我們，2011年接任國票金董事長的他，除了曾是台大教授，還曾擔任行政院祕書長、人事行政局局長、土地銀行董事長，在產官學界都擁有豐富的資歷，談話中不時帶著溫暖的微笑，幾乎沒有董事長的距離感，尾牙上他高喊：「國票金控不會缺席政府FinTech政策，絕對有信心可以取得執照。」
日方態度謹慎，花了20個月才拍板合資
日本樂天銀行雖然去年（2018）就表達進軍台灣純網銀的意願，但從來沒有與任何台灣金融業者正式宣布合作。「他們非常謹慎，」魏啟林說這句話時，語氣還特別加重，國票金的低調，可以從日本樂天的辦事態度窺見背後的道理。
事實上，樂天早在前年（2017）就跟台灣的金管會碰過面，為的就是先好好搞清楚台灣的法規、研究台灣市場，「他們研究日本跟台灣的環境究竟有什麼差異？可行嗎？」從跟國票金接觸到宣布成立合資公司，過程整整花了20個月，確定法規、市場環境都可行後，雙方才在今年初，宣布成立資本額100億元的「樂天國際商業銀行」，日本樂天取得50％股權、樂天信用卡取得1％、國票金取得49％股權，目前股東結構都已經確定，除非未來有增資需求，不然不會再有新股東加入，「一開始連MOU（備忘錄）都不跟我簽，日本人不容易承諾你事情，非常謹慎，態度非常低調。」魏啟林說。
日本樂天銀行的前身，是在2001年取得銀行執照的eBank，當時的核心業務是網路結算，根據樂天銀行社長永井啟說法，當時eBank營運傳況並不好，2009年樂天看中背後的結算以及支付潛力收購了eBank，隔年（2010）正式更名為樂天銀行，目前是樂天100%持股的子公司，eBank被樂天收購後的第一年就成功轉虧為盈，除了用戶大幅成長，過去九年存款額和貸款金額也分別大幅成長170%和500%。
沒有包袱，要當「血統純正」的網銀
在純網銀領域，樂天銀行已經有18年的經驗，科技的演進下，讓全世界的金融發展重新洗牌，國票金會選擇與樂天合資，目的是希望把最成功的純網銀經驗帶進台灣。
因此，魏啟林認為國票金發展純網銀，還有「血統純正」的優勢，他將銀行、網路、純網銀用熊貓來比喻，「貓就是貓、熊就是熊，貓加熊不會是貓熊，貓熊就是貓熊。」
銀行網路化，跟純網銀是完全不同的概念，魏啟林認為過去十年資訊系統已經大幅改變，許多傳統銀行仍是以20~30年前的系統為核心，透過系統優化來因應時代的新需求，不過國票金沒有銀行，因此沒有這些過往的包袱，他比喻：「我們是做一件新衣服來給網銀穿，其他人是把以前的舊衣服穿在身上，同時一邊在修改，這就是目前網路化的挑戰。」
而這就是國票金找上樂天的原因，魏啟林認為，目前台灣的業者對純網銀都還很陌生，沒有足夠的經驗，正因為如此，才會選擇直接把最成功的純網銀帶進台灣，「我們沒有培養貓熊的經驗，樂天做純網銀18年了，我們把最成功的純網銀模型引進台灣，這是我們的優勢。」此外對國票金來說，發展純網銀可以讓長期經營的金流平台與證券、投信產生綜效，「網銀能提供普惠金融（Inclusive Financing）、小額貸款的行銷通路。」
網銀負責人仍未出爐，魏啟林：我會監督他
除了擁有18年純正的純網銀經驗，日本樂天謹慎的態度，在過去從來沒有出現過任何詐騙情事，讓完全沒有純網銀經驗的國票金，可以把資安問題放心交給樂天，在風險控管上做的更加細緻到位，魏啟林心裡也很清楚，整個純網銀的生命，就是資訊安全，「若發生問題，不要說讓社會不安定，我晚上也睡不著。」
樂天另一項優勢是生態圈，樂天生態圈在日本擁有9900萬龐大會員，引導大量用戶使用樂天銀行，是非常重要基礎。目前其他對手股東組成相對豐富，「我們的股東單純兩家，都是金融為主，」魏啟林更強調：「我們這隊，是100％的金融隊。」
魏啟林認為經營生態圈本身就是一項技術，目前樂天在台灣以電商及信用卡業務為兩大核心，領域涵蓋信用卡、旅遊、購物平台、電子書等，無論是在日本或台灣都有豐富的生態圈經營經驗，未來會以策略結盟的方式持續擴大異業合作版圖。
國票金副總經理邱銘恩透露，未來也會跟樂天合作推出combo卡（結合金融卡與信用卡功能)，讓生態圈內的點數可以做更好的運用。
反觀兩家競爭對手都已經公布網銀主要負責人人選，樂天國際商業銀行僅表示，董事長將由國票金人馬出任，而總經理則由日本樂天派任。
「我會找一個最適當的人來當董事長，我會監督他，」魏啟林透露人選已經確定，會在政府規定的時間點內公佈，對於這位將受監督的戰將，魏啟林每一個字都說得小心翼翼，「這個人有消費金融背景，在銀行的網路部門也有工作經驗。」樂天國際商業銀行將在 2 月 15 日前，向金管會提出執照申請，這位魏啟林口中「最適當」的人選很快就會揭曉。
