零包袱!「樂天國際」誓奪執照,國票魏啟林:把最成功的純網銀經驗帶進台灣

2019.01.14 by
高敬原
攝影 / 高敬原
為了把最成功的純網銀模型引進台灣,國票金找上有18年純網銀經驗的日本樂天銀行合資,共同爭取純網銀牌照,國票金董事長魏啟林強調:「我們這隊,是100%的金融隊。」究竟這背後的布局還有哪些考量?

「FinTech的最後一哩路,是網銀。」在國票金的尾牙上,董事長魏啟林清楚的勾勒出2019年的目標。在純網銀執照的競賽中,相較於將來銀行、LINE這兩個競爭對手,國票金與樂天這支隊伍格外顯得低調,今年(2019)一月初,雙方才終於召開董事會,宣布合資成立純網銀「樂天國際商業銀行」。

熱鬧尾牙的後台,還依稀聽的到台上表演的熱烈,魏啟林早已坐在休息室的沙發上等著我們,2011年接任國票金董事長的他,除了曾是台大教授,還曾擔任行政院祕書長、人事行政局局長、土地銀行董事長,在產官學界都擁有豐富的資歷,談話中不時帶著溫暖的微笑,幾乎沒有董事長的距離感,尾牙上他高喊:「國票金控不會缺席政府FinTech政策,絕對有信心可以取得執照。」

「FinTech的最後一哩路,是網銀。」在國票金的尾牙上,董事長魏啟林清楚的勾勒出2019年的目標。
攝影 / 高敬原

日方態度謹慎,花了20個月才拍板合資

日本樂天銀行雖然去年(2018)就表達進軍台灣純網銀的意願,但從來沒有與任何台灣金融業者正式宣布合作。「他們非常謹慎,」魏啟林說這句話時,語氣還特別加重,國票金的低調,可以從日本樂天的辦事態度窺見背後的道理。

事實上,樂天早在前年(2017)就跟台灣的金管會碰過面,為的就是先好好搞清楚台灣的法規、研究台灣市場,「他們研究日本跟台灣的環境究竟有什麼差異?可行嗎?」從跟國票金接觸到宣布成立合資公司,過程整整花了20個月,確定法規、市場環境都可行後,雙方才在今年初,宣布成立資本額100億元的「樂天國際商業銀行」,日本樂天取得50%股權、樂天信用卡取得1%、國票金取得49%股權,目前股東結構都已經確定,除非未來有增資需求,不然不會再有新股東加入,「一開始連MOU(備忘錄)都不跟我簽,日本人不容易承諾你事情,非常謹慎,態度非常低調。」魏啟林說。

日本樂天從跟國票金接觸到宣布成立合資公司,過程整整花了20個月,確定法規、市場環境都可行後,雙方才在今年初,宣布成立資本額100億元的「樂天國際商業銀行」。
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日本樂天銀行的前身,是在2001年取得銀行執照的eBank,當時的核心業務是網路結算,根據樂天銀行社長永井啟說法,當時eBank營運傳況並不好,2009年樂天看中背後的結算以及支付潛力收購了eBank,隔年(2010)正式更名為樂天銀行,目前是樂天100%持股的子公司,eBank被樂天收購後的第一年就成功轉虧為盈,除了用戶大幅成長,過去九年存款額和貸款金額也分別大幅成長170%和500%。

沒有包袱,要當「血統純正」的網銀

在純網銀領域,樂天銀行已經有18年的經驗,科技的演進下,讓全世界的金融發展重新洗牌,國票金會選擇與樂天合資,目的是希望把最成功的純網銀經驗帶進台灣。

因此,魏啟林認為國票金發展純網銀,還有「血統純正」的優勢,他將銀行、網路、純網銀用熊貓來比喻,「貓就是貓、熊就是熊,貓加熊不會是貓熊,貓熊就是貓熊。」

銀行網路化,跟純網銀是完全不同的概念,魏啟林認為過去十年資訊系統已經大幅改變,許多傳統銀行仍是以20~30年前的系統為核心,透過系統優化來因應時代的新需求,不過國票金沒有銀行,因此沒有這些過往的包袱,他比喻:「我們是做一件新衣服來給網銀穿,其他人是把以前的舊衣服穿在身上,同時一邊在修改,這就是目前網路化的挑戰。」

國票金會選擇與樂天合資,目的是希望把最成功的純網銀模型引進台灣。因此,魏啟林認為國票金發展純網銀,還有「血統純正」的優勢。
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而這就是國票金找上樂天的原因,魏啟林認為,目前台灣的業者對純網銀都還很陌生,沒有足夠的經驗,正因為如此,才會選擇直接把最成功的純網銀帶進台灣,「我們沒有培養貓熊的經驗,樂天做純網銀18年了,我們把最成功的純網銀模型引進台灣,這是我們的優勢。」此外對國票金來說,發展純網銀可以讓長期經營的金流平台與證券、投信產生綜效,「網銀能提供普惠金融(Inclusive Financing)、小額貸款的行銷通路。」

網銀負責人仍未出爐,魏啟林:我會監督他

除了擁有18年純正的純網銀經驗,日本樂天謹慎的態度,在過去從來沒有出現過任何詐騙情事,讓完全沒有純網銀經驗的國票金,可以把資安問題放心交給樂天,在風險控管上做的更加細緻到位,魏啟林心裡也很清楚,整個純網銀的生命,就是資訊安全,「若發生問題,不要說讓社會不安定,我晚上也睡不著。」

樂天另一項優勢是生態圈,樂天生態圈在日本擁有9900萬龐大會員,引導大量用戶使用樂天銀行,是非常重要基礎。目前其他對手股東組成相對豐富,「我們的股東單純兩家,都是金融為主,」魏啟林更強調:「我們這隊,是100%的金融隊。」

樂天生態圈在日本擁有9900萬龐大會員,引導大量用戶使用樂天銀行,是非常重要基礎。
何佩珊/攝影

魏啟林認為經營生態圈本身就是一項技術,目前樂天在台灣以電商及信用卡業務為兩大核心,領域涵蓋信用卡、旅遊、購物平台、電子書等,無論是在日本或台灣都有豐富的生態圈經營經驗,未來會以策略結盟的方式持續擴大異業合作版圖。

國票金副總經理邱銘恩透露,未來也會跟樂天合作推出combo卡(結合金融卡與信用卡功能),讓生態圈內的點數可以做更好的運用。

反觀兩家競爭對手都已經公布網銀主要負責人人選,樂天國際商業銀行僅表示,董事長將由國票金人馬出任,而總經理則由日本樂天派任。

「我會找一個最適當的人來當董事長,我會監督他,」魏啟林透露人選已經確定,會在政府規定的時間點內公佈,對於這位將受監督的戰將,魏啟林每一個字都說得小心翼翼,「這個人有消費金融背景,在銀行的網路部門也有工作經驗。」樂天國際商業銀行將在 2 月 15 日前,向金管會提出執照申請,這位魏啟林口中「最適當」的人選很快就會揭曉。

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