零包袱！「樂天國際」誓奪執照，國票魏啟林：把最成功的純網銀經驗帶進台灣|數位時代 BusinessNext

零包袱！「樂天國際」誓奪執照，國票魏啟林：把最成功的純網銀經驗帶進台灣

為了把最成功的純網銀模型引進台灣，國票金找上有18年純網銀經驗的日本樂天銀行合資，共同爭取純網銀牌照，國票金董事長魏啟林強調：「我們這隊，是100％的金融隊。」究竟這背後的布局還有哪些考量？

日方態度謹慎，花了20個月才拍板合資

日本樂天銀行雖然去年（2018）就表達進軍台灣純網銀的意願，但從來沒有與任何台灣金融業者正式宣布合作。「他們非常謹慎，」魏啟林說這句話時，語氣還特別加重，國票金的低調，可以從日本樂天的辦事態度窺見背後的道理。

事實上，樂天早在前年（2017）就跟台灣的金管會碰過面，為的就是先好好搞清楚台灣的法規、研究台灣市場，「他們研究日本跟台灣的環境究竟有什麼差異？可行嗎？」從跟國票金接觸到宣布成立合資公司，過程整整花了20個月，確定法規、市場環境都可行後，雙方才在今年初，宣布成立資本額100億元的「樂天國際商業銀行」，日本樂天取得50％股權、樂天信用卡取得1％、國票金取得49％股權，目前股東結構都已經確定，除非未來有增資需求，不然不會再有新股東加入，「一開始連MOU（備忘錄）都不跟我簽，日本人不容易承諾你事情，非常謹慎，態度非常低調。」魏啟林說。

日本樂天銀行的前身，是在2001年取得銀行執照的eBank，當時的核心業務是網路結算，根據樂天銀行社長永井啟說法，當時eBank營運傳況並不好，2009年樂天看中背後的結算以及支付潛力收購了eBank，隔年（2010）正式更名為樂天銀行，目前是樂天100%持股的子公司，eBank被樂天收購後的第一年就成功轉虧為盈，除了用戶大幅成長，過去九年存款額和貸款金額也分別大幅成長170%和500%。

沒有包袱，要當「血統純正」的網銀

在純網銀領域，樂天銀行已經有18年的經驗，科技的演進下，讓全世界的金融發展重新洗牌，國票金會選擇與樂天合資，目的是希望把最成功的純網銀經驗帶進台灣。

因此，魏啟林認為國票金發展純網銀，還有「血統純正」的優勢，他將銀行、網路、純網銀用熊貓來比喻，「貓就是貓、熊就是熊，貓加熊不會是貓熊，貓熊就是貓熊。」

銀行網路化，跟純網銀是完全不同的概念，魏啟林認為過去十年資訊系統已經大幅改變，許多傳統銀行仍是以20~30年前的系統為核心，透過系統優化來因應時代的新需求，不過國票金沒有銀行，因此沒有這些過往的包袱，他比喻：「我們是做一件新衣服來給網銀穿，其他人是把以前的舊衣服穿在身上，同時一邊在修改，這就是目前網路化的挑戰。」

而這就是國票金找上樂天的原因，魏啟林認為，目前台灣的業者對純網銀都還很陌生，沒有足夠的經驗，正因為如此，才會選擇直接把最成功的純網銀帶進台灣，「我們沒有培養貓熊的經驗，樂天做純網銀18年了，我們把最成功的純網銀模型引進台灣，這是我們的優勢。」此外對國票金來說，發展純網銀可以讓長期經營的金流平台與證券、投信產生綜效，「網銀能提供普惠金融（Inclusive Financing）、小額貸款的行銷通路。」

網銀負責人仍未出爐，魏啟林：我會監督他

除了擁有18年純正的純網銀經驗，日本樂天謹慎的態度，在過去從來沒有出現過任何詐騙情事，讓完全沒有純網銀經驗的國票金，可以把資安問題放心交給樂天，在風險控管上做的更加細緻到位，魏啟林心裡也很清楚，整個純網銀的生命，就是資訊安全，「若發生問題，不要說讓社會不安定，我晚上也睡不著。」

樂天另一項優勢是生態圈，樂天生態圈在日本擁有9900萬龐大會員，引導大量用戶使用樂天銀行，是非常重要基礎。目前其他對手股東組成相對豐富，「我們的股東單純兩家，都是金融為主，」魏啟林更強調：「我們這隊，是100％的金融隊。」

魏啟林認為經營生態圈本身就是一項技術，目前樂天在台灣以電商及信用卡業務為兩大核心，領域涵蓋信用卡、旅遊、購物平台、電子書等，無論是在日本或台灣都有豐富的生態圈經營經驗，未來會以策略結盟的方式持續擴大異業合作版圖。

國票金副總經理邱銘恩透露，未來也會跟樂天合作推出combo卡（結合金融卡與信用卡功能)，讓生態圈內的點數可以做更好的運用。

反觀兩家競爭對手都已經公布網銀主要負責人人選，樂天國際商業銀行僅表示，董事長將由國票金人馬出任，而總經理則由日本樂天派任。

「我會找一個最適當的人來當董事長，我會監督他，」魏啟林透露人選已經確定，會在政府規定的時間點內公佈，對於這位將受監督的戰將，魏啟林每一個字都說得小心翼翼，「這個人有消費金融背景，在銀行的網路部門也有工作經驗。」樂天國際商業銀行將在 2 月 15 日前，向金管會提出執照申請，這位魏啟林口中「最適當」的人選很快就會揭曉。

這是一場以成長為名的轉型故事，主角是成軍超過 45 年的製鎖大廠—金泰工業。

走過近半個世紀的製鎖歲月，金泰深知，在數位浪潮席捲下，守成即是退步。尤其當物聯網趨勢興起，讓鎖具不再只是單純的硬體，而是結合系統與服務的智慧管理平台，金泰敏銳地看見這場轉變背後的全新市場路徑，進而在原有 B2B 製造基礎上，創立全新品牌「安捷鎖（ A Good Lock ）」，進軍 B2C 智慧門鎖市場，為公司開拓第二成長曲線。

為了支撐這條品牌升級之路，金泰經營管理層在智炬科技的輔導下，從經營思維、企業文化、商業模式到作業流程重新盤點，並導入叡揚資訊的雲端服務方案，逐步落實管理標準化、流程自動化與客戶資料整合。這場轉型不只是系統導入，更是一場由內部管理能力出發，支撐外部品牌成長的組織升級工程。

早期金泰以箱櫃檔片鎖及電源開關鎖為核心產品，透過代工製造模式服務企業客戶。隨著物聯網趨勢興起，開始跨足電子鎖領域，在產品中導入指紋辨識，感應刷卡，密碼與手機連動等電子模組，成功敲開智慧生活的大門。

金泰副總經理曾慧芳表示，金泰在切入消費市場的過程中觀察到，目前市面上的智慧門鎖大致可分為兩類：一類是價格較高的歐美進口品牌；另一類則是透過網購流入、缺乏售後保障的產品。無論是哪一類，主要都以新建大樓為應用場景，較難滿足既有住宅的實際需求。

「臺灣老公寓常見木門、鐵門等配置，門型與結構條件較為多元，市面上主流智慧鎖未必能直接適用；另一方面，更換整片門板對不少家庭而言也是一筆不小的支出。基於這樣的在地住宅條件，金泰將自身長期累積的鎖具製造與研發經驗，結合外部夥伴的電子模組與應用技術，投入更符合臺灣住宅條件的智慧門鎖開發。目標不是單純把智慧鎖賣進市場，而是讓既有住宅也能在不大幅更動門體結構的前提下，以更便利、可負擔的方式完成智慧升級。

在通路策略上，金泰也展現了不同於業界的佈局。相較於仰賴大型零售賣場、電商平台等模式，金泰選擇與遍佈各地的社區鎖匠合作。曾慧芳認為，社區鎖匠是消費者心中具備高度信任感的服務節點，且具備專業知識，不僅能販售產品，更能提供安裝與售後維修服務，成為串聯原廠與終端用戶的重要服務橋樑。

築起品牌夢，金泰以內部升級鋪路，迎戰全新商業模式

因應智慧鎖帶來的全新商業模式，金泰意識到，未來面對的已經不只是企業客戶，也包含鎖匠以及終端使用者。這代表團隊需要更完整的客戶管理、服務追蹤與互動機制，才能支撐從代工製造走向品牌經營的轉變。

金泰早在 2022 年前後，便開始透過智炬科技輔導與政府相關數位轉型資源對接，例如中企署 N 世代課程，產發署精實蹲點計畫，系統性盤點企業營運流程與員工賦能與接班轉型佈局，並以內部產出的數轉藍圖，於 2024 年通過產發署中小製造業接班傳承數位轉型主題式研發計畫案的規劃案為啟動數位轉型布局的起點。

金泰製造經理黃智政說明，過去內部雖已使用 Excel 與 ERP 輔助日常作業，但多數流程仍仰賴紙本、人工記錄與部門間轉傳。 ERP 主要協助處理訂單、生產與進銷存等內部管理需求，卻難以完整承接業務拜訪、客戶互動、售後服務、鎖匠通路與終端消費者資料等外部市場資訊。當資料分散在個人電腦、紙本紀錄或不同部門手中，不僅增加重複抄寫與管理負擔，也讓企業難以及時掌握市場變化與客戶需求。

以客戶經營為例，客戶與公司的往來紀錄，多半保存在業務個人的電腦或筆記本中，難以被整合，也不容易在團隊之間透明共享。因此，若遇到業務同仁外務或請假時，客戶只能被動等待，而當公司要推新產品、找新市場，或需要其他同仁協助一起服務客戶時，也很難快速掌握客戶全貌。

面對這樣的挑戰，金泰管理團隊先透過外部課程與企業參訪，建立對數位轉型的共識，再回頭審視自身的商業模式、核心價值與關鍵活動，梳理銷售前中後、採購、生管到包裝等各職能的工作流程，找出卡點，隨後再導入叡揚資訊 Vital CRM 客戶關係管理系統、 C.ai 對話式服務平台聊天機器人、 Vital BizForm 智慧表單等解決方案，重新設計更符合實際習慣的運作方式。

建立客戶統一視圖、決策效率提升 30% ，用數據揪出商機

協助金泰推動數位轉型的智炬科技總經理歐俋伶指出，當金泰從接單生產逐步走向計劃性生產，更需要即時掌握市場需求、客戶回饋與銷售趨勢，才能反過來驅動產品開發與營運決策。因此，規劃金泰選擇以 Vital CRM 作為核心工具，運用成熟穩定的雲端服務架構，快速建立客戶資料整合、商機追蹤與管理報表機制，而非一開始就投入高成本、高維護負擔的客製化系統開發。

金泰業務部經理楊順婷也認同表示， Vital CRM 不僅讓客戶資料從過去分散於個人手中，轉變為團隊共享的資產，更協助公司建立完善的代理人機制，確保客戶服務不中斷。更重要的是，隨著數據持續累積，管理層還能藉由 Vital CRM 中的 Insight 報表加速決策效率。

「 Insight 的可視化圖表，讓管理決策效率提升約 30% ，」黃智政說，過去若要掌握市場分布、客戶類型與商機變化，往往需要由人員跨表單、跨部門彙整資料，不僅耗時，也容易因資料格式不一而影響判讀。智炬科技在協助金泰進行職能別流程梳理時，進一步將銷售前端的詢價、報價、客戶需求與商機標籤，串聯到後端物管、廠務與組立包裝出貨等支援流程，讓市場資訊不再停留於業務個人經驗，而能成為跨部門共同判斷的依據。導入 Insight 後，管理層透過可視化圖表即時掌握關鍵指標，包含市場需求變化、熱門產品類型、報價密集度與潛在備料需求，並同步拉動資源體系的物管與廠務端的監控看板。如此一來，會議討論不再只是「等待資料整理」，而是能根據數據判斷下一步，提前協調備料、生產排程與交付節奏，讓售前商機、內部支援與客戶服務形成更即時的決策閉環。

此外， Vital CRM 也進一步擴大商機經營的可能性。過去從展會蒐集的名片，多半僅在特定產品推出時才會進行再行銷，如今透過多元標籤記錄客戶潛在需求，擴大再行銷的範圍與市場。同時，金泰也將客戶滿意度調查從傳統 Word 表單改為 Vital BizForm 線上表單，便利的填寫體驗不僅讓回收率提升 17% ，更藉助統計功能即時分析市場回饋。

跨入 B2C ：整合 C.ai 、 Vital BizForm 與 LINE ，優化服務流程

在 B2B 基礎上，金泰進一步將 Vital CRM 延伸應用至 B2C 場景，並結合 LINE 官方帳號、Vital BizForm 與 C.ai 對話式服務平台，打造從鎖匠通路到終端消費者的完整服務流程。

以鎖匠通路為例，考量合作鎖匠日常最熟悉的工具就是 LINE ，金泰運用 Vital BizForm 製作電子化訂單，並整合 LINE 官方帳號，讓鎖匠可直接查詢產品規格、取得安裝指引並完成下單。訂單資料再透過 C.ai 建置的聊天機器人回傳至 Vital CRM ，減少人工重複登打，也讓通路資料能被系統化紀錄並能與製造廠內備貨機制同步。

在消費者端，金泰同樣透過 LINE 建立服務入口，提供產品介紹、操作說明與保固申請功能。其中，保固卡同樣以 Vital BizForm 來設計，消費者線上填寫完成後， C.ai 會將相關資訊傳至 Vital CRM ，更會同步標註負責服務的鎖匠資訊，未來若產品需維護或有操作疑問，就能立即追溯最初負責的鎖匠，快速進入服務流程。

透過這樣的數位串接，所有互動資料皆回流至 Vital CRM ，形成完整的客戶輪廓，包括產品型號、安裝紀錄與服務歷程，不僅降低了客服負擔，更幫助鎖匠持續經營回頭客，讓客人獲得更完善的服務，創造三贏局面。

展望未來，金泰也計畫在既有數位基礎上，持續深化資料治理與知識管理能力，例如導入叡揚知識管理系統，將產品知識、安裝經驗、售後紀錄與市場回饋進一步沉澱為企業資產。對金泰而言，數位轉型的目的不只是提升內部效率，更是為品牌經營、通路共創與海外布局奠定基礎。未來，隨著「安捷鎖」持續深耕台灣並拓展國際市場，金泰也將從傳統製鎖廠，逐步走向結合製造實力、在地服務與智慧科技的安防品牌。

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