美國80萬公務員無薪可領，支付領頭羊PayPal拿出7億元補貼員工|數位時代 BusinessNext

美國80萬公務員無薪可領，支付領頭羊PayPal拿出7億元補貼員工

為紓解美國高達80萬公務員無薪可領，Paypal將拿出2500萬美元（約新台幣7.7億元）給沒有收入的雇員，直到政府重新開啟為止。近年Paypal已影響人們的支付型態，透過擁抱新技術、商業模式，在競爭激烈的支付領域中殺出重圍。

超越亞馬遜、比特幣，PayPal成支付領頭羊

為了迎戰亞馬遜旗下的第三方服務「亞馬遜支付（Amazon Payments）」，美國零售業者沃爾瑪（Walmart）、Target及百思買（Best Buy），選擇與PayPal攜手合作來迎戰亞馬遜。

目前有超過2千萬個購物網站採用PayPal付款、美國前500大的零售商也有82%支援Paypal，但只有12％使用亞馬遜線上支付服務，且在非亞馬遜零售通路中，只有 4% 接受亞馬遜支付服務，至於在加密貨幣領域，美國前500大的零售商只有4家零售商接受比特幣。

摩根士丹利（ Morgan Stanley）分析師James Faucette認為，在電子商務領域中，Paypal的腳步已經領先其他對手，是數位支付領域中非常清楚的領頭羊。

Google、Uber都合作，PayPal成功之道是「開放」

PayPal的共同創辦人之一，是時常占據新聞版面的特斯拉執行長馬斯克，eBay在2001年以15億美元收購PayPal，不過真正讓PayPal發揚光大的時間點，卻是在2015年從eBay分拆上市後。

成為獨立公司後的PayPal目前市值高達1,000億美元、用戶數為2.5億，若扣除擁有獨特支付生態系的中國，PayPal目前處理全球30％的電子商務交易量。全球新興經濟體使用無現金支付的趨勢，也成為PayPal持續成長的催化劑，以去年（2018）第三季來說， PayPal的帳戶就成長15%、總支付金額成長25%來到1430億美元。旗下還擁有社交支付平台Venmo，以及線上匯款服務商Xoom，另外也為Uber處理支付金流，還有向小型企業提供貸款。

其中一個很大的關鍵，是執行長的丹·舒爾曼（Dan Schulman）開放的態度，讓PayPal持續不斷地跟各大服務平台結盟，在支付領域發揮影響力。以Venmo來說，就跟許多商家合作，在購物時也能使用 Venmo 轉帳付款，去年第三季支付量就增加 78%，甚至在去年六月還推出實體金融卡；Google也跟Paypal合作，讓用戶可以在Gmail、YouTube等平台服務中，直接用Paypal支付或轉帳。

擁抱區塊鏈科技，用代幣獎勵員工

同時，PayPal 也用開放的態度擁抱新技術，像是為了縮短消費者與商家交易的等待時間，去年PayPal向美國專利商標局（USPTO）申請一項區塊鏈專利，想透過私鑰加快加密貨幣支付的速度。

此外，為鼓勵員工創新，還推出以分散式帳本為基礎的員工獎勵系統，讓參與公司大型專案的員工，可以得到代幣（Token）作為獎勵，這些代幣可以在公開帳本上與其他員工交換，代幣可以讓員工兌換獎勵。

最近加密貨幣平台Coinbase也跟Paypal合作，推出「無手續費提現服務」，讓用戶可以快速地把加密貨幣轉換成現金，不過僅限在PayPal上提現，不能用PayPal來購買加密貨幣，這項服務預計在今年會向全球用戶推出。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。