「臉書幣」能為Facebook發大財?專家點出三項優勢
「臉書幣」能為Facebook發大財?專家點出三項優勢
2019.03.13 | Facebook

歷經去年鬧得滿城風雨的隱私、個資風暴後,現在的Facebook打算進軍支付產業。

據傳Facebook正在研發自家的密碼貨幣「臉書幣(Facebook Coin)」,巴克萊銀行(Barclays)分析師Ross Sandler認為,如果這項計畫能成功,將能改變Facebook的商業模式,甚至創造出超過190億美元(約合新台幣5877億元)的商機。

加密貨幣交易所Cobinhood業務發展經理孫彬盛,也從產業端的角度觀察,點出Facebook用區塊鏈發幣的三大優勢。

Facebook的新野心:進軍支付產業

Facebook正在研發一種與國家貨幣掛鉤的穩定幣(stablecoin),並與旗下WhatsApp、Messenger、Instagram通訊服務整合,讓用戶像使用 Venmo、PayPal 一樣,在手機上直接向聯絡人發送匯款、國際轉帳。

事實上,這已經不是Facebook第一次展現對虛擬貨幣的興趣了,2010年時就曾推出Facebook credits,讓用戶可以用法幣購買Facebook點數,用於平台上的消費,概念也有點類似購買遊戲點數,僅限於購買特定商品。

Whatsapp
WhatsApp、Messenger、Instagram這三大平台用戶總和,就有大約27億,如果Facebook的密碼貨幣真的推出,將能創造出全世界最大的私人貨幣兌換市場。
圖/ shutterstock

這次Facebook想推出穩定幣,背後的野心比起9年前更大了,目前全人口約為76億,WhatsApp、Messenger、Instagram這三大平台用戶總和,就有大約27億,值得注意的是,人口最多的國家中國,人口數約為14億人,也就是說世界上沒有任何一個國家的法定貨幣,擁有 27 億人的潛在用戶。

如果Facebook的密碼貨幣真的推出,並達成所設定的願景,社群巨頭將能創造出,全世界最大的私人貨幣兌換市場,宛如一個新的中央銀行。

巴克萊銀行:臉書幣能創造190億美元營收

回顧Facebook近期的發展,濫用8700萬用戶個資的劍橋分析(Cambridge Analytica)事件、演算法調整、假新聞,讓許多用戶、廣告商對現在的商業模式大感失望。即便如此,Facebook的線上廣告營收依舊持續成長,今年以來股價已經上漲超過30%。

發展遇上瓶頸是不爭的事實,Facebook必須開拓新的營收來源。巴克萊銀行(Barclays)分析師Ross Sandler預估,如果臉書幣真的成功發行,推估在2021年前將可創造30億美元(約合新台幣928億元)營收,甚至超過190億美元(約合新台幣5877億元)也不是不可能。

Barclays
巴克萊銀行分析師Ross Sandler預估,如果臉書幣真的成功發行,在2021年前將可創造30億美元(約合新台幣928億元)營收,甚至超過190億美元(約合新台幣5877億元)也不是不可能。
圖/ shutterstock

發展支付系統,將成為Facebook下一階段重要功課,Ross Sandler談到:「在我們看來,光是建立這樣的額外收入來源,足以改變 Facebook 的股票走勢。」透過支付系統的建立,Facebook可以建立新的策略合作夥伴,創造出新的生態圈,然而對於才剛走過隱私、不信任風暴的Facebook來說,發展大規模的支付系統,在監管上勢必也將迎來各方更多的監督。

採用區塊鏈有何好處?專家點出三大優勢

通訊、社交平台業者進軍支付領域早已不是新鮮事,像是中國的微信、國人熟悉的LINE、韓國的KakaoTalk都是例子,而Facebook與上述業者最大的差別,在於採用區塊鏈技術。

從產業端角度觀察,Cobinhood業務發展經理孫彬盛認為,比起傳統與銀行或第三方支付合作的中心化模式,加入區塊鏈後能讓跨國轉帳更便利,「如果在支付方面與銀行合作,用戶做跨國轉帳、支付時會受到地域限制,像微信支付就不能從中國轉帳到台灣,但使用加密貨幣等於繞過了銀行體制,可以做到跨國P2P直接到帳。」

Facebook
從產業端角度觀察,Cobinhood業務發展經理孫彬盛認為,比起傳統與銀行或第三方支付合作的中心化模式,加入區塊鏈後能讓跨國轉帳更便利。
圖/ shutterstock

再來就是法規的問題,孫彬盛指出,像是LINE就需要入股擁有電子支付執照的一卡通,才能提供信用卡以外的電子支付方式,「如果每個市場都要這樣做,時間跟金錢成本都不小。雖然採用密碼貨幣也會有一些防洗錢的合規成本,但相較之下應該是更划算的。」

還有一個好處是交易成本會比較低,如果使用傳統的方式交易,每筆交易都免不了被銀行或是電子支付業者抽成,而密碼貨幣只有在出入金時,才會需要碰到銀行這關。孫彬盛觀察:「撇開出入金,密碼貨幣本身在區塊鏈上的交易也需要成本(例如:比特幣轉帳要付手續費),但如果臉書採用的區塊鏈共識算法足夠有效率,交易成本基本可以忽略不計。」

如何保護交易紀錄隱私?Facebook可能不會使用公有鏈

此外,WhatsApp、Messenger、Instagram這三款服務,在數據分享的方式上有很多不同,像是WhatsApp主打訊息點對點加密,只留存極少數用戶數據,且用戶註冊時,WhatsApp目前只需要電話號碼就能完成;Messenger、Instagram則需要較完整的個人資訊,未來基礎技術的整合,勢必會在個資、隱私上面對不少挑戰。

「眾所周知公有鏈上每一筆交易都是公開的,」孫彬盛認為一般用戶都不會想公開交易紀錄,雖然可以靠「零知識證明」的技術,將交易紀錄隱藏起來,但這麼做會讓用戶間的交易成本暴增。「所以我推測臉書應該不會用公有鏈,有可能會是聯盟鏈或私有鏈,這樣其實對銀行的影響會比較大。」孫彬盛這麼觀察。

往下滑看下一篇文章
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

新聞照.jpg
CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

登入數位時代會員

開啟專屬自己的主題內容,

每日推播重點文章

閱讀會員專屬文章

請先登入數位時代會員

看更多獨享內容

請先登入數位時代會員

開啟收藏文章功能,

請先登入數位時代會員

開啟訂閱文章分類功能,

請先登入數位時代會員

我還不是會員, 註冊去!
追蹤我們
蘋果能再次偉大?
© 2025 Business Next Media Corp. All Rights Reserved. 本網站內容未經允許,不得轉載。
106 台北市大安區光復南路102號9樓