「臉書幣」能為Facebook發大財？專家點出三項優勢|數位時代 BusinessNext

「臉書幣」能為Facebook發大財？專家點出三項優勢

Facebook正研發自家的密碼貨幣「臉書幣（Facebook Coin）」，巴克萊銀行分析師預估將能創造超過190億美元（約合新台幣5877億元）商機，加密貨幣交易所Cobinhood業務發展經理孫彬盛，也從產業端的角度觀察，點出Facebook用區塊鏈發幣的三大優勢。

歷經去年鬧得滿城風雨的隱私、個資風暴後，現在的Facebook打算進軍支付產業。

據傳Facebook正在研發自家的密碼貨幣「臉書幣（Facebook Coin）」，巴克萊銀行（Barclays）分析師Ross Sandler認為，如果這項計畫能成功，將能改變Facebook的商業模式，甚至創造出超過190億美元（約合新台幣5877億元）的商機。

加密貨幣交易所Cobinhood業務發展經理孫彬盛，也從產業端的角度觀察，點出Facebook用區塊鏈發幣的三大優勢。

Facebook的新野心：進軍支付產業

Facebook正在研發一種與國家貨幣掛鉤的穩定幣（stablecoin），並與旗下WhatsApp、Messenger、Instagram通訊服務整合，讓用戶像使用 Venmo、PayPal 一樣，在手機上直接向聯絡人發送匯款、國際轉帳。

事實上，這已經不是Facebook第一次展現對虛擬貨幣的興趣了，2010年時就曾推出Facebook credits，讓用戶可以用法幣購買Facebook點數，用於平台上的消費，概念也有點類似購買遊戲點數，僅限於購買特定商品。

這次Facebook想推出穩定幣，背後的野心比起9年前更大了，目前全人口約為76億，WhatsApp、Messenger、Instagram這三大平台用戶總和，就有大約27億，值得注意的是，人口最多的國家中國，人口數約為14億人，也就是說世界上沒有任何一個國家的法定貨幣，擁有 27 億人的潛在用戶。

如果Facebook的密碼貨幣真的推出，並達成所設定的願景，社群巨頭將能創造出，全世界最大的私人貨幣兌換市場，宛如一個新的中央銀行。

巴克萊銀行：臉書幣能創造190億美元營收

回顧Facebook近期的發展，濫用8700萬用戶個資的劍橋分析（Cambridge Analytica）事件、演算法調整、假新聞，讓許多用戶、廣告商對現在的商業模式大感失望。即便如此，Facebook的線上廣告營收依舊持續成長，今年以來股價已經上漲超過30%。

發展遇上瓶頸是不爭的事實，Facebook必須開拓新的營收來源。巴克萊銀行（Barclays）分析師Ross Sandler預估，如果臉書幣真的成功發行，推估在2021年前將可創造30億美元（約合新台幣928億元）營收，甚至超過190億美元（約合新台幣5877億元）也不是不可能。

巴克萊銀行分析師Ross Sandler預估，如果臉書幣真的成功發行，在2021年前將可創造30億美元（約合新台幣928億元）營收，甚至超過190億美元（約合新台幣5877億元）也不是不可能。

圖／ shutterstock

發展支付系統，將成為Facebook下一階段重要功課，Ross Sandler談到：「在我們看來，光是建立這樣的額外收入來源，足以改變 Facebook 的股票走勢。」透過支付系統的建立，Facebook可以建立新的策略合作夥伴，創造出新的生態圈，然而對於才剛走過隱私、不信任風暴的Facebook來說，發展大規模的支付系統，在監管上勢必也將迎來各方更多的監督。

採用區塊鏈有何好處？專家點出三大優勢

通訊、社交平台業者進軍支付領域早已不是新鮮事，像是中國的微信、國人熟悉的LINE、韓國的KakaoTalk都是例子，而Facebook與上述業者最大的差別，在於採用區塊鏈技術。

從產業端角度觀察，Cobinhood業務發展經理孫彬盛認為，比起傳統與銀行或第三方支付合作的中心化模式，加入區塊鏈後能讓跨國轉帳更便利，「如果在支付方面與銀行合作，用戶做跨國轉帳、支付時會受到地域限制，像微信支付就不能從中國轉帳到台灣，但使用加密貨幣等於繞過了銀行體制，可以做到跨國P2P直接到帳。」

再來就是法規的問題，孫彬盛指出，像是LINE就需要入股擁有電子支付執照的一卡通，才能提供信用卡以外的電子支付方式，「如果每個市場都要這樣做，時間跟金錢成本都不小。雖然採用密碼貨幣也會有一些防洗錢的合規成本，但相較之下應該是更划算的。」

還有一個好處是交易成本會比較低，如果使用傳統的方式交易，每筆交易都免不了被銀行或是電子支付業者抽成，而密碼貨幣只有在出入金時，才會需要碰到銀行這關。孫彬盛觀察：「撇開出入金，密碼貨幣本身在區塊鏈上的交易也需要成本（例如：比特幣轉帳要付手續費），但如果臉書採用的區塊鏈共識算法足夠有效率，交易成本基本可以忽略不計。」

如何保護交易紀錄隱私？Facebook可能不會使用公有鏈

此外，WhatsApp、Messenger、Instagram這三款服務，在數據分享的方式上有很多不同，像是WhatsApp主打訊息點對點加密，只留存極少數用戶數據，且用戶註冊時，WhatsApp目前只需要電話號碼就能完成；Messenger、Instagram則需要較完整的個人資訊，未來基礎技術的整合，勢必會在個資、隱私上面對不少挑戰。

「眾所周知公有鏈上每一筆交易都是公開的，」孫彬盛認為一般用戶都不會想公開交易紀錄，雖然可以靠「零知識證明」的技術，將交易紀錄隱藏起來，但這麼做會讓用戶間的交易成本暴增。「所以我推測臉書應該不會用公有鏈，有可能會是聯盟鏈或私有鏈，這樣其實對銀行的影響會比較大。」孫彬盛這麼觀察。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。