看好鯰魚效應！面對純網銀壓境，王道銀行沒在怕|數位時代 BusinessNext

數位帳戶破26萬，董事長：最慘的一年已經過去

王道銀行去年（2018）集團稅前盈餘26.89億元，相較上年度28.44億元有所減少，董事長駱錦明表示，這是因為過去兩年投入相當多的資源在個人金融業務，「這需要大量投資，預計第三年能達到回收。」強調「最慘的一年已經過去」，今年新的目標，會將重心放在如何賺錢的新階段。

身為「全台首間原生數位銀行」的王道銀行，目前數位帳戶數已經突破26萬戶，比起國泰世華 KOKO、台新Richart、星展星禧等數位帳戶，這些背後有富爸爸撐腰的對手，王道銀行靠著3家數位體驗門市、3家實體分行，在短短兩年內拚出25%的市占率，目前在數位帳戶市場僅次於台新Richart排名第二。

駱錦明更強調，「26萬戶我們是一個人算一個ID，」也就是說就算一個用戶同時擁有美元帳戶、台幣帳戶，也通通只會算一個帳戶，「我們不玩數字遊戲的。」

今年主攻Visa共通QR Code，沒打算進軍三大Pay

王道銀行策略長魏政祥觀察，目前40歲以下的用戶占8成之多，平均動卡率也都有五成，顯示王道銀行爭取到相當多的年輕用戶，而這樣的數位金融服務也被消費者所買單。

今年一月初也在App中推出「O-Life專區」，透過競標遊戲獲取優惠與商品，就算不是王道的用戶也能參加。背後策略不外乎是希望用戶增加開啟App的頻率，以及加深社群互動性，業者表示產品推出以來，確實讓App開啟率增加了好幾倍。

不過王道銀行在行動支付的發展上，似乎就顯得比較保守，目前只有與街口支付串接，短期內也沒有跟國際三大Pay（Apple Pay、Samsung Pay、Google Pay）串接的打算，王道銀行客戶體驗部資深協理蕭筱慧表示，觀察近期使用三大Pay的用戶沒有再明顯成長，加上串接需要龐大成本，因此短期內並不會進軍國際三大Pay。

今年最主要的火力，是會與Visa共通 QR Code 掃碼支付服務合作，讓用戶有方便的支付選擇。

面對純網銀未來，王道銀行：有助創新發生

王道銀行前身為台灣工業銀行，員工從改制前300~400人，一路成長到現在的900多人。但金融業強敵環伺，加上金管會將發出兩張純網銀執照，以原生數位銀行自居的王道，如何看待純網銀未來？

目前檯面上有將來銀行、國票樂天、LINE這三支隊伍，王道銀行企業金融事業執行長林一鋒認為，有國家隊之稱的將來銀行，因為股東組成有許多官方成分，未來許多內部決策可能會比較保守；他認為國票樂天因為股東組成單純，反而有利於創新發展。

「這是好事，」策略長魏政祥認為當更多業者投入競爭時，可以發揮「鯰魚效應」，不僅有助於金融法規的開放、鬆綁，也能激勵更多的創新發生。

在中央銀行與財金公司引領下，數位公共建設金流平台不僅整合「TWQR」，更連通銀行與民間電支機構，透過統一的QR碼「TWQR」，以「跨機構、一碼付」、「款券合用」、「跨境支付」以及即將上線的「多券合用」等功能，讓很多部會的券，甚至是金融機構發行的，都可以一起使用，逐步吸引民眾、商家與金融機構加入，民眾能即時使用、商家快速收款，銀行也能結合金融服務創新。隨著「TWQR」平台成熟，2026 年應用場景也從生活消費、公共繳費拓展至交通運輸等領域，形成涵蓋支付與生活服務的數位金融生態圈。

「數位公共建設金流平台」讓政府能運用既有的金融通路，完成艱鉅的數位政策推展，數位化取代紙本作業，不僅提升發放效率，更能大幅節省印製與回收的行政成本。對民眾而言，領取補助不再受時間與地點限制，免去紙本券排隊、保管不便的痛點，輕鬆取得「全時服務」，真正做到「數位領券免排隊、消費折抵更直覺」。為響應政府推動非現金支付的目標、打造更普惠的金融環境，玉山銀行率先將數位公共建設金流平台整合進玉山 Wallet App，於 2025 年 1 月推出「數位券」服務，同時，也領先同業推出「券＋點＋支付」整合付款功能，民眾可以在 App 內完成登記、領取與使用政府補助，並在 TWQR 與台灣 Pay 商店消費抵用，大幅簡化支付流程。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理林榮華表示：「我們很重視客戶體驗，整合數位公共建設金流平台後，民眾不僅能透過玉山 Wallet App 領取各類政府補助券，例如客家幣，還能透過玉山電子支付與玉山 e point ，一鍵完成『券＋點＋支付』合併付款。」未來，玉山銀行也將與特約商店合作，透過「數位券」服務，發送更多數位優惠，讓商家能更容易推動數位行銷並提升支付體驗。

以TWQR為核心，打造多方受益的數位金流生態圈

過去，面對不同政府機關發送的消費券或振興券，民眾常需要在不同平台登記、領取與使用，不僅流程繁瑣，商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題，政府積極建構「數位公共建設金流平臺」，整合部會、地方政府與銀行，讓政策補助與振興措施更智慧，從三個面向共創生態系多贏：

提供民眾更便利的「全時服務」：民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點，真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋，傳統的紙本券除了領取時間與地點受限，還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題，即使金融機構推出數位券，民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後，民眾不需切換平台，即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說，玉山銀行特約商家無需更改既有系統，也不用支付額外費用或重新簽約，可以原有收單系統完成收款與核銷，大幅降低導入門檻；此外，玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動，商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群，進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量，3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與，創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言，則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路，銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率，也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起，開通電子支付並綁定支付工具，藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App，以及透過 TWQR 通路優勢以及交通（乘車碼）跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據，玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量，是其他錢包的 6 到 10 倍。」

TWQR數位券再進化：從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說，整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具，更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說，相較於沒有精準分眾的活動，透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成，成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說：「未來，我們將以系統平台為核心，由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效，打造差異化服務體驗。」例如，計畫推出行銷智能化服務：不用人工事先挑選名單，當客戶行為樣態觸發系統預判條件，AI Agent 便會智能發券，提供專屬禮遇。

總體來說，TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧，也讓政策補助落地更快速，也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務，更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App，協助客戶開啟使用電子支付服務，使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣，爾後，以有趣且高互動的客戶經營方式，引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務，發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環，更好實現跨生態多贏。