專心備戰純網銀，LINE財務長：併購銀行不在考量內|數位時代 BusinessNext

併購銀行不在考量內，Line要成為全民的銀行

金管會預計將發出兩張純網銀執照，三搶二的局面勢必會有一家沒拿到執照。25日在媒體見面會上，有媒體詢問若沒取得執照，是否會直接在台併購銀行？黃仁埈當時表示，LINE集團非常重視台灣市場，無論最後的結果為何，LINE集團不排除用「任何一種形式」來靠近用戶，留下不少伏筆以及想像。

一天後再問相同的問題，這次黃仁埈態度顯得更為堅定，「台灣是集團投資的重要市場，無論如何，都會把便利的金融服務當作最高考量，」他強調：「這些承諾都是不變的，現在就是全心準備網銀申請，併購銀行不在我們的考量內。」

未來在台灣的目標非常明確，就是要成為「全民的銀行」，LINE Bank籌備處執行長黃以孟認為，每一個人都會是潛在客戶，不會因為是純網銀，就限縮資金的往來，「不管大額小額都歡迎，我們絕不預設立場。」

在這次競逐純網銀執照的路上，還有來自日本擁有18年純網銀經驗的樂天。黃仁埈認為雖樂天在台灣有推出信用卡，但兩家公司在產業的本質上仍有巨大的不同。

「樂天是電商，雖在日本有金融服務，但我不認為兩者是競爭關係。」黃仁埈笑著說：「像我自己也有用樂天的信用卡。」Line則是在受台灣民眾喜愛的通訊平台基礎上，進一步推出金融服務，「這是不衝突的。」

黃仁埈：支付在2019年會是一個轉捩點

翻開Line去年（2018）公布的財報，出現多個季度連續虧損的情況。黃仁埈解釋LINE的事業結構可以分成核心、戰略事業來看。像是廣告、遊戲、貼圖這些核心事業群，除了是公司獲利來源，更是驅動營收的主要元素，每年保守來說都可以有15%到20%的穩定成長。

但像是金融、AI這類屬於戰略事業的投資，一開始勢必需要投入大量資金，某個時間點才會開始看到獲利。黃仁埈解釋：「這都有跟股東溝通，戰略事業虧損會在2019年達到最高峰，有可能來到600億日圓損失。」他認為：「站在一個公司財務主管的角度，2018、2019年的虧損都在規畫中，這些投資都是為了2~3年後的突破做準備。」

舉例來說，黃仁埈就認為支付在2019年會是一個轉捩點，「今年我對Pay這塊是很樂觀的。」未來也會朝台灣跟泰國之間的跨境支付去突破，「長期來說，跨境支付是會做的，都在規畫中，只是現在進度還很難說而已。」

保險產品在日本受歡迎，但沒有計畫在台推出

LINE Financial 集團目前在日本、台灣、印尼、泰國這四國都有布局，依照各國民情打造各自的生態系服務。以最早發展金融科技的日本為例，目前已經有家計簿、保險等金融服務，以LINE保險來說，在日本已有530萬用戶註冊。

「日本保險服務得到很大的關注。」黃仁埈特別分享，日本民眾只需要五分鐘，就能在手機上完成購買保險。還設計腳踏車保險、單日駕駛保險，還有可以轉送給親朋好友的地震保險，雖然這些產品在日本受到歡迎，但目前Line並沒有規劃在台灣推出保險產品。

儘管金融服務在其他海外市場已經有不少經驗，黃仁埈認為眼下最重要的核心，還是把純網銀設立的工作做好，推出銀行所需要的服務才是首要任務。

在 AI 快速進入企業營運核心的時代，數據不再只是被動的分析素材，而是 AI 模型運作與決策優化的重要基礎。

零售品牌積極累積大量第一方數據，例如會員資料、交易紀錄以及線上與線下行為數據，但因這些數據分散於不同系統，缺乏統一的身分識別機制以及明確的元數據（Metadata）定義，導致難以整合與分析，同時，也影響 AI 對這些數據資產的理解與應用。

為解決上述挑戰，Vpon 威朋將累積十餘年的實務經驗轉化為產品與服務，如 Audience Center 與 AI Agent 等解決方案，並透過專業顧問團隊協助企業完成數據收集、清理、整合與分析等關鍵流程，從資料清理到 AI-Ready 再到落地應用，讓行銷與業務團隊能以自然語言將數據查詢與分群受眾逐步自動化，大幅縮短過去仰賴技術與分析團隊溝通需求與開發分析邏輯的時間。

Vpon 助零售業打造 AI-Ready 數據基礎，以 Audience Center 驅動業務商機

如何建立 AI Ready 數據基礎建設？

Vpon 威朋數據科學經理廖宜楷指出，在 AI 驅動的時代，數據的品質決定模型價值。其中四個關鍵分別是：建構標準化的數據採集與處理管線，透過統一的工程規範，確保所有進入系統的數據在格式、維度與質量上具備高度一致性；其次是定義語義清晰的元數據（Metadata）體系，確保數據能夠被 AI 理解與使用，從而產出具備可靠性的產出結果；再來是打破企業內部的「數據孤島」，透過完整整合線上（Web/App）行為與線下（POS/CRM）會員資訊，建構全方位的會員數據輪廓，精準捕捉消費者的跨通路行為軌跡。最後，數據的價值隨時間遞減，AI 的決策品質取決於數據的「新鮮度」，因此，數據的持續更新與自動化維護，不僅能讓企業在動態市場中保持敏銳，還可進一步深化會員輪廓分析的即時性。

舉例來說，在 Vpon 團隊的協助下，台灣百貨零售龍頭透過整合 Web 與 App 行為資料，並將線上與線下數據集中於數據中台進行分析，將傳統耗時數小時的複雜資料庫分析工作縮短至秒級回應，並基於此高效率基礎，進一步開發不同業務主題的預測與分群模型，提升行銷精準度與營運決策的敏捷性。

扎實數據基礎的價值落實：Audience Center 如何賦能企業實現「數據即戰力」？

有了堅實的數據底座後，下一步是透過 Audience Center 將數據資產轉化為商業動能。

廖宜楷指出，在變化快速的零售與數位行銷市場中，速度就是競爭力。然而，仍有許多企業在數據應用上面臨嚴重的溝通與技術斷層。過去，當行銷或業務人員需要數據支持時，通常得花費繁複的內部流程申請需求、討論需求，才會進到後續的資料清理、建模與分析，最後才能得到想要的分析結果或行銷名單。這種以「週」為單位的進程，不僅拖慢了決策效率，更讓企業在競爭激烈的市場中錯失先機。

Audience Center 的核心價值在於徹底翻轉上述流程，將數據處理轉化為數據服務，透過直覺的介面與背後扎實的數據基礎支撐，讓非技術人員不用編寫程式碼，即可自行組合維度，大幅縮短從需求到執行的距離，將原先需要耗時數週的作業流程優化成秒級產出。

「Audience Center 的導入，不僅有助於提升效率，更賦予企業快速試錯與精準捕獲趨勢的能力，讓數據真正成為驅動業務增長的引擎。」廖宜楷如此總結。

以 AI Agent 重塑數據使用方式，讓數據更貼近決策流程

「Vpon 除提供 Audience Center 協助品牌發揮第一方數據資產價值、提供豐沛的第三方數據助品牌深化對客戶輪廓的掌握度，更推出 AI Agent 服務讓品牌與行銷人員能更直覺地使用數據。」Vpon 威朋數據科學資深總監陳文謙表示，在數位轉型的過程中，許多企業面臨的挑戰不僅是數據整合，更包括如何讓不同部門的人員都能更即時協作與應用數據，有鑑於此，Vpon 推出四種 AI Agent 協助企業分析與應用數據，極大化第三方數據成效：

第一，以 Reporting Agent 讓高階主管或行銷人員可以自然語言查詢數據與生成報表，即時掌握市場動態，加速決策下達與決策品質。

第二，透過 Insight Agent 確保數據分析不受分析人員的主觀意識或產業知識侷限，可以輕鬆完成跨領域數據分析、快速挖掘潛在市場機會與消費者洞察。

第三，藉由 Audience Agent 將客戶分群方式從規則導向（Rule-based）轉變為關聯導向，以關聯分析擴大受眾範圍，協助品牌找出更多潛在客群。

第四，推出 Creative Agent 協助行銷人員分析廣告素材表現的根本原因，釐清受眾喜歡的素材跟不喜歡的素材，藉此優化廣告投放內容，持續提升轉換率。

陳文謙表示：「透過 AI Agent 的輔助，品牌不僅能更快完成數據分析，也能將分析結果直接轉化為行銷策略與創意建議，降低跨部門溝通成本，讓數據真正參與決策流程。」

鏈結數據生態夥伴，以跨境數據放大行銷效益

除了協助品牌主建立 AI Ready 的數據基礎環境並提升數據使用效率，Vpon 也持續拓展數據生態圈，協助零售品牌更精準布局海外市場。

Vpon 威朋產品行銷資深經理邱心儒表示，跨境行銷過去多仰賴經驗與市場直覺，但透過數據整合與 AI 分析，品牌能更精準理解海外消費者的旅遊與消費行為。

以 Vpon 與日本 Loyalty Marketing Inc. 合作為例說明，透過雙方的獨家合作，企業可以結合 Ponta 超過一億的會員數據、問卷調查結果以及 Vpon 的七大數據來源，深入分析日本消費者的消費偏好與購買力——包括哪些日本族群對台灣品牌最感興趣、最受歡迎的台灣商品類型，以及不同客群的價格敏感度與回購行為等，將行銷決策從過往的經驗判斷轉變為精準的數據洞察，成為品牌出海的重要工具。

簡言之，對零售品牌而言，跨境數據是理解海外旅客真實樣貌的一大利器，也能進一步優化廣告投放、內容策略與商品布局，讓品牌在拓展國際市場時，可以更有效率地接觸潛在客群，放大行銷效益。

展望未來，Vpon 將持續擴展數據生態圈並優化產品服務，幫助零售品牌從數據整合、AI 分析到市場決策建立完整的數據應用循環，希望以數據夥伴的角色與品牌共同成長，打造互利共贏的數據生態。