「若發生問題，不要說讓社會不安定，我晚上也睡不著。」國票金董事長魏啟林過去曾這麼強調純網銀資訊安全的重要性。
在三支角逐純網銀執照的隊伍中，國票樂天隊最大的賣點，就是在過去的19年當中，日本樂天銀行從來沒有出現過任何詐騙情事，讓完全沒有純網銀經驗的國票金，可以把資安問題放心交給樂天，在風險控管上做得更加細緻到位。
這背後，都是靠著「犯罪腳本」進行攻防。
掌握犯罪者Insight，純網銀更需關心網路犯罪
「樂天20年前成立網銀時，當時網路環境沒那麼快，」日本樂天銀行資安專家佐伯和彦回顧純網銀的發展。在邁入5G世代的現在，跟20年前相比，大數據、AI走入現實，能夠處理更多的事情。
除了資安的專業，佐伯和彦同時也是樂天國際商業銀行預定的總經理，他認為當純網銀碰上AI、大數據，最有價值的是可以獲得更多的「Insight（內在洞察）」。這不只是要理解客戶想法、行動背後的深層動機，「也必須去考慮到犯罪者的Insight是什麼。」
提到金融犯罪，過去大家比較常想到的可能是洗錢防制，佐伯和彦認為，近年關心的重點會是在網路犯罪上。「網路連結各項事務，跟你我生活都相關，如果遭到威脅，不只虛擬世界受影響，更會影響我們的現實生活。」犯罪者不僅會攻擊銀行主要伺服器、行員電腦，在純網銀時代，必須特別針對金融服務的末端裝置，也就是手機、平板這類的裝置做討論。
做純網銀服務，佐伯和彦認為必須先假設客戶所使用的載體，都存在著惡意軟體，或是暴露在潛在威脅中，若沒有這種危機意識，做再多的防護都沒有用。必須建立一套網路思維的保安機制，例如找到惡意的伺服器，然後逐一的消滅掉，「要去做網路犯罪防治，不只是反洗錢而已。」佐伯和彦說。
靠「犯罪腳本」攻防，佐伯和彦：對抗網路犯罪不能獨善其身
過去洗錢用的是加害者的帳號，網路犯罪則是入侵被害者帳號，在純網銀時代，唯一不變的是，必須持續防範錢跑到不明的地方，這些都要靠AI去偵測異常的行動。
佐伯和彦把這些異常的行動，稱為「犯罪腳本」，首先會以顧客行為模式為基礎，加強跟客戶的連結與熟悉，這些資訊包括用戶在何處交易、用什麼載體、使用的作業軟體等等；接著再結合犯罪者的行為模式，讓電腦作為學習的依據。
犯罪模式有各式各樣的腳本，佐伯和彦舉例，如果一個帳號有很多小額存款，突然在24小時內全部提款出來，這可能是異常的模式。不過一次提領大量款項也可能是正常行為，這時就要透過細節去判定，像是在很短的時間內，同一個帳戶分別在台北、屏東都有提款行為，就有可能是犯罪集團所為，因為一個人要在短時間內，在距離隔那麼遠的地方提款，現實中幾乎不可能做到。
顧客的行為模式，加上犯罪腳本，就成為電腦學習的依據，藉由這些如同「腳本」的實際案例，來防止金融犯罪，內部會將這些異常行為分級，從特別危險的狀況優先制止，「這就是我們每天都在做的保全機制，」佐伯和彦說。
科技的進步，讓現實與虛擬的界線模糊，犯罪行為也越來越複雜化，在純網銀時代，佐伯和彦認為，資安問題不只是技術人員問題，這牽涉到社會心理學等很多層面，不能只有銀行在努力，需要各產業一起通力合作，「網路安全會影響整個社會，各種事物都會互相連結，不能獨善其身，不能只有自己管自己，大家要一起防範犯罪。」
除了科技的協助，佐伯和彦認為資安問題其實就像是「貓追老鼠的遊戲」，並沒有任何的捷徑，有犯罪發生，就要積極的去消滅它，「要非常仔細，不厭其煩地去應對。」佐伯和彦說。
