日本純網銀18年零詐騙紀錄，樂天如何靠「犯罪腳本」攻防？|數位時代 BusinessNext

日本純網銀18年零詐騙紀錄，樂天如何靠「犯罪腳本」攻防？

在三支角逐純網銀執照的隊伍中，國票樂天隊最大的賣點，就是在過去的19年當中，日本樂天銀行從來沒有出現過任何詐騙情事，這背後，都是靠著「犯罪腳本」進行攻防。

掌握犯罪者Insight，純網銀更需關心網路犯罪

「樂天20年前成立網銀時，當時網路環境沒那麼快，」日本樂天銀行資安專家佐伯和彦回顧純網銀的發展。在邁入5G世代的現在，跟20年前相比，大數據、AI走入現實，能夠處理更多的事情。

除了資安的專業，佐伯和彦同時也是樂天國際商業銀行預定的總經理，他認為當純網銀碰上AI、大數據，最有價值的是可以獲得更多的「Insight（內在洞察）」。這不只是要理解客戶想法、行動背後的深層動機，「也必須去考慮到犯罪者的Insight是什麼。」

提到金融犯罪，過去大家比較常想到的可能是洗錢防制，佐伯和彦認為，近年關心的重點會是在網路犯罪上。「網路連結各項事務，跟你我生活都相關，如果遭到威脅，不只虛擬世界受影響，更會影響我們的現實生活。」犯罪者不僅會攻擊銀行主要伺服器、行員電腦，在純網銀時代，必須特別針對金融服務的末端裝置，也就是手機、平板這類的裝置做討論。

做純網銀服務，佐伯和彦認為必須先假設客戶所使用的載體，都存在著惡意軟體，或是暴露在潛在威脅中，若沒有這種危機意識，做再多的防護都沒有用。必須建立一套網路思維的保安機制，例如找到惡意的伺服器，然後逐一的消滅掉，「要去做網路犯罪防治，不只是反洗錢而已。」佐伯和彦說。

靠「犯罪腳本」攻防，佐伯和彦：對抗網路犯罪不能獨善其身

過去洗錢用的是加害者的帳號，網路犯罪則是入侵被害者帳號，在純網銀時代，唯一不變的是，必須持續防範錢跑到不明的地方，這些都要靠AI去偵測異常的行動。

佐伯和彦把這些異常的行動，稱為「犯罪腳本」，首先會以顧客行為模式為基礎，加強跟客戶的連結與熟悉，這些資訊包括用戶在何處交易、用什麼載體、使用的作業軟體等等；接著再結合犯罪者的行為模式，讓電腦作為學習的依據。

犯罪模式有各式各樣的腳本，佐伯和彦舉例，如果一個帳號有很多小額存款，突然在24小時內全部提款出來，這可能是異常的模式。不過一次提領大量款項也可能是正常行為，這時就要透過細節去判定，像是在很短的時間內，同一個帳戶分別在台北、屏東都有提款行為，就有可能是犯罪集團所為，因為一個人要在短時間內，在距離隔那麼遠的地方提款，現實中幾乎不可能做到。

顧客的行為模式，加上犯罪腳本，就成為電腦學習的依據，藉由這些如同「腳本」的實際案例，來防止金融犯罪，內部會將這些異常行為分級，從特別危險的狀況優先制止，「這就是我們每天都在做的保全機制，」佐伯和彦說。

科技的進步，讓現實與虛擬的界線模糊，犯罪行為也越來越複雜化，在純網銀時代，佐伯和彦認為，資安問題不只是技術人員問題，這牽涉到社會心理學等很多層面，不能只有銀行在努力，需要各產業一起通力合作，「網路安全會影響整個社會，各種事物都會互相連結，不能獨善其身，不能只有自己管自己，大家要一起防範犯罪。」

除了科技的協助，佐伯和彦認為資安問題其實就像是「貓追老鼠的遊戲」，並沒有任何的捷徑，有犯罪發生，就要積極的去消滅它，「要非常仔細，不厭其煩地去應對。」佐伯和彦說。

對已經成熟發展的企業來說，最大的挑戰不是如何創新，而是經驗無法有效傳承，而生成式 AI 的價值正在於此，它讓分散的知識從「共同保存」走向「即時運用」，使組織得以在既有經驗之上，持續累積能力並向上成長。

由旭瑞文化傳媒成立、全台最大直播平台浪LIVE，正是這種轉變的最佳寫照。「我們其實一直都有在整理內部的知識、技術文件和作業流程規範，但做法比較像是集中在倉庫裡，雖然找得到，卻不一定用得快。」旭瑞文化傳媒技術研發中心技術總監黎欣捷（James）形容。

為此，浪LIVE 攜手網創資訊導入 AI 知識管理系統 NAVI，打造出一顆可以分析與調用歷史資料並產製新內容的「企業智慧大腦」，讓經驗不再只是被保存，而能實際參與日常營運流程。網創資訊總經理吳炳鈞進一步說明，這是因為 NAVI 將浪LIVE既有資料整理成可被運用的知識基礎，並在此基礎上生成內容，故能真正融入浪LIVE使用場景，提升文章產製與活動規劃的效率。

用 AI 提速，回應高頻、快節奏的營運需求

作為直播產業的領導平台，浪LIVE 不僅市占率超過 50%，每月活躍用戶數更高達 40-50 萬人。能夠寫下高黏著度、高互動率的成績，除了堅持以才藝直播為主軸、在市場上做出差異化特色，快速更新的內容與密集的行銷活動，同樣是浪LIVE 維繫用戶黏著度的關鍵。

黎欣捷表示，浪LIVE 每日都會更新社群貼文與文章內容、每個月平均規劃約 20 至 25 檔活動，不僅內容產出量龐大，對速度的要求也極高。編輯團隊在完成採訪後，必須在最短時間內產出文章，且要符合品牌的風格和版型，而營運團隊不僅要不斷發想新的玩法，還得預先估算不同設計下的投資報酬率、參與人數等機率，以確保活動能兼顧創意與成效。

這種高頻的營運節奏不僅極具挑戰性，還容易使團隊感到疲憊。因此，浪LIVE 開始思考如何利用 AI 來提升文章產出與活動企劃的效率，而 NAVI 正是思考後的最佳解答。

應用場景1：文章產製，不再從零開始

吳炳鈞進一步說明，網創資訊如何協助浪LIVE 將 NAVI 應用於文章產製與活動企劃。

先就文章產製來看，網創資訊將浪LIVE 過往累積的大量文章匯入 NAVI，由系統學習品牌文章的語氣與編排方式，及不同編輯的寫作風格並加以分類。之後，編輯只要提供採訪逐字稿或相關素材，並指定想要的文章風格，NAVI 便可依此生成初稿，再由編輯進行調整與潤飾，大幅加快整體產出速度，也讓編輯可以將更多心力投入內容品質的把關與主題發掘，用快速更新而主題有趣的文章，吸引會員持續留在平台。

吳炳鈞強調，NAVI 不是憑空寫文章，而是根據企業過去累積的內容與規範來生成，這樣的產出結果，才會更貼近原本的品牌風格與實際需求。更重要的是，網創資訊還能根據客戶使用情境進行客製化調整。例如，NAVI 可以整合圖片和文字，生成一篇圖文並茂的文章，並同步輸出對應的 HTML 程式碼，浪LIVE 編輯只需貼至後台系統，就能完成上稿作業，不必再花費大量時間去調整版面配置。

應用場景2：活動規劃，從歷史經驗找出新玩法

再就活動規劃來看，網創資訊同樣先將浪LIVE 的歷史活動範本、禮物清單與獎勵機制導入 NAVI，由系統學習營運團隊在發想活動時的思維脈絡，之後，團隊成員只要輸入關鍵字，NAVI 就能建議相應的活動方式與獎勵組合，作為活動規劃時的參考。

黎欣捷認為，NAVI 就像一位資深顧問，不僅提供更多元的視角與玩法建議，縮短活動規劃所需的時間和心力，也能即時調閱過往經驗，協助團隊跳脫個人思考盲點，避免重複規劃過去已經做過的活動內容。

吳炳鈞進一步以禮物清單為例，說明 NAVI 帶來的效益。浪LIVE每一檔活動都需要重新設計禮物或做不同的組合搭配，因此資料庫已累積上百種不同類型的禮物，這使得團隊成員在規劃活動時，常常要花很多時間去發想新禮物或搜尋資料。而在導入NAVI後，系統可以根據歷史資料提供合適的禮物搭配建議，協助團隊在規劃新活動時，更有效率地運用既有資源。

不只生成內容：NAVI 三大特色，讓 AI 真正嵌入企業流程

在資料管理與內容生成外，網創資訊也從企業管理需求出發，規劃出以下 3 大系統特色，使 NAVI 得以真正融入企業的營運流程中。

第一，NAVI 支援至少 20種大型語言模型，能因應不同使用需求，處理文字、圖片、音訊和影片等多種形式的內容。第二，系統可部署於私有雲或地端環境，讓資料能留在企業內部，降低被外部 AI 模型使用的疑慮。第三，整合 AD 身份驗證與授權機制，可依部門和角色別去設定資料存取權限，確保 AI 在回應問題或產生內容時，只會引用該使用者可存取的資料範圍，避免誤用或資料外洩的風險。吳炳鈞補充，由於系統可進行部門切割，也能進一步統計各單位的使用量，方便企業進行內部成本分攤與管理。

「企業需要的是能嵌入流程的 AI，而不是只會回答問題的工具。」吳炳鈞指出，因此 NAVI 一開始就定位在企業知識管理系統，從而發展上述系統設計。近年來，因應 AI Agent 趨勢，網創資訊亦將相關概念融入 NAVI，使系統具備更高的主動性，能依任務需求串接不同資料庫與內部系統，協助使用者完成特定工作流程。

未來，網創資訊將持續與浪LIVE 深化合作，逐步導入更多內容至系統中、拓展更多應用場景。也期待在與客戶合作的過程中，共同發掘更多具體的應用靈感，並視需求開發對應功能，持續放大知識與經驗的價值，讓技術不只停留在工具層次，而能真正轉化為企業成長的動能。