生態系，是日本樂天銀行最為人稱道的一項特色，與樂天共同組隊，爭奪純網銀執照的的國票金董事長魏啟林曾說：「生態圈本身就是一項技術。」對於純網銀經營背後的重要性不言可喻。
目前在台灣市場，樂天以電商及信用卡業務為兩大核心，領域涵蓋信用卡、旅遊、購物平台、電子書等。而在日本，樂天生態圈更提供多達70項以上的服務，產生的龐大資料透過AI、大數據、機器學習，讓樂天在行銷上占有優勢地位，而這背後，都跟每位會員背後那個無形的「數位雙胞胎」有關。
打破虛實分界，點數串起生態系連結
樂天在日本市場擁有1億人次的會員，以目前日本人口1.268 億人來看，可以說只要生活在日本，就脫離不了樂天提供的服務。而這綿密的生態系之所以方便，是因為只需要一個ID帳號，就可以暢行無阻使用所有服務。
根據樂天國際商業銀行預定的總經理佐伯和彦說法，目前日本樂天的生態圈，涵蓋超過70種的服務，從保險、信用卡、電商到旅遊都有。最關鍵的武器就是「樂天超級點數」，點數經濟要能活絡發展，首先必須擴大賺取點數的管道。
純網銀強調Mobile Only，交易多半是在手機上完成，無論是買保險還是電商購物，在生態系中的所有消費都能賺取點數。也就是說買保險獲得的點數，可以用來換取或折抵旅遊產品，當然使用場景也不局限於線上，線下所有配合的商家通路也能使用。
可以說，樂天超級點數就是一種虛擬貨幣，打破虛實通路分界，在取得、使用管道都方便充足的設計下，自然提升顧客使用服務的意願以及動機，促進生態圈整體正向發展。
打造「數位雙胞胎」，摸透顧客每一寸喜好
日本樂天銀行已經運營將近20年，累積720多萬名往來客戶的數據資料，佐伯和彦表示，透過AI、機器學習技術，數據能在行銷上發揮功效。
樂天的作法，是替每一位顧客打造一個Digital Twin（數位雙胞胎），這個概念常在製造業中被提及，意思是打造一個物件或系統的軟體模型，讓使用者精準掌握變動，來運作流程。「這個我們叫做CDNA，」佐伯和彦口中的英文縮寫，指的是Customer DNA，白話來說，就是打造一個顧客的虛擬雙胞胎，透過分析，把細節喜好摸透。
佐伯和彦舉例，必須掌握顧客在哪裡買東西、哪一年出生、客戶實際行為，「像是有一位A小姐，她住東京1988年出生30歲，愛吃甜點、都在晚上用手機上網，這都是事實的數據。」接著，系統會透過AI分析這位A小姐有哪些傾向。「她可能有80%機率是在公司上班、70%機率她是已婚的、97%沒養寵物，」這些預測雖然不一定是事實，樂天依舊會把這些數據整理歸檔。
這些資料就能用在金融產品的廣告上，以信用卡貸款來說，就能依據個人行為模式投放網路廣告，佐伯和彦分享，透過這套模式，廣告點擊增加778%、轉換率增加356%，確實透過預測模型達到提升業績的目標。
虛實界線模糊，必須爭取更多異業合作夥伴
樂天從2008年進入台灣市場，至今已有11個年頭，過去與許多台灣企業合作推服務，像是2011年與博客來合作成立樂天書城，近期也跟Pchome合作互通點數，此外也有Kobo電子書、信用卡等服務，佐伯和彦分享，樂天信用卡業務每年都有79%的成長幅度。
市場一般預估純網銀三年可以爭取獲利，要達到這個目標，除了要掌握穩定的資訊流、金流，也要向外爭取更多資源，也就是更多異業夥伴的支持。從股東結構看，宣布成立資本額100億元的「樂天國際商業銀行」，日本樂天取得50％股權、樂天信用卡取得1％、國票金取得49％股權。魏啟林先前就曾說過：「我們這隊，是100％的金融隊。」
股東單純好處是做決定比較有效率，但也缺少非金融的股東產業背景，這個道理就如同電商業者積極布局實體通路一樣，未來純網銀消金加上企金，場景通路快速整合，虛實界線逐漸模糊，因此，同時擁有線上線下通路的純網銀，在經營上是比較有優勢的，國票樂天隊要如何在現有的生態系外，爭取更多台灣在地的異業合作夥伴，會是現階段必須突破的挑戰。
