點數生態專業級玩家,樂天幫每位會員都做了一位「數位雙胞胎」
點數生態專業級玩家,樂天幫每位會員都做了一位「數位雙胞胎」

生態系,是日本樂天銀行最為人稱道的一項特色,與樂天共同組隊,爭奪純網銀執照的的國票金董事長魏啟林曾說:「生態圈本身就是一項技術。」對於純網銀經營背後的重要性不言可喻。

目前在台灣市場,樂天以電商及信用卡業務為兩大核心,領域涵蓋信用卡、旅遊、購物平台、電子書等。而在日本,樂天生態圈更提供多達70項以上的服務,產生的龐大資料透過AI、大數據、機器學習,讓樂天在行銷上占有優勢地位,而這背後,都跟每位會員背後那個無形的「數位雙胞胎」有關。

打破虛實分界,點數串起生態系連結

樂天在日本市場擁有1億人次的會員,以目前日本人口1.268 億人來看,可以說只要生活在日本,就脫離不了樂天提供的服務。而這綿密的生態系之所以方便,是因為只需要一個ID帳號,就可以暢行無阻使用所有服務。

根據樂天國際商業銀行預定的總經理佐伯和彦說法,目前日本樂天的生態圈,涵蓋超過70種的服務,從保險、信用卡、電商到旅遊都有。最關鍵的武器就是「樂天超級點數」,點數經濟要能活絡發展,首先必須擴大賺取點數的管道。

佐伯和彦
目前日本樂天的生態圈,涵蓋超過70種的服務,從保險、信用卡、電商到旅遊都有。最關鍵的武器就是「樂天超級點數」。
圖/ Rakuten

純網銀強調Mobile Only,交易多半是在手機上完成,無論是買保險還是電商購物,在生態系中的所有消費都能賺取點數。也就是說買保險獲得的點數,可以用來換取或折抵旅遊產品,當然使用場景也不局限於線上,線下所有配合的商家通路也能使用。

可以說,樂天超級點數就是一種虛擬貨幣,打破虛實通路分界,在取得、使用管道都方便充足的設計下,自然提升顧客使用服務的意願以及動機,促進生態圈整體正向發展。

打造「數位雙胞胎」,摸透顧客每一寸喜好

日本樂天銀行已經運營將近20年,累積720多萬名往來客戶的數據資料,佐伯和彦表示,透過AI、機器學習技術,數據能在行銷上發揮功效。

樂天的作法,是替每一位顧客打造一個Digital Twin(數位雙胞胎),這個概念常在製造業中被提及,意思是打造一個物件或系統的軟體模型,讓使用者精準掌握變動,來運作流程。「這個我們叫做CDNA,」佐伯和彦口中的英文縮寫,指的是Customer DNA,白話來說,就是打造一個顧客的虛擬雙胞胎,透過分析,把細節喜好摸透。

rakuten
顧客資料就能用在金融產品的廣告上,以信用卡貸款來說,就能依據個人行為模式投放網路廣告。
圖/ shutterstock

佐伯和彦舉例,必須掌握顧客在哪裡買東西、哪一年出生、客戶實際行為,「像是有一位A小姐,她住東京1988年出生30歲,愛吃甜點、都在晚上用手機上網,這都是事實的數據。」接著,系統會透過AI分析這位A小姐有哪些傾向。「她可能有80%機率是在公司上班、70%機率她是已婚的、97%沒養寵物,」這些預測雖然不一定是事實,樂天依舊會把這些數據整理歸檔。

這些資料就能用在金融產品的廣告上,以信用卡貸款來說,就能依據個人行為模式投放網路廣告,佐伯和彦分享,透過這套模式,廣告點擊增加778%、轉換率增加356%,確實透過預測模型達到提升業績的目標。

虛實界線模糊,必須爭取更多異業合作夥伴

樂天從2008年進入台灣市場,至今已有11個年頭,過去與許多台灣企業合作推服務,像是2011年與博客來合作成立樂天書城,近期也跟Pchome合作互通點數,此外也有Kobo電子書、信用卡等服務,佐伯和彦分享,樂天信用卡業務每年都有79%的成長幅度。

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樂天2011年與博客來合作成立樂天書城,近期也跟Pchome合作互通點數,此外也有Kobo電子書、信用卡等服務。
圖/ 蔡仁譯/攝影

市場一般預估純網銀三年可以爭取獲利,要達到這個目標,除了要掌握穩定的資訊流、金流,也要向外爭取更多資源,也就是更多異業夥伴的支持。從股東結構看,宣布成立資本額100億元的「樂天國際商業銀行」,日本樂天取得50%股權、樂天信用卡取得1%、國票金取得49%股權。魏啟林先前就曾說過:「我們這隊,是100%的金融隊。」

股東單純好處是做決定比較有效率,但也缺少非金融的股東產業背景,這個道理就如同電商業者積極布局實體通路一樣,未來純網銀消金加上企金,場景通路快速整合,虛實界線逐漸模糊,因此,同時擁有線上線下通路的純網銀,在經營上是比較有優勢的,國票樂天隊要如何在現有的生態系外,爭取更多台灣在地的異業合作夥伴,會是現階段必須突破的挑戰。

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奪下證券界奧斯卡《金彝獎》: 元大證券改寫「行動投資體驗」打造新一代行動下單APP
奪下證券界奧斯卡《金彝獎》: 元大證券改寫「行動投資體驗」打造新一代行動下單APP

元大證券「投資先生 APP」獲第18屆金彝獎肯定,不僅成為市場公認的創新典範,也象徵元大證券已將數位服務從工具升級為支撐「投資人體驗」的數位基礎設施。

在下單APP已成證券業經營「標配」、交易介面越做越像的今天,要在市場上創造競爭力並不容易。 然而,元大證券的投資先生 APP 卻交出一份極具說服力的成績單 ,不僅累計下載突破 560 萬次、月活躍使用者超過 130 萬人,穩坐全台新一代行動下單平台, 在近日剛公佈得獎名單的 「第 18 屆中華民國證券暨期貨金彝獎」中,更一舉奪下「傑出金融創新獎」殊榮

這樣的成績讓人不禁好奇:在人人都有下單APP的時代,它到底如何打造差異化,獲得投資者與評審的肯定?「我們認為,這次得獎的關鍵並不是來自單一功能,而是評審看見了完整而連貫的行動投資體驗」元大證券表示。

投資先生 APP 在2025年全新改版後,成功串起投資旅程的每一個節點,從線上開戶、市場資訊取得、交易下單,到帳務查詢與投後管理,讓使用者可以在單一 APP 裡完成大多數投資決策所需的關鍵流程,減少在不同 APP 之間來回切換的時間與不方便,有更多時間可以去瞭解市場資訊、優化投資組合與投資成效。

從客戶痛點出發的改版藍圖,讓投資旅程更順暢

元大證券指出,投資先生 APP 的改版計畫,源自於團隊多年累積的使用者洞察。 自 2018 年上線以來,元大證券便持續蒐集使用數據與用戶回饋,逐步梳理出投資人在行動投資旅程中常遇到的關鍵痛點。

元大證券
圖/ 元大證券

首先,是過往臨櫃開戶流程繁瑣又花時間。其次,許多投資人同時擁有多項金融資產,每一種資產都有各自對應的 APP,常常要在不同 APP間反覆切換,難以快速掌握整體資產狀況。第三,APP 介面採固定版型,投資人每次都得層層點選才能找到所需資訊,操作體驗難以提升。第四,市場波動快速,但投資人又難以時時刻刻緊盯盤面變化,一個不留意就可能錯過絕佳的進出場時間。最後,在時間有限、資訊繁雜的情況下,許多投資人沒有足夠時間深入研究商品,只能依賴親友建議做決策,投資過程缺乏個人化引導與專業支持。

這些長期困擾投資人的問題,為投資先生 APP 的改版計畫指出了明確方向: 不僅逐一拆解這些痛點,更要串起各個投資節點,打造出一條更順暢的行動投資動線。 正因如此,投資先生 APP 2.0 推出5大創新設計,並依照投資人的實際操作流程,將這些創新整合成更直覺的投資路徑,讓使用者能夠一步接著一步操作,投資流程自然更連貫、順暢。

創新1、一戶五開》讓開戶變快、變簡單、也變更安全

在投資旅程的第一站,元大證券推出「一戶五開」創新服務,整併證券、複委託、財富管理、銀行台幣扣款與外幣扣款5大帳戶的開戶流程,使用者只要一次申請、一次驗證,就可以同步開立這5大帳戶。過程中,亦結合 OCR 與銀行資料共享機制,自動帶入部份資料,讓使用者從原本近 60 個欄位的填寫量,一口氣降低至剩下五分之一,整體開戶時間也縮短至 約 5 分鐘

元大證券強調,「一戶五開」服務不只是把流程變快、為投資者重新定義開戶體驗,更重要的是,同步降低詐騙風險,藉由將身分與資料比對前置化的做法,在開戶端就能攔截高風險樣態的交易,而統一的驗證軌跡也能降低人為錯誤與資料偽造的可能。

創新2、客製化投資首頁》打造個人專屬投資儀表板

完成開戶後,進入日常使用階段,投資先生 APP 推出「客製化投資首頁」的創新設計,以卡片式模組架構,一次整合台股、ETF排行、研究報告、行事曆等16種功能模組,使用者可依照自己的習慣自由增減模組,並透過拖曳方式調整順序,打造個人專屬的投資儀表板 ,讓 APP 不再只是資訊堆疊,而是更貼近每位投資人決策節奏的個人化入口。

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圖/ 元大證券

創新3、智能貼標》把個人化體驗從介面設計升級到內容推薦

在個人化體驗上,投資先生 APP 不只提供客製化投資首頁,還進一步導入「智能貼標」機制,讓個人化服務從介面配置走向內容推薦。元大證券透過數據分析 自動辨識用戶的投資屬性並建立標籤 ,據此進行個人化訊息推播,提升內容相關性與觸及率。

元大證券
圖/ 元大證券

這項設計的價值在於,它能隨著投資人所在的投資階段動態調整內容,不論是新手需要基礎知識,或是進階投資人關注市場機會,都能收到更對時、對題的資訊。

創新4、智能條件單》不必盯盤也能照策略走

當投資人準備進場時,投資先生 APP 的「智能條件單」便成為策略執行的重要助力。此功能同時支援台股、美股與期貨交易,讓投資人透過自動化條件設定,提高策略落地率並強化風險控管。

目前智能條件單共提供六大應用情境,並支援長達 90 天監控,滿足不同類型投資人的需求,也獲得許多投資人高度肯定。以台股為例,智能條件單至今已累積逾 10 萬名使用者、創造超過新台幣 700 億元的成交金額,顯示 自動化策略工具 已成為越來越多投資人的日常操作利器。

創新5、元大集團資產總覽》14 類資產一次看清

最後,在投資後的資產管理階段,投資先生 APP 運用集團身分識別標準化機制,打造更完整的資產全貌檢視能力,讓投資人能在單一介面一次 總覽多元金融商品

元大證券串接元大金控集團內各子公司共 14 類資產,免去過往跨 APP查詢資訊的麻煩,使用者僅需完成一次身分驗證,即可跨平台查詢證券、銀行、期貨、投信與人壽的資產,至今已寫下每月使用人次逾 2 萬次的好成績。

元大證券
圖/ 元大證券

展望未來,元大證券將持續以「投資體驗先行」作為產品迭代的核心原則,讓既有的服務主軸走得更穩定、更順暢,也更貼近日常使用情境。同時也會持續關注新興技術的發展,於技術成熟且風險可控的前提下謹慎引進,讓數位服務真正成為投資旅程中的穩健助力。

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