加入臉書幣Libra，對支付巨頭VISA來說是敵人還是朋友？|數位時代 BusinessNext

加入臉書幣Libra，對支付巨頭VISA來說是敵人還是朋友？

VISA的加入除了顯示擁抱新技術的決心，外界也好奇，在全球支付網絡處於領導地位的VISA，為什麼要加入天秤協會（Libra Association）？這股趨勢是否有可能撼動VISA的地位？

積極布局密碼貨幣市場，VISA：發展仍在早期階段

「 我們想在未來支付以及密碼貨幣市場中，占有一席之地。 」Visa亞太區總裁柯如龍（Chris Clark）接受亞太區媒體團訪時，明確點出VISA的目標。

他解釋，天秤協會（Libra Association）是一個由眾多非營利組織、商業機構共同組成的協會，一起管理Libra區塊鏈，基於Libra區塊鏈的密碼貨幣，是一個全球性的數位貨幣，從Facebook籌備這項計畫開始，VISA就一直參與其中。

成立61年的VISA，主要提供的是清算服務（Clearinghouse Service），負責收單機構跟發卡機構之間交換交易紀錄，讓收單機構可以有依據向發卡機構請款的服務。支付科技不斷在進化，柯如龍認為，關鍵是VISA必須成為新支付技術的參與者之一，持續推動支付的安全、信任與創新。

各國媒體都希望知道更多VISA在Libra扮演的角色與細節，當天採訪現場，柯如龍語氣略帶無奈地說：「這整個系統都在很早期的階段，事情才正要開始，這項消息是12小時前才公布的，我現在很難給出具體的戰略說法。」

VISA的全球官方新聞稿指出，過去幾年VISA致力投入代碼化（tokenization）這類的新技術，將重點放在網路交易安全性，「支付產業在過去十年，經歷了天翻地覆的變革，永遠都還有更多的創新。」

從VISA的角度來看，密碼貨幣發展仍處在非常早期的階段，「我們還不知道消費者或商家可能想要怎麼使用密碼貨幣。不過我們對於這個產業保持開放與好奇的態度，謙卑地認為一切仍充滿未知。」

是強強聯手？還是離敵人更近？

全球支付網絡正在經歷一場變革，身為天秤協會（Libra Association）的一員，Visa、Mastercard、PayPal這些金融巨頭，究竟是與朋友強強聯手？還是離自己的敵人更靠近呢？

從股價來觀察，Facebook宣布Libra計畫後， Visa、Mastercard股價周二收盤時，跌幅都不到1%，顯示投資人認為，這兩大公司業務基本上不受影響。根據最新財報數據，受到網路刷卡消費激勵，Visa、Mastercard今年以來，股價分別成長28%與37%，漲幅都超越許多科技股。

總體來說，每年 Visa、Mastercard全球的消費支付額，大約是17兆美元左右，在市場位居主導地位。目前Libra有很多細節尚未確定，未來發展也充滿不確定性，是否能成為多數民眾更好的支付選擇仍不得而知。

支付巨頭紛紛加入Libra協會還有一個很重要的原因，就是支付市場仍有很大的成長空間。目前全球現金交易仍占85%，Libra為所有協會中的成員，開闢一個更大的市場機會，協會中的成員，都可以接觸到Facebook集團數十億的潛在用戶。

目前信用卡交易的體驗並沒有很糟，各家業者也都持續創新降低體驗摩擦，外媒《Quartz》認為，開發中國家的匯款以及線上支付業務，可能會是Libra的市場機會所在；晨星（Morningstar）分析師霍恩（Brett Horn）認為，Visa、Mastercard可以從Libra獲得利益，「如果人們想要把這種代幣（指Libra）兌現，還是會希望經由現有的支付體系。」

霍恩分析，如果Facebook想做到跟Visa、Mastercard同樣等級的規模，那就意味著密碼貨幣需要接管全球金融體系，不過短期內很難對目前的支付基礎設施造成實質威脅。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。