連炸彈都不怕！60年來零資料外洩，VISA守護支付安全的3關鍵|數位時代 BusinessNext

國泰航空、萬豪酒店集團，去年（2018）都曾發生大規模的個資外洩風波，許多人的姓名、地址、e-mail、護照號碼、信用卡號，都可能暴露在駭客入侵的威脅下。

即便各國政府力推行動支付政策，但許多民眾就是因為在安全上有疑慮，仍不願意使用。VISA大中華區首席風險長楊景香認為：「電子化的最後一哩總是最難的，很多人不用就是安全考量。」創新是一把利人利己的雙面刃，同時帶來機會與威脅。

不過楊景香告訴《數位時代》：「過去60年，從來沒有任何資料外洩事件，發生在Visa的支付網路VisaNet上。」事實上，當年Apple Pay之所以能在全球落地使用，若沒有背後VISA的關鍵技術撐腰，就不會有今天方便安全的支付體驗。

Apple Pay落地關鍵，Visa代碼化服務

信用卡組織VISA，是一個與全球交易系統綿密交織的龐大網絡，維護支付生態系統的安全、降低敏感資料的價值，是所有創新工作的最優先。Visa亞太區風險負責人Joe Cunningham認為，理想的未來世界，是一個不需要密碼的環境，透過日新月異的身分驗證科技，「提供消費者更好、更安全和無縫的支付體驗。」

Visa代碼化服務（Visa Token Service）是行動支付背後的一大推手，沒有它Apple Pay無法在全球落地使用。楊景香表示：「代碼化就是讓敏感的數據變得不敏感。」簡單來說，就是以獨特的數位代碼（token）取代真實的16碼卡號，如此一來在支付過程就能降低持卡人敏感的帳戶資訊暴露風險，當卡片遺失、遭竊或過期，發卡機構能立即更新帳戶資訊。

代碼化服務最為人所知的應用就是Apple Pay，楊景香解釋，用戶只有在第一次綁訂卡片時，需要輸入16碼卡號，之後iPhone中存的就是代碼，可以想像成把卡號變成另一種語言，每次消費都是用代碼交易，銀行之所以還知道這筆交易是持卡人消費，是因為VISA將這組代碼翻譯給銀行，通過VISA授權後，才能把代碼跟持卡人之間的關係串起來，「 就算犯罪份子偷走了代碼，也不知道代碼背後的關係。 」代碼（Token）並非新技術，VISA之所以能成功，是因為連接商戶、收單行、發卡行、消費者之間的關係，讓代碼可以在支付生態圈中彼此串聯。

楊景香分析，當年Apple Pay之所以能在全世界落地使用，背後關鍵是基於VISA代碼技術的誕生，「沒有VISA背後的代碼技術是落不了地的，VISA在中間解讀代碼關係，是最關鍵的一步。」目前VISA也持續向許多發卡機構、線上支付商家推廣代碼技術，像是影音串流平台Netflix ，在2017年就採用VISA代碼化服務，讓支付安全更加可靠。

數據中心連炸彈都不怕，60年來VisaNet零出包

Visa的支付網路VisaNet，在去年（2018）共處理超過1,270億筆商戶和金融機構間的交易。VISA大中華區首席風險長楊景香說，過去60年來從來沒有一次資料外洩問題發生在VISA上，但為何信用卡盜刷、卡號外洩問題仍層出不窮？

「因為商戶端不是做支付，對系統安全的保護、理解，可能跟做金融的不同。」楊景香說，現在各行各業都跟支付脫不了關係，無論是電商、零售、遊戲業者，參與的玩家越來越多，不過許多廠商都是IT背景，並非金融支付專業，對於資料、安全等級的把關有所差異，因此許多時候資料外洩問題都出在商戶端。

楊景香透露，許多駭客的終極目標，並非美國五角大廈等單位，而是支付網路VisaNet，看準VisaNet每分每秒龐大的金流交易，不只是技術上的資安保護，楊景香說：「我們的資料中心比五角大廈還要安全，建築的材料安全性、系統的安全性都是頂級的。」

VISA的數據中心遍布世界各處，但因為涉及全球規模的交易安全，這些數據中心地點相當保密，連門牌都沒有，在地圖上也找不到，完全比照美國軍事基地等級，VISA數據中心有多堅固呢？楊景香說：「 連炸彈掉下炸，都不會發生問題。 」

即時給出風險評分，為交易安全把關

隨著無現金交易成為全球重要的趨勢，也是許多政府、新創努力的領域，而支付過程中的摩擦體驗，常讓消費者放棄交易。根據研究機構Javelin調查，高達51%的受訪者，都曾因交易過程中授權被錯誤識別，導致交易被拒絕，最後不得不選擇其他信用卡完成支付，如此一來，就會讓競爭對手的信用卡成為首選支付方式。

風險偵測授權服務（Visa Advanced Authorisation，VAA），是VISA近期相當自豪的一項服務，楊景香說：「這個產品非常強大，在業界絕對是領頭羊。」

VAA服務之所以厲害，在於可做到「即時」風險評分。楊景香解釋，過去刷卡時，卡片插進機器會需要等個幾秒鐘，「現在許多友商做的都是『準即時』，意思是交易完成後，才知道風險評分，再回頭去看交易安全與否。」楊景香解釋：「VAA是在授權之前，就可以依據評分安全與否，來決定通不通過交易。」

VAA這是一個結合機器學習與人工智慧的預測性分析技術，會分析500多種獨特的風險屬性，每筆交易處理時間，大約只需要千分之一秒，VISA系統就能「即時（real time）」給出風險評分。

圖／ shutterstock

VAA這是一個結合機器學習與人工智慧的預測性分析技術，會分析500多種獨特的風險屬性，每筆交易處理時間，大約只需要千分之一秒，VISA系統就能「即時（real time）」給出風險評分，並與金融機構共享風險評分，辨別是否批准或拒絕交易。雖然幾秒鐘跟千分之一秒的時間，在實際交易體驗上，感受上沒有太劇烈的差異，但對於後端的交易安全把關來說，是更加可靠嚴謹。

VISA全球高級副總裁Melissa McSherry認為：「如何在不影響流暢支付體驗的情況下，把正常交易與犯罪分子的詐欺交易區分開來，是現在支付行業所面臨的最嚴峻的挑戰之一。」

VAA是VISA反詐欺策略中的關鍵技術，能夠有效降低金融機構及零售商的支付風險，目前在全球129個國家地區的8,000多家金融機構，都已經採用VAA技術。VISA每天平均分析超過60億筆資料，官方表示，VAA服務一年幫助發卡銀行防止超過250億美元的詐騙損失，透過新科技多管齊下，VISA現在已經把全球欺詐率維持在0.1％以下，創下歷史新低。

在高度碎片化的年代，企業行銷，不該是短跑，而是一場需要團隊默契的接力賽。

從社群平台、通訊軟體、搜尋引擎，再到網紅、短影音等，消費者與品牌的接觸點愈來愈碎片化。為了追求更好的行銷成效，企業陸續導入口碑行銷、廣告投放、會員經營等不同策略，並搭配各式各樣的 MarTech 工具，希望精準掌握每一次與消費者互動的機會。

然而，這些行銷策略就如同接力賽的跑者，雖然每一棒都努力衝刺，卻常常無法將成果順利交給下一棒，口碑、廣告與會員經營往往分屬不同負責人、使用不同平台，不僅數據散落在不同系統、跨部門協作成本高昂，一旦負責人員異動，累積多年的實戰經驗也容易隨之流失，使企業難以將每一次投入轉化為長期成長動能。

擁有 20 年行銷實戰經驗的數聚集團創辦人張元溢（Mars），看見許多企業投入愈來愈多工具與預算，卻始終無法累積真正的成長資產。他直言：「工具越多，不表示結果越好。」真正的競爭力，在於建立一套能整合數據、沉澱經驗並持續優化的成長機制，讓每一次行銷投入都成為下一次決策的養分，形成能不斷學習、自我進化的成長閉環。

基於這樣的理念，他整合旗下 Reddoor 紅門互動、Justar 數聚國際與 INLY 影領三大品牌，成立「數聚集團」，並提出全台首創的「聲量、流量、存量」行銷飛輪，串聯品牌曝光、流量轉換與會員經營三大階段。並整合第一方、第二方、第三方數據與生成式 AI，協助企業打造能自主學習、持續優化的 AI 成長引擎，讓品牌成長不再仰賴一次次重新開始，而是形成能持續累積價值的商業飛輪。

從聲量、流量到存量，打造會持續成長的品牌飛輪

達摩媒體暨影領國際執行長林合政（Adam）指出，企業在不同成長階段都有明確的經營目標，例如建立品牌聲量、透過廣告帶動流量，或深化會員經營、提升顧客價值。然而，任何一項策略都不可能無限放大成效，當成長逐漸趨於飽和，就需要下一個階段接力，才能持續創造新的成長動能。

林合政表示，真正重要的，不是哪一個環節最成功，而是每一個環節都能為下一個階段創造價值。當品牌聲量帶動流量、流量沉澱為會員資產，再透過會員口碑與數據反哺品牌影響力，便能形成持續運轉的品牌飛輪，而不是依賴一次次的廣告投入。

數聚集團品牌長蔡雅藍（Blue）進一步拆解品牌飛輪的運作架構。第一步，由 INLY AI 網紅媒合平台快速媒合適合的創作者，以內容建立品牌信任與市場討論度，為品牌累積第一波成長動能。

接著，由 Justar 數聚國際接力擴大市場觸及，透過數位廣告、線下媒體與多元渠道整合，精準接觸潛在受眾，將品牌關注轉化為實際流量與訂單。

當新客成功導入後，再由 Reddoor 紅門互動透過會員經營、數據分析與自動化行銷，提升顧客黏著度、回購率與終身價值，將一次性的流量沉澱為可持續經營的品牌資產。

最後，再透過 MGM（Member Get Member）會員推薦機制，讓忠誠會員主動分享使用體驗、推薦親友，進一步帶動品牌討論與新客加入，形成「聲量 → 流量 → 存量 → 聲量」持續循環的品牌飛輪。
張元溢表示，這套飛輪並非一開始就規劃好的商業模式，而是數聚集團二十多年來陪伴品牌成長、持續驗證與優化後逐步發展出的成果。

「我們最早做的是廣告，後來客戶開始需要口碑；當口碑做好了，又開始思考如何留下會員、提升回購。」他回憶，團隊每一次拓展服務，都不是為了增加產品線，而是在陪伴客戶成長的過程中，看見下一個真正需要解決的問題，也因此逐步收斂出如今的「聲量、流量、存量」品牌飛輪。

從 Data Lake 到 Vibe Marketing，AI 開始接手整個行銷流程

飛輪要能持續運轉，關鍵不只是串聯聲量、流量與存量，更在於每個階段產生的數據能否真正累積。為此，數聚集團打造 Data Lake（數據中台），整合會員、廣告等第一方數據，並串接第二方、第三方資料，將原本分散於不同系統的資訊，匯聚成企業專屬的數據底座。

「現在大家都在談第一方數據，但企業真正缺的，其實是把不同來源的數據整合起來。」張元溢表示，除了企業自身累積的會員資料，數聚集團也串接發票數據、線下渠道等外部資訊，協助品牌從更完整的消費旅程理解市場，而不是只看見自己的會員輪廓。

當數據基礎建立完成後，AI 才真正開始發揮價值。過去，AI 多半停留在生成文案、圖片等單點應用；如今，數聚集團希望讓 AI 直接參與整個行銷流程。品牌只需提供活動網址（URL）、預算與行銷目標，AI 即可根據品牌歷史數據與過往成效，自動完成創作者媒合、媒體投放與策略配置，並在執行過程中持續學習與優化。

蔡雅藍表示，這也是數聚集團提出 Vibe Marketing 的核心概念。「就像 Vibe Coding 讓開發者透過自然語言完成程式開發，Vibe Marketing 則希望讓企業只需描述商業目標，AI 就能完成大部分的行銷規劃與執行。」她認為，AI 的角色不只是生成內容，而是逐步接手重複且仰賴經驗的工作，讓行銷人員能將更多時間投入品牌策略、產品創新與顧客經營。

林合政補充，真正的競爭優勢，不是使用同一套 AI 模型，而是企業是否擁有屬於自己的數據與經驗資產。當品牌知識、行銷策略與營運經驗，都能透過 Data Lake 持續沉澱並回饋 AI，每一次決策都將成為下一次成長的基礎，形成企業專屬的 AI 成長引擎。

展望未來，張元溢表示，數聚集團將持續整合 AI、Data Lake 與生態系夥伴資源，將這套品牌成長模式從線上延伸至線下，並逐步拓展海外市場。他認為，當品牌能讓每一次聲量、每一筆流量、每一位會員都成為下一次成長的起點，AI 才真正從工具，進化為企業的成長引擎。

為了進一步分享這套方法論與最新產品布局，數聚集團將於 8 月 12 日舉辦「數聚・領航 2026 產品發表會」，首度完整公開以 AI 為核心的品牌成長飛輪，並攜手聯合線上、傑思・愛德威、SHOPLINE 等合作夥伴，從媒體、代理商到電商生態，共同探討 AI 時代品牌經營的新策略與成長機會。活動將於 8 月 12 日（三）14:00–16:30 舉行，品牌可透過報名頁（https://reurl.cc/KEAYOe）報名參與。