連炸彈都不怕！60年來零資料外洩，VISA守護支付安全的3關鍵|數位時代 BusinessNext

國泰航空、萬豪酒店集團，去年（2018）都曾發生大規模的個資外洩風波，許多人的姓名、地址、e-mail、護照號碼、信用卡號，都可能暴露在駭客入侵的威脅下。

即便各國政府力推行動支付政策，但許多民眾就是因為在安全上有疑慮，仍不願意使用。VISA大中華區首席風險長楊景香認為：「電子化的最後一哩總是最難的，很多人不用就是安全考量。」創新是一把利人利己的雙面刃，同時帶來機會與威脅。

不過楊景香告訴《數位時代》：「過去60年，從來沒有任何資料外洩事件，發生在Visa的支付網路VisaNet上。」事實上，當年Apple Pay之所以能在全球落地使用，若沒有背後VISA的關鍵技術撐腰，就不會有今天方便安全的支付體驗。

Apple Pay落地關鍵，Visa代碼化服務

信用卡組織VISA，是一個與全球交易系統綿密交織的龐大網絡，維護支付生態系統的安全、降低敏感資料的價值，是所有創新工作的最優先。Visa亞太區風險負責人Joe Cunningham認為，理想的未來世界，是一個不需要密碼的環境，透過日新月異的身分驗證科技，「提供消費者更好、更安全和無縫的支付體驗。」

Visa代碼化服務（Visa Token Service）是行動支付背後的一大推手，沒有它Apple Pay無法在全球落地使用。楊景香表示：「代碼化就是讓敏感的數據變得不敏感。」簡單來說，就是以獨特的數位代碼（token）取代真實的16碼卡號，如此一來在支付過程就能降低持卡人敏感的帳戶資訊暴露風險，當卡片遺失、遭竊或過期，發卡機構能立即更新帳戶資訊。

代碼化服務最為人所知的應用就是Apple Pay，楊景香解釋，用戶只有在第一次綁訂卡片時，需要輸入16碼卡號，之後iPhone中存的就是代碼，可以想像成把卡號變成另一種語言，每次消費都是用代碼交易，銀行之所以還知道這筆交易是持卡人消費，是因為VISA將這組代碼翻譯給銀行，通過VISA授權後，才能把代碼跟持卡人之間的關係串起來，「 就算犯罪份子偷走了代碼，也不知道代碼背後的關係。 」代碼（Token）並非新技術，VISA之所以能成功，是因為連接商戶、收單行、發卡行、消費者之間的關係，讓代碼可以在支付生態圈中彼此串聯。

楊景香分析，當年Apple Pay之所以能在全世界落地使用，背後關鍵是基於VISA代碼技術的誕生，「沒有VISA背後的代碼技術是落不了地的，VISA在中間解讀代碼關係，是最關鍵的一步。」目前VISA也持續向許多發卡機構、線上支付商家推廣代碼技術，像是影音串流平台Netflix ，在2017年就採用VISA代碼化服務，讓支付安全更加可靠。

數據中心連炸彈都不怕，60年來VisaNet零出包

Visa的支付網路VisaNet，在去年（2018）共處理超過1,270億筆商戶和金融機構間的交易。VISA大中華區首席風險長楊景香說，過去60年來從來沒有一次資料外洩問題發生在VISA上，但為何信用卡盜刷、卡號外洩問題仍層出不窮？

「因為商戶端不是做支付，對系統安全的保護、理解，可能跟做金融的不同。」楊景香說，現在各行各業都跟支付脫不了關係，無論是電商、零售、遊戲業者，參與的玩家越來越多，不過許多廠商都是IT背景，並非金融支付專業，對於資料、安全等級的把關有所差異，因此許多時候資料外洩問題都出在商戶端。

楊景香透露，許多駭客的終極目標，並非美國五角大廈等單位，而是支付網路VisaNet，看準VisaNet每分每秒龐大的金流交易，不只是技術上的資安保護，楊景香說：「我們的資料中心比五角大廈還要安全，建築的材料安全性、系統的安全性都是頂級的。」

VISA的數據中心遍布世界各處，但因為涉及全球規模的交易安全，這些數據中心地點相當保密，連門牌都沒有，在地圖上也找不到，完全比照美國軍事基地等級，VISA數據中心有多堅固呢？楊景香說：「 連炸彈掉下炸，都不會發生問題。 」

即時給出風險評分，為交易安全把關

隨著無現金交易成為全球重要的趨勢，也是許多政府、新創努力的領域，而支付過程中的摩擦體驗，常讓消費者放棄交易。根據研究機構Javelin調查，高達51%的受訪者，都曾因交易過程中授權被錯誤識別，導致交易被拒絕，最後不得不選擇其他信用卡完成支付，如此一來，就會讓競爭對手的信用卡成為首選支付方式。

風險偵測授權服務（Visa Advanced Authorisation，VAA），是VISA近期相當自豪的一項服務，楊景香說：「這個產品非常強大，在業界絕對是領頭羊。」

VAA服務之所以厲害，在於可做到「即時」風險評分。楊景香解釋，過去刷卡時，卡片插進機器會需要等個幾秒鐘，「現在許多友商做的都是『準即時』，意思是交易完成後，才知道風險評分，再回頭去看交易安全與否。」楊景香解釋：「VAA是在授權之前，就可以依據評分安全與否，來決定通不通過交易。」

VAA這是一個結合機器學習與人工智慧的預測性分析技術，會分析500多種獨特的風險屬性，每筆交易處理時間，大約只需要千分之一秒，VISA系統就能「即時（real time）」給出風險評分。

圖／ shutterstock

VAA這是一個結合機器學習與人工智慧的預測性分析技術，會分析500多種獨特的風險屬性，每筆交易處理時間，大約只需要千分之一秒，VISA系統就能「即時（real time）」給出風險評分，並與金融機構共享風險評分，辨別是否批准或拒絕交易。雖然幾秒鐘跟千分之一秒的時間，在實際交易體驗上，感受上沒有太劇烈的差異，但對於後端的交易安全把關來說，是更加可靠嚴謹。

VISA全球高級副總裁Melissa McSherry認為：「如何在不影響流暢支付體驗的情況下，把正常交易與犯罪分子的詐欺交易區分開來，是現在支付行業所面臨的最嚴峻的挑戰之一。」

VAA是VISA反詐欺策略中的關鍵技術，能夠有效降低金融機構及零售商的支付風險，目前在全球129個國家地區的8,000多家金融機構，都已經採用VAA技術。VISA每天平均分析超過60億筆資料，官方表示，VAA服務一年幫助發卡銀行防止超過250億美元的詐騙損失，透過新科技多管齊下，VISA現在已經把全球欺詐率維持在0.1％以下，創下歷史新低。

從流程再造、智能客服到科技防詐，AI 正在一步步改變台灣金融業的樣貌。根據金管會「金融業者及周邊單位應用人工智慧」調查結果，金融業者導入AI與生成式AI的比例已從29%提升至33%，顯示金融業對AI應用的需求正持續升溫，而AWS亞太（台北）區域的正式啟用，更將加速這股成長力道，讓AI躍升為金融創新的核心引擎，推動整個產業快速邁向新局。

在這股潮流下，博弘雲端作為台灣第一家與AWS簽署台北區域戰略合作協議（New Region Strategic Collaboration Agreement，SCA）的雲端解決方案專家，如何協助金融業快速導入創新AI應用，讓「智慧金融」能夠真正落地在各個金融場景中？

對此，博弘雲端台灣暨東南亞事業中心副總經理陳亭竹給出的答案很明確：關鍵在於從痛點出發，讓金融業能夠以更低的門檻達成數據上雲與導入AI應用的目標。

標準化 × 客製化，雙管齊下加速金融AI真正落地

陳亭竹進一步指出，金融業在推動雲端與AI應用時，普遍面臨合法合規、AI倫理風險、人才不足與組織變革等四大挑戰。對此，博弘雲端提供產業客製化AI解決方案，滿足金融業在AI與數據應用上的多元需求，進而加速AI應用落地。

「要讓AI應用在金融業真正落地，雲服務業者的客製化能力是關鍵。」博弘雲端台灣暨東南亞事業中心技術處長孫正忠強調，因為每家金融業對上雲和AI應用的需求並不相同，甚至對AI 技術的要求與精準度都有不同期待。而標準化產品雖能快速導入，卻難以完全貼合每位客戶的營運場景與精細需求，唯有結合客製化服務，才能真正滿足金融業在AI與數據應用上的高標準，並符合大型金融客戶的嚴格驗收要求。

因此，博弘雲端推出產業客製化AI解決方案，建構在標準化解決方案的架構之上，進一步依照客戶需求進行微調。不僅能讓 AI 回答更加精確，也能更貼近終端客戶的實際需求，無論是篩選資料、優化決策，甚至提供行銷策略建議，都能展現更高的效益。

除了透過客製化服務滿足金融業者AI與數據應用上的多元需求，博弘雲端亦推出標準化產品驅動金融產業AI革新。從”AICOM”提供的新世代雲智能管理功能，賦能金融IT部門一站式管理雲端資源、即時掌握AI訓練資源運用狀態；到”LEMMA”提供的 AI企業知識代理，藉由LLM (大型語言模型) 摘要與整理重點、大幅減少人工查詢資料的時間，這些產品不僅加乘金融業者採用AI的效益，更成為推動產業升級的關鍵方程式。

博弘雲端台灣暨東南亞事業中心副總經理 / 陳亭竹表示：要讓AI應用在金融業真正落地，雲服務業者的客製化能力是關鍵。唯有結合客製化服務，才能真正滿足金融業在AI與數據應用上的高標準，並符合大型金融客戶的嚴格驗收要求。

圖／數位時代拍攝

售前 × 數據雙團隊，一站式滿足數據處理和AI應用需求

金融產業的AI應用百百種，博弘雲端不只提供產業客製化解決方案，更透過技術團隊的深度參與來強化客製化程度。首先是售前技術團隊，該團隊整合公司多年服務大型客戶的經驗與專業人才，能在專案初期便與客戶進行需求訪談與技術交流，並據此繪製完整的系統架構圖，確保AI應用精準契合需求，大幅提升專案成功落地的機率。

其次是數據團隊，涵蓋數據工程師、數據分析師與數據科學家三種不同職能，能與售前技術團隊的需求分析與架構設計緊密銜接，一站式滿足金融業從數據處理到應用的完整需求。

博弘雲端台灣AWS事業處業務資深處長郭仁傑進一步說明二個團隊的具體運作模式。售前技術團隊在完成需求分析與架構圖後，數據工程師會協助金融業將地端資料搬遷到雲端資料倉儲，並確保數據的正規化與可用性；接著由數據分析師統整數據並建立戰情室、商業智慧分析等應用，幫助客戶快速掌握營運數據；最後由數據科學家根據實際應用情境選擇或開發適合的AI模型，實現提升營運效率或優化客戶體驗的目標。「經過概念驗證與專案的執行，金融業普遍能提升5倍以上的資料處理效率，運用AI提升10~50%不等的生產力」，郭仁傑強調。

攜手 AWS 與生態系戰略夥伴，全面備戰金融業轉型需求

除了內部團隊的緊密協作，博弘雲端也積極深化與AWS和第三方夥伴的合作關係，加強解決方案的廣度與深度，確保能更全面回應金融業多樣化的需求。

「客戶至上一直是博弘雲端的企業文化，」陳亭竹表示，博弘雲端很早之前就洞察到金融業數位轉型的商機，加上AWS當時正如火如荼推進亞太（台北）區域的落地，因而與其展開台北區域戰略合作協議的討論，並於2025年7月正式簽訂，成為台灣第一家簽署該協議的AWS核心級諮詢夥伴。

「這是一份區域級的合作協議，必須要有足夠紮實的市場經驗和具代表性的客戶導入案例，才能獲得AWS的認可與信任，」陳亭竹強調，這份協議不僅代表AWS對博弘雲端實力的高度肯定，更意味著博弘雲端可以進一步放大服務能量，串聯更多生態圈夥伴，全面支援金融業的數位轉型。

由於金融業在上雲時，對資安防禦、效能監測、數據管理等面向，可能都有不同需求，博弘雲端自成立以來，便持續與不同領域的夥伴攜手合作，包括Palo Alto Networks、Databricks及MongoDB等國際級解決方案廠商，滿足金融業在上雲時的特殊需求。而隨著與AWS簽訂台北區域戰略合作協議，博弘雲端得以進一步擴大合作生態圈，為金融業打造更完整的雲端與AI解決方案，全力加速其上雲與創新進程。

專業技術建立信任，博弘雲端成金融業轉型首選夥伴

憑藉卓越的客製化服務能力、與AWS的緊密合作關係及多元的生態圈夥伴，讓博弘雲端在金融領域展現亮眼成果，不只在技術面持續採用創新科技賦能金融業成功轉型，更透過技術專業力獲得客戶高度信賴，某大型金融業客戶在數據上雲專案結束後，主動表示希望繼續合作。

郭仁傑說明，博弘雲端自3年前開始，即協助該客戶將地端數據逐步上雲，並導入Data Hub建立完善的資料治理（Data Governance）機制。隨著數據上雲後的效益逐步展現，不僅吸引同集團內其他子公司與海外據點相繼啟動數據上雲計劃，更將合作期間展延至7年，藉助博弘雲端的技術與服務能量，持續深化雲端與AI應用，推動整個集團的數位創新藍圖。

目前除了金融業之外，博弘雲端在製造、零售和公部門也累積了豐富的雲端技術導入經驗。展望未來，博弘雲端除了持續與AWS維持緊密合作、不斷精進雲端技術能力外，更將全面強化在資安託管服務 (Managed Security Services Provider, MSSP) 與技術生態圈的戰略布局，並積極拓展東南亞市場，成為台灣雲端服務業進軍國際的領航者。不僅向海外輸出台灣的成功經驗，更將成為驅動東南亞地區數位轉型的關鍵力量。

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連炸彈都不怕！60年來零資料外洩，VISA守護支付安全的3關鍵