時至今日，金融業仍是被高度監管的產業，正因為如此，在1995年至2001年間，才得以安然度過網路泡沫化的衝擊，卻也讓金融服務的創新，慢上其他產業許多。
這幾年金融科技（FinTech）浪潮席捲全球，已經有不少落地應用的案例。資策會產業情報研究所（MIC）預測在未來十年，金融服務將會變得無所不在（From Bank to Banking），開放銀行（Open Banking）概念將成一大重點，並點出兩大值得注意的趨勢。
未來十年數位金融如何發展？資策會點出兩大趨勢
隨著金管會發出三張純網銀執照，代表將有越來越多的金融服務，會轉由網路平台提供。除了傳統金融業者，手機平台、電信業者，因為掌握行動商務關鍵載體與資訊傳輸地位，也都紛紛切入數位金融領域。
最知名的案例像是蘋果的Apple Pay，最近台灣凱基銀行與中華電信合作的沙盒實驗宣告成功，未來只要有手機門號，就可以直接用來申辦信用卡跟借信貸，電信業者會以客戶繳款紀錄，作為是否核貸的依據，延遲繳款紀錄越多，分數也就越低。
展望未來十年數位金融發展，資策會認為有兩大趨勢值得注意。第一是將產生新的消費場域、新的經濟行為與需求；第二是數位化消費場域有助於平台業者更了解客戶，為平台業者創造便利的客戶資料蒐集管道，進而開發更符合客戶需求的產品與服務。
簡單來說，未來金融服務將變得無所不在，如同金融創新教父，布雷特·金（Brett King）所說的：「銀行已經不再是一個場所，而是一種行為」（Banking is no longer somewhere you go, but something you do.）
未來金融商品模式將依照使用需求、使用時間、使用目的來客製化產品。
金融產品將碎片化，新的生態系將成形
資策會產業分析師朱師右認為，無論是新科技、使用者行為模式改變、金融監理法規的演進，都是加速金融科技破壞式創新的因素。
尤其是2016年，歐盟通過新支付規範支付服務指令2（Payment Services Directive2, PSD2），讓開放銀行（Open Banking）概念浪潮席捲全球，各國政府也紛紛修訂法規與銀行標準，要搭上這股金融開放的浪潮。
PSD2的重要意義，在於強制要求銀行提供Open API， 把過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，以API的方式授權給第三方業者使用，讓銀行業者再也無法獨占這些資料。
台灣金管會目前也訂出開放銀行發展三階段，目前第一階段「公開資料查詢」的技術與資安標準，已經制定完成，預計今年10月就可以陸續看到應用場景上線，主要包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。
未來十年，數位金融的發展，將從生活場景切入，找到運用資料的金融服務進入點，輔以開放銀行的服務，結合電信業、零售業、社群媒體等策略夥伴，借助人工智慧與大數據應用，朝向以消費者為核心的普惠金融服務發展。（看房、叫車、點餐一站搞定！星展攜手IBM，大玩「開放銀行」概念）
分析師朱師右認為，企業可透過開放API，借力金融科技業者力量，開發出各種創新應用，將服務延伸至過去無法觸及的領域，從而創造出新的生態系統與商業模式。透過開放API，金融產品可以碎片化成標準元件，提供策略夥伴以簡單、低成本、快速的方式使用金融服務。
責任編輯：陳映璇
