上海與北京中國進步與守舊的縮影|數位時代 BusinessNext

如果是純粹為了放鬆的旅行，我並不推薦中國，」張國進到中國旅遊的經驗其實並不愉快，買東西要殺價才是常態，還要防範騙徒對觀光客下手，到了自然風景區卻看到垃圾滿地。張國進建議要看美麗的大自然到其他國家，然而上海與北京的城市風景，卻是每個工作者都應該去看看的。

**上海印象：舊東西還未淘汰，新產品早已流通

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上海已具國際型大都市的架勢，許多國家的外派精英都聚集在此，讓它成為觀察中國進步程度最好的窗口。2001到2002年，張國進在上海住了兩年，他對硬體建設飛快的上海有很深刻的體會──上海僅花了短短一年多的時間，就建設好輕軌列車的捷運系統；原來擁有一大片稻田的浦東，現在也已經是大廈林立的都會區。上海的城市設計也具備世界級的格局，比起美國的大城市毫不遜色。
上海呈現的是中國經濟繁榮的一面。在這個新舊併存的城市，轉過巨大的高樓後，仍可見到一大片舊式建築；走在街道上，許多人仍然使用B.B.Call、打公共電話，而拿著手機邊走邊講的人也不少。從上海各種通訊產品併存的現象來看，張國進分析，比起台灣漸進式的進步，上海擁有的是高速的創新，舊的東西甚至還來不及淘汰，新的產品就已經在市面上流通了。
張國進認為，上海除了城市硬體飛躍性的進步，在引進新觀念及想法上，眼光也望向世界最頂級的水準。像台灣某證券商想與上海證交所合作，卻吃了閉門羹，因為對方想學習的，是美國股市的制度。「人家眼光看的是紐約、東京或巴黎，」張國進感嘆，了解對方已經進步到什麼程度，就知道台北更要加緊努力。
上海人也自認是中國最優秀的人才。身為長江流域總吞吐口的上海，近年來與世界各國菁英的頻繁接觸，也讓上海人有了自信。張國進觀察到，現在上海人幾乎認定香港已是明日黃花，沒什麼了不起，而對台北更是不放在眼裡。「除了真正有本事的人，否則到上海發展會很辛苦。」張國進說。

**北京印象：沾染古蹟氣息，城市步調保守壓抑

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離開經濟繁榮的上海到北京，讓人感覺彷佛到了不同的國度。「人走路和說話的速度明顯變慢了，」比起上海人的意氣風發與活潑的精神，中國首都──北京卻彷彿沾染了紫禁城的古蹟氣息。這個中國傳統「天子腳下」的首善之區，給人一種謹慎小心的感覺，「哈哈，或許是北京公安特別多的關係吧！」張國進笑說，相對於上海，北京飄散出中國保守、壓抑的性格。
張國進對如何觀察人文風景有一套方法。他認為旅行者很容易被辨識，當地人可能因此而對旅者特別禮遇，旅者得到的往往是這個地方最正面的印象。因此，張國進每到一個地方，總是喜歡一個人出去走走，觀察一個城市的建築形式、街道分布的型態，觀察當地人彼此交談的方式、話題，如此對一個城市就能有較客觀的了解。「北京人多談政治，而上海人則是滿嘴經濟，」張國進觀察到。
「我是學數學的，很缺乏感性，」張國進自嘲說，雖然工作是網路旅行社總經理，但是他對美景的關注並不多。55年次的他，截至目前為止仍然沒有擁有過任何一台照相機，他覺得美景世界各地都有，每個人的感受也大不相同。但張國進強調，不管個人政治立場如何，未來台灣工作者都會和中國產生相當的關聯，上海與北京應是每位工作者一定要造訪的城市。

姓名：張國進
職稱：錸捷旅遊網總經理
年齡：38歲
下一個想去的地方：日本北海道
對旅行的感動：開拓自己的視野
旅行的伴侶：自己
旅行頻率：大約每年一次

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。