貸款詐騙案層出不窮,區塊鏈能修補「信任」?這家新創讓金控大戶、純網銀搶合作
貸款詐騙案層出不窮,區塊鏈能修補「信任」?這家新創讓金控大戶、純網銀搶合作

三家純網銀首度同台參展,今年的FinTech Taipei顯得格外熱鬧,各家銀行紛紛端出創新產品較勁。不過就在LINE BANK、中國信託展區之間,有一家新創出現在金融機構而非新創展區,顯得格外引人注目。

「這次花了不少錢卡到這個好位置。」區塊鏈新創BSOS執行長黃朝秋笑著說。成立剛滿一年的BSOS,已經是多家國內大型金控的合作夥伴,更有許多不能公開的大型專案正在進行中,當密碼貨幣熱潮回歸冷靜後,區塊鏈技術究竟可以如何顛覆金融產業?

傳統金融供應鏈存在「信任」問題

問起為什麼創業?曾在華碩任職6~7年的黃朝秋淡淡的說,過去的他壓根沒想過這件事,跟多數人一樣,他曾經只想把手上的工作做好,安穩過日子,對於未來沒有太多想像。

五年前他加入獵豹移動擔任App產品負責人,受到環境的感染,選擇踏入區塊鏈的世界。但黃朝秋並非區塊鏈信仰者,「我以前是做產品的,不是幣圈的人。」BSOS著眼的是應用,要從產品服務角度切入區塊鏈領域。

BSOS
就在LINE BANK、中國信託展區之間,BSOS出現在金融機構而非新創展區,顯得格外引人注目。
圖/ BSOS

看了騰訊區塊鏈白皮書,與業界人士交流後,BSOS認為「區塊鏈供應鏈金融」,無論是在產業前景或區塊鏈技術發展都相對有前景,那BSOS究竟想解決什麼問題?

我們生活周遭每天使用的產品,都是透過供應鏈中各方參與的廠商、企業共同努力才得以生產。供應鏈中通常有一個最核心的企業,搭配上下游的廠商,其中供應商和經銷商往往是中小企業,有可能因為大公司撥款帳期較長,需要向銀行貸款,尋求資金挹注,這就是所謂供應鏈金融(Supply Chain Finance)。

傳統的供應鏈金融,面臨資訊透明度差、單據難以驗證真實性、交易追溯困難等問題,金融機構無法快速有效驗證融資資料的真實性。 貸款詐騙案例層出不窮,且高度仰賴人工審核,也讓業務成本無法降低,是目前供應鏈金融的一大痛點

舉例來說,許多中小企業會用發票融資,銀行將該公司帳上未付結算作為抵押品,來發放貸款,可是供應鏈中的參與方,很多時候使用規格不一的帳本,資訊透明度不佳,就有可能導致上述問題。

但供應鏈中的三方,都希望貸款可以成功,銀行想賺錢、供應商想借錢、核心企業想維持過往的帳期,但卻怕被倒帳、收到假數據,彼此存在極大不信任。

區塊鏈有效降低風控成本,大型金控積極導入

黃朝秋認為,傳統供應鏈金融背後存在極大的信任危機,區塊鏈很適合用來解決這項問題。 BSOS開發出了BridgeX 技術,這項技術可以快速建立供應鏈區塊鏈數據協作平台,利用區塊鏈不可竄改的特性,把供應鏈個個參與方的資產數據,加密存證後上鏈。

不過,區塊鏈只能確保資料不被竄改,不能確保資料的正確性,因此,BridgeX有一套「多方背書」的制度,也就是供驗鏈中的各方,像是核心企業、會計師、物流商,都可以針對每個數據節點作驗證,便可形成一連串真實可信、可追溯、不可竄改的資產歷程紀錄。

往後供應商申請融資時,區塊鏈平台可以提供金融機構完整可信的融資資產履歷,降低風控成本,以及作惡的風險,大幅提升供應鏈金融的運作效率。「對銀行來說,這已經是從已知用火,進步到工業時代的差別。」黃朝秋說。

Logistics
黃朝秋認為,傳統供應鏈金融背後存在極大的信任危機,區塊鏈很適合用來解決這項問題。
圖/ shutterstock

BSOS針對區塊鏈供應鏈金融開發的BridgeX系統,可以快速在鏈上執行業務流程,透過自動化的智慧合約,維持系統的永續維護,即使不具備區塊鏈技術的IT人員,也能透過API,輕易串接自家系統。 成立才短短一年,BridgeX系統已經被國內外大型金控採用,甚至連純網銀業者也表示感興趣。

開放銀行信任問題,區塊鏈也是解方之一

不只是供應鏈金融,BridgeX系統能應用的場景非常多元,像是近期討論度極高的開放銀行(Open Banking),概念是銀行透過API,與第三方業者串接服務。然而,第三方業者整合多家銀行資訊,以及與使用者互動後所產生的新數據,存在數據歸屬與存放問題,各家金融機構如何共同維護這些資料,背後其實也是信任問題。(開放銀行興起,圖解全新金融生態系帶來的大變革

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第三方業者整合多家銀行資訊,以及與使用者互動後所產生的新數據,存在數據歸屬與存放問題,各家金融機構如何共同維護這些資料,背後其實也是信任問題。
圖/ 趨勢科技

BridgeX可以協助金融機構、第三方業者將原始資料加密上鏈,配合多層多簽的權限控管機制,確保資料寫入的真實性,開放銀行生態系中的參與方,就能安心在平台上共享數據,好處是不必仰賴單一中介機構,也不會因單一機構發生問題而造成系統崩壞,是開放銀行發展之下,具有潛力的解決方案。

與金融業合作,新創BSOS克服兩大困難

區塊鏈供應鏈金融仍是很新的概念,黃朝秋觀察,產業要真正成熟應用,還需要2~3年的時間。國內許多銀行雖然開發區塊鏈應用的技術仍不成熟,但傳統金融業對於新技術的態度正在轉變,這也是為什麼國內許多大型金控,紛紛找上BSOS建立平台。

跟民眾財產有重大關係,謹慎、保守是金融業一直以來的產業特性,對走在技術前端的區塊鏈新創來說,與金融業合作,如同與大象共舞。

BSOS
「對新創來說,每拖過一天,我們就離死亡更進一步。」BSOS執行長黃朝秋說。
圖/ 侯俊偉攝影

黃朝秋認為,一開始必須先把金控對於區塊鏈的知識,拉到雙方可以溝通的程度,但這卻不是最難的,「金融業的DNA就是很謹慎。」某次BSOS團隊只是跟客戶展示產品流程圖,對新創說,重點是討論產品功能,但是金融從業人員的重心,會放在流程圖上的模擬數字,「數字不是真的都不行,後來我跟他們說模擬數字可以編輯,」這才讓雙方慢慢找到合作默契。(台灣導入區塊鏈驗證創全球首例,這兩個地方的販賣機可以買酒

另外一個挑戰,是銀行內部流程嚴謹,沒有任何一位員工可以單獨決定一件事情,專案進展時間往往拖比較久,雙方工作節奏有著天壤之別。「對新創來說,每拖過一天,我們就離死亡更進一步,後來我們也慢慢接受步調稍微不那麼快了。」黃朝秋靦腆的笑著說。

責任編輯:陳映璇

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從收納空間到整合生活即時服務,居家整聊室打造家事服務的新商模
從收納空間到整合生活即時服務,居家整聊室打造家事服務的新商模

對居家整聊室來說,經營的核心,是把人放在第一位──不只照顧客戶,也照顧團隊。這家全台首創的專業收納公司,不只替別人「整聊」生活,更懂得先把自己內部「整聊」好。創辦人鄭博元與黃恩頡深知,品牌要長大,不能只靠熱情與經驗,還要有一套能承接人、事、客戶與未來的管理方法。因此,他們在沒有IT人力編製的情況下,借助叡揚 Vital CRM專業夥伴的力量建立更有溫度、更有秩序的管理方式。

市場需求驅動家事服務崛起,居家整聊室搶佔先機

現代人追求高品質生活卻苦於時間有限,這種兩難的困境促使居家清潔、到府收納等家事服務產業蓬勃發展,著眼於市場需求成長,居家整聊室於2017年成立,成為到府收納服務市場的先驅。

居家整聊室共同創辦人黃恩頡表示,公司成軍初期專注在到府收納服務,之後為因應整聊師人力有限且缺乏標準化流程的挑戰,於2018年開辦整聊師認證課程,每年培訓近2,000位整理收納專才,累計學員數已突破萬人。隨著專業度與口碑的提升,居家整聊室的事業版圖不斷擴大,自2024年起陸續與信義居家及多家大型居家服務平台建立長期合作關係,為這些合作夥伴提供專業的整理收納服務。

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居家整聊室共同創辦人黃恩頡以數據導向策略,讓團隊從顧客互動到轉換都具備可追蹤與可優化的依據。
圖/ 數位時代

在年營收與客戶數量逐年成長的同時,居家整聊室也迎來新的營運挑戰,「如何深化與既有客戶的互動,提高顧客回購率,成為我們的關鍵課題,」居家整聊室創辦人鄭博元說,當時公司經常接獲舊客戶的主動詢問,引發團隊重新省思,在舊客經營上該如何從被動回應轉為主動經營、吸引更多回頭客使用服務?但在過程中卻發現,傳統使用Excel表格管理顧客互動的方式,已經很難滿足這樣的業務需求。

導入Vital CRM,以系統強化客戶經營力

居家整聊室最初在設計Excel表格欄位時,其實參考了RFM客戶分析模型,希望這份表格能兼具記錄與再行銷的功能,但實際執行上卻免不了面臨人工輸入資料的挑戰,包括資料正確性與即時性難以保證、缺乏統一的資料記錄邏輯、同仁自行添加欄位等。

這些問題導致Excel表格最後僅剩下基本的記錄功能,很難從中篩選符合特定條件的客戶進行再行銷,也不容易對新進業務同仁進行教育訓練,因為他們雖然能取得客戶名單,卻無法辨識客戶的最新狀態和互動歷程。

為此,居家整聊室決定導入CRM,以系統取代人工作業,提高舊客經營的效率與成效。鄭博元表示,在評估多款 CRM 系統時,叡揚系統開放式 API 設計最能對應他對未來系統整合的藍圖規劃,亦能有效解決既有手動流程導致的資訊落差與溝通延誤等問題。後續功能驗證階段,他發現 Insight 模組的分析設計具備清晰的管理理論依據,進一步展現系統的專業深度與實務價值,加上叡揚在業界的口碑與多產業服務經驗,最終促成了雙方的合作。

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居家整聊室創辦人鄭博元運用數位工具解決團隊營運痛點,進一步開啟全新的商業想像與合作契機。
圖/ 數位時代

應用階段1》聚焦深化客戶互動與業績管理,創造4大效益

居家整聊室採兩階段循序漸進的策略,逐步擴大系統應用成效。第一階段聚焦於強化客戶互動與業績管理,第二階段則拓展至全面性的數據整合,串起客戶從初次加入會員到最終完成交易與付款的完整作業流程。

黃恩頡進一步說明,第一階段的應用以業務和管理團隊為主,業務團隊透過Vital CRM瀏覽客戶資料與商機名單、詳實記錄每次客戶互動歷程,或根據特定條件篩選目標客戶發送簡訊、主動創造接觸客戶的機會。管理團隊則藉由Insight報表中的關鍵指標,如:轉換率、客戶RFM分數等,定期檢視業績進度及目標達成情況,實現數據驅動的精準管理。

居家整聊室不只提昇顧客回購率,更創造三大管理效益。第一、提升團隊的業務能力。由於Insight模組將商機、消費、負責業務和互動行為整合在一起,使管理團隊可以用數據掌握業務同仁的工作績效,而不是依賴主觀感受,不只溝通變得更順暢,還能據此樹立行為標竿,讓業務同仁更清楚該怎麼經營客戶才能提升業績表現。

第二、保留完整客戶資料,避免因人員異動而造成客戶流失的風險。

第三、為新進業務員打造最佳學習曲線。透過Insight數據分析結果,新進業務員能夠清楚知道成交率與業績目標間的關聯性,提升了主動聯繫客戶的意願和積極程度。此外,還能彈性調整新進業務員手中名單的新舊客戶比重,使其先與舊客戶聯繫、磨練互動技巧,之後隨著專業度提升,再逐步增加新客戶比重。

第四、合理配置顧客資源,最大化商機轉消費的比例。例如,將高品質新客名單分配給超級業務員(Top Sales)、根據轉換率調整業務手上的新客名單等,實現客戶資源的最佳配置。

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居家整聊室善用數位工具落實經營策略,從資料管理、人才培育到資源配置,全面強化商機轉化力。
圖/ 數位時代

應用階段2》以Vital CRM為核心,打造無縫整合的客戶服務流程

居家整聊室邁向第二階段的應用,即以Vital CRM為核心,整合品牌官網、會員系統、對話機器人、訂單系統及整聊師派單APP等營運系統,讓數據可以自動拋轉至不同系統中,省去不必要的人工登打作業,大幅提升團隊的工作效率。

鄭博元詳細說明如何打造無縫整合的客戶服務流程。他表示,人們經由官網或LINE加入會員後,相關資料會直接匯入Vital CRM,方便業務同仁與新會員聯繫,一旦新會員決定使用服務、也就是商機成功轉化為訂單後,Vital CRM就會將必要資訊拋轉至排班派單系統,自動進入後續服務流程,包括安排居家整聊師到府服務、產出付款連結等,當客戶點選連結完成支付,相關資料隨即回傳至CRM系統,自動更新為結案狀態,形成一個完整閉環的服務旅程。

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鄭博元(左1)指出,叡揚CRM Insight模組展現教科書等級的邏輯結構,精準對齊團隊管理需求,成為最終導入的關鍵契機。
圖/ 數位時代

展望未來,居家整聊室除了持續深耕到府收納領域,更計劃將自身數位化成果升級為商業解決方案,賦能更多家事服務同業啟動數位轉型。鄭博元強調,導入CRM的價值,不僅是解決內部團隊在舊客經營上的挑戰,更為公司開啟了一扇嶄新的商業大門,日後,若能成功將現行「以Vital CRM整合客戶服務流程」的應用機制轉化商業模式,相信將有機會開拓更寬廣的市場版圖。

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