貸款詐騙案層出不窮,區塊鏈能修補「信任」?這家新創讓金控大戶、純網銀搶合作

2019.12.02 by
高敬原
侯俊偉攝影
成立剛滿一年的區塊鏈新創BSOS,已經是多家國內大型金控的合作夥伴,究竟區塊鏈技術如何顛覆金融產業?

三家純網銀首度同台參展,今年的FinTech Taipei顯得格外熱鬧,各家銀行紛紛端出創新產品較勁。不過就在LINE BANK、中國信託展區之間,有一家新創出現在金融機構而非新創展區,顯得格外引人注目。

「這次花了不少錢卡到這個好位置。」區塊鏈新創BSOS執行長黃朝秋笑著說。成立剛滿一年的BSOS,已經是多家國內大型金控的合作夥伴,更有許多不能公開的大型專案正在進行中,當密碼貨幣熱潮回歸冷靜後,區塊鏈技術究竟可以如何顛覆金融產業?

傳統金融供應鏈存在「信任」問題

問起為什麼創業?曾在華碩任職6~7年的黃朝秋淡淡的說,過去的他壓根沒想過這件事,跟多數人一樣,他曾經只想把手上的工作做好,安穩過日子,對於未來沒有太多想像。

五年前他加入獵豹移動擔任App產品負責人,受到環境的感染,選擇踏入區塊鏈的世界。但黃朝秋並非區塊鏈信仰者,「我以前是做產品的,不是幣圈的人。」BSOS著眼的是應用,要從產品服務角度切入區塊鏈領域。

就在LINE BANK、中國信託展區之間,BSOS出現在金融機構而非新創展區,顯得格外引人注目。
BSOS

看了騰訊區塊鏈白皮書,與業界人士交流後,BSOS認為「區塊鏈供應鏈金融」,無論是在產業前景或區塊鏈技術發展都相對有前景,那BSOS究竟想解決什麼問題?

我們生活周遭每天使用的產品,都是透過供應鏈中各方參與的廠商、企業共同努力才得以生產。供應鏈中通常有一個最核心的企業,搭配上下游的廠商,其中供應商和經銷商往往是中小企業,有可能因為大公司撥款帳期較長,需要向銀行貸款,尋求資金挹注,這就是所謂供應鏈金融(Supply Chain Finance)。

傳統的供應鏈金融,面臨資訊透明度差、單據難以驗證真實性、交易追溯困難等問題,金融機構無法快速有效驗證融資資料的真實性。 貸款詐騙案例層出不窮,且高度仰賴人工審核,也讓業務成本無法降低,是目前供應鏈金融的一大痛點

舉例來說,許多中小企業會用發票融資,銀行將該公司帳上未付結算作為抵押品,來發放貸款,可是供應鏈中的參與方,很多時候使用規格不一的帳本,資訊透明度不佳,就有可能導致上述問題。

但供應鏈中的三方,都希望貸款可以成功,銀行想賺錢、供應商想借錢、核心企業想維持過往的帳期,但卻怕被倒帳、收到假數據,彼此存在極大不信任。

區塊鏈有效降低風控成本,大型金控積極導入

黃朝秋認為,傳統供應鏈金融背後存在極大的信任危機,區塊鏈很適合用來解決這項問題。 BSOS開發出了BridgeX 技術,這項技術可以快速建立供應鏈區塊鏈數據協作平台,利用區塊鏈不可竄改的特性,把供應鏈個個參與方的資產數據,加密存證後上鏈。

不過,區塊鏈只能確保資料不被竄改,不能確保資料的正確性,因此,BridgeX有一套「多方背書」的制度,也就是供驗鏈中的各方,像是核心企業、會計師、物流商,都可以針對每個數據節點作驗證,便可形成一連串真實可信、可追溯、不可竄改的資產歷程紀錄。

往後供應商申請融資時,區塊鏈平台可以提供金融機構完整可信的融資資產履歷,降低風控成本,以及作惡的風險,大幅提升供應鏈金融的運作效率。「對銀行來說,這已經是從已知用火,進步到工業時代的差別。」黃朝秋說。

黃朝秋認為,傳統供應鏈金融背後存在極大的信任危機,區塊鏈很適合用來解決這項問題。
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BSOS針對區塊鏈供應鏈金融開發的BridgeX系統,可以快速在鏈上執行業務流程,透過自動化的智慧合約,維持系統的永續維護,即使不具備區塊鏈技術的IT人員,也能透過API,輕易串接自家系統。 成立才短短一年,BridgeX系統已經被國內外大型金控採用,甚至連純網銀業者也表示感興趣。

開放銀行信任問題,區塊鏈也是解方之一

不只是供應鏈金融,BridgeX系統能應用的場景非常多元,像是近期討論度極高的開放銀行(Open Banking),概念是銀行透過API,與第三方業者串接服務。然而,第三方業者整合多家銀行資訊,以及與使用者互動後所產生的新數據,存在數據歸屬與存放問題,各家金融機構如何共同維護這些資料,背後其實也是信任問題。(開放銀行興起,圖解全新金融生態系帶來的大變革

第三方業者整合多家銀行資訊,以及與使用者互動後所產生的新數據,存在數據歸屬與存放問題,各家金融機構如何共同維護這些資料,背後其實也是信任問題。
趨勢科技

BridgeX可以協助金融機構、第三方業者將原始資料加密上鏈,配合多層多簽的權限控管機制,確保資料寫入的真實性,開放銀行生態系中的參與方,就能安心在平台上共享數據,好處是不必仰賴單一中介機構,也不會因單一機構發生問題而造成系統崩壞,是開放銀行發展之下,具有潛力的解決方案。

與金融業合作,新創BSOS克服兩大困難

區塊鏈供應鏈金融仍是很新的概念,黃朝秋觀察,產業要真正成熟應用,還需要2~3年的時間。國內許多銀行雖然開發區塊鏈應用的技術仍不成熟,但傳統金融業對於新技術的態度正在轉變,這也是為什麼國內許多大型金控,紛紛找上BSOS建立平台。

跟民眾財產有重大關係,謹慎、保守是金融業一直以來的產業特性,對走在技術前端的區塊鏈新創來說,與金融業合作,如同與大象共舞。

「對新創來說,每拖過一天,我們就離死亡更進一步。」BSOS執行長黃朝秋說。
侯俊偉攝影

黃朝秋認為,一開始必須先把金控對於區塊鏈的知識,拉到雙方可以溝通的程度,但這卻不是最難的,「金融業的DNA就是很謹慎。」某次BSOS團隊只是跟客戶展示產品流程圖,對新創說,重點是討論產品功能,但是金融從業人員的重心,會放在流程圖上的模擬數字,「數字不是真的都不行,後來我跟他們說模擬數字可以編輯,」這才讓雙方慢慢找到合作默契。(台灣導入區塊鏈驗證創全球首例,這兩個地方的販賣機可以買酒

另外一個挑戰,是銀行內部流程嚴謹,沒有任何一位員工可以單獨決定一件事情,專案進展時間往往拖比較久,雙方工作節奏有著天壤之別。「對新創來說,每拖過一天,我們就離死亡更進一步,後來我們也慢慢接受步調稍微不那麼快了。」黃朝秋靦腆的笑著說。

責任編輯:陳映璇

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