金融科技的創新與監理—Open API 是否真能創造「三贏」？|數位時代 BusinessNext

創新與監理的翹翹板—Open API

開放銀行是金融科技的未來趨勢，但資訊開放卻也引發各界對資安問題的諸多疑慮。建置Open API管理平台能解決監理及資安問題嗎？

什麼是開放銀行？為什麼要建置Open API？

開放銀行是指銀行透過與第三方服務公司（TSP）合作，帶動大量資料的開放，使消費者、銀行端及第三方技術業者形成共存共榮的生態系。除了強調「科技創新」，也著重於「客戶體驗模式」，加速雙方的快捷與便利，達到資料整合的概念，以創造消費者、銀行與TSP三贏的局面。

目前Open API正在發展的第一階段是「公開資料查詢」，強調的是以非交易面的金融產品為主要訊息交換的對象。而現階段也完成Open API第一階段公開資料查詢的技術與資安標準制定。（推薦閱讀：API經濟崛起！快速串接金流，為什麼銀行「愈開放愈好賺」？）

有趣的是，是否真的存在「三贏」的局面，首當其衝的必定是面臨到監理與資安的疑問。而正因為TSP的監管方式及資安保護責任歸屬，是API生態系中每個角色共同關心的議題，也成為Open API發展的重心。

Open API如何做到資安與技術平衡？

為了使Open API同時也能達到風險控制的目標，Open API同時分成技術分組與資安分組，制定具有共通性的API標準，更將風險標準納入規範，包括採取相同的傳輸加密標準或是共同簽訂安全傳輸協議，以使Open API達到資訊安全要求。如此一來，除了能上架API統一規格，以方便TSP業者與金融機構串聯的一致性外，更能使平台的參與者能夠共同驗證資訊的正確性、有效性及安全性，來讓多方達到相互對話、相互調整的目的。

金管會主委顧立雄曾明確表示，「若一開始便讓TSPs業者給政府機關管理，會抑制新創業者創造出有別於以往的商業模式，對整體商業社會發展並非一件好事。」

的確，一旦政府設立中心化的監理措施，將造成遵法上成本的增高，並容易有主管機關與業者間難以達成共識的問題。如此一來將抹煞金融生態中達成減少資源消耗的理想。相反地，透過鼓勵銀行與TSP業者合作建構出管理模式，似乎可以達到相容性磨合以及成本降低的目標，成為很好的資源共享平台與風險監理平台。

Fintech（Financial technology，金融科技）發展中常常在「創新」與「監理」上形成難以控制的拉鋸戰，就如同橡皮筋，太緊了可能兩敗俱傷，太鬆了又無法形成適當的約束。現在Open API管理平台正有眾多的業者一同測試系統平台的有效性。眾所矚目的監理及資安的問題，似乎可透過銀行與TSP間的API管理平台訂立準則，包括安全性審核標準、定期稽核作業程序、或資安管理系統等防護重點，並於平台中進行測試、驗證、轉接、上架，以建立完整的管理機制，真正落實金融與科技的完美結合。

責任編輯：陳建鈞

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TWQR是什麼？街口支付為什麼積極擁抱、將如何改變未來支付樣貌？

推行國家級QR Code支付標準成全球趨勢，台灣也不例外。街口支付大力支援財金公司推出的TWQR將如何改變未來支付樣貌。

研究機構OMFIF指出，多樣化的支付服務雖有助於創新變革與促進數位經濟發展，但也讓支付系統呈現碎片化發展趨勢，增加銀行、金融新創、商戶與民眾的操作複雜度。以台灣為例，過去，各個電子支付業者提供的QR Code格式不一，導致商戶得擺放多個掃碼立牌，民眾很容易混淆，以及增加詐騙與交易錯誤等風險。

為解決上述問題，財金公司於2023年10月推出國家級QR Code支付標準–TWQR，透過串聯38間銀行與10家電子支付機構的方式，讓商戶只要用一個QR Code收款碼即可接收所有支付業者的付款，同時，無論民眾是使用哪一個支付App都可以一掃就通，方便、高效且安全。

看好TWQR對商戶、民眾乃至產業發展帶來的綜效，台灣電子支付領導品牌–街口支付（JKOPAY）–不僅積極響應TWQR，更透過系統調整、簡便申請步驟、多項優惠補貼、跨業（競）合作等方式推廣街口TWQR，目標是讓商戶使用街口TWQR收款服務獲得更多客源，帶動業務持續成長，提升用戶體驗，把電支產業的餅做大做強。

兩大關鍵，街口支付積極支援TWQR加速支付生態體系變革成長

根據統計，街口支付的用戶數達690萬人、合作通路數亦高達30萬家，是引領台灣電子支付市場發展的關鍵品牌，在這個狀況下，街口支付為什麼願意大力支持TWQR、將原先的競爭優勢轉換成推促 TWQR 普及的關鍵？對此，街口支付商務發展部商務長張廷軒將原因歸結為二：「支持TWQR不僅是響應國家政策，也是推動台灣支付生態體系持續進化的關鍵。」他進一步解釋，TWQR的出現讓支付業者可以將資源集中在擴展新的商戶通路，如街口支付便積極佈局非都市區市場，目標是讓電子支付日趨普及、像信用卡與現金一樣便捷易用。

張廷軒表示，街口支付目前提供三種商戶收款方案：首先是適合各類型商戶使用的正掃收款服務，不分產業與規模，商戶只要設置 QR Code立牌，民眾即可掃碼付款；其次是反掃收款服務，亦即，由商戶的POS系統進行操作，店員透過設備掃描民眾出示的QR Code收款，適合已導入POS系統的商戶使用；最後是線上收款服務，亦即，透過API串接電商與品牌官網等方式，讓民眾可以在線上選擇使用街口支付。「我們在2024年7月開始提供街口TWQR正掃收款服務，在團隊成員的努力推廣下，除某些特定場域，既有商戶與新商戶都已導入街口TWQR正掃收款服務：在門市櫃台擺放一個街口TWQR立牌，即可支援所有民眾的付款App。」

張廷軒指出：「關於支付服務，街口針對商戶最關心的議題而發。不僅提供免費申辦加入（交易才收取手續費）服務、推出商戶手續費優惠補助方案、提供可以讓商戶一目了然所有TWQR業者的交易紀錄的一站式帳務管理平台。」此外，街口支付更領先同業、針對個人商戶推出全新撥款服務：隔天即可入帳且天天可撥款，讓商戶更彈性且靈活的調配資金。

圖／街口支付

不僅積極將TWQR推廣到多元場景，更致力滿足商戶需求

為服務更多商戶與民眾，街口支付於今年7月提供TWQR反掃收款服務，接下來，除由團隊成員與合作夥伴協助商戶導入該項服務，更釋出多項優惠補助方案吸引商戶與民眾了解與使用TWQR服務。

舉例來說，截至2025年12月31日，商戶只要使用街口TWQR立牌接受付款，即享跨支付機構交易（非街口支付）手續費0%優惠，若民眾是以「街口支付」App付款，商家仍可享0.5%手續費優惠。

張廷軒進一步指出：「關於支付服務，商戶最關心的議題不外乎『交易手續費高低』、『是否易於對帳』以及『能否協助創收』，因此，街口支付除提供免費申辦加入（交易才收取手續費）服務、推出商戶手續費優惠補助方案、提供可以讓商戶一目了然所有TWQR業者的交易紀錄的一站式帳務管理平台，更透過用戶（交易）回饋方案等方式協助商戶創收。」此外，街口支付更領先同業、針對個人商戶推出全新撥款服務：隔天即可入帳且天天可撥款，讓商戶更彈性且靈活的調配資金、持續擴展業務成長。

透過策略聯盟擴展生態體系以實踐Super App願景

街口支付作為台灣電子支付領導品牌，除響應財金公司的 TWQR標準、提供符合商戶需求的收款方案，也很重視用戶需求，因此，與不同場景的龍頭品牌合作，透過策略聯盟建置與完善街口支付生態體系，滿足用戶在支付、購物、票券、生活與金融等多元場景需求。此外，也十分重視安全防護，由跨部門團隊從用戶、資料與系統等多層次機制建置與完善安防措施，降低詐欺與洗錢等風險。

「我們的目標是打造用戶導向的在地化數位生活超級應用服務（Super App），將持續深化與跨域夥伴的合作，更好滿足用戶需求，同時，穩健朝損益兩平的方向前進。」關於街口支付的未來規劃，張廷軒如是總結。