年輕人的自立機會, 金融服務的將來進行式

2020.02.03 by
劉奕成
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將來銀行籌備處執行長。數位金融領域重要掌舵者。台灣金融分析專業人員協會名譽理事,曾任職中國信託金控、J.P. Morgan美國總部、國泰金控、悠遊卡公司、巴克萊銀行。

年輕人的自立機會, 金融服務的將來進行式
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未來的金融服務提供者,必須善用科技以提供普惠金融服務,協助年輕人建立儲蓄計畫,並搭配轉投資以加速累積積蓄。

工作這些年來,我習慣早起。當遠方天際露出一線魚肚白,我穿梭在城內林蔭大道,並進入空無一人的辦公室,提早為當天8場以上的不間斷會議預作準備。有一天,我特地繞到附近的咖啡店買咖啡,等待結帳時,耳邊突然響起聲音:「如果每月薪水新台幣4萬元,加上年終獎金,全年算52萬元。在全台灣所有員工的薪水排名裡,可以排上第幾名呢?」,緊接一聲嘆息,再傳來「想當全台薪水前10%上班族,我得要努力賺到多少年薪呢?」

原來是一位坐在吧檯邊、約莫20來歲的年輕人,正悶著頭喃喃自語。我心揪了一下,行政院薪情平台上的統計數據顯示,全年總薪資若超過50萬元,大約占整體受僱員工全年總薪排名50%左右;但想要排到前10%,年收入要到115萬元才有機會,在現今環境,這樣的年收目標,對初入社會工作的年輕人來說,可不是一件容易的事情。

幫新鮮人「脫困」,先從理財服務著手

經典名著《窮人的經濟學》深刻地點出,世界上貧富差距擴大、窮人所面臨的困境,包括「無法掌握關鍵資訊,且經常誤信許多錯誤的事情」,例如不確定教育的重要性、給小孩子打預防針,與不確定存錢投資帶來的好處等。此外,不管開戶或借款,總是愈富有的人愈容易借到錢,且須付出的利息成本愈低;而對窮人來說,金融服務不那麼便利,總是一堵高牆擋在面前。

這本書描繪的場景,跟台灣年輕人初入社會所面臨的困境相似,而我們有什麼辦法協助下一代能跳脫宿命的泥沼,有機會走出不一樣的路?

有兩個關鍵要素,第一個是「建立可以做到的信心」,第二個是「真真切切能達到的方式」:除了薪資,便是「理財」,且必須是 「提供充分資訊及客製化的理財服務」

在數位金融的環境下,年輕人將可望得到更友善、更全面的理財投資機會。
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過往銀行在推廣財富管理服務時,多奠基於各地分行,配置理財專員以在地化經營該地區的高資產客戶,例如信義分行主要負責信義區。大多數銀行是以客戶的AUM(assets under management)高於新台幣300萬元作為財富管理貴賓的門檻,但理財專員真正在經營的客戶,通常都遠超過此水準。

而銀行的收入,多來自於客戶投資時(買進或賣出)向其收取的手續費。從經濟學的角度看,當邊際收入(MR)大於邊際成本(MC)的前提下,若每位理專帶入的手續費收入,大於其薪水及獎金等,銀行就有誘因持續增加理財人數。但銀行再怎麼擴編,每位理專約服務200至300名財富管理貴賓客戶,不見得足以服務所有族群。 資產不足的年輕人也不在既有銀行的服務範疇內,無法享受到充分的金融資訊及服務。

明日新金融將帶來更多可能性

未來的純網路銀行服務,很有可能打破現有窠臼,因為少了實體營運成本,及理專人事費用(初估一間分行每年投入成本約新台幣5千萬元),整合國內、外優質理財平台,以及過往理財貴賓服務的專屬資源,擴及服務至一般大眾,並依據每人所處的人生階段:累積投資資金、出國進修積蓄或準備人生首度購房的頭期款等目標,提供最新趨勢及評估資訊,作為投資參考。(延伸閱讀:讓人人都能享受金融服務,看純網銀浪潮下的商機

更重要的是,純網銀的服務將可協助年輕人建立信心、現金流量管理及終身理財規畫,讓年輕人以可達成的目標為首要步驟,量入為出、從收支管理做起,依序打造存款、投資及保險等理財組合。還有,純網銀將可運用手機App與生活場景的服務夥伴跨業合作,共同與消費者直接溝通,滿足其願望及需求。例如,知識型電商與銀行合作,用專欄說明各國、不同行業工作的發展前景,幫助年輕人開拓新視野,並想起心中那個未完成的夢想。

此外,金融業能透過跨國新創及獨角獸間的結盟,提供年輕人線上、即時的金融服務,例如跨國繳納學費、便利換匯、生活貸款與保險等。近來陸續出現科技巨擘跨足金融提供創新產品及服務,像是螞蟻金服及騰訊等公司,已於2019年取得香港的虛擬銀行執照,其中,螞蟻金服亦持續爭取新加坡純網銀執照。聚焦台灣,除了早先發出的3張純網銀執照,近期亦有評估開放純網路保險公司的聲浪,使得保險業未來能透過線上通路,向客戶提供全數位的保險服務。 (延伸閱讀:純網銀行登場後,純網保險準備接棒?

「老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼」,我盼著,更多年輕人能漾著自信的微笑,迎向光明。

責任編輯:陳建鈞

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