武漢肺炎引起的口罩亂象與DID的關聯|數位時代 BusinessNext

口罩亂象跟DID的關聯

武漢肺炎（新型冠狀病毒）疫情持續發燒，政府從今天開始實施「實名制」控管口罩購買，但同時也存在隱私憂慮，而DID可能是這個問題兩全其美的解方。

我們能有比較好的辦法嗎？

如何能夠有個方式確認你一天買多少盒、多少片，而無須留有侵犯隱私的中心系統記錄？如何能夠有個方式不出讓隱私，來確認你不是一家一家7–11大量囤積，採購這堆口罩？

我們如果歸類這些問題，會發現這都是屬於：

「資格確認」：你是否有資格做什麼，或者買什麼？

「資格限制」：符合資格後，是否有無次數限制、總量限制、週期限制？

而這一類的問題，恰巧就是你日常生活中真實會發生的行為。你是否可以買菸酒？一次最多可以買多少？如同前陣子的私菸事件。亦或者，你今天領的藥，之後何時可以再領？

從這些問題再延伸到口罩的「一天可以買幾盒」，正恰巧是W3C（全球資訊網協會）所倡議的Decentralized Identifier（DID，分散式身分識別）能夠解決的：在面對這類挑戰的同時，不會妥協你的隱私。

現行系統在判斷「你是否有資格」這部分相當成熟，大多數的會員系統都能直接滿足這個需求，但到了要確認資格上的條件限制，就會落入隱私與便利的拉扯。這也正是網際網路之父提姆．柏納茲-李（Sir. Tim Berners-Lee）之所以提倡我們需要一個更好的Web的原因。

我們不該再為了瞬間的方便，而讓大公司或者政府拿走你的隱私和資料。

這樣的方案會離你很遠嗎？倒也沒有。

但這跟大家在談的「數位身分」又大為不同。數位身分想解決的問題和歷史包袱太重，且確實會有中心化的紀錄而產生隱私疑慮。但DID的實作搭配分散式帳本讓這些記錄都在使用者端，而非單一中心端，這點和台灣政府或其他數位身分以及會員系統相比，反而是一種互補而非互為取代的方案。

在現今「隱私」已是主流議題的情況下，用「以人為本」的方式來落實解決這樣的挑戰可能才是正解。

台灣能做些什麼來貢獻國際社會？

作為國際社會的一份子，台灣確實可以在既有的數位身分（eID）上，再整合一層符合隱私設計（Privacy by Design）的DID。除了能運用DID的好處，也能將這樣的技術實質推廣、串連到國際（在其他國家可以再跟各自的數位ID系統對接到DID）。不僅不會侵犯使用者隱私，同時也能貢獻一個具備社會影響力的專案到W3C，與其共創，落實台灣在數位世界的領導地位。

責任編輯：陳建鈞

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（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。