「無形資產」就是談判籌碼！創業圈黃金陣容推PezzaLoan，提供新融資管|數位時代 BusinessNext

「無形資產」就是談判籌碼！創業圈黃金陣容推PezzaLoan，提供新融資管道

2019年金融新創GDP成立，並打造PezzaLoan平台，試圖扭轉傳統金融業重視財報數據、擔保品的觀念，改以「數據資產」作為借貸融資的評估標準。

「隨著新創、電商產業蓬勃發展，『無形資產』對於一家企業而言相當重要，包含品牌價值、流量數據等等。」新創GDP（Global Digital Payments）共同創辦人兼執行長黃俊傑（Amos）分享市場趨勢。

2019年團隊成立，目標扭轉傳統金融業重視財報數據、信用評分及擔保品的概念，改以「數據資產」作為借貸融資的評估標準。Amos表示，新創業者在「融資」階段尤其容易四處碰壁，「傳統銀行很重視資產比重，他們會假設你（申貸者）沒有還款能力，因此會要求擔保；但許多企業並沒有廠房、沒有存貨，他們純粹就是電商，即便擁有營運或行銷方面的能力，或者年營業額已經破億，但由於這些無形資產無法鑑價，因此很有可能被銀行拒貸。」

打造PezzaLoan網路借貸媒合平台：「流量數據」也能借貸

Amos 回憶前一次創辦Viscovery的經歷，也曾面臨向銀行、租賃公司融資的困難，「如果當時沒有獲得投資人的幫助，我們很難度過難關。」這問題源自於市場、金融機構與政府普遍沒有無形資產融資的概念，而國內的法規環境及觀念也尚未成熟，更遑論存在一套完整、可信的評估機制。

由於理解企業取得資金的重要性，Amos 希望提供中小微型企業不一樣的放貸條件。「目前主力產品PezzaLoan通過大數據、AI模型、區塊鏈等技術，將那些『看不見的資產』轉變為可模擬的風險指標，並進一步完成鑑價。」Amos解釋PezzaLoan的平台運作，透過AI分析企業未來毛利及還款能力，並打造精準風控與多維度的信用分析模型，進而加速貸款等金融服務的申請流程，讓數據成為驅動資金貸款的原動力；而「區塊鏈」應用，則是在用戶同意的前提下，以聯盟鏈（Consortium Blockchain）的形式打通數據資料壁壘，同時透過加密機制解決數據隱私與安全性的問題。

如何建立不同產業的模型？Amos提到：「舉例一家民宿業者申貸，我們會蒐集這家公司在網路上的各種數據，像是在Booking、Airbnb、Agoda的流量、轉化率、評價排名、訂單等資料。」只要團隊能夠從網路上得到第三方數據，進而了解客戶的營運狀況，就能夠受理貸款中介；同時，為了擁有更具說服力的「數據」，團隊積極與核心企業合作，例如ECFIT CRM、Accupass活動通、CARPOST與奇想創造（GIXIA Group）。

在商業模式方面，採行一次給付方式，「我們重視企業本身的營運效率、發展前景；一旦透過數據化分析，就能十分清楚內部經營狀況。」Amos認為，將閒置資金交給具有潛力的企業、創造效益最大化，比起「擔保」這件事情更有意義；即便企業沒有廠房設備等有形資產，也能穩健地邁入經營的下一階段。

另一方面，如果借方違約怎麼辦？以及如何保障貸方會員的權益？

Amos 答到：「PezzaLoan平台擁有三種配套機制，分別是『信用審核機制』、『擔保品』與『壞帳買回』三項。」除了傳統機構所審核的財務資訊，PezzaLoan 會要求借款人提供即時營運數據，以此即時調整借款人之風險等級。對於 C、D、E 級的借款人，我們會徵提負責人的本票，一旦借方超過 60 天不還款，平台會啟動「壞帳買回機制」、按比例買回未償付的本金債權，將投資者的風險降到最低。

創業圈的黃金陣容，聯手解決傳統金融業痛點

GDP的組成堪稱黃金陣容：吳詣泓 Victor 同時也是Vpon共同創辦人，善於數據分析；擁有律師身分的劉偉立，專業領域其中一項正是科技新創投資；許毓仁 Jason 則擅長區塊鏈開發；而Amos本身專注AI技術。

回想連續創業的甘苦，「我一畢業就創業，當時對市場環境、公司運營相當不熟悉，全部自己摸索；比起第一次創業懵懵懂懂，這次（創辦GDP）的成長速度非常快，像是去年一季就推出一個產品。」Amos分享，創業過程中深刻體認即便技術再牛逼，市場才是王的道理，「市場會告訴我們現在該做甚麼，並幫助我們找到最適合自己的賽道。」

「我們預計今年的目標是放貸達10億。」Amos對此有信心，認為各個產業皆有強烈的融資需求。下一步該往哪裡走？團隊表示，現以國內發展為主，下半年往海外國家拓展，同時啟動Pre-A輪融資，「我們現處評估階段，必須審慎思考各國市場的投資情況；希望這項服務在五年內可以擴及亞洲各國，只要具有潛力的新經濟產業都可以透過PezzaLoan平台貸款，讓更多熱錢投入借貸市場，活絡市場經濟及增加產業的多樣性。」

與CRM、POS系統商ECFIT合作，推出符合電商需求的一條龍服務

今（2020）年 2 月，GDP（Global Digital Payments）亦宣佈與專注 CRM 顧客關係、智慧倉儲、POS系統等數位轉型解決方案的ECFIT 英特泰斗展開合作，推出以中小型電商業者為 T A的供應鏈金融平台，將銷售資料、來客流量等經營數據，通過大數據、AI 模型等技術轉為可模擬的風險指標，目標讓所有電商皆可以更有效率的方式獲得融資。

此次 ECFIT 與 PezzaLoan 的合作，將會打通數據資料壁壘，可提供客戶從內部資料管理至外部資金媒合的一條龍服務，同時，PezzaLoan 亦可透過 AI 模型分析企業未來的毛利及還款能力，精準地掌握風險、建立完整的信用分析模型，加速中小企業（尤其是新創）貸款、融資的可能性，讓數據成為驅動資金貸款的原動力。

創業快問快答

Q：要達到下一步目標，團隊目前缺乏的資源是？

目前因為這一個產品才剛成立不滿三個月，群眾認知度和信任度都還不足，目前我們正在積極開發媒體及政府資源，希望透過媒體提升產品認知度、透過政府認證或是計畫提升產品信任度。

Q：創業，教會了你哪些事？簡單分享創業至今以來的心得感想？

以PezzaLoan而言，金融產品比起其他產品更需要信任度，投資人之所以願意投錢，很大的原因就是期待獲利，所以如何提升產品信任度是目前最重要的課題；此外，創業不是一條容易的路，但絕對不要害怕失敗，當產品或是策略有60%的完成度時，就要用敢去嘗試，因為沒有產品是100%完美的，不如先投入試驗，從錯中學，更可以了解策略及方向該如何做調整。

Q：創業至今，做得最好的三件事為何？

合作核心企業串連供應鏈金融生態系
AI企業健檢報告
產品開始3個月內就收到近兩億元融資委任，並陸續完成中

團隊資訊

公司名稱：經濟體有限公司
成立時間：2018/10/15
產品名稱：PezzaLoan
上線時間：2019/10/21
團隊人數：14名
官方網站｜Facebook｜新創資料庫

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。