無卡分期、有卡分期、零卡分期有什麼差別?一次搞懂!
無卡分期、有卡分期、零卡分期有什麼差別?一次搞懂!

當聖誕節、新年將至的時候,滿滿的電商廣告、電信業、車行、3C用品有時候總會看到一個選項:免卡(無卡)分期付款!

什麼是免卡(無卡)分期付款呢?

合法的無卡分期付款是指在交易中,第三方機構會先幫消費者墊付金額給賣家,因此債權就會由賣家移轉到第三方機構,第三方機構需要承擔消費者可能不會還款的風險,對於買方而言,就是在一定的時間內按照合約內規則分期向第三方機構繳納分期款項。

簡單來說,若採用無卡分期服務,拿到商品後,消費者其實是向「第三方機構」還款。

什麼是信用卡分期付款呢?

信用卡分期付款,則是由消費者遞交許多資料給銀行,銀行仔細審核過消費者自身的負擔能力過後,核發一定的額度,只要購買的場域與發卡的企業有提供分期付款的選項,消費者就可以採用信用卡分期付款的方式購買。

但信用卡的審核比較嚴格,會需要有穩定正常的收入,並提出有效的財力證明才能申辦。但是像是學生、自由業與主婦等等,就會遇到較不容易取得信用卡,或是信用卡額度不高的窘境。

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隨著自由接案者或全職YouTuber等新型態工作者的增加,無卡分期的消費市場也因此因運而生。
圖/ Look Studio via shutterstock

簡單分類分期付款方式

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圖/ Rae Chen 提供

由上表可以看出,信用卡分期付款的申請難度較高,無卡分期雖然申請難度較低,但部分無卡分期業者於消費者的消費能力審核較不嚴謹,因此使用無卡分期時,要謹慎挑選有信譽的分期業者,避免被收取額外的費用。 且如不按時繳款,也會跟信用卡一樣需繳納延滯金,並影響個人信用。

無卡分期(免卡分期)的市場

信用卡適合有辦法證明穩定收入的族群,例如一般上班族等等,比較容易申請信用卡,且通過審核,拿到一定的消費額度。但是隨著現代職涯與銷售通路的改變,有人可能高中就兼職家教,自由接案者職業是全職YouTuber,這類型的消費者,雖然無法證明有穩定的現金流,但其實是擁有還款能力的,或是想擴充信用卡額度等。因此,「無卡分期」這一需求就出現了。

國際間新型態支付興起

「無卡分期」在國際間的年輕消費者也演變為一股潮流,像是日本的AFTEE、澳洲Afterpay、中國支付寶「花唄」&京東「白條」等,台灣出現了許多新興的支付選項,中租零卡分期(與Yahoo購物中心/momo購物網配合)、後支付(先拿到商品與服務,14~28天繳款)等。

無卡分期中,只有中租零卡分期有「額度」概念

分期付款簡單區分如上表,許多無卡分期是以消費者拿到商品,再定期分期付款的概念為主,而信用卡的有卡分期付款,則是以「信用卡額度」為主,額度刷完就無法再使用信用卡進行消費。

若是以某一些先拿到商品,再定期繳款的無卡分期付款而言,只要第三方支付平台把關不嚴謹的話,很容易沒有正確評估消費者可以負擔的消費金額(沒有額度的概念),造成消費者過度消費等現象。

而信用卡的分期付款是以「額度」為主,信用卡在發卡時會經過層層條件審核,按照消費者的還款能力發給消費者信用額度,例如:假設正常上班族信用卡額度15萬,刷超過此金額就會無法付款。

而中租推出的「零卡分期」則是核發消費額度的機制,類似信用卡額度的概念。可預先申請分期額度(依評估還款條件2萬到20萬元不等),額度內可直接行動付款,免再次審核,擴充額度的機制也與信用卡類似,若覺得額度不夠高,線上提供財力證明申請提高額度。

目前採用額度制的概念,除了常見的信用卡、中租「零卡分期」以外,近期新興的後支付的「AFTEE」也有額度的概念,但後支付無法分期付款。

中租零卡分期這樣額度制的無卡分期,比較容易掌控自己的消費,每期還款完成以後,額度就會恢復,只要按時繳納,就不會有額外費用產生。此外,也不會信用卡最低應繳的選項,因此也沒有循環利息,避免造成一直還利息,但遲遲還不到本金的狀況。

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圖/ Rae Chen 提供

信用卡的隱藏陷阱卡

1. 年費

許多類型的信用卡,會宣稱第一年免年費、一年刷幾筆免費,但第二年開始可能就需要付年費。

2. 循環利息

0到12%不等,如繳最低應繳,會有循環利息。需要非常注意的地方是,若違約或是延期未繳不只有延滯金、循環利息等費用,更會損害個人信用額度。

3. 申辦難易度

通常需要有有一定年收入標準與齊全穩定收入證明,申辦期約需一個月以上,審核條件較嚴苛。

無卡分期陷阱卡

1. 隱匿性高利率

可能會先以前幾期零利率為誘餌,需仔細看清楚分期條件,ex.樂分期iPhone 11 Pro(64G)24期總價$48576元(比momo無卡分期多了13,693元高利息)

2. 需慎選廠商

有一些廠商若未準時付款,會出現高額延滯金等狀況。建議選擇合法正規、具規模的分期公司,才有保障。

綜合以上內容,無卡分期是給有需要的人,做信用額度的補充工具,不管是信用卡或是無卡分期服務,都是透過不同機構的信用評等去預放消費分期額度給使用者,而穩定分期還款才能讓自己的信用評級穩定,評估自身需求切勿過度消費。

本篇文章就是希望大家能建構正確的分期付款知識與概念,取你所需。不管是透過免卡(無卡)分期/信用卡分期付款都有其存在的必要性,握有正確的知識才能避免在天有不測風雲,錢到用時方恨少時做出正確的決定!

責任編輯:陳建鈞

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全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場
全台首創對話式金融服務iWish 永豐銀讓GAI真正走進金融交易現場

你還在手寫填單、逐格Key-in資料嗎?在生成式AI浪潮席捲各行各業之際,永豐銀行推出全台首創「說話就能完成交易」的智能對話式金融服務iWish,讓繁瑣的填單流程成為過去式,使用者可以透過文字輸入、口說敍述或上傳照片等方式,向AI傳達自身需求,無論哪一種方式,AI都可以即時理解使用者意圖,並根據與使用者的對話內容,自動填寫存款、提款、轉帳、匯款等相關表單,顛覆使用者對金融服務的想像。

生成式AI再進化,開啟AI代理人時代

隨著生成式AI的進步,LLM大型語言模型已具備多輪對話和上下文理解的能力,甚至正邁向可以獨立完成任務、不需要人類涉入的AI代理人(AI Agent)的新階段,這項技術突破讓企業既有服務得以展現全新樣貌。

以國際證券經紀商FBS為例,其推出的FBS AI Assistant服務,跳脫傳統單向建議模式,不直接提供評論或建議,而是讓用戶先選擇一至多項技術指標,再交由生成式AI模型解讀並生成專屬分析與操作建議,打造更具互動性與參與感的使用體驗。

永豐金控數位科技長張天豪認為,這種以生成式AI為核心的互動式服務模式,將大幅優化客戶的使用體驗,成為金融服務新常態。未來,客戶不必學習如何操作App,也不用記得交易程序,只要用對話、上傳照片或螢幕截圖等自己習慣的方式表達需求,AI就會理解並協助完成後續動作。「未來的金融服務將像生活中人與人之間的對話一樣,簡單而自然,」張天豪強調。

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前排由左至右:永豐金控數位科技長 張天豪、永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶、永豐銀行綜合企劃處處長 王筱嵐 後排由左至右:永豐金控數位科技處專案經理 林維婕、永豐金控數位科技處專案工程師 廖庭暘
圖/ 永豐銀行

從填單到對話,iWish重塑分行服務體驗

瞄準此未來趨勢,永豐銀行進一步盤點金融服務場景,決定從最貼近客戶的分行場域出發,打造互動式服務新體驗。

張天豪說明,臨櫃交易往往需要填寫各式各樣的表單,這些表單格式通常很制式、欄位繁複,對不熟悉流程的客戶而言,常常填到一半才發現格式錯誤、填錯位置,甚至必須整張重來,徒增挫折與作業時間。

「iWish服務的推出,就是為了讓這段流程可以變得更自然、直覺且輕鬆,」永豐銀行資訊、數位及作業督導張升寶說,客戶不再需要手寫填單,只要開口說、輸入文字或是上傳圖片,告訴iWish想要使用哪些金融服務,就可以完成交易,將原本繁瑣、仰賴經驗的填單作業,轉化成只需一句話或一張圖就能搞定,大幅提升臨櫃交易的服務體驗與作業效率。

以轉帳交易為例,客戶可以口說轉帳帳戶及金額,或是上傳網購訂單的轉帳頁面截圖、團媽在Line上提醒轉帳付款的對話截圖等,iWish會從中辨識表單所需資訊並精準填入銀行系統中對應的欄位,待客戶確認資訊無誤之後,系統就會生成一個二維條碼,只要將二維條碼交由臨櫃人員完成最後核對,就能輕鬆完成金融交易。

AI減輕行員負擔,專注更高價值服務

除了顛覆客戶的使用體驗,iWish服務也為內部作業流程帶來優化和改變,「對永豐銀行而言,iWish服務不是引進AI技術的炫技展示,而是與現有服務模式的無縫融合,讓創新落地、貼近人性」,永豐銀行綜合企劃處王筱嵐處長說。

王筱嵐進一步表示,最開始,金融交易需要經歷「客戶填單+櫃員輸入」的雙重程序,不僅耗時,也容易出錯。之後,永豐銀行推出免填單服務,客戶可以口述或將交易資訊抄寫在紙上,交由櫃員輸入至系統中、列印單據,待客戶簽名確認即可完成交易。

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圖/ 永豐銀行

而iWish則是免填單服務的再進化,藉由生成式AI(GAI)的語意理解與圖像辨識能力,取代櫃員的手動輸入作業,不僅提高效率與準確度,也大幅降低櫃員的作業負擔,可以將心力投注在更有價值的服務與溝通上。

GAI不只是客服輔助工具,更是金融轉型的推進引擎

相較於目前金融業的生成式AI應用,多數仍停留在客服階段,iWish是全台首創直接導入金融交易場景的GAI服務,堪稱跨出關鍵一步。

然而,在實際開發過程中,永豐銀行團隊也面臨諸多挑戰,其中壓力最大的,便是如何降低LLM可能出現的「幻覺」與辨識錯誤風險。尤其在金融交易場景中,AI的辨識精準度不僅關係到客戶權益,更直接影響其對金融服務的信任感,必須以更審慎的態度來看待。

為此,永豐銀行從多個面向著手提升模型準確度,包括優化Prompt設計與模型邏輯、與前線單位密切協作,共同討論介面呈現、使用流程與應用情境、在UI/UX介面加入提醒文字與引導機制,避免造成誤解。此外,團隊也分階段進行大規模封閉測試,邀請全行數百位同仁參與測試,並根據測試結果持續微調優化,確保最終推出的服務穩定度。

iWish的智慧來自於訓練與學習,「越用越聰明」的特性需要使用者參與激發

iWish是一款全新上市的智能服務,專為提升臨櫃交易體驗而設計。現階段iWish服務聚焦於台幣存款、提款、轉帳及匯款4大交易類型,並以「分行」為主要場景,未來則計劃將iWish服務擴展至更多金融交易類型,甚至走出分行場景,與iBranch等線上服務結合。

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永豐iWish以「智讀」、「智說」、「智寫」人性化操作,讓金融交易更方便快速
圖/ 永豐銀行

iWish的成功落地不僅是技術突破,更宣示意味著,生成式AI正式從客服輔助工具,搖身一變成為可以理解意圖、自然回應、主動引導的智慧助理,讓用戶在熟悉的對話情境中完成交易,實現真正以人為本的金融體驗。而AI模型的成長需要訓練,iWish在初期也需要客戶的參與來變得更聰明,透過接觸到更多元的使用情境,進一步完善服務,讓每一次互動都更懂客戶的需求。

「iWish服務只是第一步,」張升寶認為,這項服務不僅重新定義人與銀行的互動方式,也為生成式AI在金融業的應用看見新的可能。他期許未來能進一步擴大AI Agent應用範圍,讓AI不再只是輔助工具,而是驅動金融轉型的核心力量。

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