為何中信金、國泰金、第一金去年獲利大豐收？背後跟這原因有關|數位時代 BusinessNext

要說2019年是台灣金控的「豐收年」，一點都不為過，國內15家上市櫃金控中，有9家獲利都創下新高，整體稅後純益合計約3,500億元，寫下新的歷史紀錄。

在這次《數位時代》「高價值企業100強」調查中，金融業排名第三的中信金，稅後純益創下史上新高；第五名的國泰金2019年稅後純益638億，成為最賺錢的金控；第七名的第一金以黑馬之姿崛起，旗下子公司首度全數獲利，就連10年虧損的人壽子公司，也由虧轉盈。

這3家金控除了都很會賺錢，最大的共通點，就是投入許多資源，耕耘數位創新多年。

中信金：推「中油Pay」、跟5大電子支付業者合作，拓展支付領域

中信金2019年稅後純益為428.8億元，年成長19％，創下史上新高。而主要的獲利貢獻來自銀行，占比超過7成，主因是存放款餘額持續增加，所帶動的淨利息收入成長，以及近年中信投入許多資源的多元支付領域反饋所致。

中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠分析，策略上，去年與中油合作，發展「中油Pay」拓展消費場景，以及跟5大電子支付業者（街口支付、LINE Pay Money、icash Pay、悠遊付、橘子支付）合作，提供連結中信帳戶、信用卡自動扣款，這些因素，帶動更多客戶使用其支付服務。

國泰金：持續優化數位體驗，Chatbot「阿發」將結合Siri、Google語音功能

其次是國泰金，2019年稅後純益638億元，年成長23％，除了創下成立以來新高，獲利金額更是國內金控第一名，主要的獲利引擎，來自國泰人壽。

策略上，國泰人壽保單銷售以傳統型分期繳，及投資型保單為主。國泰金控資深副總經理姚旭杰指出，去年人壽改善了許多數位體驗，針對業務員跟客戶介紹產品的平板，在介面、功能上持續優化，此外，從核保到理賠也全都可以在數位平台上完成。

此外，集團內的文字智慧客服Chatbot「阿發」現在也承擔了電話客服一半的業務量，接下來還會結合Siri、Google等智慧助理，推出語音功能。

國泰金控資深副總經理姚旭杰，為國泰金控數位暨數據發展中心（簡稱數數發中心）第一位資料分析師，該中心成立4年以來做過各種專案，智慧客服「阿發」是最具代表性的成果之一。

圖／國泰金控

第一金：拓展多元客群，第一金人壽10年首度轉虧為盈

以黑馬之姿崛起的第一金，2019年稅後純益193.69億元創下新高，年成長11.8％，且首度所有子公司全數獲利，其中最強勁的獲利引擎為銀行子公司；值得一提的是，連年虧損超過10年的子公司第一金人壽，在2019年首次轉虧為盈。

人壽虧損有兩大原因，第一金董事長廖燦昌分析，過去第一金人壽僅發展保障型商品，沒銷售儲蓄險，錯估情勢而無法達到經濟規模；此外，受限人壽資本額不大，保險資產規模擴充不易。

2018年，第一金人壽在集團的挹注下，增資15億元，解決資本額過小問題，並訂下2年內轉虧為盈目標。策略上，改以貼近國人儲蓄需求的「利率變動型」年金險為主軸；銷售上，聚焦外部銀行、經代通路等非集團通路，並將電話銷售與網路投保整合。左右開弓之下，拓展並累積更多不同類型保險客群，讓他們2019年保費收入站穩百億元。

開發有感新服務，「金融優等生」全靠數據力主動出擊

這3家金控的優異表現，跟持續不斷的金融創新，有非常緊密的關係。

想像一下，購買高價商品時，信用卡額度不夠，直接打開App申請臨時調升額度；沒幾分鐘，系統就通過審核，馬上能繼續消費。

談起去年最大的成就，國泰金控資深副總經理姚旭杰毫不猶豫地說，是「數據處理能力提升」，將數據分析大量應用在營運上；近期成立的風險控管平台「國泰盾」，則是負責金控服務的風險管理，像是反洗錢、信用卡詐欺等工作。

以信貸服務「彈力貸」為例， 從申請、撥款到還款，整套過程完全免人工介入，憑藉的就是消費者前端看不到的風控平台，分析大量數據來把關 。

用數據做創新的，還有第一金，將複雜的企業授信業務線上化。這套系統 引進外部開放資料，演算分析企業客戶在銀行的資料，篩出既有與潛在客戶，並透過相關數據建構起AI模型，快速試算出客戶可貸款額度 ，「這是去年業務上的一大突破。」第一金董事長廖燦昌語帶驕傲地說。

中信金則透過大數據挖掘顧客的需求。以中信銀導入AI技術，推出對話式銀行服務為例， 用戶只要出一張嘴，語音助理就能代勞完成查帳、轉帳等功能 。

系統除了必須「聽懂客戶」千變萬化的回答之外，還必須用口語又簡短的對話方式，讓客戶「聽懂」銀行艱澀難懂的金融用語。中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠表示，這套服務背後，靠的是AI搜集了數萬句語料訓練與分析的成果。

金融科技在台灣起跑多年，跑在前頭的金控，已經在內部工作效率、客戶滿意度上，逐漸看見成效，也成為金融產業高度競爭的台灣，突顯特色與競爭優勢的關鍵。

延伸閱讀：獲利年年創新高，上海商銀如何靠「穩」字打趴一堆金控？

責任編輯：林美欣、張庭銉

中國信託金融控股（CTBC Financial Holding）

成立： 2002年
負責人： 董事長顏文隆
核心業務： 金融控股
規模： 約27,000人
成績： 2019年稅後純益428.8億，年成長19%
2019勝出原因： 銀行存放款餘額持續增加，帶動淨利息收入成長、多元支付策略奏效

國泰金融控股（Cathay Financial Holdings）

成立：　2001年
負責人：　董事長蔡宏圖
核心業務：　金融控股
規模：　約 55,750人
成績：　2019年稅後純益638億，年成長23％
2019勝出原因：　國泰人壽全年維持每月無虧損紀錄、貨幣避險操作得宜

第一金融控股（First Financial Holding）

成立： 2003年
負責人： 董事長廖燦昌
核心業務： 金融控股
規模： 約9,600人
成績： 2019年稅後純益193.69億；子公司全數獲利
2019勝出原因：　第一銀行海外市場表現亮眼、第一金人壽轉虧為盈

AI 與數據正快速落地至各行各業，從製造、金融、電信、醫療到零售，應用速度不斷加快。但在每年交易規模至少新台幣 1900 億元的商用地產領域，卻長期受到數據破碎且不透明的限制，只能仰賴人力蒐集資訊，再憑直覺和經驗去解讀資訊、做出決策，使 AI 潛在價值難以真正發揮。為回應產業轉型的核心痛點，方睿科技首度舉辦「商用地產生態系年會 2026 Raise Day」，以開放式平台為核心，串聯專業地產服務商、空間相關企業服務商、產業專業人士等多元角色，勾勒出 B2B 企業服務生態系的全貌，希望能透過科技促進數據流動，為商用地產企業協作模式開啟新的可能性。

方睿科技雙軌策略，讓 AI 成為商用地產的決策引擎

方睿科技創辦人暨執行長吳健宇指出，在 AI 時代，人應該專注於「最有價值」的工作；然而在商用地產業中，專業人士卻有約 70% 的時間耗費在資料蒐集與整理上，真正用於判斷與決策的時間僅約 10%。方睿科技希望翻轉這樣的時間分配，讓人力從低價值的資料處理中解放，將更多心力投入在判斷、溝通與決策等創造價值的商業活動。

為此，方睿科技提出兩條實踐路徑。第一條是建構出具備完整性、易用性與進化性的商用地產智慧平台，運用 AI 技術，將過去產業中破碎、非結構化的資料，重塑為可被運算、可驗證的標準化數據，並結合圖表與互動式介面，讓使用者能夠快速得到完整市場資訊，實現「用戶即專家」的目標。

第二條則是推動生態系聯盟，將不動產視為企業服務的核心載體，串聯設計、家具、搬遷、清潔等多元服務夥伴，使空間不再只是靜態標的，而是承載案例、服務與數據回饋的生態系節點。透過生態系夥伴累積的實務資料與服務紀錄，平台得以發展「資料即推薦」模式，推動商用地產從單點交易，邁向可擴張的 B2B 服務網絡。

獨創「資料飛輪」機制，實現用戶即專家目標

在 AI 模型日益普及的當下，真正的競爭關鍵已不在模型本身，而是能否有效率地收集資料、提高資料品質，並將其與實際決策流程緊密結合。為此，方睿科技獨家設計出一個由「資料收集、資料精煉、專家把關、決策反饋」組成的資料飛輪，回應商用地產長期面臨的資料破碎與決策效率低落問題，成為方睿科技實踐願景的第一條路徑。

方睿科技技術長郭彥良進一步說明，資料飛輪機制的運作架構。首先在資料收集階段，必須系統性蒐集公開資料、內部檔案與報告，並透過 AI 協作將圖片等非結構化資訊轉換為可用的結構化數據。接著進入資料精煉，透過資料清洗與實體對齊，將原始資訊從單純的可閱讀升級為可比較、可推論的決策依據。第三步專家把關，則引入不動產專家進行校正與產業判讀，補上模型難以理解的規則與慣例，確保關鍵數據的正確性。最後的決策反饋階段，藉由收集使用者提問與行為，檢視現有資料是否足夠精準，再回到專家校正與補齊流程，使整個系統能隨使用頻率提升而持續進化。

在資料飛輪的運作基礎上，方睿科技正積極研發商用地產智慧平台 PickPeak。郭彥良表示，PickPeak 並非單純的物件搜尋工具，而是結合深度資料與 AI 的決策輔助平台。使用者可透過自然語言互動，提出人數、預算、區位、產業屬性等多重條件，再由系統動態生成可比較、可驗證的選址方案，真正將 AI 從「回答問題的工具」，轉化為「陪伴決策的數位專家」。

創新 Data to win 模式，讓 AI 深入商用地產各階段決策流程

不過，單靠數據整合與 AI 應用仍不足以支撐產業全面升級，因此，方睿科技提出的第二條路就是，推動產業生態系聯盟，整合商用地產市場上不同角色的數據，讓 AI 能夠真正成為商用地產決策時的智慧引擎。

方睿科技不動產知識創新中心總監曾凡綱指出，目前在企業、房東或物業主與各類服務供應商之間，缺乏有效的整合機制，導致企業在選址與空間規劃過程中，難以快速找到真正合適的服務與解決方案，形成明顯的產業斷點。

為解決這些斷點，方睿科技提出「Data to win」模式，以資料取代傳統「Pay to win（付費買廣告）」思維，讓真正具備經驗與實績的服務夥伴，在適當的決策節點被看見。

曾凡綱說明，在廣告投放效益越來越低的情況下，企業服務商面臨的問題已不只是「如何曝光」，而是「如何在對的地方被看見」，這將是未來的市場勝出指標；而 Data to win 正好可以協助企業服務商建立此能力，方睿科技將生態系夥伴所擁有的案例、服務紀錄與產業知識等資料，經過去識別化與結構化處理後，再嵌入企業決策流程中，讓推薦不再來自廣告投放，而是真實、可被驗證的使用經驗，透過這樣的機制，不僅提升企業決策的準確度，也能同步放大生態系夥伴在合作中的實質價值。

舉例來說，方睿科技整合辦公傢俱夥伴 Backbone 班朋實業長期累積的辦公室規劃案例與平面圖資料，讓企業在選址階段，就能同步評估空間規劃方案，加速決策流程。又如，整合出行服務夥伴 USPACE 悠勢科技的服務資料，並呈現在地圖上，協助企業評估辦公據點的交通便利性，優化員工日常通勤與出行體驗。此外，平台也可整合大樓的 ESG 認證、公共設施與服務層資訊，協助企業快速篩選符合需求的辦公大樓，提升進駐媒合效率。

「Raise Day 只是這場變革的起點。」吳健宇強調，方睿科技已經透過投資與合夥模式，將布局延伸至專業地產服務與空間經營領域，至今旗下已有商用不動產仲介、顧問與估價等專業服務的宇豐睿星，以及聚焦商用地產代銷市場的希睿創新置業。透過直接參與第一線實務運作，方睿得以更深入理解產業真實痛點，讓科技不只是工具，而能真正回應實際決策與服務需求。

此外，方睿科技未來也將持續擴大「商用地產 x 企業服務生態系」聯盟，目前包括 Backbone、USPACE、IKEA For Business、潔客幫等企業服務夥伴已率先加入；接下來，方睿科技將邀請更多擁有關鍵數據與專業能力的企業服務商加入，讓數據在安全、可控的前提下流動，進一步釋放商用地產在選址、營運與企業服務等全生命週期中的結構性價值，為產業轉型啟動下一個關鍵階段。

右起方睿科技共同創辦人暨營運長陳致瑋、USPACE悠勢科技共同創辦人暨執行長宋捷仁、Backbone班朋實業創辦人暨執行長廖家葳，透過企業服務生態系合作共同為產業啟動下一個關鍵階段。

圖／數位時代

方睿科技官網： https://www.funraise.com.tw