台灣將進入金控併金控的新紀元|數位時代 BusinessNext

台灣的金融圈將再次創下世界紀錄，因為全球第一宗「金控併金控」的案例，可望在今年底之前浮上檯面，地點就在台灣。
先後經歷與中信金控「搶親」萬通銀行失利、以及與開發金控合併破局的建華金控，在10月3日竟「點名招親」，表示希望能加入大型金控公司，並且鎖定國泰、富邦、中信三大金控公司。此消息一出，無疑是宣示台灣將近入金控併金控的新紀元。
資產透明度高、獲利能力佳，屢次被國外專業財經媒體評選為最佳商業銀行、最佳治理企業的建華金控，在金融機構的整併風潮中，一直保持高度自主性。為什麼這家「小而美」的金控公司，現在急於把自己「嫁掉」？

**求生存
一定要變大！

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出身花旗銀行的建華金控總經理盧正昕，在今年9月談起他隨財政部赴美招商團參觀花旗集團（Citi Group）紐約總部的交易室時，被「和足球場一樣大、可容納700人、掌管全球130間分行訊息交流」的氣勢所震懾。這讓在經營策略上一直強調要有願景（vision）的盧正昕認為，台灣金控規模實在太小。建華金雖然排名第9，但和總資產1200億美元的渣打銀行（Standard Chartered Bank）、1兆美元的花旗銀行相比，噸位實在太小；唯有與國內金控公司合併，才有機會躍登國際市場。「不管是被併或是併別人，都歡迎大家來談，」盧正昕表現出不尋常的開放態度，在近期首次鬆口。
去年是台灣的金控元年。在經歷第一年組織再造、資源整合後，到金控二年的2003年，多數金控公司的營收都大幅成長，顯示有效運用金控優勢的「綜效」。在今年第三季財報相繼出爐後，富邦金、中信金、國泰金、台新金前三季財測達成率已達全年80%以上，而兆豐金、華南金甚至有機會調高財測。
營收有成長，無疑讓大型金控公司更有信心朝「大者恆大」發展。「市場變動太快，在競爭壓力下，購併的相對速度就要比別人快，」中信金控策略長林孝平表示。今年9月才購併萬通銀行的中信金也將「持開放態度，繼續購併計畫。」

**求獲利
一定要變好！

**台灣現有的14家金控公司中，市占率最高只有8%、9%，其餘小型金控甚至只占2、3%，沒有一家達到最適規模，唯有藉由購併，才能快速擴大市占率。
從各家金控目前的「招親」策略來看，「金控公司必須捨棄什麼都要有的心態，走向利基市場，」建華證券研究員朱玉君指出，「否則一加一的效果，不一定會大於二。」
這讓各家金控公司在追求規模成長的同時，也會選擇對自己有實質助益的對象。例如，中信金旗下主要子公司中信銀今年1至9月每股稅後盈餘持續領先同業，策略長林孝平便指出，「銀行不但是我們的本業，也是最能有效進行跨售的通路，未來購併對象仍以銀行為主。」
而富邦金控在併入台北銀行後，金控主體也由產險轉為銀行，旗下富邦產險、證券、人壽等子公司定位為產品設計者，銀行為行銷平台，經營策略鮮明。藉由金控的集團力量，台灣金融業者也將觸角伸往海外，今年底富邦金就將收購香港港基銀行（International Bank of Asia）的股權55%以上，將購併觸角跨出台灣，「畢竟中國大陸是長期不可錯失的市場，」朱玉君指出。

**求成果
由市場主導！

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被金融學者批評「開放過程太粗糙」的金控法，在不到兩年的時間，已讓部分步上正軌的金控公司，嘗到藉由交叉銷售帶來的甜頭；但仍有部分金控公司還陷在定位不明的泥沼中。
「主體機構減少，但分支機構還是一樣龐雜，」是財政部推動金控兩年後的評語。台灣的金控數量太多，已有財經界人士批評過度開放的結果，將重蹈當年盲目讓新銀行成立，導致銀行太多（Over-Banking）的惡果，「依我們看來，台灣只有兩家金控公司和4家綜合銀行的生存空間，」撰寫《亞洲銀行新世紀Ⅱ》（Banking in AsiaⅡ）一書的麥肯錫顧問公司執行董事計葵生（Greg Gibb）坦率指出，「小型金控或其他落單的銀行，剩下的時間越來越少。」
而為了避免市場過度飽和，財政部近期宣布將嚴格審核新的金控執照。雖然不是全面凍結金控設立，但「還是樂於見到進一步整合」的財政部次長楊子江含蓄表示，「一切還是由市場決定。」
不管是主管機關或業界，其實都已嗅出金控的進一步整併勢不可免。除了金控版圖重整，誰會在下一波聯姻中扮演主導角色，誰會急著為自己找到好婆家，誰又會在現實的商場利益與權力變革中上升或下降，其實才是讓金融圈人士「既期待，又怕受傷害」的關鍵。金控三年蓄勢待發，今年來不及仔細玩味整併劇情的，明年戲碼會更精采。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。