全球首個債券團購平台「湊伙」上線!100元就能投資,創下兩個世界第一
全球首個債券團購平台「湊伙」上線!100元就能投資,創下兩個世界第一

「歷經958天,遇過無數次的拒絕,吃過無限次閉門羹,甚至一度懷疑人生......。」或許是想起過程中的辛苦,在債券團購平台「湊伙」上線的記者會中,共同創辦人林蔚致詞時,忍不住數度哽咽,現場響起替團隊鼓舞的掌聲。

林蔚情緒如此激動,是可以理解的,湊伙團隊的服務,不僅是世界首例的創新,更將改變投資方法。

過去,小資族要買一張動輒40~50萬的台積電股票,非常不容易,隨著盤中零股交易、定期定額制度的出現,小錢也能投資,而債券也面臨類似的問題。

用「團購」概念買債券,100元台幣就能買

債券也被稱為固定收益型商品(Fixed income),特色是低波動、固定收益,比起銀行定存受益更好,而且安全,債券有固定日期,到期後可以拿回本金跟利息。

問題是,債券門檻高,湊伙創辦人林蔚、陳頎典過去都曾在金融業任職,他們當時所服務的銀行,最低價的一檔債券價格是100萬美金,林蔚觀察,就算銀行推出價格較為親民的債券,至少也都要價一萬美金,對一般小資族來說,不是一筆容易負擔的價格,「有時候看到己也想投資的好標的,也只能感嘆口袋不夠深。」

當時,兩人就思考,應該要設立一個機制,讓所有人都能用可負擔的價格,買到優質的債券,也就是像用零股的方式買高價股一樣,小錢也能買到一部分的債券。

湊伙
「債券團購平台」通過金管會的沙盒申請案,民眾可以用100元新台幣,或10塊美元的小額資金,在線上投資國內外債券。
圖/ 攝影 / 高敬原

這個構想在去年(2020)11月成真,湊伙所設計的「債券團購平台」,通過金管會的沙盒申請案,民眾可以用100元新台幣,或10塊美元的小額資金,在線上投資國內外債券,這是2018年金管會推出監理沙盒以來,核准的第八個沙盒實驗,也是2020年唯一核准的案件。

與一銀合作、導入區塊鏈技術,讓投資人安心

「債券團購平台」將在下周正式上線,根據金管會規範,沙盒實驗期間為一年,期間,每人最高能買的債券團購總額,為新台幣25萬元或等值美金,非專業投資人,只能購買信評A-以上等級的債券。

湊伙選擇債券的標準,除了最基本的信評等、流動性,湊伙還會針對債券發行人的營運、財務狀況作分析,整理成報告放在網站上,供投資人下載。首波上架開放團購的債券,包括華納媒體、澳洲國民銀行等國際知名企業,所發行的債券。

為了讓民眾能放心使用湊伙的服務,債券團購平台跟第一銀行(以下簡稱:一銀)合作,採用金錢信託的模式,把投資人的錢跟湊伙做出隔離,在實驗期間,湊伙也會在第一銀行信託帳戶,存入400萬保證金,未來若湊伙營運上有疏失,都會透過這筆保證金來賠償。

湊伙
債券團購平台跟第一銀行合作,採用金錢信託的模式,把投資人的錢跟湊伙做出隔離。
圖/ 攝影 / 高敬原

因為湊伙合作銀行是一銀,認識客戶(KYC)等流程都會由一銀執行,因此投資人必須要綁定一銀的數位帳戶 iLEO才能投資。

此外,也導入了區塊鏈機制,確保整個過程公開透明。一般信託帳戶對於委託人的指示,都有查核是否符合信託契約的義務,傳統銀行都是以紙本+人力的方式查核,這種方式用在交易量大、金額小的情況下,就不符合金融機構營運效益。

藉由區塊鏈技術,湊伙把平台上所有客戶的交易紀錄、團購標的、客戶團購持份等資訊,全部記錄在區塊鏈上,並同步分享給第一銀行的區塊鏈節點,如此一來,一銀就可以隨時以數位化的方式,查核點上的所有資訊,確保交易對象、金額、目的,是否符合信託目的,這可以讓一銀大幅降低查核成本,也讓過程更有效率。

金融創新艱辛,背後創下兩個第一

湊伙團隊用「團購」模式投資債券的構想,讓人人都能有平等的機會,參與債券投資,對於普惠金融有重大幫助。

在申請沙盒實驗、尋找合作夥伴的過程中,團隊也曾遭遇許多波折。林蔚回憶,當初提出團購債券構想時,身邊充斥許多不同聲音,「有人說金管會不會允許啊,自己也擔心吃閉門羹。」

其實,購買債券會涉及賦稅議題,金管會在今年9月28日審查會議決議通過湊伙公司之申請後,就邀請了財政部賦稅署、湊伙公司及銀行進行跨部會研商,就實驗業務所涉稅賦疑義予以討論釐清,以利加速創新實驗之業務流程。

林蔚笑著說,湊伙團隊有兩個世界第一,第一個是創立全世界第一個債券團購平台,「第二個,是跟政府面談最多次的新創吧!」湊伙透過定期的監理門診,跟主管機關釐清並解決法規上的問題,「一路上,真的要感謝很多貴人相助。」

責任編輯:錢玉紘

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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