網路世界強權崛起,全球競相取經
網路世界強權崛起,全球競相取經
2007.05.15 |

二○○七年四月二十一日韓國首爾最熱鬧的大學街上,Cyworld舉行一年一度盛會CyDay,虛擬世界中的可愛造型人物,走在街頭與民眾直接互動,無論是大人小孩,人人都歡欣踴躍地與造型人物合照。現場沒有人問:這些造型人物是誰?這是什麼活動?因為他們每個人都知道,這些是minime,是Cyworld世界中的自己。
這場慶典不但打破虛擬與現實的界線,也象徵著這個世界上寬頻網路最發達國家所主宰的虛擬世界力量,正一步一步從朝鮮半島擴散到全球。因為光是Cyworld,就創造出三項影響全球網路世界的力量:SNS(社交人脈網站)、Avatar(虛擬角色)與hompy(個人化首頁)。
由於韓國政府一系列政策,讓韓國網路產業發展有如光速般急速前進。全國有七四.八%家戶連網,其中有六七%使用高速網路服務。在Kosdaq(韓國科技股票交易市場),網路股永遠是最熱門的股票,股價表現為Kosdaq平均值的兩倍,這讓韓國真正成為「網路產業創新試驗場」。
天后級網路分析師瑪麗.米克(Mary Meeker)在二○○五年十月Web 2.0會議中指出,「韓國是想要了解網路產業一定要去的地方。(Korea is goto place to figure out where the Internet is going.)」
二○○六年六月份《Business 2.0》雜誌專題報導韓國網路產業的價值,〈未來世界在南韓〉一文中指出:「韓國是全世界最棒的寬頻服務試驗場,可以預見網路產業未來會如何發展。」矽谷新創公司往往將韓國視為「網路產業的時光機」,因為從韓國的網路產業與社會現況中,可以預測二到三年後寬頻更加普及的美國會是什麼樣子。

**兩年法則 網路排名變動頻繁

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如此蓬勃興盛的景況,與充滿高度競爭的產業環境有關。對應韓國網路產業的發展史,可以發現一個有趣的「兩年法則」:每兩年會出現一種「熱門商品」,入口網路的排名也會隨之風生水轉。例如一九九七年Yahoo!韓國首先推出入口網站與搜尋引擎服務而倍受矚目;接著在一九九九到二○○○年間,Daum推出了Hanmail免費電子郵件及Caf服務,搶下了入口網站的冠軍;不過在二○○二年,Naver又以知識iN(問答式知識檢索服務),奪走龍頭寶座穩坐至今。
到了二○○四年,Cyworld逐漸顯露高人氣,讓已經推出兩年的minihompy(迷你個人首頁)受到注目,讓二○○五年一月母網站Nate的流量(Alexa將Cyworld流量歸在Nate.com之下計算),居然短暫超過「不可挑戰的巨人Naver」十週。而目前最當紅的焦點,當屬影像入口網站潘朵拉TV所掀起的一股UCC風潮(User Created Content,使用者原創內容)。
韓國線上拍賣過去一直由eBay子公司IAC獨攬市場,最近則被一家後進者Gmarket趕上。
Gmarket提供了許多線上小工具,讓賣家更容易成立線上店面和管理存貨,並搭配價格策略,讓網拍市場從一家壟斷變成了兩強相爭的態勢。
難怪PChome Online董事長詹宏志對照韓國與台灣的網路產業環境後,不免發出感嘆:「那(指韓國網路產業)是一個多麼充滿活力的競爭環境啊!」
台灣Cyworld總經理孫榮參也指出,韓國網路發展領先群倫,不是在於技術,而是營運模式的創新。例如Cyworld的minihompy,是將現有的網路資源例如社群、交友、部落格重新做排比,而Naver的知識iN則是從人的問答行為中增加知識數量,提高檢索時的精準度。

**需求為上 不斷創新以求生存

**在高度競爭的環境中,韓國網路公司學會不斷創新以求生存。在深掘用戶需求,翻新商業模式方面,獨步全球。
二○○七年三月底美商藝電(EA)以一億美元入股韓國網路公司Neowiz,就是一個在產業環境變遷中,迅速變身成功的好例子。一九九七年成立時,Neowiz是提供ADSL撥接上網服務的公司,因為寬頻迅速普及化之後,營收瞬間下滑,於是在一九九九年推出Sayclub交友網站,創造出一種虛擬的角色畫像──也就是後來俗稱的Avatar,讓使用者付費購買。
這股創舉在韓國境內掀起一股風潮,讓韓國MSN也推出全球版本中唯一的即時通訊結合Avatar功能。藉由網路遊戲與「Cyworld現象」向全世界擴散,例如英國的《第二人生》(Second Life),中國網易、騰訊的交友服務,台灣的雅虎造型精靈、愛情公寓、Miniworld,都以販售Avatar作為營收模式。最近更因為任天堂次世代主機Wii爆紅,所推出人物繪圖功能Mii,更讓「Avatar經濟」成為網路產業顯學。而Neowiz早就在二○○三年八月轉型進入網路遊戲領域,推出Pmang,成為韓國第二大遊戲入口網站。
今年(二○○七年)四月,有韓國YouTube之稱的潘朵拉TV網站(Padora.tv),得到矽谷創投業者DCM一千萬美元資金,則是另一則營運模式創新的典範。它讓使用者可無限量免費上傳每則五分鐘以內的UCC影像,若願意搭載網路廣告或影像被他人引用時,則可獲得虛擬貨幣CUPI,所累積的CUPI可用於購買潘朵拉TV網站內的付費內容,或是線上購買商品時使用,一個CUPI等於○.一韓圜,CUPI累積一定數目可兌換現金。潘朵拉TV也鼓勵使用者自製、上傳創意廣告影像作品,讓使用者與廣告主雙贏互惠。

**全球取經 各網站複製韓國經驗

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最早察覺韓國網路產業的創新實力,是美國創投業者。但最積極複製韓國網路成功模式,是中國的網路公司。
二○○五年中國與日本掀起一股「仿Cyworld旋風」。其中騰訊可說是從模仿韓國網路創意中獲益最大的網路公司。在二○○三年之前,絕大部份的收入都來自於即時通訊工具QQ所衍伸的無線加值業務,直到騰訊的一個員工在韓國考察時發現了Avatar模式,便意識到這種服務如果移植到QQ上也會受到歡迎,發展出虛擬商品城「QQ秀」,以及模仿minihompy的「Qzone」,隨後不斷改版加入電子寵物、電子商務等功能,以滿足在地使用者需求,也為騰訊網路引入了生活風格與娛樂等元素,更成為中國最大的網路公司。Naver的知識iN也讓全球網路產業興起一股「問答式服務搜尋」風潮。
台灣遊戲網站娛樂玩子總經理陳可仁提到,他曾經參觀中國一家遊戲入口網站,發現這家公司編制了十五、六個員工專門研究韓國網站。「只是一個員工人數五、六百人的中型網站,就能有這種編制,那騰訊、網易裡面有多少這種人?」
台灣網路公司也有借鏡韓國的成功案例。台灣最大的虛寶交易業者「8591寶物交易網」,在二○○四年就學習韓國網路實名制:以手機、市話雙重認證用戶身分,以及金流模式──透過公司代收代付,以降低買賣雙方交易風險。8591還針對在地玩家推出到府收款服務,這些貼心措施,讓他們打敗了韓國最大虛寶交易網台灣子公司「itemBay」。
網路產業經營者,覺得所有產品服務與營運模式的好點子都已經被用完了嗎?到韓國去看看吧!

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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