設計開始有價值
設計開始有價值
2003.07.15 | 技能

7月初,找工作的考生揮汗如雨,比起數載前參加聯考還要辛苦。一個社會新鮮人在金融業的面試中屢敗屢戰,無論如何千篇一律強調自己是國立大學高材生,卻始終乏人問津。直到有一次,一個主考官問到:「平常休閒的時候做什麼?」讓他贏得這個工作的卻是一個無心插柳的誠實回答:「我喜歡組合模型飛機和樂高,享受設計創造的感覺。」他現在的工作是金融商品設計。

**差異化,另一種勝出的機會

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一戶因為重新裝潢而高價售出的房子,卻被新屋主把裝潢全部打掉再重新裝修,原因無他:「我們不喜歡原來的設計。」這樣一個理由,他們多付出了數百萬的裝潢費,還有數十萬的設計費。
在抄襲成風的台灣,創意一直只是口號,很少人會為了設計付出代價。然而從最近的變化看起來,設計創造價值的時代真正來臨了。
過去10年,台灣的教育環境和就業市場都發生極大的轉變。首先是大學畢業以上的職場新鮮人,從10年前的5、6萬人,增加到30萬人,將近5倍;但是同時期台灣的經濟成長複合成長率,不過增加了50%。
企管大師麥可波特(Michael Porter)10年前成名的理論之一,不過是把屢見不鮮的現象歸納為:「競爭優勢(Competitive Advantage)是由成本優勢(Cost Leadership)或差異化(Differentiation)產生的。」用白話文翻譯出來,就是:「如果產品和大家都大同小異,成本比較低的容易獲得青睞;如果產品有與眾不同的特色,則是另一種勝出的機會。」

**設計的價值開始湧現

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台灣的就業市場,可以套用這個理論,以往,台灣的就業需求和人才供給大約相當,因此大部份的畢業生可以找到工作,如果想要較高薪的工作,就必須尋求差異化,當時公司徵募人才偏重書面審核,因此差異來自教育背景,國立大學生比私立大學生受歡迎。
但是時至今日,即使是國立大學生也太多。當市場上原有的差異化不再存在時,市場會向低成本靠攏,於是大學生起薪的水準日漸下滑,少數人不願意屈就沒有關係,反正多的是願意的人。市場也同時尋找新的差異化,於是學生紛紛流行學外語,但是等到就業市場上大部份的學生都有70分的外語程度時,外語能力又不再是差異化,於是設計能力就脫穎而出。和其他的差異化不同的是,設計不止要懂,更要融會貫通,還要創造力。因此不是短期間內學得來的。同時設計並不只是創意,還包括落實創意的能力,因此賞味期限又更久。
我們注意到設計的魔力,可能是:諾基亞的手機就是比其他品牌容易使用,Porsche的跑車看起來就是比較酷,華信銀行就是有本事第一個推出MMA帳戶,萬泰銀行搶了先機從日本取經帶回現金卡。其實,在聯發科等IC設計廠商在台灣股票市場領一時風騷開始,設計的價值已經開始湧現,只是如今更從工業界走向服務業,也走向金融業。
設計的時代真正要來臨了,我們準備好了嗎?你我的價值在哪裡?

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以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈
以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈

在中央銀行與財金公司引領下,數位公共建設金流平台不僅整合「TWQR」,更連通銀行與民間電支機構,透過統一的QR碼「TWQR」,以「跨機構、一碼付」、「款券合用」、「跨境支付」以及即將上線的「多券合用」等功能,讓很多部會的券,甚至是金融機構發行的,都可以一起使用,逐步吸引民眾、商家與金融機構加入,民眾能即時使用、商家快速收款,銀行也能結合金融服務創新。隨著「TWQR」平台成熟,2026 年應用場景也從生活消費、公共繳費拓展至交通運輸等領域,形成涵蓋支付與生活服務的數位金融生態圈。

「數位公共建設金流平台」讓政府能運用既有的金融通路,完成艱鉅的數位政策推展,數位化取代紙本作業,不僅提升發放效率,更能大幅節省印製與回收的行政成本。對民眾而言,領取補助不再受時間與地點限制,免去紙本券排隊、保管不便的痛點,輕鬆取得「全時服務」,真正做到「數位領券免排隊、消費折抵更直覺」。為響應政府推動非現金支付的目標、打造更普惠的金融環境,玉山銀行率先將數位公共建設金流平台整合進玉山 Wallet App,於 2025 年 1 月推出「數位券」服務,同時,也領先同業推出「券+點+支付」整合付款功能,民眾可以在 App 內完成登記、領取與使用政府補助,並在 TWQR 與台灣 Pay 商店消費抵用,大幅簡化支付流程。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理林榮華表示:「我們很重視客戶體驗,整合數位公共建設金流平台後,民眾不僅能透過玉山 Wallet App 領取各類政府補助券,例如客家幣,還能透過玉山電子支付與玉山 e point ,一鍵完成『券+點+支付』合併付款。」未來,玉山銀行也將與特約商店合作,透過「數位券」服務,發送更多數位優惠,讓商家能更容易推動數位行銷並提升支付體驗。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
圖/ TWQR

以TWQR為核心,打造多方受益的數位金流生態圈

過去,面對不同政府機關發送的消費券或振興券,民眾常需要在不同平台登記、領取與使用,不僅流程繁瑣,商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題,政府積極建構「數位公共建設金流平臺」,整合部會、地方政府與銀行,讓政策補助與振興措施更智慧,從三個面向共創生態系多贏:

提供民眾更便利的「全時服務」:民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點,真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋,傳統的紙本券除了領取時間與地點受限,還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題,即使金融機構推出數位券,民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後,民眾不需切換平台,即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說,玉山銀行特約商家無需更改既有系統,也不用支付額外費用或重新簽約,可以原有收單系統完成收款與核銷,大幅降低導入門檻;此外,玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動,商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群,進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量,3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與,創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言,則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路,銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率,也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起,開通電子支付並綁定支付工具,藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App,以及透過 TWQR 通路優勢以及交通(乘車碼)跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據,玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量,是其他錢包的 6 到 10 倍。」

民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
圖/ TWQR

TWQR數位券再進化:從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說,整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具,更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說,相較於沒有精準分眾的活動,透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成,成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說:「未來,我們將以系統平台為核心,由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效,打造差異化服務體驗。」例如,計畫推出行銷智能化服務:不用人工事先挑選名單,當客戶行為樣態觸發系統預判條件,AI Agent 便會智能發券,提供專屬禮遇。

總體來說,TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧,也讓政策補助落地更快速,也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務,更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App,協助客戶開啟使用電子支付服務,使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣,爾後,以有趣且高互動的客戶經營方式,引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務,發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環,更好實現跨生態多贏。

#0 台灣Pay
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華(右)、玉山銀行信用卡暨支付金融處處長 張正志(左)
圖/ TWQR
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