設計開始有價值|數位時代 BusinessNext

7月初，找工作的考生揮汗如雨，比起數載前參加聯考還要辛苦。一個社會新鮮人在金融業的面試中屢敗屢戰，無論如何千篇一律強調自己是國立大學高材生，卻始終乏人問津。直到有一次，一個主考官問到：「平常休閒的時候做什麼？」讓他贏得這個工作的卻是一個無心插柳的誠實回答：「我喜歡組合模型飛機和樂高，享受設計創造的感覺。」他現在的工作是金融商品設計。

**差異化，另一種勝出的機會

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一戶因為重新裝潢而高價售出的房子，卻被新屋主把裝潢全部打掉再重新裝修，原因無他：「我們不喜歡原來的設計。」這樣一個理由，他們多付出了數百萬的裝潢費，還有數十萬的設計費。
在抄襲成風的台灣，創意一直只是口號，很少人會為了設計付出代價。然而從最近的變化看起來，設計創造價值的時代真正來臨了。
過去10年，台灣的教育環境和就業市場都發生極大的轉變。首先是大學畢業以上的職場新鮮人，從10年前的5、6萬人，增加到30萬人，將近5倍；但是同時期台灣的經濟成長複合成長率，不過增加了50％。
企管大師麥可波特（Michael Porter）10年前成名的理論之一，不過是把屢見不鮮的現象歸納為：「競爭優勢（Competitive Advantage）是由成本優勢（Cost Leadership）或差異化（Differentiation）產生的。」用白話文翻譯出來，就是：「如果產品和大家都大同小異，成本比較低的容易獲得青睞；如果產品有與眾不同的特色，則是另一種勝出的機會。」

**設計的價值開始湧現

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台灣的就業市場，可以套用這個理論，以往，台灣的就業需求和人才供給大約相當，因此大部份的畢業生可以找到工作，如果想要較高薪的工作，就必須尋求差異化，當時公司徵募人才偏重書面審核，因此差異來自教育背景，國立大學生比私立大學生受歡迎。
但是時至今日，即使是國立大學生也太多。當市場上原有的差異化不再存在時，市場會向低成本靠攏，於是大學生起薪的水準日漸下滑，少數人不願意屈就沒有關係，反正多的是願意的人。市場也同時尋找新的差異化，於是學生紛紛流行學外語，但是等到就業市場上大部份的學生都有70分的外語程度時，外語能力又不再是差異化，於是設計能力就脫穎而出。和其他的差異化不同的是，設計不止要懂，更要融會貫通，還要創造力。因此不是短期間內學得來的。同時設計並不只是創意，還包括落實創意的能力，因此賞味期限又更久。
我們注意到設計的魔力，可能是：諾基亞的手機就是比其他品牌容易使用，Porsche的跑車看起來就是比較酷，華信銀行就是有本事第一個推出MMA帳戶，萬泰銀行搶了先機從日本取經帶回現金卡。其實，在聯發科等IC設計廠商在台灣股票市場領一時風騷開始，設計的價值已經開始湧現，只是如今更從工業界走向服務業，也走向金融業。
設計的時代真正要來臨了，我們準備好了嗎？你我的價值在哪裡？

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。