香港FinTech獨角獸今年IPO！WeLab靠獨門3秒核貸激增獲利，是如何用大數據打造新模式？|數位時代 BusinessNext

根據《日本經濟新聞》（Nikkei Asia）報導，億萬富李嘉誠支持的香港金融科技獨角獸WeLab正計劃在今（2021）年進行首次公開募股，以尋求在香港或美國上市，此舉將使WeLab市值從15億美元增至20億美元。

憑藉15年的銀行歷練嗅出新商機

成立於2013年WeLab，由花旗銀行和渣打銀行前高層龍沛智（Simon Pui Chi Loong）創設，其合夥人還包括他的妻子康子苹（Frances Kang）、生意夥伴王國貽（Kelly Wong）和Ananth Solaiyappan。

當時龍沛智暫停他的職涯，陪伴前往史丹佛攻讀MBA的女友（現任太太）康子苹，自己也到史丹佛大學攻讀碩士學位，並因此接觸了金融科技。龍沛智發現傳統銀行的業務效率逐年下降，很難為消費者提供方便且快速的信貸服務，他最後選擇離開傳統銀行、自行創業。

幾年前，龍沛智接受《富比士》採訪時表示：「金融科技處當時處於起步階段，許多銀行都對金融科技抱持懷疑態度，於是他想到能 將銀行業在『當下』和『過往』經歷的事與大數據和相關分析技術結合 。」而所謂的「當下」是指在風險管理領域、資金和投資管理領域打滾多年的歷練、「過往」是指從發生於2007年到2010年間的信貸和金融危機汲取的經驗。

龍沛智說：「 我的目的不是建立借貸平台，而是在為金融服務創造改變遊戲規則的技術 ，這也是為什麼WeLab從未在中國和香港進行個人對個人網路借貸（peer-to-peer lending）的原因。因為一旦你的貸方有很多個人戶，就會產生不同風險，這會讓監管機構擔心，所以我們只跟批發商、銀行合作。」

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讓WeLab獲利激增的貸款業務

中國可說是最有前景的金融科技市場，螞蟻金服（Ant Financial）、騰訊的WeBank和來自美國的小型金融科技公司Kabbage等都是WeLab在當地的競爭對手，但讓WeLab能從2015年獲利200多萬美元激增到2017年的1.55億多美元，要歸功於WeLab的貸款業務。

一般而言，傳統中國銀行不提供低於5萬人民幣的貸款，但WeLab在中國貸款市場的平均貸款額度卻可低到6,700元人民幣 。除此之外， 快速審核也是WeLab的特色之一 ，Loong說：「因為當代的智慧型手機已能儲存個人使用數據，這可提供WeLab分析借貸者的信用狀況，你每天所做的選擇都會告訴我們你是誰。」

龍沛智接著說：「通常在銀行辦理貸款會需要3天的時間，在中國的某些銀行甚至需要14天，但當客戶透過自己的手機連上我們的網站或應用程式時，我們就能馬上知道他的信用資料，所以客戶在線上填妥貸款表格後， 我們在3秒鐘內就能判斷是否要核准貸款 。」

延伸閱讀：金融科技邁向「生態圈化」，但真正的資安弱點會在這裡！還面臨那些挑戰？

截至目前為止，WeLab已擁有近5,000萬用戶以及超過600間企業客戶，業務也遍及香港、中國和印尼三地。龍沛智進一步解釋：「 因為年輕人可能沒有太多信用紀錄，這種運作方式可以讓我們的應用程式平均每2.5秒就能吸引到一個新用戶 。」

當龍沛智被問及引進大數據分析技術對銀行業借貸帶來的轉變為何時，他說：「我們改變了風險管理、客戶AI與公司AI間的互動模式。電腦內建的聊天機器人也逐漸取代人力，並協助處理客戶端86%的查詢業務，替我們節省約15,000個工時，換算成人力則大約需要額外聘請100名員工來處理。」

大數據發威！凌晨1～6點借款、愛用大寫信用差

透過大數據分析，龍沛智也從借貸者身上發現一些有趣的用戶訊息和觀察：例如在 凌晨1點到凌晨6點間填寫線上申請貸款的人是最糟糕的借款者、信譽最差 。他們還從數據觀察到，香港用戶在輸入地址時，城市、街道等單字的第一個英文字母大寫的貸款者，比全都小寫或全都大寫的貸款者，還款率要更高，信用好的借貸者，在文字語法上會有清楚的邏輯並適時舉例。龍沛智說：「WeLab已經分析這些數據5年之久，這給我們帶來競爭優勢，讓我們可以更快速批准貸款，達到傳統銀行無法達到的審核速度。」

此外，大數據也幫WeLab找出典型的客戶樣態，龍沛智回應：「我們的客戶通常是年輕人，落在20歲到35歲，受過良好教育且信用高於平均水準，也有固定工作，主要將借貸來的錢用於購買電子產品，如iPhone、三星手機、相機等。而 WeLab只看借貸者的薪水，他們不需要特別有錢，只要能夠準時償還貸款 。」龍沛智接著也解釋：「通常 用戶體驗、品牌和價錢 是借款人選擇借貸平台的關鍵因素，但WeLab的客群對品牌和價錢的敏感度較低，反而對客戶體驗的敏感度較高，如便利性、連通性等。」

疫情刺激WeLab成長，也帶動下一輪投資

WeLab早在2017年的2.2億美元融資中，就獲得超過10億的估值，並在當年獲得獨角獸地位，2018年WeLab本來預計準備透過IPO籌集5億美元，但因為當時市場動盪而被迫擱置。不過新冠肺炎（COVID-19）的大流行讓電子支付和虛擬銀行開始興起，反而推進WeLab上市的可能性，2020年WeLab更打造了香港唯一的本地虛擬銀行，在推出新銀行服務不到10天的時間裡，WeLab便收到1萬多份的申請。

WeLab不僅在早期就吸引紅杉資本（Sequoia Capital）和香港大亨李嘉誠（Tom Group）的投資，阿里巴巴的香港創業者基金（Alibaba Hong Kong Entrepreneurs Fund）、國際金融公司（IFC）和荷蘭國際集團（ING Group）在後期也紛紛加入。

在最新一輪的融資更獲得德國安聯集團數位投資部門Allianz X領軍的7,500萬美元。對此，Loong說：「我們期待擴大WeLab的業務範圍，並與安聯集團聯手將技術帶入新市場，今年我們也預計增聘100名員工。」

Allianz X的執行長Nazim Cetiny則讚揚：「WeLab在短期間內建立一個強大的數位金融服務平台，並獲得亞洲地區客戶的正面迴響，而亞洲地區對安聯來說具有重要的戰略意義，WeLab勢必能成為亞洲市場上獨一無二的金融科技，而安聯對WeLab的投資正是我們看好WeLab前景的證明。」

資料來源：Forbes、Tech Startups、Tech Crunch、MEDICI Global
責任編輯：文潔琳

亮點一：回溯城市源頭起點，航海語彙彷若時光倒流

「圓未來之行」共分為室內三大展區與一戶外展區，以「與城市一同成長」做為策展主軸，梳理出：「源─緣─圓─合」x時光「過去─現在─未來」串接時代軸線，將彰化的「交通、建設與生活」呈現於展區中。「源」記憶之源展區入口處，是彰化航運貿易的起點，設計語彙透過水波、帆船、引領觀展者漫步前進，從最微觀的早期建材文物看到城市發展的歷史，如：清領時期至日治時期的多樣建築元素與素材，包含：戎克船、壓艙石、福州杉、枕木、酒甕，回望彰化的源頭，憶起移居而來的風光繁榮。

亮點二：光雕沙盤演譯交通建設願景，點亮未來發展藍圖

「緣」的轉譯之間，以「連結」為核心主題。居民與城市透過交通路網緊密相繫，象徵彰化從人與地的互動中，編織出發展的脈動。〈脈動彰化〉展項以光雕技術投影於立體沙盤模型上，生動演繹「一軸一環雙樞紐四引擎」的整體建設願景。
隨著各交通樞紐依序點亮，縣域交通網絡的節奏逐步展開，城市與鄉鎮間的連結脈絡清晰浮現，展現彰化邁向均衡發展、共榮未來的宏觀藍圖。

亮點三：模型x互動表述社群共融，實踐宜居生活的想像

以等比縮小建築模型結合互動展示，呈現伸港基地新時代青年住宅與社會住宅的「租售共融」模式，觀展者可透過互動深入瞭解青宅社宅共居的設計意圖與社會影響，感受彰化如何回應居住正義與社會福祉的生活需求，看見宜居城市的生活模樣。

亮點四：鹿江綠建築校園AR互動，亮相生態x教育x文化的交織成果

教育是宜居生活的一大環節。「鹿江綠建築校園」透過立體模型結合互動呈現：未來綠學園─教育x永續x建築示範，將綠建築結合AR增強影像互動，觀展者用手機對準模型，即可看到校園的環境永續設計特點，讓綠建築不僅是獲獎的優秀成果，更是一個精心設計的教育實踐。

亮點五：你看不見的城市隱形治理設計，一地多用校園複合蓄洪池

展區中，將「全國首創校園複合蓄洪場─地下停車場兼蓄洪池」，透過立體模型結合電控薄膜，呈現蓄洪場域與生活場域的結合。看資源如何整合應用，超越既定印象，創造一地多用，融合教育、社區、防洪機能的複合設計新模範，表達城市韌性設計的新可能。

亮點六：回應健康共融的生活型態，窺見一站式長照大樓、共融公園等

健康共融的生活型態，城市是如何回應的呢？展區中也將呈現城市「全齡共享」的生活設計典範，讓不同的年齡層，都能被承接、照護與支持，展出：因應共融需求而設計的一站式長照大樓，內含不老健身房、托嬰與育兒親子館、長照創新等多項措施，只要踩在地上互動點位，便會亮起相應服務的大樓樓層，完整了解一站式長照大樓的服務項目。此外，也設計了「反應力x不老健身房」、「全民運動」等互動感應投影遊戲，以及未來「共融式遊戲場」投票選擇，表達未來城市規劃意向，提供參與城市共融的連結與共造，傳遞永續、人本兼容並蓄的溫柔回應。

亮點七：探索時間如何轉譯新生？走進老屋再造活化空間

展區概念中，回應300年的城市建設新舊共生，「時光新生所」打造出「老屋點燈造型故事屋」，精選五組代表案例，從老屋前身到改造過程，以及此刻的成果，看見老屋與社區、青年與夢想、創業與創新，透過建築再造表達當代生活的新生命與城市活力。

亮點八：情境式體驗未來車廂，城市藍圖引導對未來的渴望期盼

當過去、現在被梳理完整後。未來會是什麼呢？「未來城市展區」則以縫合、綻放、圓滿、快捷幸福未來為題，透過「情境式劇場」，讓觀展者置身未來車廂中。搭乘未來號看著窗外，播放著目前規劃的未來藍圖，當旅程來到終點，未來就是始於現在的行動。邀請你共同參與種種希望與可能性。

亮點九：建築AI互動選擇，未來共創基地展區實驗計畫

彰化縣長王惠美表示，「未來城市的藍圖，必須由民眾共同描繪，唯有大家的想法與創意，才能讓城市更貼近生活、貼近人心。」因此，「未來城市共創基地」設計共創互動環節，以大尺度的城市規劃角度出發，邀請觀展者共同打造屬於彰化的未來城。
以彰交特定區為城市共創背景，觀展者能透過平板互動，依需求、喜好選定主題類型與建築，如：該區域希望如何發展？公園綠地(共融公園、生態濕地)、產業經濟(百貨商場、研發大樓)、休閒育樂(美術館、圖書館等)，民眾意見將影響城市發展指數，並由 AI 生成建築於畫面上，最終於大顯示螢幕上看到共創未來城市的樣貌。
透過互動體驗，民眾得以反思發展過程中經濟建設與生活環境的平衡取捨，展項最終會將互動成果整理成報告做為縣府施政參考，此區域的未來，將是共創而生的實驗基地。

亮點十：戶外串聯生態作品區，看行動如何實踐永續？

最終，來到更宏觀的探討彰化未來城市的環境，傳遞三大核心：未來想像、智慧永續循環、綠色療癒，將其展現於生態設計作品中的〈魚的肚子是我們的生活〉、〈往事河光．未來亭〉、〈漂泊之所〉，分別呈現自然環境保護，由在地師生共創孕生作品、以太陽能系統呈現未來資源的自給自足，及將彰化歷史重要的戎克船體轉化休憩裝置。回扣彰化的起點主軸：生態環境與幸福宜居生活，完成一趟精彩的「圓未來之行」體驗。

採訪・撰文／楊喻婷
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