根據《日本經濟新聞》（Nikkei Asia）報導，億萬富李嘉誠支持的香港金融科技獨角獸WeLab正計劃在今（2021）年進行首次公開募股，以尋求在香港或美國上市，此舉將使WeLab市值從15億美元增至20億美元。
憑藉15年的銀行歷練嗅出新商機
成立於2013年WeLab，由花旗銀行和渣打銀行前高層龍沛智（Simon Pui Chi Loong）創設，其合夥人還包括他的妻子康子苹（Frances Kang）、生意夥伴王國貽（Kelly Wong）和Ananth Solaiyappan。
當時龍沛智暫停他的職涯，陪伴前往史丹佛攻讀MBA的女友（現任太太）康子苹，自己也到史丹佛大學攻讀碩士學位，並因此接觸了金融科技。龍沛智發現傳統銀行的業務效率逐年下降，很難為消費者提供方便且快速的信貸服務，他最後選擇離開傳統銀行、自行創業。
幾年前，龍沛智接受《富比士》採訪時表示：「金融科技處當時處於起步階段，許多銀行都對金融科技抱持懷疑態度，於是他想到能 將銀行業在『當下』和『過往』經歷的事與大數據和相關分析技術結合 。」而所謂的「當下」是指在風險管理領域、資金和投資管理領域打滾多年的歷練、「過往」是指從發生於2007年到2010年間的信貸和金融危機汲取的經驗。
龍沛智說：「 我的目的不是建立借貸平台，而是在為金融服務創造改變遊戲規則的技術 ，這也是為什麼WeLab從未在中國和香港進行個人對個人網路借貸（peer-to-peer lending）的原因。因為一旦你的貸方有很多個人戶，就會產生不同風險，這會讓監管機構擔心，所以我們只跟批發商、銀行合作。」
讓WeLab獲利激增的貸款業務
中國可說是最有前景的金融科技市場，螞蟻金服（Ant Financial）、騰訊的WeBank和來自美國的小型金融科技公司Kabbage等都是WeLab在當地的競爭對手，但讓WeLab能從2015年獲利200多萬美元激增到2017年的1.55億多美元，要歸功於WeLab的貸款業務。
一般而言，傳統中國銀行不提供低於5萬人民幣的貸款，但WeLab在中國貸款市場的平均貸款額度卻可低到6,700元人民幣 。除此之外， 快速審核也是WeLab的特色之一 ，Loong說：「因為當代的智慧型手機已能儲存個人使用數據，這可提供WeLab分析借貸者的信用狀況，你每天所做的選擇都會告訴我們你是誰。」
龍沛智接著說：「通常在銀行辦理貸款會需要3天的時間，在中國的某些銀行甚至需要14天，但當客戶透過自己的手機連上我們的網站或應用程式時，我們就能馬上知道他的信用資料，所以客戶在線上填妥貸款表格後， 我們在3秒鐘內就能判斷是否要核准貸款 。」
截至目前為止，WeLab已擁有近5,000萬用戶以及超過600間企業客戶，業務也遍及香港、中國和印尼三地。龍沛智進一步解釋：「 因為年輕人可能沒有太多信用紀錄，這種運作方式可以讓我們的應用程式平均每2.5秒就能吸引到一個新用戶 。」
當龍沛智被問及引進大數據分析技術對銀行業借貸帶來的轉變為何時，他說：「我們改變了風險管理、客戶AI與公司AI間的互動模式。電腦內建的聊天機器人也逐漸取代人力，並協助處理客戶端86%的查詢業務，替我們節省約15,000個工時，換算成人力則大約需要額外聘請100名員工來處理。」
大數據發威！凌晨1～6點借款、愛用大寫信用差
透過大數據分析，龍沛智也從借貸者身上發現一些有趣的用戶訊息和觀察：例如在 凌晨1點到凌晨6點間填寫線上申請貸款的人是最糟糕的借款者、信譽最差 。他們還從數據觀察到，香港用戶在輸入地址時，城市、街道等單字的第一個英文字母大寫的貸款者，比全都小寫或全都大寫的貸款者，還款率要更高，信用好的借貸者，在文字語法上會有清楚的邏輯並適時舉例。龍沛智說：「WeLab已經分析這些數據5年之久，這給我們帶來競爭優勢，讓我們可以更快速批准貸款，達到傳統銀行無法達到的審核速度。」
此外，大數據也幫WeLab找出典型的客戶樣態，龍沛智回應：「我們的客戶通常是年輕人，落在20歲到35歲，受過良好教育且信用高於平均水準，也有固定工作，主要將借貸來的錢用於購買電子產品，如iPhone、三星手機、相機等。而 WeLab只看借貸者的薪水，他們不需要特別有錢，只要能夠準時償還貸款 。」龍沛智接著也解釋：「通常 用戶體驗、品牌和價錢 是借款人選擇借貸平台的關鍵因素，但WeLab的客群對品牌和價錢的敏感度較低，反而對客戶體驗的敏感度較高，如便利性、連通性等。」
疫情刺激WeLab成長，也帶動下一輪投資
WeLab早在2017年的2.2億美元融資中，就獲得超過10億的估值，並在當年獲得獨角獸地位，2018年WeLab本來預計準備透過IPO籌集5億美元，但因為當時市場動盪而被迫擱置。不過新冠肺炎（COVID-19）的大流行讓電子支付和虛擬銀行開始興起，反而推進WeLab上市的可能性，2020年WeLab更打造了香港唯一的本地虛擬銀行，在推出新銀行服務不到10天的時間裡，WeLab便收到1萬多份的申請。
WeLab不僅在早期就吸引紅杉資本（Sequoia Capital）和香港大亨李嘉誠（Tom Group）的投資，阿里巴巴的香港創業者基金（Alibaba Hong Kong Entrepreneurs Fund）、國際金融公司（IFC）和荷蘭國際集團（ING Group）在後期也紛紛加入。
在最新一輪的融資更獲得德國安聯集團數位投資部門Allianz X領軍的7,500萬美元。對此，Loong說：「我們期待擴大WeLab的業務範圍，並與安聯集團聯手將技術帶入新市場，今年我們也預計增聘100名員工。」
Allianz X的執行長Nazim Cetiny則讚揚：「WeLab在短期間內建立一個強大的數位金融服務平台，並獲得亞洲地區客戶的正面迴響，而亞洲地區對安聯來說具有重要的戰略意義，WeLab勢必能成為亞洲市場上獨一無二的金融科技，而安聯對WeLab的投資正是我們看好WeLab前景的證明。」
資料來源：Forbes、Tech Startups、Tech Crunch、MEDICI Global
責任編輯：文潔琳
