PayPal乘疫情攀上每秒千筆交易高峰！FinTech老將看上的下一個戰場在哪？|數位時代 BusinessNext

成立已逾20年的數位支付平台PayPal，從數位轉帳起家，成長為規模橫跨超過全球200個國家的數位支付平台，更在2020年，創下每秒1,000筆交易的歷史交易高峰，全年交易次數超過154億次。PayPal在這一年透過哪些策略，達到這些好成績呢？他們的下一步，又瞄準哪個方向發展？

創立於1998年、以數位錢包起家的PayPal，如今已是國際知名的數位支付平台，讓全球消費者輕鬆在網站或App中按幾個按鈕，就完成轉帳，把原本實體的銀行辦理手續帶到虛擬世界中。

歷經被電商平台eBay併購、再被分拆出成為獨立公司運作，這間「FinTech 企業元老」似乎如老酒般愈陳愈香，透過正確的投資與經營策略，加上新冠肺炎疫情的外在因素影響，PayPal過去一年來的收益與成長率屢創新高，更被外媒時代雜誌（TIME）評選為2021年百大最具影響力企業之一。

在2020年的購物季假期期間，PayPal交易高峰達到每秒1,000筆，全年經手的交易數高達154億次，交易總金額達9,360億美元。此外，2020年也是PayPal推出最多新服務的一年。而根據2021年第一季財報，PayPal單季活躍用戶增加1,450萬名，全球用戶數正式來到3.92億人。

究竟，PayPal在2020年一年中，推出哪些嶄新的服務，使其在20年市場年資之下，持續作為市場的先驅領導者呢？後疫情時代，他們又正規劃著哪些新的產品與服務？

QR Code支付，實現社交距離

2020年5月，PayPal發表QR Code支付的功能，以因應新冠肺炎疫情下人們社交距離受限的情況。

所有擁有PayPal帳戶的用戶，不論是賣方或是買方，都能在PayPal App中產出一個專屬自己的QR Code，來接受掃描與數位支付。舉例來說，一個在農夫市集擺攤的小型店家，就能產出並列印自己的QR Code，展示在攤位前面，讓消費者用自己的PayPal App來掃描、輸入支付金額後完成付款。

這個功能不需要小型店家購入任何硬體設備，更不需要消費者辦理特別帳號，只要以既有的PayPal App，就能實現社交距離的付款方式。

功能推出半年之後，PayPal接續宣布，美國最大藥品零售商CVS將成為美國第一個將PayPal QR Code付款方式整合進自家POS系統的連鎖零售商。包含全美超過8,200間CVS零售店家，都能開始接受PayPal與其子公司Venmo的QR Code支付，消費者不需支付額外手續費，既有的CVS顧客點數方案也能計算，PayPal只作為付款方式的延伸選擇。

根據市調機構Forrester數據，CVS自2020年1月以來，接受零接觸支付的比率增加了43%，此外，大約11%的美國人口表示，受到疫情影響，他們於過去一年來開始首次使用數位支付方式來購物。

在CVS的加入後，美國零售商包含Nike、Samsonite、Bed Bath & Beyond等都陸續與PayPal商談合作整合方式；本月稍早，就連德國的慕尼黑機場也宣布，成為歐洲第一個支援PayPal QR Code支付的機場，為PayPal QR Code支付提高國際接受普遍度。

彈性分期付款、小規模貸款也找PayPal

在既有的Pay Later（稍後付款）選項中，PayPal去年也推出一套新的「Pay in 4」方案。透過這個方案，以PayPal付款的消費者可以選擇在6週期限內，每次以30至600美元（約新台幣900至18,000元）之間的金額，分4次將款項付清，付款期間不收取任何利息。

因疫情導致的經濟不確定性下，PayPal的Pay in 4方案為消費者提供了更高的支付彈性，讓他們較不會因為收入的不確定，而打消購物念頭，給予消費者相對高度的購物安心。

此外，PayPal也首度在去年獲得批准，成為美國境內手機非銀行機構，發放針對小型企業的薪資保護計畫貸款（Paycheck Protection Program，PPP），擴大了FinTech公司可觸及的業務範圍。加上PayPal既有的簽帳卡以及數位支付生態系統，比起與銀行打交道，小型企業可更加方便與直覺地獲得貸款，並透過PayPal管理支出收入及付款方案。

接受加密貨幣購物的支付平台

在總市值日漸升高的加密貨幣交易市場中，PayPal也扮演一個相當重要的角色。

自2020年11月起，PayPal開始開放美國用戶透過自家平台來購買與販售加密貨幣。PayPal靠著用戶原本就熟悉的界面，扮演交易終端角色，而背後的交易機制，則是透過與加密貨幣公司Paxos的合作而達成。

幾個月後，PayPal更直接整合加密貨幣到自己的交易平台中，讓所有美國用戶能利用自己帳戶中的加密貨幣，使用 PayPal 購物消費。當消費者在結帳時選擇以加密貨幣支付，PayPal會以即時匯率來收取美元兌加密貨幣的金額，對商家來說，這項功能毫無影響，他們最終還是以美元入帳。

目前，PayPal支援比特幣、萊特幣、以太幣、比特幣現金（Bitcoin Cash）4種幣種，用戶只需選擇一種幣種付款。該功能率先開放美國用戶使用，PayPal計畫未來會將這項功能開放給全球更多國家的用戶使用。

PayPal執行長丹・舒爾曼（Dan Schulman）在與時代雜誌的訪問中提到，PayPal其實已經觀察加密貨幣約6年之久。由於最初的加密貨幣比起交易貨幣，更像是種資產，低變動性讓它無法作為貨幣使用。PayPal之所以沒有提早進入這個市場，是希望這個貨幣變得更加主流，同時也有相關法規出現，他們才能與立法者共同合作、推出市場應用。

即使較晚進入市場、加密貨幣交易量還比不上Coinbase，但是PayPal平台的加密貨幣交易量的確在服務推出後，不斷翻倍成長。在公布最新一季財報時，舒爾曼也表示，半數的PayPal加密貨幣用戶每天都會使用自家的App，使用程度不容小覷。

放眼更遠的未來：「下一代數位錢包」

過去一年以來，隔離在家所衍伸的消費習慣轉移，讓消費者深刻了解到網路購物、送貨到府的方便性，此外，因為病毒傳染考量，想碰觸現金紙鈔、接觸紙本菜單的人們減少了，進而推動無接觸支付、線上看菜單的應用四處萌芽。

舒爾曼認為，零售業的根基正在完全改變，從最初的「該怎麼吸引客人進店門？」到現在的「怎麼處理送貨到府？」、「怎麼同時最大化數位與實體通路的效率？」等問題。

零售業的轉變，也代表 PayPal 必須隨之轉換。舒爾曼猜想，即使目前數位支付平台四起，最終可能也只會有6至10個支付App 留在市場上，畢竟，消費者不可能會想記住50個支付App各自對應的50組帳號與密碼，此外，這幾個留下來的App都將擁有與其他App互通的特色，讓用戶登入一次，就能瀏覽商品、完成支付。

對應舒爾曼所說，PayPal其實正在規劃「下一代數位錢包」，將推出一款包含購物、金融服務、支付服務等全套用戶體驗的App，作為新世代PayPal的市場版圖。

結合目前PayPal App的支付、交易與金融服務功能，PayPal還預計整合自己在2019年併購的購物與顧客回饋平台Honey到新款的PayPal App當中，如此一來，消費者可以利用「願望清單」追蹤自己想購買的商品，透過價格監督的功能獲得價格下調的通知，再直接利用PayPal付款。

整合進Honey功能的新版PayPal App，預計在今年第3季正式亮相，加入購物功能的PayPal平台會有哪些煥然一新的體驗，又會收到用戶的哪種回饋，令人拭目以待。

本文授權轉載自：未來商務

專業分工合作：諾德資訊坐鎮後端，撐住大型公開展覽的服務韌性

為了讓系統從開發與測試環境順利進入大型公開場域，並進一步提升正式服務的可用性、資安與系統韌性，諾德資訊與棋苓採取專業分工合作。棋苓聚焦於 AIoT 平台、穿戴應用及使用者體驗；諾德資訊則負責後端基礎架構、正式環境部署、壓力測試、高可用性驗證，以及服務上線後的系統與流量監控。

由於展場現地部署時間僅有兩天，雙方將大量驗證工作提前至開展前完成。諾德資訊於正式開展前約一個月即建置專用測試環境，讓棋苓的應用服務提早與正式營運架構整合，並進行壓力測試、高可用性驗證及異常情境測試，使原本必須於現場進行的系統驗證工作大幅提前完成。

諾德資訊業務開發經理邱柏瑞表示：「FLOW CHECK 的挑戰在於大量參觀者可能集中於同一時段使用手環，因此除了確保服務穩定之外，也必須辨識進入系統的流量究竟來自真人使用者、合法自動化程式、AI Bot 或惡意攻擊，並透過即時監控及早發現異常。」為此，諾德資訊導入 IntelliFend Bot Management，協助辨識真人使用者、合法自動化及異常機器人流量，並於展覽公開服務期間透過遠端監控，持續掌握主機、資料庫、應用服務及外部流量狀態。

此外，為驗證系統在大型展覽情境下的承載能力，正式展出前，諾德資訊亦協助棋苓進行大規模壓力測試，模擬最高約 3 萬人同時使用的流量情境，提前觀察系統資源使用狀況、服務反應與可能的效能臨界點，並據此進行相關調校。

透過棋苓在 AIoT、智慧穿戴與互動應用上的技術能力，以及諾德資訊在正式營運環境、資安、壓力測試與維運監控上的經驗，雙方在展覽正式開放前，即完成從應用層到基礎架構的完整驗證，讓 FLOW CHECK 能夠在大型公開場域中穩定提供即時的 AI 穿戴互動體驗。

AI加速開發腳步，但也增加「上線」考驗

從生成式AI到代理式AI，軟體開發速度快速提升，過去需要長時間才能完成的產品原型（Prototype）與概念性驗證（PoC）專案，現在可以很快完成驗證，讓軟體商有更多時間跟資源投入客戶需求、產品創意與使用體驗。

但是，從PoC走到Production，面對的是完全不同的考驗。
諾德資訊技術長張家榮解釋，進入正式環境（Production）後，軟體服務必須面對真實使用者的流量、不同客戶的IT環境、計算資源擴充、資料庫負載、網路連線、資安攻擊，以及服務異常時的切換與處理，就算在壓力測試時表現正常的系統，也可能在Production的時候出現問題。

更值得特別注意的是，AI不只讓開發者更快，也讓攻擊者發現漏洞的速度加快；過去，服務上線後還有時間慢慢觀察、修正，現在，服務一上線，可能很快就遭到掃描甚至攻擊。

也因如此，軟體商、系統整合商選擇基礎架構夥伴的條件開始改變，從過去關注功能與價格轉向：產品能不能順利上線？出了問題誰來處理？面對流量變化與資安風險，服務能不能持續運作？

張家榮表示：「諾德資訊可以提供從公有雲、私有雲、地端、邊緣運算、主機代管、網路，到維運與監控等服務，讓軟體夥伴可以將資源集中在應用與客戶需求，無須擔憂Production議題。」

不僅提供資源，諾德資訊將Production變成一項服務

而這也是諾德資訊會提出「Production as a Service」的原因：不是在提供另一種雲端或主機服務，而是將軟體從開發走向正式營運所需的Production流程，轉化成可以被專業分工、驗證與持續維運的一項服務。

「Production as a Service不是單純把主機或雲端資源租給客戶，而是共同檢視這套軟體能不能順利上線與正常營運。」邱柏瑞表示。

實際做法包括，在上線前協助檢視架構，建立與正式環境相近的測試環境，確認系統正常狀態、最大承載量與資源需求，並驗證高可用性、資安、備援及服務切換機制；上線後則持續監看服務狀態、容量與流量，及早發現異常並處理。

諾德資訊之所以有這樣的服務能力，可以歸結為三點：

第一，長期累積的基礎架構與維運經驗，目前，諾德資訊同時服務的客戶數近30家，應用情境涵蓋IoT、購物平台、遊戲、音樂等不同類型的軟體服務。

第二，諾德資訊將每一個客戶遇到的問題與解決方案收攏至知識庫，讓團隊成員可以快速處理、借鏡，滿足客戶需求。

第三，依循ITIL的維運精神，並具備ISO 27001等資安相關認證，將服務流程、操作紀錄、備份、監控與異常處理等機制內化到服務之中。

這也是諾德資訊與單純提供雲端、IDC或主機代管服務的業者之間的最大差異：交付的不僅是基礎設施，而是讓服務持續運作的能力。面對客戶同時使用公有雲、私有雲、地端與邊緣運算環境，諾德資訊另以 MQloud 提供統一管理，把網路、防火牆、流量、監控與帳務收進同一套平台，降低跨環境營運的複雜度。

「軟體商負責開發，就像晶片設計公司；諾德資訊則負責協助完成測試、製程調整與正式生產，讓產品真正走向市場，希望成為『軟體界的台積電』。」張家榮如是說道。

展望未來，諾德資訊將持續深化 Production as a Service，成為軟體公司從上線到長期營運的夥伴。自構想階段起即與軟體商共同討論架構，於測試階段協助驗證，於準備上市時承接正式環境，上線後則持續守住流量、資安與服務韌性。軟體開發者與 SaaS 業者可將資源集中於產品與客戶，完整基礎架構與 24×7 維運則由諾德資訊端到端承接。