美國以領先全球的科技聞名，然而金融服務的發展，卻是出乎意料的保守，甚至時至今日，很多款項仍須使用支票付款。不過從2020年起，新冠疫情讓民眾養成了兩大行為模式，第一就是網路交易大幅增加，第二則是在實體店面也傾向不以現金交易（減少接觸、縮短面對面的時間），不只是零售業，甚至在醫療、餐飲、便利商店也能觀察到這兩大行為模式，因此數位支付便趁著這股趨勢快速成長。
這些以科技為本的數位支付企業，一旦握住成長契機，發展的速度、幅度皆大幅領先傳統金融體系。以目前市值最高的PayPal為例，目前身價約2,850億美元，甚至比美國第三大銀行花旗集團還更具價值。而身為新創的Stripe，本月剛完成最新一輪融資，估值950億美元，是2019年9月估值的350億美元將近3倍，足以顯現數位支付爆發的速度。
四大龍頭各有所長，便利性是共同訴求
在美國提供數位支付服務的四大龍頭，依市值排名依序為PayPal、Square、Stripe和Adyen，其中PayPal和Square包含企業和個人服務，Stripe和Adyen則只鎖定企業客戶，各自有不同的專攻領域，但是都以提升「便利性」為最大訴求。
以採用Adyen數位支付系統的摺疊自行車品牌Brompton為例，北美地區總裁史賓塞（Rich Spencer）就認為，在官網和實體店面全部導入Adyen系統後，各地區的所有金流、客戶資訊都統整在一起，方便做出更詳盡的分析、深入了解客戶消費習慣。另外，Brompton原本官網只有提供訂製服務，消費者須再到實體店面付款，才能完成訂製程序，但在導入Adyen數位支付系統後，消費者可在官網同步進行訂製、付款，讓品牌終於能提供客戶更完整的購物體驗。
PayPal強調全方位服務，Square幫助小自營商成長
除了最重要的便利性外，數位支付第一龍頭PayPal不斷在廣度做加強，提供用戶全方位的服務。例如台灣消費者熟悉的刷卡分期零利率，在美國並不普遍，因此PayPal推出「Pay in 4」服務，提供四期零利率的付款方式。因應加密貨幣的熱潮，用戶也可在此購買比特幣等加密貨幣，最低交易門檻更低至1美元。PayPal甚至攜手萬事達卡，推出PayPal信用卡、簽帳金融卡。豐富多元的服務內容，讓PayPal已累積將近3.5億名的忠實用戶。
排名第二的Square則深耕經營長期被大型金融體系冷落的小自營商，除了數位支付範疇，更提供架設線上商店的服務，幫助這些人力、經驗有限的小型商店，更快拓展線上購物商機。並推出Square自行研發的刷卡機、收銀機等硬體設備，為小自營商提供最便利的一站式服務。
金流大餅眾家搶食，資安問題不容忽視
採用數位支付系統能讓商家有更多收費的管道，提高交易量，但是付出的成本也不少，以Stripe為例，每筆交易平均會向商家抽取約2.8%手續費，因此美國零售巨頭沃爾瑪（Walmart）和Target都正自行研發數位支付系統，企圖將省下的手續費回饋給忠實顧客，藉以增加黏著度，這意味數位支付四大龍頭不僅須面對彼此的競爭，甚至現有的客戶將來可能會搖身一變，成為新的競爭對手。
另外，越來越普遍的跨國交易、購物，原本若使用信用卡消費，約有10%到15%出現授權失敗的機率，但支援多國交易的數位支付可大幅提升交易成功率，因此更具競爭優勢。但是更容易過關的消費授權，也讓不法人士有更多的機會盜刷、竊取資料，滋生網路金融犯罪。世界經濟論壇（World Economic Forum）所發佈的《2021全球風險報告》便將網路安全問題列為前十大風險第四大。
美國數位支付市場的發展勢不可擋，PayPal即預測在2025年時，用戶數將是現在的兩倍，收益也將翻倍達到500億美元，然而這些企業在快速成長的同時，要如何兼顧便利和用戶的網路安全，將成為外界對它們最大的期待！
資料來源：The Economist、ATM Marketplace、World Economic Forum、PayPal、Square、Stripe、Adyen
責任編輯：文潔琳、錢玉紘
