搶救貧窮|數位時代 BusinessNext

春節前，剛剛為上海某家汽車大廠完成了一支耗資巨大的廣告影片，請來德國的重量級導演，為這部4年來首度改款的新車建立新形象。這家車廠是中美最大的合資企業，成立僅4年，年銷量已突破10萬輛，去年成長了175%，創下了中國成長率最快的紀錄。
在我的印象中，不曾記得這個客戶什麼時候說過「這會超過我們的預算」這句話；只要符合市場行銷需求的，他們永遠要這地球上最好的（如果月球上有，他們也會考慮）。彷彿這個市場只要他們願意，沒有做不到的，因此設定目標後再來提高目標，就成了有點多餘的事，「定預算」只會限制了自己的成長可能性。
而不僅他們公司賺錢，他們自己也過得很好，頭頂交通大學高材生的光環，個個背景家世有來頭，上下班開著台幣50萬的車，住在市中心的高層。雖然大家已經相處久了，但是平時依然可以聞到一股貴氣淩人……
春節後，從台灣回來，隔週搭上往瀋陽的飛機，這是我初次拜訪另一位汽車客戶。

**不愛崗就下崗，不敬業就失業

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初春的瀋陽挺暖和的，白天有2～3度，路邊一堆堆泥色的雪丘，市景顯得有些蒼涼，讓人不禁想起這裡正是歷代所謂的流放「邊疆」之地。
這間車廠在解放後沒有多久就已興建（算來50年歷史），是典型的「國企」（國營企業），生產各型卡車。進入接待室，只見一張木板凳，一面班駁的小鏡掛在沒有油漆的水泥牆上。我們一行人跟隨著謙虛親切的廠方人員，逛了一下整個廠區。
走進工廠內就聞到一股濃濃刺鼻的油煙味，偌大的車間，仿佛罩在濃霧裡，這片煙霧來自機器上的機油被高溫引起，廠方人員不以為意的繼續帶著我們走一趟生產線。工廠建築相當龐大，相對的，工人卻非常少，還有些三三兩兩地坐在一起抽煙。途經總裝區，幾位年輕的工人，衣服上沾滿油漬，扛著大型點焊機（這裡沒有台灣常見的robot機械手臂），按照規定的焊接鋼板，一片又一片，認真且賣力，火花不斷噴向他們的臉。我問：「他為什麼不帶護目鏡？」
廠長說：「護目鏡不合標準，容易模糊，工人們都寧願如此。」
再經過噴漆車間，裡面一部部空車在上漆，全部使用人工。雖然我們只是經過，仍受不了刺鼻的味道，忍不住快速通過，裡面一張張好奇的蒼白的臉，透過小窗看著我們，我才發現，竟清一色是女性。「他們一個月多少工資？」我問，「800元錢，…但是現在銷量差，只有總產能的1/10，原來6000人的廠，只剩下1000人。每個月只有10天有工，扣除保險等，一個月只拿300塊，不過比起來，我們這還算好的。」我隨口說：「那他們其他時間就可以打別的工囉？」一位經理苦笑著：「哪裡有工可打？」抬頭一看，牆上粗大的標語似在警告：「不愛崗就下崗，不敬業就失業」。我心想那被裁掉的5000名工人，就真的是不敬業嗎？他們做錯了什麼？
回上海的路上，我心情有些沉重，激動，一直想起那一張張在火光下認真工作，淳樸的臉。
我握著拳頭向同事說，不論他們能付我們多少錢，「搶救貧窮，一定要成功！」

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。