來吧！我們把3C變成1C|數位時代 BusinessNext

從施振榮先生的微笑曲線來分析，位於附加價值最低點的系統業者，現在的毛利大概只剩下1％到2％。再加上許多業者到中國蓋工廠，產能完全不是問題，卻造成供過於求，又碰上經濟環境的通貨緊縮，台灣產業為了求生存，一定要找到壓倒性的競爭優勢（unfair advantage）。
舉例來說，「把3C整合成1C」，就是個機會。大家對3C產品都耳熟能詳，就是電腦（Computer）、通訊（Communication）和消費性電子（Consumer Electronics）這三大類，而人們希望這些資訊產品能夠盡量整合，到最後只剩下消費性電子產品。例如Pocket PC（採用微軟作業系統的PDA）就把電腦和無線通訊的功能，整合在一個機器上。
就算功能無法整合，不同的3C產品之間，也要建立一個平台，讓各個產品可以使用共同的語言協定，互相講話溝通。建構平台牽涉到軟體、科技（例如藍芽技術）和傳輸介面（例如通用USB或高速IEEE 1394）三方面，有了平台之後，你用PDA的數位相機模組拍張照，透過藍芽（Bluetooth，短距離的無線傳輸技術）裝置，就能直接傳給相片印表機列印出來，或者拿著PDA就可以遙控電視、冷氣等家電。
3C產品內部溝通的平台建好了，接下來還要讓每個產品能和外部溝通，也就是連上網際網路的能力，無線上網，就是現在大家講的無線區域網路（WLAN）。還有一個現象，以往是以電腦為中心（PC centric）的世界，現在走到不以電腦為中心（Non-PC centric），因為半導體、CPU都變便宜了，每個裝置都可以有運算能力。以後掃描器也有處理能力，再加上WLAN的環境，我掃完一份文件就能直接上網寄出去。

**回歸到執行力和人才實力上

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想把3C整合成1C，最困難的還是在於平台建立，因為有很多技術和協定的問題。而且在大方向確立了之後，這麼多事情不可能同時來做，處理的範圍太大了，反而沒辦法解決問題，所以要分成幾個小部分來進行，我稱之為「各個擊破」（Divide and Conquer）的策略。比如說區分成家庭照片中心（Home Photo Center）和家庭訊息中心（Home Message Center），各自發展未來可以整合的平台。以前業界的多功能事務機（Multi-Function Peripherals），只有掃瞄、列印、複印和傳真的功能，我們讓它的功能擴大，可以接收電子郵件列印出來，或上網搜尋天氣預告，成為一個家庭裡的訊息中心。
台灣很多大公司看到的資訊、想到的方向都是類似的，最後誰能整合成功，還是要回歸到執行力和人才實力上，以及一路走來，企業內部是否已經累積了整合所需的關鍵知識。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。