【劉奕成專欄】零售業打造多元金融場景，傳統銀行如何接招？|數位時代 BusinessNext

【劉奕成專欄】零售業打造多元金融場景，傳統銀行如何接招？

LINE Pay推出貸款、街口支付結合保險，當電商與零售業都跨足金融領域，打造多元生態圈，傳統銀行業是否準備好應戰？

先買後付的「無卡」業務，鎖定800萬人商機

金融業者首先必須跳脫既定思維及傳統做法，例如鎖定無卡客群的先買後付（Buy Now Pay Later，BNPL）服務，近年全球多家大型企業進軍BNPL領域，像是支付巨頭PayPal併購日本Paidy。而在台灣市場，中租集團在2018年推出的無卡分期及零卡分期服務，於市場投下震撼彈，預估2021年的全年交易額將成長至新台幣200億元。

BNPL服務一般分為兩類，第一類是由電商平台支付手續費（3～5％）給BNPL公司，提供客戶免費分期3～4期及延後付款機制。第二類則由消費者自行支付分期手續費給BNPL公司。
在台灣常見的是後者。多數人疑惑，為何有消費者願意多支付分期手續費，而不直接使用信用卡？

原因是在台灣仍有800萬名未持有信用卡的消費者，例如自由工作者、藍領等非穩定月收入身分，或是有信用卡但信用額度不足，以及純粹不想在電商平台留下信用個資的用戶，而當既有銀行不願意承作，或不知如何服務時，則留給FinTech（金融科技）企業拓展業務的好機會。

電商業者提供消費者BNPL的支付選擇時，會帶來兩大好處：一來是擴大客群，再來則是降低成本。

從降低成本來看，原先在電商平台使用信用卡結帳的消費者，若有部分交易改以BNPL方式結帳（消費者自行承擔分期手續費模式），電商平台可以省下信用卡收單手續費（1.8～2.5％），若是高期數分期交易，更可省下逾4％成本，倒帳風險則由BNPL公司依據信用評核及風控機制自行承擔。

在可預期的未來，BNPL業務將更蓬勃發展，而銀行的傳統信貸、信用卡分期業務會面臨更大挑戰。

跨業生態圈，更細緻的金融服務

近年國內有許多零售業、電商跨足金融領域，無非是希望在本業外拓展金融服務收益，畢竟人再怎麼能吃，胃也就一個這麼大。若能精準跨售數十萬或上百萬元的信用貸款、保險，甚至換匯服務，可望帶入龐大金融收益。

更進一步來說，若能跨出自家場景，掌握消費者在不同場景的支付金流及偏好，更有助本業的發展。 雖然聽起來很美好，但實際執行時需留意「排他性風險」，尤其當電商在挑選FinTech服務合作對象時，多會考慮競合關係，若股東有同業存在，恐衍生自家客戶被移轉，或壯大競爭對手的擔憂。

反倒是沒有包袱或明顯股東色彩的FinTech業者，維持中立、無害形象而相對容易被接受。零售、電商業者切入金融服務，關鍵在於打入更多生活消費場景。 初期從自家場景做起，逐步切入互補性外部場景，最後藉由會員基本盤優勢與同性質外部場景共榮共好。

生態圈的推展，首要與數百萬會員的巨型企業合作（你、我當下腦海中浮現的消費性品牌），亦隨消費族群行為演進而分眾化，當消費者相信朋友推薦、KOL（關鍵意見領袖）網紅、YouTuber介紹、勝過企業自身大外宣時，電視、戶外廣告等無差別固定式曝光的行銷模式顯得緩慢，有互動機制的社群媒介更顯重要，除了Facebook粉絲團、Instagram、TikTok外，更多的是揪團吃飯、看展等個人細緻化服務。

最後則是未來的金融生態圈。當DeFi（去中心化金融）、區塊鏈遊戲（Play to Earn）及Metaverse（元宇宙）等逐漸普及，對於活在實體世界的既有金融業者，將不得不面臨兩個關鍵議題：「在去中心化機制下，金融服務回歸個人時，能參與並扮演什麼角色？」及「虛實資訊流及金流整合驗證後，如何提供改善後的金融服務？」

Netflix熱門影集《魷魚遊戲》裡的老爺爺曾言，「我決定要回去遊戲，反正我活不久了，與其像這樣等死，說不定我還能拿第一名。」與其固守傳統金融服務、如秋葉逐漸凋零，不如起身與新世代消費者一同踏上冒險旅程。

最新11月號雜誌《台灣生技新版圖》馬上購：傳送門
「電子雜誌」輕鬆讀：傳送門

責任編輯：吳佩臻、林美欣

近年來，台灣零售、金融、服務等 B2C 產業，正面臨營運成長放緩的挑戰。一來本地市場規模趨於飽和，品牌間競爭日益激烈；二來會員結構逐漸高齡化，而年輕族群的忠誠度與黏著度又難以維繫。若想突破現況，企業勢必要尋找新的成長路徑——或是積極佈局海外市場，擴大營運版圖；或是吸引外國觀光客增加消費，創造跨境商機；又或者，精準洞察會員需求與偏好，重新打造客戶關係。

無論選擇哪條路，數據整合與 AI 應用都是推動轉型的重要關鍵。威朋大數據（Vpon）執行長篠原好孝正是看見了這樣的市場契機，提出「以數據串起亞洲市場」的核心願景，善用 Vpon 在數據、AI 與數位廣告上的整合能力和經驗，協助品牌描繪顧客行為軌跡，從而制定更個人化的商品推薦與行銷策略，同時亦能協助企業掌握跨境商機，加速日本品牌深耕台灣市場，也讓更多台灣企業能以數據為翼，飛向更廣闊的亞洲舞台。

三大特色構築 Vpon 數據競爭力：多維數據 × 廣告行銷 × 隱私保護

要實現「以數據串起亞洲市場」的願景，背後靠的不只是理想，更需要完整的跨境數據與嚴謹的治理機制，而這正是 Vpon 第三方數據庫的核心競爭力所在。

篠原好孝認為， Vpon 第三方數據庫具備三大特色。第一是提供多維且全方位的消費者洞察。除了透過 App 廣告聯播網收集數據， Vpon 亦以電子發票數據為基礎，並結合政府開放數據，擴大數據收集的維度，使數據庫涵蓋線下消費傾向、地理位置、族群輪廓、興趣偏好、App 使用行為等多元面向。透過多維度數據整合分析，為企業建立涵蓋「人、事、時、地、物」的完整市場視圖。

第二是整合廣告行銷專業。提供從數據收集、受眾分析到廣告投放的一條龍式解決方案，協助企業將數據洞察轉化為具體行銷策略，並精準觸及目標客群，提高廣告行銷的成效。

第三為重視隱私保護與數據合規。 Vpon 的數據收集範圍橫跨亞洲多個國家，考量到各國政府及企業客戶對個資保護的高度要求， Vpon 從一開始就堅持不收集使用者的姓名、電話或其他可識別個人身分的數據，數據庫內僅有匿名化的裝置使用行為數據，除此之外 Vpon 更通過 ISO 27001 資訊安全管理系統認證，從數據收集原則到營運流程全面保障消費者隱私安全及數據使用的合法合規。

以數據助攻國家戰略：從 Cool Japan 到 Cool Taiwan

憑藉在數據整合與分析上的深厚實力， Vpon 成功引起日本政府與企業的關注和採用，包括日本政府觀光局（JNTO）、關西觀光本部、大阪觀光局、AEON MALL 等，皆導入 Vpon 數據解決方案進行精準行銷。

日本政府在 2010 年開始推動 Cool Japan 戰略，在政策推進過程中，適逢 Vpon 進軍日本市場，與日本觀光局合作進行大數據分析，藉由 Vpon 數據解決方案整合與分析海外旅客的觀光旅遊數據，不僅吸引更多海外旅客造訪日本，也帶動日本百貨業者、日本特色食品與文化商品的海外銷售業績成長。近年來，日本觀光局更依據 Vpon 的數據洞察結果精準投放廣告，推動海外遊客到東京、大阪或京都等知名景點以外的地區旅遊，促進地方觀光與產業均衡發展。

Cool Japan 的成功經驗，讓 Vpon 看見跨境數據應用的巨大潛力。因此於 2024 年啟動 Cool Taiwan 計畫，此計畫的兩個重點，一是吸引外國觀光客來台旅遊，二是支援海外企業佈局台灣市場，持續以數據為核心，打造更緊密的亞洲經濟網絡。

篠原好孝舉例指出，若日本品牌要在台灣舖設實體通路，可以透過 Vpon 數據庫了解各個商圈的人流特性、消費習慣與潛在顧客的生活圈，進而判斷哪些地點最適合開設新店。「從店舖開設前的市場評估、選址決策，到開幕後的廣告行銷與宣傳活動，都能藉由 Vpon 的數據洞察持續優化。」篠原好孝強調。

更重要的是，這套數據應用機制不僅能「順向操作」，協助日本品牌登台拓點，也能「逆向操作」，協助台灣企業前進日本市場，同時提升入境（inbound）和境外（outbound）的收入。像佳音英語在佈局日本市場時，便借助 Vpon 的廣告與數據專業，在日本主要城市的戶外看板投放廣告，成功建立品牌知名度。另外，桃園觀光局也與 Vpon 合作，於日本實體展會進行宣傳與曝光，吸引日本民眾來台旅遊。

從第三方到第一方： Vpon 以 CCDP 助企業重掌數據主導權

除了以數據串聯亞洲市場， Vpon 更進一步透過可組合式顧客數據管理平台（Composable CDP；CCDP），推動企業「回到自身」，善用自有數據資產，打造內部數據的增值循環。

篠原好孝表示， Vpon CCDP 以 Google Analytics 4（GA4）技術為核心，協助企業收集網站與 App 的使用者行為數據，並整合品牌自有的會員數據庫。如此一來，企業就能更全面掌握顧客的數位行為軌跡，據此進行更精準的分眾分群，進一步去提升會員活躍度與終身價值。

目前包括中國信託、遠東商銀、ABC Mart 等零售與金融業者，皆已導入 Vpon CCDP 解決方案，在符合法規與隱私保護要求的前提下，有效整合分散的數據資產，並透過 AI 模型進行預測與建模，找出轉換率最高的潛在客群，或是進行個人化商品推薦、優化廣告投放策略等，實現更精準且高效的行銷決策。

展望未來， Vpon 將持續「以數據串起亞洲」的願景，深化在日本、台灣、香港等東亞市場的整合布局，並計畫於東京上市，以取得更多資源推動全球化發展，例如：拓展、越南、歐洲等東亞地區以外的新市場，打造連結亞洲、放眼世界的數據生態版圖。