若只用類似方式吸引同一群消費者，最終可能只是「在同塊乳酪上東挖西搶」。金融業如何拓展與品牌企業共好的新商機？
為了在變動市場掌握商機，企業常以「生態圈」為發展目標，希望透過多元面向的「合作」，結盟更多合作夥伴，攜手加深與客戶的黏著度、擴大自家業務範疇。在商場上，具有知名度、廣大會員、高消費頻次或消費力客戶的品牌企業，必然是眾多企業的潛在合作對象。
「乳酪只有一塊，誰有本事搬走？」好比數十家銀行競逐刷卡消費活動，或尋求跨售金融產品機會，要從中做出差異化，實屬不易。若是不嘗試改變，僅模仿同業做一樣的事，想創新更難如登天。
先買後付的「無卡」業務，鎖定800萬人商機
金融業者首先必須跳脫既定思維及傳統做法，例如鎖定無卡客群的先買後付（Buy Now Pay Later，BNPL）服務，近年全球多家大型企業進軍BNPL領域，像是支付巨頭PayPal併購日本Paidy。而在台灣市場，中租集團在2018年推出的無卡分期及零卡分期服務，於市場投下震撼彈，預估2021年的全年交易額將成長至新台幣200億元。
BNPL服務一般分為兩類，第一類是由電商平台支付手續費（3～5％）給BNPL公司，提供客戶免費分期3～4期及延後付款機制。第二類則由消費者自行支付分期手續費給BNPL公司。
在台灣常見的是後者。多數人疑惑，為何有消費者願意多支付分期手續費，而不直接使用信用卡？
原因是在台灣仍有800萬名未持有信用卡的消費者，例如自由工作者、藍領等非穩定月收入身分，或是有信用卡但信用額度不足，以及純粹不想在電商平台留下信用個資的用戶，而當既有銀行不願意承作，或不知如何服務時，則留給FinTech（金融科技）企業拓展業務的好機會。
電商業者提供消費者BNPL的支付選擇時，會帶來兩大好處：一來是擴大客群，再來則是降低成本。
從降低成本來看，原先在電商平台使用信用卡結帳的消費者，若有部分交易改以BNPL方式結帳（消費者自行承擔分期手續費模式），電商平台可以省下信用卡收單手續費（1.8～2.5％），若是高期數分期交易，更可省下逾4％成本，倒帳風險則由BNPL公司依據信用評核及風控機制自行承擔。
在可預期的未來，BNPL業務將更蓬勃發展，而銀行的傳統信貸、信用卡分期業務會面臨更大挑戰。
跨業生態圈，更細緻的金融服務
近年國內有許多零售業、電商跨足金融領域，無非是希望在本業外拓展金融服務收益，畢竟人再怎麼能吃，胃也就一個這麼大。若能精準跨售數十萬或上百萬元的信用貸款、保險，甚至換匯服務，可望帶入龐大金融收益。
更進一步來說，若能跨出自家場景，掌握消費者在不同場景的支付金流及偏好，更有助本業的發展。 雖然聽起來很美好，但實際執行時需留意「排他性風險」，尤其當電商在挑選FinTech服務合作對象時，多會考慮競合關係，若股東有同業存在，恐衍生自家客戶被移轉，或壯大競爭對手的擔憂。
反倒是沒有包袱或明顯股東色彩的FinTech業者，維持中立、無害形象而相對容易被接受。零售、電商業者切入金融服務，關鍵在於打入更多生活消費場景。 初期從自家場景做起，逐步切入互補性外部場景，最後藉由會員基本盤優勢與同性質外部場景共榮共好。
生態圈的推展，首要與數百萬會員的巨型企業合作（你、我當下腦海中浮現的消費性品牌），亦隨消費族群行為演進而分眾化，當消費者相信朋友推薦、KOL（關鍵意見領袖）網紅、YouTuber介紹、勝過企業自身大外宣時，電視、戶外廣告等無差別固定式曝光的行銷模式顯得緩慢，有互動機制的社群媒介更顯重要，除了Facebook粉絲團、Instagram、TikTok外，更多的是揪團吃飯、看展等個人細緻化服務。
最後則是未來的金融生態圈。當DeFi（去中心化金融）、區塊鏈遊戲（Play to Earn）及Metaverse（元宇宙）等逐漸普及，對於活在實體世界的既有金融業者，將不得不面臨兩個關鍵議題：「在去中心化機制下，金融服務回歸個人時，能參與並扮演什麼角色？」及「虛實資訊流及金流整合驗證後，如何提供改善後的金融服務？」
Netflix熱門影集《魷魚遊戲》裡的老爺爺曾言，「我決定要回去遊戲，反正我活不久了，與其像這樣等死，說不定我還能拿第一名。」與其固守傳統金融服務、如秋葉逐漸凋零，不如起身與新世代消費者一同踏上冒險旅程。
責任編輯：吳佩臻、林美欣
