電子支付（以下簡稱：電支）「跨機構轉帳」功能，在今（14）日正式上線，除了不同電支品牌之間，可以自由地互相轉帳，也能轉帳到銀行帳戶，成為一大亮點。
為了要方便轉帳，目前八家電支業者，都有一組金融機構代號，舉例來說：街口支付是396、一卡通是391、愛金卡為392。有電支業者受訪表示，比起電支互轉，能跟銀行帳戶互通轉錢，對電支業者來說，反而是更加興奮的事情。
從今天開始，在任何一家銀行的轉帳頁面搜尋，都能找到電支機構的代碼，業者形容，電支品牌就如同變成一家「微型銀行」。
財金公司表示，跨機構轉帳費率，比照現在一般金融機構機制，如：轉帳金額500元以下，每帳戶享每日1次免手續費，至於實際值轉帳的手續費，以單筆最高不超過15塊為原則，各家業者則有不同的優惠減免方案。
之所以可以互相轉帳，是因為財金公司建置了「跨機構間支付款項帳務清算」及「電子支付跨機構共用平臺」，使得不同機構間的資訊與金流能互通，並提供各支付業者後端款項結算服務。
今天上線的「轉帳」功能，是所有電支業者都必須強制加入的，接下來，會陸續開放繳費、繳稅以及跨品牌支付功能，上述三項功能採自由加入不強制。不過據了解，街口支付、LINE Pay一卡通、悠遊付這三家主要業者，都還沒決定要加入這三項功能，背後考量與挑戰有哪些？
挑戰一：商業利益，各有盤算
在接下來要開放的消費、繳費、繳稅三項功能中，業界認為考量因素最複雜的是「跨品牌支付」功能，假使未來三家主流電支業者不加入，最直接的影響就是各家電支的用戶，將不能到其他電支業者的特約的商家消費。
主要考量，就是不想一次將多年來打下的通路江山，開放給競爭對手共享。
電支「跨機構轉帳」功能上線的這天，剛好也是街口支付六周年生日，產品長范庭甄回憶，六年前街口一步一腳印找店面簽約串支付點，四年前取得電支執照時，原本合作的店家也跟著一起改系統，到現在電商、街邊店、百貨商場都能用街口支付，一路走來過程並不容易，辛酸血淚也不少。
范庭甄分析，政策本身出發的是好的，可以讓民眾使用電支更方便，不過業者也有自身的商業利益必須顧及。
電支產業最大的進入門檻就是「店家數」，一旦沒有可以使用的通路，服務再好、優惠再多也沒用，像是LINE Pay Money、街口這類已經耕耘多年的業者，要叫他們把通路這項「唯一進入門檻」，一次跟所有同業共享，內部勢必需要更審慎的思考，是否符合自身的商業利益，以及發展方向。
反過來說，對其他新進者反而是一件好事。全家所申請的電子支付機構「全盈支付」，昨（13）日獲公平會審議通過，全家來本身已經有一千多家實體門市，未來電支業務一開張，等於是不用任何資源，就能換得全國所有的電支通路，當然樂見此變化。
最後，還有規格的問題，目前電支的支付模式，共有網購、街邊店（掃QR Code支付）、POS機掃碼三種，范庭甄說，除了街邊店，網購、POS機要修改系統都是大工程，還需要更多時間投入。
挑戰二：繳費只能帳戶扣款，不能刷卡
至於繳費、繳稅功能，各家業者仍在觀望的原因，范庭甄分析，主要有兩大原因，首先是規格問題。
范庭甄指出，財金公司平台的的扣款機制，跟電支本身邏輯是不同的，電支業者的作法，是跟客戶扣款後，錢會先停留在電支業者的信託帳戶中，隔天凌晨做清算，早上撥款給店家；財金公司平台則是即時的做清算，客戶支付的錢，會直接從電支業者的帳上扣掉，撥款到店家帳戶中。
由於財金公司平台的規格，約是在八、九月時才提供給業者，在清算系統上需要時間調整，這是業者評估，是否要趕著在今年底加入此功能的考量之一。
第二項原因，則是財金公司的繳費、繳稅平台，現在僅支援銀行帳戶扣款。范庭甄分析，小額繳費的市場競爭已經非常激烈，電支業者要做，就必須在大筆繳費的服務上，提出更好的誘因與服務。
許多民眾繳稅都喜歡刷卡，因為可以分期減少負擔，以街口來說，內部還在做市場研究，分析如果繳稅不能分期，未來的目標客群還剩下多少，是否值得加入？這是目前電支業者仍在觀望的第二個原因。
各家業者都有自己的盤算，以及利益考量，是否開放都還需要時間做評估；范庭甄認為，財金公司要在中間做好協調與溝通，才不會傷害業者過去的努力。
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責任編輯：錢玉紘
