若貨幣未來全面電子化，數位貨幣的機會在哪？|數位時代 BusinessNext

2020年的世界經濟論壇（WEF）中，「大重置（The Great Reset）」概念被提出，為現代史寫下獨特的篇章。隨著疫情對全球帶來的影響，齊聚一堂的各國領導們也針對數位轉型的重要性和優先性進行討論。而近期最熱的話題之一正是數位貨幣趨勢，今天我想和大家談談，數位貨幣如何興起，以及我所看到數位貨幣的五大機會點。

Why：數位創新、疫情新常態，激活數位貨幣的巨大潛力

從支付的角度來看，過去幾年的現象皆顯示，促使數位支付發展的因素和條件已然存在。舉例來說，電子商務經歷了大幅成長，是因為COVID-19疫情造成實體上的接觸及消費減少，但卻透過「數位」方式幫助人們串連起彼此間的商務網路。

從數據上來看，Visa資料顯示2021年第二季的電子商務總額和去年同期相比，成長了20%，在亞太地區中，新加坡和印度更平均至少成長30%。由此我們可以觀察到，無論是出於必要性或便利性，現今個人和企業都接受了新的數位消費模式，包括線上、智慧手機上、社群媒體上等媒介，或一鍵購買、送貨到府等新模式。

同時，數位商務的快速成長也不斷帶動創新，以滿足消費者新的消費型態。因此，數位貨幣在日常生活中的出現絕非一蹴而就。數位貨幣不同於紙鈔或錢幣，它沒有實體型態，而是以數位形式呈現的貨幣。對於這個新型支付的出現，我觀察到數位貨幣背後的巨大潛力及五個機會，更認為未來數位支付價值將可以延伸並滿足更多用戶和場景上的需求。

What：五大機會，創建數位貨幣生態系

機會一：無縫且安全地購買數位貨幣

脫離實體型態的數位貨幣，購買時的安全性成為信賴感的關鍵要素。藉由具備高度安全性的支付方式，如Visa支付憑證功能，消費者得以無縫且安全地購買數位貨幣，是Visa和合作夥伴皆採用相同的安全標準，包含know your customer （KYC ）系統和反洗錢（AML ）控管，為用戶提供安全的支付體驗。

此外，在亞太區，數位錢包的高滲透率更代表加密貨幣交易所正在開發手機優先的應用程序。Visa希望以此為基礎媒介，讓消費者可以隨時隨地、方便且安全地購買數位貨幣。

機會二：數位貨幣轉換法定貨幣，提升可行性

目前數位貨幣的應用範圍仍有限，我們希望能夠協助數位貨幣兌現成法定貨幣，因為只有當數位貨幣可用性越高，消費者才能更加方便地應用。Visa可提供使用者在Visa支付憑證上將數位貨幣轉換為法定貨幣的功能，並能在全球7,000萬家Visa商戶中使用。

根據統計，2021年上半年與加密貨幣有關的Visa卡支付金額超過10億美元，而且目前Visa 已經擁有50多個加密錢包和平台，包括加密貨幣支付業者Circle、加密貨幣借貸平台BlockFi和加密貨幣交易所巨頭Coinbase 。

機會三：減少金融科技業建構數位貨幣成本

對尚無數位貨幣服務的銀行和金融科技業者來說，藉由如Visa的Crypto Application Programming Interface（API）的技術而非自己構建功能，能為銀行客戶提供加密貨幣買賣、持有服務，自己構建一個全新功能，可為有意跨足數位貨幣領域的企業，節省成本。

目前，Visa和美國銀行的First Boulevard銀行，正展開API測試。此合作可讓First Boulevard客戶可購買、託管由美國聯邦特許數位資產銀行Anchorage所持有的數位資產。

機會四：佈建數位貨幣的交易清算設施

為幫助解決加密貨幣交易所當前所面臨的金流複雜性和成本，Visa今年三月正式宣布升等清算的基礎設施，以導入數位貨幣結算交易功能，而穩定幣USDC將作為Visa直接結算的開章。

例如，在USDC的交易結算計畫中，Visa與交易所Crypto.com合作聯手發布Visa debit card，讓虛擬貨幣持幣者可以到店家刷卡付款；未來，Visa也將和虛擬貨幣交易所合作夥伴FTX和CoinZoom聯手發布Visa卡，帶動更多的金流架構在虛擬貨幣上。

此外， 2020年底我們和穩定幣發行商Circle展開合作，最快在2021年USDC即能在Visa網路上的6,000萬家商戶消費使用。

機會五：和央行共創共塑數位貨幣，實現普惠金融

最後，我們很樂意與與各國中央銀行攜手，共創共塑數位貨幣在未來所扮演的作用。隨著人們對開發中央銀行數位貨幣（CBDC）的興趣不斷增長，我們認為，透過過去60年在支付領域累積的良好安全交易紀錄，是讓公私夥伴合作中，作為增加CBDC的接受度且促進採用的重要關鍵！

Visa是以電子方式轉移資金的商業模式基石而成立，而數位貨幣的問世展現了貨幣本質上的轉變。雖然我們難以預言數位貨幣的未來發展軌跡，但可以看見的是消費者、企業和政府對數位貨幣的需求和興趣，這意味著數位貨幣很可能成為全球金融體系中越來越重要的一部分，進而成為支付世界的重要一環。

在可預見的未來，我認為傳統法定貨幣和數位貨幣將共存，而如何在這兩者之間建立橋樑，會成為支付產業的關鍵。我相信我們正在見證「商業的大重置」，因此Visa也將提升數位化的優先順序，並重新思索未來支付模式，協助政府、金融機構、新創業者，透過支付網絡匯聚串連成為更完整的數位生態圈！

責任編輯：陳建鈞

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責任編輯：吳佩臻

家電是典型的低頻、高單價商品，消費者可能數年才換一次冰箱、洗衣機或空氣清淨機，但品牌與消費者的接觸遠早於購買當下：從搜尋產品資訊、比較規格、閱讀評價，到進一步留下會員資料、瀏覽官網，甚至進入門市體驗，消費者的決策路徑越來越分散，即使最後的交易發生在線下，購買的決策可能早在線上決定。

這也是夏普（SHARP）會重新思考數位行銷的原因。

過去，品牌比較關注如何「帶來多少流量」，但當數位接觸點持續增加，重要議題逐漸變成：誰在關注什麼？誰可能進入購買週期？又該在什麼時間點，提供什麼內容？

SHARP 台灣總經理張凱傑表示：「我們的目標是串聯產品、 AI 、會員數據以及服務，讓 SHARP 從一個『賣家電的品牌』，逐步成為一個理解家庭生活需求的品牌。」

從空氣淨化、冰箱除菌保鮮、洗衣清潔、健康烹調、 AI 咖啡機到顯示技術， SHARP 致力將科技融入日常生活，預先設想、解決消費者不同階段的生活需求；如今，這套「半步先行」的思維也延伸到數位行銷：不只是等消費者說出需求，而是透過數據，更早辨識需求正在形成的訊號。

從散落的第一方數據到「看到完整消費者旅程」

SHARP 累積來自官網、會員、客服、維修與交易等大量第一方數據，但因數據資料分散在不同部門與系統，想要為行銷活動建立目標消費者輪廓，需要跨部門整理與人工處理。例如，需要先請 IT 撈取資料，再由行銷團隊分類目標客群，前後可能花上 3 到 5 天，活動發送出去後，也難以即時掌握消費者接下來的行為。

為解決上述挑戰， SHARP 開始評估、測試客戶資料平台（CDP），最終選擇與 Insider One 合作。評估過程中， SHARP 關注的不只是資料整合能力，也包括系統是否容易上手，以及線上、線下數據能否進一步串聯。

首先， SHARP 希望能縮短資料整合與行銷執行的距離。

Insider One 除可協助團隊進行第一方數據的整合、分群與分類，還有提供行銷引導與 AI 工具，例如行銷自動化等，讓團隊可以更精準地擬定媒體策略與決策，以清晰的投資報酬率（ROI）等數據，建立內部行銷與業務部門的信賴機制。

張凱傑指出：「對我們來說， CDP 的價值是縮短從資料、決策與行動的時間，讓行銷團隊可以把更多時間放在策略與內容，而不是處理資料。」舉例來說，導入 Insider One 後，行銷團隊用說的就可以完成受眾設定與行銷流程初步建置，將原本需要 3 到 5 天的時間縮短成 1 分鐘，然後，由系統觸及，以及追蹤開信、點擊與轉換，大幅縮短跨部門協作的工作流程。

1912 年創立的夏普，在台灣積極數位轉型。SHARP 台灣總經理張凱傑攜手 Insider One ，透過數據整合，真正了解消費者的需求，精準推薦，股東購物節創造雙位數成長。右為 Insider One 吳一凡總經理。

圖／數位時代

對 SHARP 來說，另一個關鍵是降低團隊學習與使用數據的門檻。

為協助 SHARP 團隊快速上手與習慣使用， Insider One 團隊扮演如導師般的角色，透過手把手的培訓與指導，不僅大幅縮短系統摸索時間，更將原先至少要 3 個月以上的多元數據資料整合時間縮短在 1.5 個月內，成功趕上 SHARP 的年度最重要節慶活動–股東購物節。

第三個議題是捕捉線上互動跟線下交易之間的資料斷點，以消費者全通路（OMO）旅程數據持續深化互動關係。

張凱傑表示， SHARP 超過 80% 的銷售來自線下通路，部分合作通路同樣採用 Insider One，讓跨通路數據串接有了共通基礎，在 Insider One 團隊的協助下， SHARP 與生鮮超市合作，在符合資料授權跟隱私規範的前提下，透過會員輪廓標籤掌握跨通路消費需求，並以此規畫跨業聯合促銷（Joint Promotion）。

股東購物節四大指標皆雙位數成長， SHARP 如何從「廣撒行銷」走向「找對的人」

對 SHARP 來說，股東購物節是年度最重要活動，透過 Insider One 的站上模組、智能推薦、自動化顧客旅程與 A/B Test 等解決方案，結合會員資料整合與行為分析，去（2025）年， SHARP 行銷團隊可以從過去依年齡、性別等基本條件分群，轉變成掌握消費者對不同產品與內容的興趣，再搭配個人化推薦與自動化顧客旅程，讓對的內容在對的時機觸達對的人，極大化行銷綜效。

更重要的是，隨著數據累積與平台熟悉度提升， SHARP 的數位行銷成效持續優化。

以股東購物節為例，今（2026）年，不僅股東購物節的 eDM 開信率近 40%，流量、轉換率、客單價與回購率皆較去年成長15至25%，讓 SHARP 更加確信：數位行銷的重點不只是「吸引多少人」，而是能否辨識「哪些人值得溝通，以及現在應該說什麼」。

AI 智慧手沖咖啡機則是另一個案例。透過會員數據分析與問卷， SHARP 成功從會員名單中找出 4,000～5,000 名具有相關興趣與行為特徵的消費者，如喜愛手沖咖啡、熱愛科技、享受質感生活等客群，針對這群人進行精準溝通，帶動數百台產品銷售，創下轉換率超過 15% 的成績。

張凱傑認為，以 CDP 持續深化第一方數據資料有助於極大化行銷成效，以維修服務為例，如果系統辨識出消費者的冰箱使用年限已久，且近期有多次維修紀錄，即可在適當時機提供換機資訊，甚至從節能效益切入，讓這一次維修服務成為下一次產品需求的起點。

一次又一次的亮眼行銷成果，不僅讓 SHARP 從「廣撒行銷」轉向「找對的人」，持續深化對消費者的理解，讓線上的互動、內容與優惠，成為消費者消費或走進實體通路的前一站，也反映出家電行銷正從追求流量轉向對消費者需求的持續理解，成為家電數位行銷競爭的新典範。

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