2030年人們的生活會變得如何？2030年的消費者，可能具有多重面貌。
想像未來的一位主力消費者——已婚、育有一子29歲的Mary，不僅是消費者也自己經營生意，從事個人化珠寶銷往全球市場。
作為一個消費者，她熱愛消費，但驅動她消費的是健康、永續，以及公益；她在習慣的地點採用訂閱制購買日常雜貨，並將自己Fitbit的健康數據授權給商家，每日購買商家為她量身訂製的套餐；她甚至授權個人健康數據，在iHerb這類健康電商消費賺取折扣，並透過Visa代碼化技術確保資訊安全。同時，她也樂於閒暇時在不同的單位擔任志工，服務時數透過金融機構轉換為信用點數，用於消費支付。
作為一個賣家，Mary的網購事業經營十分成功，商品銷往全球180個國家，個人對個人的跨境匯款需求已成為她每日生活的一部分，透過Visa Direct全球通匯進行近乎即時（Near Real Time）的跨境匯款。她的珠寶商品也主打永續，從製造到銷售皆強調碳中和，她的消費者也具有高度永續意識，樂於在消費中累積綠色點數。
你能想像以上這些場景嗎？這些場景來自於Visa 2030未來商務調查報告，Visa透過訪談、智庫資料研究及消費者調查等方式，探究在支付與消費趨勢一體兩面的關係下如何相互質變，進而創新出新的場域與商業模式。以下我也將透過報告結果，分享未來商務發展的7大關鍵改變：
關鍵一：數據將扮演成長催化劑（Data as growth catalyst）
根據調查 ，2025年全球數據經濟（Data economy）總價值將達4,000億美元，而在2030年數據交換經濟（Data Exchange Economy）也正式成形，幾乎較2018年的2,270億美元翻倍成長。屆時，全球將產出多達175ZB的數據量，更較2018年成長了5倍之多。
大量增長的數據中，從最簡單的大數據預測行為、分享數據交換優惠價格與體驗，都是「轉換數據商機」的可行作法。Visa也協助各大金融機構以及商戶，進行支付數據的分析與洞察，作為支付商品設計、促銷方案，甚至顧客忠誠經營的基礎。
關鍵二：虛擬貨幣化，人即是錢包（Virtualization of money）
隨著非現金支付發展變得更加無縫與安全，虛擬貨幣的應用、生物識別技術的特殊支付憑證功能，將使人類本身成為最方便且最安全的錢包。根據預測，2025年亞太生物識別市場規模將上看210億美元，年複合成長率（CAGR）達21.6%。
我們可以想像，未來消費者將不再需要以卡片或現金進行交易，取而代之的是以臉、指紋，甚至是心跳來進行支付。在消費者的習慣與生活改變的同時，數位商務環境也必須再進化，以確保創新與資安的並進成長，如同EMV ® 3-D Secure、Visa代碼化服務，將成為數位商務的標準。
關鍵三：高度個人化消費，一人一生態（Markets of one）
消費者快節奏的生活型態，並希望商家更主動了解他們的需求。全球76%消費者願意與商家共享個人數據，以獲得商家的客製化服務與相關優惠，又以Gen Z分享數據的意願最大。因此，品牌不再是單向銷售，取而代之的是高度個人化（Hyper-personalization）商務起飛，品牌必須在消費者旅程的最後一步（Last-Step），提供精準的額外價值，讓消費者願意分享個人數據以交換更多客製化體驗，進而打造每個人就是一個生態圈的商務型態。
與此同時，虛擬商場將成為主流，再進化結合個人數據、實際場景、技術應用，並從二維電商模式進展到四維個人化運作，真正實現高度個人化的購物及支付體驗。因此，未來商家除了運用3D虛擬實境的方式展演購物場景外，更必須學習以消費者的個人數據資料，例如過去紀錄、個人喜好、瀏覽心情、居住地點等，呈現消費者所喜歡的商品，縮短購物和服務所消耗的無效時間，啟動消費者獨一無二的個人化場景。
關鍵四：無所不在的行銷：生活即消費（Living retail）
未來世界中，消費會在不知不覺間全面滲透我們的生活，形成每分每秒都能購物的「生活即消費模式」，透過虛擬實境裝置感受立體世界的經驗可能成為常態，根據預測2026年亞太地區觸覺感應技術的市場規模將上看148億美元。
智慧科技使購物接觸點與日常生活順利整合成為可能，也就是說，到了未來生活與購物將成為一體，現在我們談論的整合線上與線下的「完全通路行銷」，到了2030年將成為「無所不在的行銷」。
關鍵五：永續優先的購買旅程（Sustainability first）
近年來ESG、SDG永續概念風行，我相信在接下來的10年這個議題會持續發燒，未來主力消費者Z世代更被預測是最有永續意識的消費者。因此，商業流程的每個環節中對永續的承諾，都會是消費者重要的購買動機，品牌的商務模式也更將對永續概念從善如流。至於目前開始嶄露頭角的共享經濟模式，也將成為消費者的新常態，人們將擺脫以往「擁有產品」的概念，更習慣為了「獲取服務」而付費。
關鍵六：重新定義金錢價值（Value optimized）
傳統「金錢價值」的定義將被顛覆，2030年商務交易標的將不僅止於貨幣，包括時間、精力和其他非貨幣資產，都可能成為可被接受的付款標的物，例如，幫助年長者的愛心服務的小時數，可以轉化為點數並用於付款，早期指標如我們現在看到包括日本、香港等高齡化程度較高的地區，都在執行類似的支付系統。
在這樣的改變下，消費者將不再受手頭上現金多寡的束縛，支付方式或獲得信貸的方式會變得更加靈活。這樣的改變，讓原本弱勢的消費者有機會受惠，數位生態系內的業者亦需透過支付創新，進一步協助人、商家及機構，即時、方便、安全地進行「金錢價值」移動，加速普惠金融的實現。
關鍵七：無國界的商務（Borderless world）
2020年，跨境B2C電商的估計價值超過1兆美元，相較2019年的7,000億美元呈現飛躍式成長。消費者開始專注於最適合需求的創意和產品，不再受到地理國界的限制，並積極尋求自己文化之外的新體驗。
Visa調查也顯示，75％台灣消費者樂於體驗新的文化，並有61％台灣消費者並不在乎產品在哪裡設計或生產，而是更在乎產品是否能符合需求。因此我們可以想像，2030年「在地設計」微型服務商的產品，也就是像Mary這樣的個人賣家，很可能比大企業更受到消費者的青睞，我認為無國界商務在未來勢必大行其道。
上述七大關鍵，包含數據將成為啟動未來生活商務發展的關鍵、進行以人為本的科技創新、結合無縫生活場景等，在這些改變及創新下，我認為金流將更加扮演無所不在的商務核心，成為串聯消費者、企業、商家與政府的各種端點，進一步協助人們共同實踐安全便捷的未來商務生態圈。
責任編輯：吳佩臻、陳建鈞
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