LINE Bank朝百萬用戶邁進！瞄準「擬現實金融服務」讓虛擬資產轉換變現|數位時代 BusinessNext

LINE Bank朝百萬用戶邁進！瞄準「擬現實金融服務」讓虛擬資產轉換變現

LINE Bank資訊長翁銘壯認為，LINE Bank將有機會成為跟元宇宙、NFT等，虛擬世界之間的關鍵橋梁，未來將能提供「擬現實金融服務」。

開業不到一年，朝百萬開戶數邁進

開戶數朝百萬邁進的LINE Bank，在過去不到一年的時間裡，已經端出許多成績，除了用戶數，金融卡產品「快點卡」動卡率（客戶用來刷卡支付）也有將近五成。

以台灣民眾的支付習慣來說，多數人會習慣刷信用卡，享有延遲付款的彈性，金融卡因為是直接扣除帳戶內的錢，加上通常沒什麼優惠，比較少人會拿金融卡，都做主力支付工具，由於「快點卡」打出誘人的LINE Points回饋，加上與電商、外送平台合作等，這些在疫情年民眾習慣的通路做活動，金融卡有五成的動卡率，超越許多同業表現。

從用戶結構來看，LINE Bank有高達75%的用戶，年齡落在20~40歲熟悉科技產品的族群。翁銘壯引用《Bank 4.0》書中最經典的一句話：「金融常在，銀行不再。」來描述純網銀帶來的改變，尤其在疫情後，人們對於金融服務的期待、需求已經出現變化。

主導權還給客戶，成功背後的四大關鍵

LINE Bank的快速成長，翁銘壯歸納成四大策略重點，包含全科技接觸（Tech-enabled Interaction）、無時空限制的金融服務（Anytime, Anywhere）、金融服務再賦權（Empowerment of Services）和連線生活圈（Connects your Life）。

首先，純網銀是完全靠數位科技跟客戶互動的銀行，並且以LINE的平台為基礎，值得一提的是身分驗證的ekyc功能，一般的數位帳戶若要提升轉帳額度，需要使用自然人憑證驗證，會需要拿讀卡機連接電腦，雖然也是線上操作，但使用起來不方便，LINE Bank透過手機上普遍的NFC感應技術，讓用戶不需讀卡機，將自然人憑證靠著手機，就能完成。

此外，也結合臉部辨識技術，跟身分證上的照片做比對，更精準的確認客戶是否為本人，翁銘壯認為，這些技術或許聽起來不花俏，但都是已經非常成熟的技術，LINE Bank的作法，就是把這些科技看似普通的技術，搭配組合在一起，創造出體驗更好的金融服務。

一般到銀行辦事，會選在白天銀行上班時間，也就是大家常說的「趕三點半」，翁銘壯表示，純網銀服務不受到時間、空間限制，晚上7-11點每小時進線量，是全天進線量的5%，顯示民眾也在改變使用金融服務的習慣。

此外，純網銀沒有業務人員，會一直推銷產品，而是透過官方帳號等科技方式、管道，推薦使用者可能會需要的產品，很大程度將需求主導權回歸給客戶本身，而非以銀行本身的利益為出發，避免浪費冤枉錢買到不需要的東西。

最後，是最關鍵的生態系，翁銘壯提到，LINE平台上的服務從電商、娛樂、交通到支付都有，也持續跟外部的生態圈做串聯，最大優勢，是能提供貼近生活的金融服務，將金融不再生硬無趣。

虛擬經濟崛起，將瞄準「擬現實金融服務」

純網銀有合規的銀行牌照，卻又是虛擬的，這樣的特色，翁銘壯認為在現在元宇宙、去中心化的趨勢概念下，大家對於實體、虛擬世界之間身分認證、財富流通需求增加。

LINE Bank可以做好完善的實名認證、金融風控意識，又有強大的科技基礎，有足夠實力扮演連接現實與虛擬世界的新角色，未來也許能提供「擬現實金融服務」，像是在LINE Bank上將虛擬資產轉換或變現。

虛擬世界中作為價值證明的NFT（非同質化代幣），是元宇宙中重要的基礎，交易量、市場價值也逐年攀升，「一個活絡的市場，需要金融服務，滿足交易、保管等需求。」翁銘壯舉例，現實當中人們也會把珠寶黃金，放在銀行保險箱保管，LINE Bank之後也許能夠提供保管虛擬財產的服務，「這是我們未來會去密切關注的機會。」翁銘壯說。

責任編輯：侯品如

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。