比特幣取代黃金,成戰爭最佳「逃難資產」?或能助俄羅斯躲避制裁
比特幣取代黃金,成戰爭最佳「逃難資產」?或能助俄羅斯躲避制裁

區塊鏈就是一種抗審查的科技,「抗審查」(Censorship Resistance)意思是在受到某個中央威權試圖控制、打壓的時候,弱勢者得以保護自己的工具(註1)而比特幣作為區塊鏈技術最成功的應用,理由就在於比特幣無與倫比的抗審查性,而這也導致比特幣成為「唯一無法被控制的貨幣」。

我們處在一個瘋狂的時刻,烏俄戰爭爆發,凸顯了比特幣作為逃難資產的絕佳選項;同時美國為首等西方陣營,正在苦思如何制裁俄羅斯,包括金融制裁、出口禁運以及全方位限制俄羅斯以美元等外幣進行交易的能力,此時有論者謂,比特幣反而可能成為俄羅斯對抗經濟制裁的手段之一。

我們也處在一個信任欠缺的時代,人民對於政府防疫、戰爭手段、貨幣政策的不信任與日劇增,而從越來越多案例顯示,比特幣成為逃離的方法之一,我將會用以下三面向來說明:

一場反疫苗抗議,凸顯加密貨幣「必要性」

自COVID-19爆發後,越來越多國家對於民眾採取侵犯人權的強制措施,包含強制打疫苗、戴口罩、以及未施打者的種種不利益(例如無法上班或進出公共場合),疫情延燒至此,有不少國家的民眾自發性組織「反對強制接種疫苗」的抗議活動,原因在於民眾對於自己的「生命權、身體權、健康權」等基本人權,應當有自己決定的權利。
其中加拿大政府採取了一項讓人跌破眼鏡的行動。
遊行抗議活動,最重要的三項因素:一是抗議群眾,二是議題訴求,三則是資金來源。

加拿大「反疫苗」遊行就是人民對政府疫苗政策的大反抗。這場抗議源自加拿大政府於2022年1月實施的防疫新規定,要求所有過境美加邊境的卡車司機必須接種新冠疫苗(註2),引發加拿大卡車司機不滿,數十名卡車司機組成自由車隊(Freedom Convoy 2022),由溫哥華一路向東開往首都渥太華,並向政府表達對卡車司機強制性接種規定的不滿。沒想到,一呼百應,卡車司機的抗議活動從原先的數十台卡車一口氣匯集成數百輛卡車的車隊,一路駛入首都停車,抗議封橋,宣稱將持續抗議到政府取消所有針對COVID-19的強制措施(註3)。

parade
圖/ 恆業法律事務所律師

出乎意料之外,這場抗議獲得來自全世界支持者捐款支持,包括約 5,000名比特幣持有者捐贈該運動總計超過100萬美元,抗議強制接種的行動,不僅波及美國,也引發歐洲、紐西蘭等國的民眾跟進。至此,加拿大總理杜魯道(Justin Trudeau)在推特上發文表示,針對這樁抗議封橋事件,他與美國總統拜登討論過,「我們一致認為,為了人民和我們經濟的安全,這些封鎖不能繼續下去。」

然而以進步政策、親民作風為名的杜魯道,卻決定動用《緊急狀態法》來處置這場抗議行動,在該法令授權下,加拿大政府可以在沒有法院命令或正當法律程序下,因應緊急狀態凍結或暫停公民的銀行帳戶,甚至追查加密貨幣地址。此外,抗爭者一旦被列入黑名單,他們將被禁止從事某些類型的工作。

此舉引發眾怒,一場抗議行動居然讓政府有權可以查封人民資產,不少加拿大民眾因為恐懼或是不滿,開始自動從銀行帳戶中提取所有存款,數據顯示,在該時期大量加拿大民從銀行提款「換成比特幣及其他加密貨幣」。(註4)

James Melville
圖/ James Melville Twitter

知名開發者 David Heinemeier Hansson過去是反比特幣大將,在加拿大政府動用《緊急狀態法》後,在推特上公開認錯:
「我仍然無法相信這證明『比特幣成為先知』的抗議活動。但我不得不承認我錯了,就是在西方民主國家裡,加密貨幣有其中根本的必要性。」

烏俄情勢緊張,促加密貨幣「合法化」

各國開始發現,比特幣是唯一無法被控制的貨幣,並開始立法與其共處,包括洗錢防制、交易所監管、課稅。
加密貨幣已經在越來越多國家進行法制(合法)化,包括美國、加拿大、新加波、日本以及台灣,或者反過來說,將持有比特幣視為違法行為,只剩中國、奈及利亞等所剩無幾的國家。

就在俄羅斯展開軍事行動的兩週前,俄烏雙方居然不約而同地對加密貨幣改採開放態度:將加密貨幣列入「虛擬資產」項目,並承認其合法地位 。

根據BrokerChooser數據顯示,烏克蘭擁有加密貨幣的人口超過550萬人,佔其4400萬總人口數的12.7%,俄羅斯也有約12% 的民眾擁有加密貨幣,持有加密貨幣的人口比例名列前茅。

縱使持有民眾比例如此高,原本俄羅斯、烏克蘭雙方政府對於加密貨幣的態度都是負面,烏克蘭本來欲立法監管,俄羅斯甚至打算全面禁止人民使用加密貨幣的。不過後來烏俄在情勢極為緊張的關頭,雙方卻全面轉換態度。烏克蘭以監管加密貨幣成本過高,而暫時作罷,並在開戰後政府帶頭開放加密貨幣捐款,收到大量的比特幣及以太幣(價值超過2,200萬美元),普丁更在2022年1月26日親自出面誇讚俄羅斯的「挖礦」競爭優勢,希望在俄羅斯建立加密貨幣生態圈。

現代戰爭爆發,比特幣成最佳「逃難資產」

近期俄羅斯總統普丁於2022年2月21日正式承認烏克蘭東部兩個親俄分離勢力頓內茨克(Donetsk)、盧甘斯克(Lugansk)為獨立共和國,並且以「維和」名義迅速派兵進駐該地區。俄羅斯及烏克蘭正式全面開戰。普丁宣稱:「本次任務目的在履行烏克蘭軍去武裝化、去納粹化,並賦予維和目的」

對於烏克蘭民眾而言,隨著俄羅斯軍隊全面入侵烏克蘭,對當地貨幣、金融體系造成嚴重衝擊,烏克蘭央行在2022年2月24日實施一系列金融穩定措施,包括暫停外匯市場、限制現金提領、再加上烏克蘭貨幣貶值的情況持續惡化,民眾只能想方設法擺脫現金,尋求避風港,於是開始轉向加密貨幣,把資金轉移至 Tether(USDT)等穩定幣,再換成比特幣。

戰爭的發生是我們所不樂見的,但也因為比特幣的抗審查性,任何國家都無法關掉比特幣網路,導致比特幣可能是這個現代戰爭的最佳「逃難資產」。

當烏克蘭的難民需要事前準備逃難,或者家園真的不幸陷入火海,此時比特幣作為逃難用途,效果甚至比黃金更好。黃金如果不是買實體的,很多人買的黃金存摺,在戰爭時也只是紙上資產,帶不走。

政府無法阻止人民使用比特幣,只要你將自己的私鑰背誦在腦海,或是一張紙,你可以保存自己的資產,並在全世界任何安全的地方變現,供應長期逃難所需。

另一方面俄羅斯也不好過,美國總統拜登宣布一系列經濟制裁措施來嚇阻俄羅斯:

  1. 第一波:全面封鎖俄羅斯國有開發銀行(VEB)與軍方銀行2大金融機構、全面制裁俄羅斯主權債務、切斷俄羅斯政府與西方金融體系的聯繫,使其無法再從西方籌募資金或在歐美市場交易新債。

  2. 第二波:限制俄羅斯以美元、歐元、英鎊、日圓進行交易的能力,中止俄軍取得資金的能力,並禁止俄羅斯部分銀行使用SWIFT金融網路。

全名「環球銀行金融電信協會」(SWIFT)總部位於比利時,是全球200多國數以千計金融機構使用的合作社,提供安全的跨境轉帳溝通體系,銀行連上SWIFT系統並與其他銀行建立關係,在信任此系統下,即可運用系統訊息來進行大量匯款資訊交換,使得銀行可處理龐大的跨境交易,成為提供國際貿易資金的首要機制。

根據俄羅斯國家協會Rosswift統計,有約300家俄國金融機構使用此系統,超過一半俄國信用機構是SWIFT成員。倘若切斷俄羅斯銀行對SWIFT的權限,將大大影響俄羅斯國際貿易,引發貨幣波動,並造成大量資金外流,而真正面臨經濟制裁的困境。

SWIFT NEWS
圖/ NEWS

而今日俄羅斯被踢出SWIFT,大家開始討論一件事:俄羅斯可能選擇比特幣來繞開SWIFT? (註5)

比特幣本身是一個去中化架構,任何政府機構均無法「制裁」比特幣,美國可以控制美元、可以要求SWIFT制裁他人,令他人無法使用美元,但全世界任何政府都無法命令其他人不使用比特幣。中國曾經身為全球最大比特幣挖礦區域,因官方於2021年大力打壓挖礦產業,當地的比特幣挖礦能力已降至零,但比特幣網路整體算力,卻在不到半年內再次恢復,並屢創新高。

想像一下,未來若俄羅斯的能源出口以比特幣定價,或許可以迫使部分進口貿易商放棄美元/SWIFT,而在跟俄羅斯進行比特幣交易,而任何國家、國際組織均不能禁止俄羅斯使用比特幣或要求出口不得以比特幣定價(註6),比特幣是否可能成為躲避經濟制裁的漏洞?這點還有待觀察,不敢於此時斷言比特幣能否成為經濟制裁的替代方案,但我們已經看到一個新趨勢:

當政府發現比特幣因為其抗審查性,難以完全禁絕,而且無法控制,那政府如何在法制上與其共存,就是政府必須去思考的方向。

比特幣目前作為全世界唯一無法控制的貨幣(已經有國家將比特幣列為法定貨幣),有人選擇抗拒,有人選擇歡迎。究竟這會是一場虛假的想像泡沫,還是人民最後一道防線的抗審查科技,相信不久後的將來,歷史將會告訴我們答案。

註1:尋找黑天鵝—高培勛、林紘宇
註2:Requirements for truckers entering Canada in effect as of January 15, 2022, Public Health Agency of Canada,
註3: Canada Trucker Protests Explained: How 'Freedom Convoy' Became Symbol of Vaccine Resistance, JACK DUTTON,
註4:Canadians Go Bitcoin (BTC) as Government Targets Bank Accounts,Bob Mason,FXEMPIRE,
註5:Will Russia Switch to Crypto if SWIFT Blockade Is Enacted?, be【in】crypto,
註6:h What’s the result by kicking Russia off SWIFT?

《數位時代》長期徵稿,針對時事科技議題,需要您的獨特觀點,歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw,文長至少800字,請附上個人100字內簡介,文章若採用將經編輯潤飾,如需改標會與您討論。

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

責任編輯:傅珮晴、侯品如

關鍵字: #比特幣
往下滑看下一篇文章
終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命
終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命

在台灣,多數人的第一份保障來得很早,可能來自父母,或是出社會後自行投保。然而,直到今天仍有許多人即使手握數張保單,仍說不清自己到底保了什麼。條款繁複、名詞艱澀,導致投保當下似懂非懂,過一陣子就全忘了。保險資訊的不透明,讓風險管理變成了一場全憑印象、依賴業務員的信任遊戲。

自從國泰人壽推出 App 3.0,以「陪伴」重塑保戶與保險的關係,下一步,更要讓資訊變得透明、易讀、好上手。於是,「保險視圖」誕生了—由國泰人壽戰情室 diLab(Digital Insurance Lab)領軍打造的這個平台,試圖翻轉保單難懂的問題,將散落於規範、條款與系統的資訊重新整理、轉譯與可視化,讓保戶終於能「一圖看懂」保障全貌。

「我們希望做到的不只是查詢工具,而是讓保戶真正理解風險、開始做決定。」diLab 經理林蔚安說,這項專案從發想到上線歷時多年,可說是完成了連同業都不敢想像的艱鉅任務。這場透明革命如何開始?國泰人壽又如何讓這個看似困難的挑戰落地?

資訊透明:讓保險回到能被理解的語言

「保險商品本身就很複雜,很多人買了保險,打開保單還是看不懂。」林蔚安指出,國泰人壽累積 800 萬保戶,團隊在梳理客戶旅程時發現,即使擁有多年的資歷與服務經驗,卻未能讓保戶更清楚自己的保障;大多僅在與業務員討論時略有概念,事後又陷入陌生感。因此,「保險視圖」的構想,就是要讓保戶能在同一平台掌握所有保障與資產資訊。

數位時代
diLab 經理林蔚安與團隊歷時打磨領先業界的保險視圖,幫助保戶一次看懂保障。
圖/ 數位時代

第一步,是處理「看不懂」這件事。diLab 從資料盤點開始,依照生涯階段與保障屬性,將保單內容重新分為「我的健康照護」、「我的保險資產」、與「我的壽險傳承」三大方向,讓保戶以更貼近日常的邏輯理解保障結構,例如「住院時有哪些保障?」。

「調研時發現,國內幾乎沒有成熟案例可參考,國外雖有概念但差異極大。」林蔚安表示,圖表複雜,反而增加理解負擔,因此團隊反覆推敲呈現方式,「要放什麼、怎麼放、放到什麼程度,光這個架構就討論了數個月!」每一個看似微小的改變,背後都是無數次的反覆測試與訪談,「我們帶著不同版本的草稿詢問保戶,在沒有業務員引導下是否看得懂。」最終,團隊定調以金字塔結構建構視圖基礎,從保戶自己的健康保障,到未來可運用的累積資產,最終到照顧家人的壽險傳承。沒有看似花俏的圖表,只希望讓多數保戶好理解的簡單呈現。

但挑戰不只在前端設計,還有保險條款轉譯。傳統保單以商品邏輯分類,與使用者思考「何時會用到」的方式完全不同。為了讓資訊更貼近生活情境,「保險視圖」不再以條款分類,而以場景情境作為基準。例如保戶生病住院時,介面會按照基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大結構分層呈現,先呈現核心,再逐層深化,視覺化整體保障全貌,並同步提供現金價值與現金流資訊,形成一套完整的理解脈絡。

風險洞察:AI協助人們看清保障缺口

國泰人壽
視覺化保障達成率,一眼了解保障缺口。
圖/ 國泰人壽
國泰人壽
提供熱門推薦與更加個人化的AI推薦,喚醒補強意識。
圖/ 國泰人壽

當保險資訊透過直覺式的設計變得透明,下一個挑戰就是讓保戶理解「自己目前的保障夠不夠」。

因此「保險視圖」也導入保障目標試算功能,保戶只需回答幾題簡單問題,如:住院希望住單人房或雙人房、對疾病治療的費用承受度等,系統即可推算個人的保障目標。接著,AI 會即時計算保障達成率與缺口比例,將複雜的理賠與條款結構轉換成直覺的百分比。「醫療保障達成率 60%」、「癌症保障達成率 45%」,藉由直觀的數字圖表呈現,讓保戶能一眼看出自己保障的完整程度。

此外,平台不只呈現差距,還會以情境推估可能的支出。例如住院五天、手術一次的費用與實際理賠差異,讓保戶真正感受到風險的具體樣貌。「保戶不再是聽到『癌症住院很貴』這種抽象說法,而是看得到具體數字。」透過以場景為基礎的推算,使保戶終於能對模糊的風險概念有畫面,並對理賠內容有更直觀的理解。

平台也提供「熱門推薦」與「 AI 推薦」兩種建議模式。前者以性別、年齡作為分析基礎,後者則依個人資料與既有保單做更客製化的配置。保戶可在平台初步理解現況後,再與業務員討論,透過數位賦能、與有溫度的人性服務建立互補機制,也讓業務溝通更聚焦、更有效率。

領航轉型:戰情室以創新實踐「以人為本」

保險視圖歷經多次迭代上線,雖仍在推廣階段,但初步成效已浮現。以今年 4 月關稅議題為例,資產型保單查詢需求明顯攀升,保戶登入次數從每週平均 4 萬次提升到 5 萬 6 千次,大幅成長40%。以往查詢保單價值需透過業務員協助或臨櫃辦理,如今登入平台即可取得資訊。

國泰人壽
保險視圖一次呈現保戶的整體保險資產,建立更清晰的財務健康圖像。
圖/ 國泰人壽

此外,視覺化呈現保障缺口後,有保戶回饋「看到達成率 70%,就想補到 100%」,顯示視覺化真正促進了主動管理的行為轉換。

數位時代
diLab 戰情室跨商品、設計與數據協作,以使用者為中心反覆驗證,用心設計保險資訊呈現方式。
圖/ 數位時代

能完成一份視覺化介面不難,但能把 60 多年累積的保險商品結構、條款邏輯與資料系統重新整合再轉譯,背後極度仰賴組織文化。尤其,保險視圖的誕生,從構想到落地,專案歷時 4 年,期間國泰以「區塊化堆疊」的方式逐步發展服務功能,包括資產總覽、健康與壽險視圖、缺口試算與 AI 推薦,每一步都需要長時間協作與反覆推敲。

林蔚安形容:「戰情室就像加速器。」其角色是串聯商品、數據、數位、UI與UX設計、開發工程與行銷等多個團隊,以使用者中心作為共通語言,讓跨部門能在同一個目標下推進。「大家的專業不同,但只要目標一致,就能共同前進!」

數位時代
專案歷時多年,團隊成功以敏捷方式快速迭代,實現保險資訊透明化。
圖/ 數位時代

展望未來,透明化只是起點。林蔚安指出,下一步是讓更多保戶願意使用平台,使行為軌跡形成數據基礎,再透過個人化推播與 App 串接,發展國泰人壽保戶更完整的數位體驗。「這條路很難,但值得做。」他分享,有一次泰國人壽數位團隊來台交流,第一眼看到保險視圖就說:「這真的很不容易。」但也因此,更突顯國泰人壽勇於創新、以人為本的服務精神。同時,保險視圖也不會是終點,卻會是打開未來保險模式的一把關鍵鑰匙。國泰人壽以具體行動落實「Better Together 共創更好」,在每一項細節中重塑保險服務的日常價值。

保險視圖:https://cathaylife.tw/VoeoOdb

登入數位時代會員

開啟專屬自己的主題內容,

每日推播重點文章

閱讀會員專屬文章

請先登入數位時代會員

看更多獨享內容

請先登入數位時代會員

開啟收藏文章功能,

請先登入數位時代會員

開啟訂閱文章分類功能,

請先登入數位時代會員

我還不是會員, 註冊去!
追蹤我們
進擊的機器人
© 2025 Business Next Media Corp. All Rights Reserved. 本網站內容未經允許,不得轉載。
106 台北市大安區光復南路102號9樓