強迫你刷卡不能超過預算,美國金融科技公司Upgrade估值飆破1700億
強迫你刷卡不能超過預算,美國金融科技公司Upgrade估值飆破1700億

拜全球科技所賜,金融科技(Fintech)已成為世界各國的重要科技發展趨勢,各式金融科技服務的問題解決供應商也如雨後春筍般地出現;美國金融科技公司Upgrade看準時機、找到利基市場,推出一系列的金融科技服務,快速獲得民眾廣大的迴響。

Upgrade
圖/ Upgrade

Upgrade是一間針對美國主流消費者提供信用貸款的公司,總部位於美國加利福尼亞州的舊金山。當時Upgrade的創辦人雷諾·拉普蘭切(Renaud Laplanche)認為,傳統信用卡要求消費者每月消費最低金額並不合理,因為這會使消費者不斷累積信用卡的利息,最後會造成消費者所需支付的金額大幅超出原本預期購買的金額。

此外,拉普蘭切認為當時正在掀起一股類似「現購現付」的浪潮,也就是說,消費者已意識到使用信用卡可能會產生負面習慣,並正在尋找解決方案;因此,拉普蘭切快速推出名為「升級卡」(Upgrade Card)的信用卡服務。

Upgrade公司的升級卡讓消費者在需要金錢時,可以即時獲得信用貸款,並制定每月分期付款的計劃,以形成強制性的紀律,不要讓客戶花費超過自己預算的金額,或造成每個月入不敷出的狀態,形成惡性循環;此卡一推出,就廣受好評,不僅用戶數不斷增長,公司更因此成功打開知名度,「升級卡」(Upgrade Card)也因此快速成為美國增長最快速的信用卡。

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拉普蘭切是一位法裔美國人,在美國線上貸款還不普及時,就曾創立金融技術先驅「Lending Club公司」,並擔任該公司的首席執行官長達十年之久,Lending Club是一間專注於提供點對點貸款平台(peer-to-peer, P2P)的公司,該公司於2014年上市,且市值達100億美元(約2,804億新台幣)。

雖然多數人會對此公司的營業成果感到相當滿意,但拉普蘭切卻認為Lending Club公司長期僅專注於一項業務,無法實現他對於金融產品的所有想法,使他有種「未完成事業」的感覺;因此2016年,他毅然決然地離開Lending Club公司,而Upgrade公司才因此誕生。

近幾年,比特幣的出現,在全球掀起加密貨幣的熱潮,拉普蘭切認為這將是未來一個重要的趨勢;因此,Upgrade快速與比特幣公司NYDIG合作,一同推出「比特幣Visa卡」,這是一張有別於傳統用現金支付用戶回饋的信用卡,而是改成以消費者消費金額1.5%的比例直接回饋消費者等值的比特幣,而且無回饋上限,另外,也不限制消費者的消費通路,讓消費者可以在不承受重大金融風險的情況下,涉足加密貨幣領域。

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此產品一推出,就大受民眾歡迎,不僅使Upgrade公司名聲大噪,更吸引Coatue Management、DST Global、Dragoneer Investment Group、Ribbit Capital等來自世界各國的企業和投資機構爭相投資;Upgrade光在A輪融資中,就獲得6000萬美元(約16億新台幣),其中有4800萬美元(約13億新台幣)為股票,1200萬美元(約3億新台幣)為可轉換證券,此次融資被認為是金融科技史上規模最大的A輪融資。

隨著比特幣Visa卡的熱潮,使Upgrade公司的年營收逐年飆漲,目前,Upgrade公司的估值已飆升至62.8億美元(約1761億新台幣);未來,Upgrade也將在現有產品上加入更多比特幣的回饋,且不排除使用區塊鏈技術創建金融科技平台,以期能利用金融科技幫助民眾解決更多金融問題。

參考資料:cnyesread01

責任編輯:傅珮晴、侯品如

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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