先生，要不要參考一下辦張免費白金卡？只要有金卡就可以申請喔！」假日走在都會鬧區，不時可看到穿著正式服裝的銀行業務員，在熙來攘往人群中，微笑遞出一張張銀行白金卡申請書。
信用卡戰爭，已經延燒到白金卡了。
過去，白金卡是「高貴，也很貴」的尊榮代名詞。銀行針對年收入140萬以上，繳款紀錄良好的優質客戶，給予約40萬元的信用額度，而高達5000元左右的年費，加上機場貴賓室、代為安排旅遊行程、代訂音樂會門票等「白金秘書」服務，都讓白金卡披上「有錢人專屬」外衣，讓人仰之彌高。
但今年5月以來，白金卡開始與「免年費」劃上等號，不但廣告打得凶，連申請書都進駐大街小巷裡的7-Eleven。白金卡頓時搖起「高貴不貴」大旗，國內信用卡戰爭也自此進入「爭取每卡最高利潤」時代。
**量變VS.質變，規模≠獲利
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還記得以前銀行總喜歡宣稱自己是「第X大發卡行」頭銜嗎？歷經數年的「拼卡量」，根據財政部統計，截至去年底為止，國內累計信用卡發卡數目，已超過4295萬張，扣除剪卡或形同呆卡的「睡覺卡」，信用卡流通卡數也有2413萬張，相當於全台灣的總人口數，若再除以全台約750萬持卡人數，每人起碼有3.2張信用卡。
然而，即使銀行發卡量達到一定規模，卻不見得與獲利劃上等號。瑞銀華寶證券曾針對台灣消費金融市場，發表研究報告指出：去年台灣銀行業中，僅中信銀與花旗銀行的信用卡部出現明顯獲利；而台新銀及富邦銀兩家在消費金融頗為積極的新銀行，雖在創新程度與卡量均呈現穩定成長，卻仍無法產生顯著獲利。
跳出規模等於獲利的迷思，讓富邦銀行開始認真思考：誰是真正能為銀行帶來獲利的潛力客層？富邦信用卡中心資深經理詹文虎說，早在一年前，富邦集團共同執行長蔡明忠，就提出白金卡免年費的想法，「我們深切感受到必須要從『卡量』轉變到『卡質』」，詹文虎點出目前信用卡戰爭的核心。
針對白金持卡人的高消費力，VISA與萬事達卡國際組織有類似研究結果。VISA統計指出，擁有高收入的 VISA白金卡持卡人，每年至少出國3次，每年刷卡金額約為1萬美元（約合33萬元台幣），是金卡的3倍，普卡的9倍。萬事達卡國際組織也曾在今年年初，也就是在白金卡大戰尚未引爆前，針對台灣白金卡持卡人做了消費型態的詳盡分析，發現不論在消費金額、消費筆數或是預借現金金額上，白金卡都遠高於金、普卡。
正因白金卡客層深具消費力，而白金卡客層又多來自優質金卡客戶，為了先行鞏固這群潛力利潤客層，因此各家紛紛從名義升等與實質優惠下手，目標都是朝向這群年紀稍輕、風險又比普卡低的金卡持卡者。
首家推出免年費白金卡的富邦，不但首年免年費，也接受其他銀行20萬以上額度的金卡卡友，這種被同業視為「降低白金門檻」策略，短短3個月累積的白金卡量超過26萬，其中就有20萬是來自其他銀行，而這群正是富邦屬意的「好客人」。這股「吸金」威力，讓其他銀行不得不開動金卡保衛戰，最明顯例子就是中信銀的普卡升金卡、金卡升白金卡的「自動升級」策略，而陸續跟進的銀行業者，目前也早已超過10家以上。
觀察這場如火如荼的白金卡戰役，萬事達卡國際組織台灣區總經理江威娜分析，這對國內信用卡市場來說，最重要意義在於深化市場區隔概念。也就是說，為獲取每卡最大利潤，以「免年費」為訴求的白金卡戰爭，其中更蘊含細緻的客戶喜好與屬性分析。
**瞄準利潤客層＋客戶關係管理→爭取最大獲利
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中信銀信用卡部助理副總經理江衍輝舉例，在這場升級策略中，他們針對重新定位的白金客層，分析其生活型態與偏好，赫然發現，其中95％的卡友常往來於兩岸三地機場，造訪歐美機場比例反而很少，但免費使用全球國際機場貴賓室，卻佔傳統白金卡最的大成本。在掌握卡友消費習性後，中信銀花了半年時間，自行與兩岸三地的機場簽約，使卡友在往返兩岸三地機場時，都能享有最優質的貴賓服務；而取消較少被使用的全球國際機場貴賓服務，則大幅降低了白金卡的成本，使免年費所帶來衝擊減到最低。
雖然現在的白金卡額度，跟過去的金卡相差不大，也暫且不論現在新發的白金卡是否真的「係金A」，更重要的是，這群經過重新定義的白金卡友，「消費潛力受到矚目，可針對這群人做交叉行銷，」江衍輝點出信用卡業務，在金控架構下的深層經營思維。
看看如火燎原的免費白金卡旋風，再對照一家家重新裝潢開張的銀行貴賓理財中心，這場以「尊榮」為名的戰役，若放在交叉行銷角度下，白金卡的戰略意義，變得明朗多了！